50萬元如何理財 50萬元如何投(tou)資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下海(hai)創業重疾(ji)險應“高配”

■ 個案材料

米女士，今年(nian)(nian)37歲，已婚，目前(qian)在一家制造業外(wai)企任副總經理，年(nian)(nian)薪50萬(wan)元左(zuo)右。丈夫，今年(nian)(nian)37歲，剛(gang)剛(gang)投資了150萬(wan)元開(kai)了個連鎖餐廳，開(kai)張月利潤暫(zan)時預(yu)計30000元。兒子(zi)現在上小學6年(nian)(nian)級。目前(qian)家庭固定(ding)存款50萬(wan)元，原有(you)資金剛(gang)剛(gang)投資了餐廳。有(you)汽車(che)兩(liang)輛(liang)，有(you)自(zi)有(you)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)一套(tao)，外(wai)地房(fang)(fang)產兩(liang)套(tao)，目前(qian)以租(zu)養貸(dai)(dai)。每月主要開(kai)銷：自(zi)主住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)5000元，家庭消費支出約10000元。

■ 財務狀況分析

從以(yi)上的資(zi)料可以(yi)看出(chu)，米女(nv)士(shi)夫婦屬(shu)于財富積累期，家庭收入(ru)較(jiao)高，固定資(zi)金(jin)(jin)相對穩定，目前已經有(you)三套房兩輛車，雖說房貸(dai)支(zhi)出(chu)每月(yue)5000元，但(dan)外地兩套房產的租金(jin)(jin)完全可以(yi)支(zhi)付(fu)房貸(dai)，在這方面的支(zhi)出(chu)可不占(zhan)用工資(zi)收入(ru)。

家(jia)庭每(mei)月消(xiao)費(fei)支出約(yue)10000元(yuan)，根據米女(nv)士一(yi)家(jia)的(de)(de)家(jia)庭收入來看(kan)比較合理(li)。兒子(zi)在上小(xiao)學6年(nian)級(ji)，花(hua)銷相對(dui)固定，總的(de)(de)來說各類生活性需(xu)求已經基(ji)本滿(man)足。但丈夫決(jue)定下海經商(shang)，投資(zi)(zi)150萬(wan)元(yuan)開了(le)連鎖餐廳。應(ying)該(gai)說男(nan)人在37歲這個年(nian)齡正處于(yu)事業的(de)(de)上升期，但在即(ji)將四十不惑的(de)(de)年(nian)齡決(jue)定放(fang)棄原有(you)工作(zuo)為自己(ji)的(de)(de)夢想(xiang)開始(shi)創(chuang)業，說明在投資(zi)(zi)及管理(li)方面都積累了(le)豐(feng)富的(de)(de)經驗(yan)，資(zi)(zi)料顯(xian)示開張月利潤預計有(you)30000元(yuan)，不難(nan)看(kan)出丈夫的(de)(de)實際能力(li)。

由(you)于投(tou)資(zi)創(chuang)業已用去家(jia)(jia)庭大部分(fen)存(cun)款，目前家(jia)(jia)庭固定存(cun)款50萬元，沒有其(qi)他投(tou)資(zi)方式，從資(zi)產(chan)配(pei)置的(de)角度(du)來看，配(pei)置產(chan)品相對單一(yi)(yi)，下面就米女士一(yi)(yi)家(jia)(jia)的(de)理財目標進行一(yi)(yi)個簡要的(de)資(zi)產(chan)配(pei)置方案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此(ci)次(ci)的(de)資產配置建(jian)議使用到45歲，建(jian)議待(dai)那個(ge)階段(duan)需要再次(ci)重新審視下家庭資產配置組合。因為(wei)隨(sui)著年齡(ling)的(de)增加，收入的(de)改變(bian)，家庭成員身體(ti)的(de)變(bian)化都是考慮的(de)內容，到時將會有不(bu)同程度的(de)調整，這(zhe)也是人生(sheng)財(cai)富規劃(hua)不(bu)斷修正的(de)規則。

存款轉為流動資金+投資產品(pin)

理財目標

目前的存款如何(he)進行(xing)理財實(shi)現保值增值？

目前從米女士的投資(zi)種類看(kan)，僅有固(gu)定存款一種，不難看(kan)出夫(fu)妻雙(shuang)方都是(shi)工作繁忙的人，無閑暇時間打理家庭資(zi)產(chan)。建議在滿足生(sheng)活(huo)類需(xu)求的基礎上(shang)，把固(gu)定存款資(zi)金按合(he)理的比(bi)例(li)配置到保障(zhang)型需(xu)求和理財性需(xu)求的資(zi)產(chan)類別上(shang)。

根(gen)據不(bu)同類型的(de)客戶有(you)不(bu)同的(de)產品設計(ji)方案，米女(nv)士一家屬基(ji)本無投(tou)資經驗型，考慮到丈(zhang)夫開餐(can)館需要一定流動資金(jin)，建(jian)議將目(mu)前存(cun)款的(de)20%作為(wei)流動資金(jin)，隨時方便使(shi)用，可先放置銀(yin)行流動性(xing)強(qiang)的(de)理財(cai)產品中。如產品形態為(wei)每(mei)日可提取每(mei)日計(ji)息(xi)的(de)，或是貨幣基(ji)金(jin)。

將存(cun)款的(de)70%投資固(gu)定收(shou)益(yi)(yi)類產(chan)品，如半年高收(shou)益(yi)(yi)理財，及債券型基(ji)(ji)(ji)金(jin)的(de)組合(he)，建(jian)議2:1的(de)比(bi)例配置。將剩余的(de)存(cun)款即10%投資于(yu)權益(yi)(yi)類產(chan)品，包括配置型基(ji)(ji)(ji)金(jin)、黃金(jin)基(ji)(ji)(ji)金(jin)或(huo)實(shi)物黃金(jin)。根(gen)據(ju)(ju)目(mu)前市場狀況、CPI數(shu)據(ju)(ju)公布及投資者信心，基(ji)(ji)(ji)本(ben)建(jian)議少量資金(jin)投入(ru)到資本(ben)市場以博取(qu)市場變化(hua)中(zhong)(zhong)的(de)收(shou)益(yi)(yi)，或(huo)是將這部分(fen)資金(jin)投入(ru)到實(shi)物黃金(jin)的(de)配置中(zhong)(zhong)，根(gen)據(ju)(ju)目(mu)前全球(qiu)經濟的(de)走(zou)勢(shi)，每年配置些(xie)實(shi)物金(jin)能有效(xiao)抵(di)御(yu)貨幣市場不斷變化(hua)帶來的(de)通貨膨脹風險(xian)。這樣的(de)投資組合(he)從流動性及收(shou)益(yi)(yi)性上都得到有效(xiao)的(de)改善。基(ji)(ji)(ji)本(ben)取(qu)得保值增(zeng)值的(de)效(xiao)果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想(xiang)為全家人購買各類(lei)保險？不(bu)知(zhi)應該買什(shen)么合適。

米女(nv)士有考慮(lv)為全家(jia)人購買各類(lei)保(bao)(bao)險(xian)，這樣的(de)需求很正確，現在也(ye)有越來(lai)越多的(de)家(jia)庭將(jiang)保(bao)(bao)險(xian)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)列入家(jia)庭規(gui)(gui)劃(hua)(hua)中，保(bao)(bao)險(xian)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)是財(cai)富(fu)積累到一定程度(du)必須(xu)要(yao)考慮(lv)的(de)問題。從資產配(pei)置(zhi)的(de)角度(du)來(lai)看(kan)，保(bao)(bao)險(xian)的(de)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)在某種意義(yi)上比理財(cai)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)還重要(yao)，俗(su)話說“人在什么都(dou)有，人沒(mei)了(le)(le)什么也(ye)都(dou)沒(mei)了(le)(le)”。

從米(mi)女(nv)士(shi)一(yi)家來(lai)看，米(mi)女(nv)士(shi)及丈(zhang)夫(fu)(fu)在家庭的位置都很(hen)重要，重疾(ji)險是(shi)必不(bu)可少的，一(yi)旦一(yi)方發生風險將對整個家庭帶來(lai)巨大打擊(ji)及生活上的沉重負擔。考慮(lv)到(dao)米(mi)女(nv)士(shi)在外企任副總經理(li)保(bao)(bao)(bao)障的福利會比下海創業的丈(zhang)夫(fu)(fu)要全面一(yi)些，建議給丈(zhang)夫(fu)(fu)配(pei)置重疾(ji)險的保(bao)(bao)(bao)額(e)高一(yi)些，保(bao)(bao)(bao)額(e)應在100萬(wan)-150萬(wan)元之間(jian)，米(mi)女(nv)士(shi)保(bao)(bao)(bao)額(e)為50萬(wan)-100萬(wan)元。均保(bao)(bao)(bao)障至(zhi)70周(zhou)歲，到(dao)期返還(huan)保(bao)(bao)(bao)額(e)加分紅，這樣一(yi)來(lai)風險轉(zhuan)嫁保(bao)(bao)(bao)險公司保(bao)(bao)(bao)障周(zhou)期長，到(dao)期時(shi)還(huan)可當養老金使用，一(yi)舉兩得。

從家(jia)庭收入來(lai)看(kan)，米女士收入相(xiang)對穩定，丈夫的(de)連鎖餐館未來(lai)收益預(yu)計越來(lai)越高的(de)情況下(xia)，總的(de)計算(suan)每(mei)年(nian)(nian)保障(zhang)型(xing)的(de)保費控制(zhi)在(zai)10萬(wan)元之內都是合理的(de)。這樣一(yi)來(lai)就剩下(xia)上6年(nian)(nian)級的(de)兒子，12歲的(de)年(nian)(nian)齡建議以教(jiao)育金為主線攢錢式保險(xian)，如某銀行(xing)銷(xiao)售的(de)年(nian)(nian)金型(xing)產品(pin)，18歲之后可每(mei)年(nian)(nian)領取(qu)一(yi)筆資金加分紅領取(qu)終(zhong)身型(xing)，每(mei)年(nian)(nian)領取(qu)的(de)資金大(da)人小孩都可使(shi)用。這樣的(de)保障(zhang)組合不僅能(neng)使(shi)整個家(jia)庭在(zai)未來(lai)幾十年(nian)(nian)抗(kang)擊各類(lei)突發(fa)性風險(xian)的(de)能(neng)力大(da)大(da)增(zeng)強，也會讓家(jia)庭財(cai)富(fu)不斷地保值(zhi)升值(zhi)，有效抵御由通貨(huo)膨脹帶來(lai)的(de)資產減值(zhi)損(sun)失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目(mu)前的投(tou)資結構是否合理？需要作出調(diao)整嗎？

從米女士的(de)(de)資(zi)(zi)料看，房(fang)產(chan)有三處，其中兩處在(zai)外地，這么(me)年輕就有投(tou)資(zi)(zi)房(fang)產(chan)的(de)(de)敏銳度是很難得的(de)(de)。這就比其他同(tong)齡的(de)(de)朋友贏在(zai)起跑線(xian)上了，以(yi)(yi)(yi)租養(yang)貸成為輕松的(de)(de)房(fang)奴。如果稍微調(diao)整下有可(ke)能收(shou)回的(de)(de)租金不僅可(ke)以(yi)(yi)(yi)還房(fang)貸還可(ke)以(yi)(yi)(yi)抵一些生活(huo)開銷(xiao)。

建議可(ke)(ke)以(yi)把外地(di)的兩處房產賣(mai)掉，在北京三環附近購(gou)買一(yi)套90平(ping)米的住宅，根據目前北京的房租來(lai)看，租金(jin)每月(yue)在5000元(yuan)-7000元(yuan)之間，如果能(neng)購(gou)買到一(yi)套學區(qu)房，更高租金(jin)都是可(ke)(ke)以(yi)實(shi)現(xian)的。這(zhe)樣一(yi)來(lai)不(bu)僅(jin)還(huan)貸款不(bu)是問(wen)題(ti)還(huan)可(ke)(ke)以(yi)改善生活(huo)，可(ke)(ke)以(yi)考慮實(shi)施。

另目前有(you)兩(liang)輛家庭轎車，因米女士為公(gong)司高(gao)管(guan)，如果單(dan)位(wei)配車，可以(yi)考慮(lv)將兩(liang)輛轎車都(dou)賣掉(diao)，換一輛價位(wei)稍高(gao)的轎車。因為丈(zhang)夫的生意(yi)不(bu)斷(duan)做大(da)，出(chu)去談業務(wu)見朋友都(dou)要(yao)講究(jiu)些，高(gao)品質(zhi)的車能帶(dai)來的效應無法(fa)預(yu)見。