50萬元如何理財 50萬元如何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈(zhang)夫下(xia)海創業重疾險(xian)應(ying)“高配(pei)”

■ 個案材料

米(mi)女士，今年(nian)37歲，已婚，目前(qian)在一家制造業外企任副(fu)總(zong)經理，年(nian)薪50萬元(yuan)(yuan)左(zuo)右。丈夫，今年(nian)37歲，剛(gang)剛(gang)投資了(le)150萬元(yuan)(yuan)開(kai)了(le)個連鎖餐(can)廳(ting)，開(kai)張月利潤暫時(shi)預計30000元(yuan)(yuan)。兒(er)子現(xian)在上小學6年(nian)級。目前(qian)家庭(ting)固(gu)定(ding)存款50萬元(yuan)(yuan)，原有資金剛(gang)剛(gang)投資了(le)餐(can)廳(ting)。有汽車(che)兩(liang)輛，有自(zi)有住房一套，外地(di)房產(chan)兩(liang)套，目前(qian)以租養貸。每月主要(yao)開(kai)銷：自(zi)主住房房貸5000元(yuan)(yuan)，家庭(ting)消費支出約10000元(yuan)(yuan)。

■ 財務狀況分析

從以上的資(zi)料可(ke)以看出(chu)，米女士夫婦屬(shu)于(yu)財富積累期，家庭收入(ru)較高，固定(ding)資(zi)金相對穩定(ding)，目前已經(jing)有三套房(fang)兩(liang)輛車，雖說房(fang)貸支(zhi)(zhi)出(chu)每月5000元，但(dan)外地兩(liang)套房(fang)產(chan)的租金完(wan)全(quan)可(ke)以支(zhi)(zhi)付房(fang)貸，在這方面的支(zhi)(zhi)出(chu)可(ke)不(bu)占(zhan)用工資(zi)收入(ru)。

家(jia)庭(ting)每月(yue)消費支出(chu)約10000元，根據米女士一家(jia)的(de)家(jia)庭(ting)收(shou)入來看比較合理(li)。兒子在(zai)上小(xiao)學(xue)6年級，花(hua)銷(xiao)相對固定(ding)，總的(de)來說各類生活(huo)性需求(qiu)已經(jing)(jing)(jing)基本滿足。但丈夫決(jue)定(ding)下海經(jing)(jing)(jing)商，投(tou)(tou)資150萬元開了(le)連鎖(suo)餐廳。應該說男人(ren)在(zai)37歲這個年齡(ling)正處于事業的(de)上升期，但在(zai)即將四十不(bu)惑的(de)年齡(ling)決(jue)定(ding)放(fang)棄(qi)原(yuan)有工作為自己(ji)的(de)夢想開始創業，說明在(zai)投(tou)(tou)資及管(guan)理(li)方(fang)面都積累(lei)了(le)豐富(fu)的(de)經(jing)(jing)(jing)驗，資料顯示開張月(yue)利(li)潤預計有30000元，不(bu)難看出(chu)丈夫的(de)實(shi)際(ji)能(neng)力。

由(you)于(yu)投(tou)資(zi)創業已用去(qu)家(jia)庭大部分存款(kuan)，目前家(jia)庭固(gu)定(ding)存款(kuan)50萬元(yuan)，沒有(you)其(qi)他投(tou)資(zi)方(fang)式，從資(zi)產(chan)配置的(de)角度(du)來(lai)看，配置產(chan)品相對(dui)單(dan)一，下面就米女(nv)士一家(jia)的(de)理財目標進行一個簡要的(de)資(zi)產(chan)配置方(fang)案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的(de)資產配(pei)置建(jian)(jian)議(yi)使用到45歲，建(jian)(jian)議(yi)待那個階段需要(yao)再(zai)次重新審視下家庭(ting)資產配(pei)置組合。因為隨著年齡的(de)增加(jia)，收入的(de)改變(bian)，家庭(ting)成員身體的(de)變(bian)化都是考慮(lv)的(de)內容，到時將會有不同程度的(de)調整，這也是人生財富規劃不斷修正的(de)規則。

存(cun)款轉為流動資(zi)金+投資(zi)產品(pin)

理財目標

目前的(de)存(cun)款(kuan)如何進行理財實(shi)現保值(zhi)增值(zhi)？

目前從米(mi)女士(shi)的投資種類(lei)看(kan)，僅有固(gu)定(ding)存款(kuan)一種，不難看(kan)出(chu)夫妻(qi)雙方(fang)都是(shi)工作(zuo)繁忙(mang)的人(ren)，無閑暇時間打理家庭資產。建議在滿足生活類(lei)需(xu)求(qiu)的基礎上(shang)，把固(gu)定(ding)存款(kuan)資金按(an)合理的比例配(pei)置到保障型需(xu)求(qiu)和理財性需(xu)求(qiu)的資產類(lei)別上(shang)。

根據不(bu)同類(lei)型的(de)(de)客(ke)戶(hu)有不(bu)同的(de)(de)產品(pin)(pin)設計方案，米女士(shi)一家屬基(ji)本無投資經驗型，考慮到丈(zhang)夫開餐館需要一定流(liu)動資金(jin)，建議將目前存(cun)款(kuan)的(de)(de)20%作為(wei)流(liu)動資金(jin)，隨時(shi)方便使用(yong)，可先放置銀行(xing)流(liu)動性強的(de)(de)理財(cai)產品(pin)(pin)中。如產品(pin)(pin)形(xing)態為(wei)每日可提取(qu)每日計息的(de)(de)，或是貨幣基(ji)金(jin)。

將(jiang)(jiang)存款的(de)70%投(tou)資(zi)固(gu)定收(shou)(shou)益(yi)(yi)類產(chan)(chan)品(pin)，如半年高收(shou)(shou)益(yi)(yi)理財(cai)，及債(zhai)券型基金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)組(zu)合，建(jian)議(yi)2:1的(de)比例配(pei)置(zhi)。將(jiang)(jiang)剩余的(de)存款即10%投(tou)資(zi)于權益(yi)(yi)類產(chan)(chan)品(pin)，包括(kuo)配(pei)置(zhi)型基金(jin)(jin)(jin)(jin)、黃金(jin)(jin)(jin)(jin)基金(jin)(jin)(jin)(jin)或實(shi)物黃金(jin)(jin)(jin)(jin)。根據(ju)(ju)(ju)目前市場狀況(kuang)、CPI數據(ju)(ju)(ju)公布及投(tou)資(zi)者信(xin)心，基本(ben)(ben)建(jian)議(yi)少量資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)投(tou)入(ru)到資(zi)本(ben)(ben)市場以博取(qu)市場變化中(zhong)的(de)收(shou)(shou)益(yi)(yi)，或是將(jiang)(jiang)這部分資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)投(tou)入(ru)到實(shi)物黃金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)配(pei)置(zhi)中(zhong)，根據(ju)(ju)(ju)目前全球經(jing)濟(ji)的(de)走(zou)勢(shi)，每年配(pei)置(zhi)些實(shi)物金(jin)(jin)(jin)(jin)能(neng)有(you)效(xiao)(xiao)抵(di)御貨幣市場不斷變化帶來的(de)通貨膨脹風險。這樣的(de)投(tou)資(zi)組(zu)合從(cong)流動(dong)性及收(shou)(shou)益(yi)(yi)性上(shang)都得到有(you)效(xiao)(xiao)的(de)改善。基本(ben)(ben)取(qu)得保值(zhi)增(zeng)值(zhi)的(de)效(xiao)(xiao)果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想為(wei)全家(jia)人購買(mai)各(ge)類保險？不知應該買(mai)什么合適。

米女士有(you)考慮(lv)為(wei)全家人購買(mai)各類保(bao)險，這樣(yang)的(de)(de)(de)需求很正(zheng)確，現在也有(you)越來越多(duo)的(de)(de)(de)家庭(ting)將保(bao)險規(gui)劃(hua)列入家庭(ting)規(gui)劃(hua)中，保(bao)險規(gui)劃(hua)是財富積累到一定程度必(bi)須(xu)要考慮(lv)的(de)(de)(de)問(wen)題。從資產配置(zhi)的(de)(de)(de)角度來看，保(bao)險的(de)(de)(de)規(gui)劃(hua)在某種意義上比理財規(gui)劃(hua)還重要，俗話(hua)說“人在什么都有(you)，人沒了什么也都沒了”。

從米女(nv)(nv)士一(yi)家(jia)來(lai)看，米女(nv)(nv)士及(ji)丈夫在(zai)家(jia)庭的(de)(de)位置都很重要，重疾(ji)險是必不可少(shao)的(de)(de)，一(yi)旦一(yi)方(fang)發生風險將對整個家(jia)庭帶來(lai)巨大打擊及(ji)生活(huo)上的(de)(de)沉重負擔。考慮到(dao)(dao)米女(nv)(nv)士在(zai)外企任副總經理保(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)福利會比下(xia)海(hai)創業的(de)(de)丈夫要全面一(yi)些，建(jian)議給(gei)丈夫配置重疾(ji)險的(de)(de)保(bao)額(e)高一(yi)些，保(bao)額(e)應在(zai)100萬-150萬元之間，米女(nv)(nv)士保(bao)額(e)為50萬-100萬元。均保(bao)障(zhang)(zhang)至70周歲，到(dao)(dao)期返還保(bao)額(e)加(jia)分紅，這樣一(yi)來(lai)風險轉嫁保(bao)險公司保(bao)障(zhang)(zhang)周期長，到(dao)(dao)期時(shi)還可當養(yang)老金使(shi)用，一(yi)舉兩得。

從(cong)家庭收(shou)入來(lai)(lai)看，米女士收(shou)入相對(dui)穩定，丈(zhang)夫的(de)(de)(de)(de)連鎖餐館未來(lai)(lai)收(shou)益預計越(yue)來(lai)(lai)越(yue)高的(de)(de)(de)(de)情況下，總的(de)(de)(de)(de)計算每年保(bao)(bao)障(zhang)型(xing)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)費控制在10萬元(yuan)之(zhi)內都(dou)是合(he)理的(de)(de)(de)(de)。這樣一來(lai)(lai)就(jiu)剩下上6年級(ji)的(de)(de)(de)(de)兒子，12歲(sui)的(de)(de)(de)(de)年齡建議以教育金(jin)為主線攢錢式(shi)保(bao)(bao)險，如某(mou)銀(yin)行銷(xiao)售的(de)(de)(de)(de)年金(jin)型(xing)產品，18歲(sui)之(zhi)后可(ke)每年領取(qu)一筆(bi)資(zi)(zi)金(jin)加(jia)分紅(hong)領取(qu)終身型(xing)，每年領取(qu)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金(jin)大人小孩都(dou)可(ke)使用(yong)。這樣的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)組合(he)不(bu)僅能(neng)使整個家庭在未來(lai)(lai)幾十年抗擊(ji)各類突發性風險的(de)(de)(de)(de)能(neng)力大大增強，也會讓家庭財富不(bu)斷地保(bao)(bao)值升值，有效抵御(yu)由通貨膨脹(zhang)帶來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)產減值損失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資(zi)結構是否合理？需要作(zuo)出調整嗎(ma)？

從米(mi)女士的資料看，房(fang)產有三處(chu)(chu)，其(qi)中兩處(chu)(chu)在(zai)外地，這么(me)年輕(qing)就有投資房(fang)產的敏銳度是很難(nan)得的。這就比其(qi)他同齡(ling)的朋友(you)贏在(zai)起跑線上了，以(yi)租(zu)養(yang)貸(dai)成為輕(qing)松的房(fang)奴(nu)。如果稍微調(diao)整下(xia)有可能(neng)收(shou)回的租(zu)金(jin)不僅(jin)可以(yi)還(huan)房(fang)貸(dai)還(huan)可以(yi)抵一些生活開(kai)銷。

建議(yi)可(ke)以(yi)把外(wai)地的(de)兩處房產賣掉，在北京(jing)三環附近(jin)購(gou)(gou)買一套90平米(mi)的(de)住宅(zhai)，根據(ju)目(mu)前北京(jing)的(de)房租(zu)來(lai)看(kan)，租(zu)金(jin)每(mei)月(yue)在5000元(yuan)-7000元(yuan)之(zhi)間，如果(guo)能購(gou)(gou)買到一套學(xue)區房，更高租(zu)金(jin)都是(shi)可(ke)以(yi)實現的(de)。這(zhe)樣一來(lai)不僅(jin)還貸款不是(shi)問題還可(ke)以(yi)改善生活，可(ke)以(yi)考(kao)慮實施。

另目前有兩輛家(jia)庭轎車(che)，因米(mi)女士為公(gong)司(si)高管，如果單位配車(che)，可以考(kao)慮(lv)將(jiang)兩輛轎車(che)都(dou)賣掉，換一(yi)輛價位稍高的(de)轎車(che)。因為丈夫的(de)生意不斷(duan)做大，出去(qu)談業務見朋友都(dou)要講究些，高品質的(de)車(che)能帶(dai)來的(de)效(xiao)應無法預見。