網(wang)(wang)絡理財有(you)招(zhao)數 互聯網(wang)(wang)理財的多種方法(fa)

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在搜(sou)索引擎中鍵入“P2P”，出(chu)來(lai)的結果讓人眼花繚亂(luan)。從擁(yong)有(you)金融機構直系(xi)血統的“陸金所(suo)”，到草根起家的領軍代表“人人貸(dai)”、線(xian)上線(xian)下結合的“宜信”……大批P2P網貸(dai)公司如雨(yu)后春筍般冒(mao)出(chu)。

需要資(zi)金的(de)(de)(de)(de)借款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)審(shen)核后(hou)，以“標(biao)”的(de)(de)(de)(de)方(fang)(fang)式被放到網絡中(zhong)，借款(kuan)人(ren)(ren)愿意給出(chu)(chu)的(de)(de)(de)(de)利率，資(zi)金的(de)(de)(de)(de)期限(xian)，構成了理財(cai)(cai)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)一筆某(mou)一期限(xian)的(de)(de)(de)(de)理財(cai)(cai)收益。毫無疑(yi)問，P2P的(de)(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)（投(tou)資(zi)人(ren)(ren)）借出(chu)(chu)資(zi)金是(shi)為了理財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)需要，這(zhe)是(shi)整個民間借貸(dai)近年(nian)來的(de)(de)(de)(de)發展趨勢。借貸(dai)雙方(fang)(fang)通(tong)過(guo)網絡建立關(guan)系，貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)借款(kuan)的(de)(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)(de)就是(shi)為了資(zi)金的(de)(de)(de)(de)增值，實際(ji)上是(shi)將(jiang)借貸(dai)作為理財(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)工具。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國內的(de)(de)(de)(de)擔保模(mo)式(shi)P2P起步比無擔保模(mo)式(shi)晚，但(dan)自2012年(nian)來(lai)發(fa)展迅猛。此種(zhong)模(mo)式(shi)的(de)(de)(de)(de)代表便(bian)是(shi)平(ping)安(an)集團(tuan)旗下的(de)(de)(de)(de)陸家嘴金融(rong)交易所（以下簡稱“陸金所”）的(de)(de)(de)(de)“穩盈(ying)—安(an)e貸”。

平(ping)(ping)安(an)(an)融資(zi)擔(dan)保是(shi)(shi)平(ping)(ping)安(an)(an)旗(qi)下專門為(wei)陸(lu)金(jin)所(suo)(suo)“穩(wen)盈—安(an)(an)e貸(dai)”業務提供連帶責任擔(dan)保的專業融資(zi)型擔(dan)保公司。其主要靠項目(mu)評審(shen)、收取擔(dan)保費(fei)維持運營。擔(dan)保公司收取12%左(zuo)右的擔(dan)保費(fei)，（根據項目(mu)質量的不(bu)同(tong)，費(fei)用或有所(suo)(suo)不(bu)同(tong)）。而貸(dai)款(kuan)人(ren)通過陸(lu)金(jin)所(suo)(suo)平(ping)(ping)臺支付(fu)(fu)給貸(dai)款(kuan)人(ren)的利息是(shi)(shi)一定的，目(mu)前一年期(qi)(qi)為(wei)8％左(zuo)右。實際上(shang)，在(zai)此模式(shi)中(zhong)，借款(kuan)人(ren)相當于(yu)只獲得了無風險(xian)報酬(chou)率。一旦出現(xian)投資(zi)資(zi)金(jin)逾期(qi)(qi)，投資(zi)人(ren)將(jiang)額外獲得按(an)月(yue)支付(fu)(fu)的違約金(jin)。

此(ci)外，“為(wei)了最大限度地控(kong)制風(feng)險以(yi)及(ji)提(ti)高理(li)財計(ji)劃(hua)的(de)(de)透明度，陸(lu)(lu)金所(suo)現在都是嚴格按照銀(yin)監會的(de)(de)規定，采取(qu)貸款項目(mu)(mu)與投(tou)(tou)資人一(yi)一(yi)對應的(de)(de)方法，在期限方面目(mu)(mu)前(qian)只提(ti)供1年(nian)(nian)、2年(nian)(nian)和3年(nian)(nian)的(de)(de)投(tou)(tou)資期限，但理(li)財投(tou)(tou)資人可以(yi)在投(tou)(tou)資理(li)財計(ji)劃(hua)已(yi)經運行三個月并(bing)正常(chang)付息的(de)(de)情況下，將(jiang)投(tou)(tou)資項目(mu)(mu)再次掛到網上出售，投(tou)(tou)資收(shou)益(yi)為(wei)計(ji)劃(hua)余下月份的(de)(de)投(tou)(tou)資收(shou)益(yi)。”陸(lu)(lu)金所(suo)相關負責人表(biao)示。

專家分析(xi)指出，在擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)模式(shi)P2P中，承(cheng)擔(dan)(dan)(dan)(dan)借(jie)款人(ren)信用風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)主(zhu)要不(bu)是(shi)貸(dai)款人(ren)，而是(shi)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)，很多交易平(ping)臺都(dou)規定“所有(you)(you)穩盈—安(an)e貸(dai)均(jun)由中國(guo)平(ping)安(an)旗下擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司承(cheng)擔(dan)(dan)(dan)(dan)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)責任。若借(jie)款方未能履行還(huan)(huan)款責任，擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司將對未被償(chang)還(huan)(huan)的(de)(de)剩(sheng)余本(ben)金和(he)截止到代償(chang)日的(de)(de)全(quan)(quan)部應還(huan)(huan)未還(huan)(huan)利息與罰息進行全(quan)(quan)額償(chang)付”。由于此類模式(shi)的(de)(de)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)一般(ban)實(shi)力比較(jiao)雄厚（如陸金所實(shi)際上(shang)是(shi)平(ping)安(an)金融集團(tuan)的(de)(de)全(quan)(quan)資子公司），經(jing)過擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)連帶責任擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)的(de)(de)債(zhai)權一般(ban)不(bu)會(hui)讓貸(dai)款人(ren)蒙受損(sun)失——貸(dai)款人(ren)承(cheng)擔(dan)(dan)(dan)(dan)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)很小(xiao)，所有(you)(you)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)都(dou)集中在擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)身(shen)上(shang)。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸金(jin)所(suo)以外(wai)，在P2P領域(yu)做得最(zui)大的(de)另一(yi)(yi)個(ge)代表毫無疑問(wen)是(shi)“人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)”，人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)甚(shen)至一(yi)(yi)度被稱作(zuo)這一(yi)(yi)行(xing)業的(de)中(zhong)文代名詞。人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)運作(zuo)之初，只提供信(xin)(xin)息區間服務——即(ji)提供信(xin)(xin)息平(ping)(ping)臺(tai)，借款(kuan)(kuan)人(ren)將資(zi)金(jin)需求信(xin)(xin)息放在網(wang)絡平(ping)(ping)臺(tai)上，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)獲得信(xin)(xin)息后決定(ding)投(tou)資(zi)，通過網(wang)絡平(ping)(ping)臺(tai)確認相關(guan)關(guan)系，再通過第(di)三方支付平(ping)(ping)臺(tai)完(wan)成資(zi)金(jin)的(de)劃撥(bo)。這樣的(de)模式(shi)應該最(zui)有(you)利(li)于貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)(ping)臺(tai)的(de)穩定(ding)——貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)(ping)臺(tai)不(bu)承擔(dan)信(xin)(xin)用風險(xian)，自身(shen)經營(ying)風險(xian)也較(jiao)小(xiao)。

但隨著(zhu)行業競(jing)爭的(de)加劇(ju)，其(qi)他新興的(de)P2P機(ji)構向客戶(hu)(hu)提供了本(ben)(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin)保證(zheng)計劃等(deng)，主動承攬部分信(xin)用(yong)(yong)風險(xian)。為了在競(jing)爭中(zhong)立于不敗之地，人(ren)人(ren)貸也推出(chu)了本(ben)(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin)保證(zheng)計劃，其(qi)運作模式為設(she)立風險(xian)備用(yong)(yong)金(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)，在賬戶(hu)(hu)中(zhong)風險(xian)備用(yong)(yong)金(jin)(jin)(jin)(jin)由人(ren)人(ren)貸按照貸款產品類型(xing)及借款人(ren)的(de)信(xin)用(yong)(yong)等(deng)級等(deng)信(xin)息在每(mei)筆借款的(de)服務(wu)費按不同比(bi)例計提。當借款人(ren)（債(zhai)務(wu)人(ren)）逾期還款超過(guo)30日時，人(ren)人(ren)貸將按照貸款信(xin)用(yong)(yong)的(de)不同，按照事(shi)前(qian)約定從該賬戶(hu)(hu)中(zhong)提取相應資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)(yong)于償(chang)付理財人(ren)（債(zhai)權人(ren)）應收取的(de)本(ben)(ben)金(jin)(jin)(jin)(jin)或本(ben)(ben)息金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)。

人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)提供(gong)的年收益率(lv)為12%—14%，最低50元起投(tou)(tou)。投(tou)(tou)資(zi)者(zhe)可以(yi)選擇(ze)經(jing)過(guo)人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)篩選的優選理財(cai)計(ji)劃(hua)，或自行從網上(shang)掛(gua)出(chu)(chu)不同等級的散標投(tou)(tou)資(zi)和(he)債(zhai)權轉(zhuan)讓(rang)選擇(ze)理財(cai)投(tou)(tou)資(zi)標的。人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)目(mu)前(qian)公(gong)開承諾，所有(you)理財(cai)用戶的每筆(bi)出(chu)(chu)借(jie)資(zi)金(jin)(jin)均(jun)在人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)的本金(jin)(jin)保障(zhang)計(ji)劃(hua)覆蓋之(zhi)內，一(yi)旦出(chu)(chu)現逾期壞賬(zhang)，人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)(dai)將通過(guo)風險備用金(jin)(jin)優先(xian)墊付，保證理財(cai)人(ren)的資(zi)金(jin)(jin)安(an)全。

此外，P2P還包括(kuo)了在線上平臺做保證金(jin)擔保的“拍拍貸”，線上成交，線下做審核的“宜信”金(jin)融等(deng)多種投資模式。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面對(dui)著群(qun)雄混戰的(de)(de)網絡金融理(li)財(cai)(cai)，百度也開始坐(zuo)不(bu)住，與華夏基金聯手推出“百發”理(li)財(cai)(cai)計劃。不(bu)過(guo)，發布會剛過(guo)，就(jiu)由于(yu)“8%目標年化收益率”的(de)(de)宣傳而(er)惹來證監會鑒定其“違規”的(de)(de)發話。盡管(guan)一出生就(jiu)遇到了監管(guan)難題，但(dan)百度百發理(li)財(cai)(cai)并沒有(you)打退堂鼓。

根據(ju)百(bai)(bai)度金融中心最早發(fa)布(bu)的(de)宣傳(chuan)，“百(bai)(bai)度金融中心——理財”平臺將于今(jin)日正式(shi)上線，屆時(shi)(shi)將推出聯手華(hua)夏基金打造的(de)目標年化收(shou)益(yi)率8%的(de)理財計劃(hua)“百(bai)(bai)發(fa)”。并指(zhi)出“百(bai)(bai)發(fa)”將采取限量發(fa)售(shou)的(de)方式(shi)，由中國(guo)投(tou)資擔保有(you)限公司全程擔保，最低投(tou)資門檻(jian)僅(jin)為1元，售(shou)后(hou)支持(chi)快速贖回，即時(shi)(shi)提現。

惹來爭議后，百(bai)度(du)金融中心負責人回應表(biao)示，“我們從來沒(mei)(mei)有(you)說過華夏提供的(de)某一款產品能(neng)夠達到(dao)8%的(de)收(shou)益(yi)，從來沒(mei)(mei)有(you)說過。只是百(bai)度(du)有(you)信心、也力求給用戶這樣預期的(de)收(shou)益(yi)。”此(ci)后百(bai)度(du)將“8%收(shou)益(yi)”的(de)表(biao)述從微博和(he)產品頁(ye)面等宣傳中刪除(chu)，并(bing)(bing)解釋指這并(bing)(bing)非單一的(de)貨(huo)幣基(ji)金理財計劃，因(yin)此(ci)收(shou)益(yi)與純(chun)貨(huo)幣基(ji)金不具有(you)可比性(xing)。

華夏基金目前管理(li)資金規模超(chao)過2300億元，是國(guo)內本土規模最(zui)大的公募基金。其(qi)能否借助百(bai)度的高(gao)收益理(li)財(cai)計(ji)劃(hua)使其(qi)貨基重新超(chao)越(yue)天弘(hong)目前尚不得(de)而知。但互聯網大佬(lao)們紛紛觸“金”，已(yi)經是不改的趨勢。

在鯰魚(yu)的攪動下，全(quan)(quan)新(xin)的互聯網理財計劃或許能給投資(zi)(zi)人(ren)帶來(lai)全(quan)(quan)新(xin)的實惠多元化投資(zi)(zi)格局。