一、互聯網+金融的意(yi)義

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在經(jing)(jing)濟社會各(ge)領(ling)域(yu)深入推進(jin)“互(hu)(hu)聯網(wang)+”發(fa)展(zhan)，是黨中央、國務院與時俱進(jin)作出(chu)(chu)的(de)(de)重(zhong)大(da)(da)決策。2015年7月4日，國務院發(fa)布(bu)了關于(yu)積極推進(jin)“互(hu)(hu)聯網(wang)+”行動(dong)(dong)的(de)(de)指導意見(jian)，明確要(yao)(yao)(yao)求推動(dong)(dong)由消費領(ling)域(yu)向生產領(ling)域(yu)拓展(zhan)，加(jia)速提(ti)升產業(ye)發(fa)展(zhan)水平，增強各(ge)行業(ye)創新(xin)(xin)能(neng)力，構筑(zhu)經(jing)(jing)濟社會發(fa)展(zhan)新(xin)(xin)優勢和新(xin)(xin)動(dong)(dong)能(neng)的(de)(de)重(zhong)要(yao)(yao)(yao)舉措。在我國經(jing)(jing)濟發(fa)展(zhan)進(jin)入新(xin)(xin)常態、經(jing)(jing)濟下(xia)行壓力依(yi)然較大(da)(da)的(de)(de)情況下(xia)，加(jia)快推進(jin)“互(hu)(hu)聯網(wang)+”發(fa)展(zhan)，有助于(yu)突出(chu)(chu)創新(xin)(xin)驅(qu)動(dong)(dong)，打造“雙創”新(xin)(xin)格局(ju)，形(xing)成發(fa)展(zhan)新(xin)(xin)動(dong)(dong)能(neng)，是我們主動(dong)(dong)適應和引(yin)領(ling)經(jing)(jing)濟發(fa)展(zhan)的(de)(de)一(yi)步“先手(shou)棋”，對(dui)于(yu)實現經(jing)(jing)濟提(ti)質增效升級(ji)具有十分重(zhong)要(yao)(yao)(yao)的(de)(de)意義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業(ye)推進“互聯(lian)網+”發展(zhan)是貫徹落(luo)實國(guo)家戰(zhan)略(lve)部署(shu)的重要內容。

金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)是現代經濟的(de)核心。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)推(tui)(tui)(tui)進“互聯(lian)(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)，是國(guo)務院(yuan)指導(dao)意見確定的(de)一項重(zhong)點行動內容，是國(guo)家整(zheng)體(ti)戰略部(bu)署的(de)有機組成部(bu)分。為鼓勵規范金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)和互聯(lian)(lian)網(wang)的(de)深度融(rong)(rong)合，2015年7月18日(ri)，經黨中(zhong)央、國(guo)務院(yuan)批(pi)準，人民銀(yin)行等(deng)十(shi)部(bu)委聯(lian)(lian)合印發(fa)(fa)(fa)了《關于促進互聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)健(jian)康發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)指導(dao)意見》。10月16日(ri)，李克強總(zong)理主持召(zhao)開金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)座談(tan)會，再次強調“放寬金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)行業(ye)(ye)(ye)準入，加快發(fa)(fa)(fa)展(zhan)中(zhong)小金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構和民營銀(yin)行，鼓勵互聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)依托實體(ti)經濟規范有序發(fa)(fa)(fa)展(zhan)”。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)要(yao)站在國(guo)家戰略的(de)高度，深刻認(ren)識推(tui)(tui)(tui)進“互聯(lian)(lian)網(wang)+”的(de)重(zhong)要(yao)意義。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)“互聯(lian)(lian)網(wang)+”推(tui)(tui)(tui)行得(de)好，能夠為其他(ta)行業(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)“互聯(lian)(lian)網(wang)+”提供重(zhong)要(yao)支(zhi)撐，同時也能夠加快金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)特別(bie)是傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)自身更好地發(fa)(fa)(fa)展(zhan)。

其次，金融業推進“互(hu)聯網+”發展是適(shi)應現代生產力(li)發展客(ke)觀規律的必然要求。

在(zai)全球新一(yi)輪科(ke)技革(ge)命和(he)產(chan)業變革(ge)中，互(hu)(hu)聯網與經濟社會(hui)各領域(yu)的融合發展已成為不可阻擋的時(shi)代潮(chao)流，正對各國創新格局和(he)生(sheng)(sheng)產(chan)力布局產(chan)生(sheng)(sheng)戰略性和(he)全局性的影響。在(zai)新一(yi)輪產(chan)業變革(ge)中，大數據(ju)、智能芯(xin)片、移動互(hu)(hu)聯、云計算這些新興信息科(ke)技改(gai)寫(xie)了(le)數據(ju)處(chu)理、傳輸、分析(xi)以(yi)及共享方(fang)式方(fang)法(fa)，不僅(jin)帶來了(le)經濟增長新動能，也催生(sheng)(sheng)生(sheng)(sheng)產(chan)方(fang)式和(he)組織(zhi)模式出(chu)現劇烈變革(ge)。

新一輪互(hu)聯網(wang)(wang)創新浪潮(chao)的(de)(de)到(dao)來(lai)，在(zai)(zai)為金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)開展(zhan)(zhan)(zhan)金(jin)(jin)(jin)融業務提(ti)(ti)供了廣闊前景(jing)和(he)巨大(da)(da)潛力的(de)(de)同時，也(ye)對金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)加快推進“互(hu)聯網(wang)(wang)+”發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)提(ti)(ti)出了更強(qiang)的(de)(de)緊(jin)迫性。近(jin)年來(lai)，金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構(gou)利(li)用互(hu)聯網(wang)(wang)技術(shu)、移動互(hu)聯等創新金(jin)(jin)(jin)融產(chan)品和(he)服務的(de)(de)能力有所提(ti)(ti)高(gao)，受到(dao)來(lai)自(zi)互(hu)聯網(wang)(wang)企業越來(lai)越多的(de)(de)挑戰。金(jin)(jin)(jin)融業要緊(jin)緊(jin)把握互(hu)聯網(wang)(wang)+發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)脈搏，在(zai)(zai)互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融技術(shu)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)重點領域和(he)關鍵環節搶占制高(gao)點、贏得(de)主動權(quan)，維持并進一步增(zeng)強(qiang)自(zi)身在(zai)(zai)處理大(da)(da)數據方面(mian)的(de)(de)先發(fa)優勢。

最后(hou)，金(jin)融業推進“互聯網(wang)+”發(fa)展(zhan)(zhan)是互聯網(wang)時代發(fa)展(zhan)(zhan)普惠金(jin)融的創新載體(ti)。

近年來，我國(guo)(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)在服(fu)務小微企業(ye)、三(san)農(nong)、社(she)會弱勢人群等(deng)方(fang)面(mian)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)了(le)(le)大量嘗試，取(qu)得的成績有目共(gong)睹(du)。但與(yu)發(fa)(fa)達國(guo)(guo)家(jia)甚至是一些發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水平較(jiao)低(di)的發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)家(jia)相比，我國(guo)(guo)普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)還有很大發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)空間。我國(guo)(guo)地域廣、人口分布(bu)和地區差距較(jiao)大，利(li)用(yong)擴(kuo)充物理(li)網(wang)(wang)(wang)點等(deng)傳統手段發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)面(mian)臨著(zhu)成本(ben)(ben)高(gao)、效(xiao)率低(di)的現實困(kun)難。實踐已(yi)經證明(ming)，互聯網(wang)(wang)(wang)技術為更有效(xiao)地提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務的覆蓋面(mian)和包容(rong)性(xing)(xing)提(ti)供(gong)了(le)(le)革(ge)命性(xing)(xing)的解決手段。例如，在肯尼亞，超過70%的手機(ji)(ji)(ji)(ji)用(yong)戶(hu)，通過手機(ji)(ji)(ji)(ji)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)解決基本(ben)(ben)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務需(xu)求。我國(guo)(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)(ji)(ji)構應該(gai)更加(jia)積極(ji)地推動(dong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)IC卡(ka)、手機(ji)(ji)(ji)(ji)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、移動(dong)支(zhi)付、網(wang)(wang)(wang)絡(luo)借(jie)貸、眾籌等(deng)互聯網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)創(chuang)新，努(nu)力提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的包容(rong)性(xing)(xing)和普(pu)惠性(xing)(xing)，使過去(qu)長期(qi)困(kun)擾(rao)我國(guo)(guo)貧困(kun)地區和低(di)收入(ru)群體(ti)獲取(qu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務的高(gao)成本(ben)(ben)和規(gui)模(mo)不經濟問(wen)題得到根本(ben)(ben)緩解。在這些方(fang)面(mian)，我們已(yi)經進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)了(le)(le)不少探索，取(qu)得了(le)(le)一定進(jin)(jin)展(zhan)(zhan)，但與(yu)社(she)會各界寄(ji)予的期(qi)望相比，還存(cun)在明(ming)顯差距，還需(xu)要(yao)更多創(chuang)新，付出更多努(nu)力。

二、互(hu)聯網金融發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改革開放以來，金融業在網(wang)絡信(xin)息技術應用方面已(yi)取得積極(ji)進展。

信息和(he)網(wang)絡(luo)(luo)技(ji)術(shu)在我(wo)國(guo)(guo)金融業的應(ying)(ying)用(yong)由(you)來已(yi)久。上世紀(ji)90年(nian)代(dai)以來，國(guo)(guo)內(nei)(nei)金融機(ji)構積(ji)極運用(yong)數據存儲、運算(suan)、傳輸等(deng)技(ji)術(shu)手段，快速縮(suo)小了與國(guo)(guo)際(ji)同行在信息技(ji)術(shu)應(ying)(ying)用(yong)方面的差距，同時推動(dong)了業務和(he)管(guan)理的全(quan)面革(ge)新發展。目前，我(wo)國(guo)(guo)金融業不(bu)僅(jin)成(cheng)為(wei)計算(suan)機(ji)和(he)網(wang)絡(luo)(luo)設備的最大(da)用(yong)戶，也很大(da)程度上逐步成(cheng)為(wei)基于計算(suan)機(ji)和(he)網(wang)絡(luo)(luo)的數據處理行業。目前，國(guo)(guo)內(nei)(nei)金融機(ji)構基本實(shi)現實(shi)體(ti)網(wang)點、自(zi)助機(ji)具、網(wang)絡(luo)(luo)金融、移動(dong)金融等(deng)服務渠道全(quan)覆蓋。

一些金融機(ji)構主動(dong)探索建立健全更加(jia)靈活、更加(jia)敏(min)捷的(de)體制機(ji)制，強化數據(ju)(ju)應(ying)(ying)用(yong)能(neng)力(li)，逐漸(jian)適應(ying)(ying)了“互聯(lian)網(wang)+”戰略發展(zhan)的(de)要求。比如(ru)，多(duo)數商(shang)業銀(yin)(yin)行過去重(zhong)視(shi)資金流(liu)而忽視(shi)數據(ju)(ju)流(liu)，盡管積累(lei)了海量數據(ju)(ju)資產卻應(ying)(ying)用(yong)不(bu)足，現(xian)在(zai)則(ze)有越來越多(duo)的(de)銀(yin)(yin)行重(zhong)新(xin)審視(shi)數據(ju)(ju)資產價值，有意(yi)識(shi)強化數據(ju)(ju)獲取渠道(dao)和應(ying)(ying)用(yong)機(ji)制。打造了e-ICBC，部分商(shang)業銀(yin)(yin)行推出了直銷(xiao)銀(yin)(yin)行、電子(zi)商(shang)城、移(yi)動(dong)支付(fu)工具等，新(xin)興互聯(lian)網(wang)銀(yin)(yin)行更是(shi)在(zai)線上開展(zhan)業務、處理客戶信息方面(mian)作出了大膽嘗試。這些都是(shi)金融機(ji)構正在(zai)努(nu)力(li)踐行“互聯(lian)網(wang)+”戰略的(de)體現(xian)。

特別(bie)(bie)是，大(da)(da)量互(hu)(hu)聯網企(qi)業與產業資本(ben)積(ji)極進(jin)入金(jin)(jin)融(rong)領域，推動多元化的(de)金(jin)(jin)融(rong)組(zu)織(zhi)體系加(jia)速形成(cheng)。民(min)(min)間資本(ben)發起設立中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)等金(jin)(jin)融(rong)機構試點(dian)銀(yin)(yin)行(xing)試點(dian)以來，首批5家民(min)(min)營銀(yin)(yin)行(xing)均已(yi)獲批籌建，其中包括浙江網商銀(yin)(yin)行(xing)和(he)前海微眾銀(yin)(yin)行(xing)兩家互(hu)(hu)聯網銀(yin)(yin)行(xing)，這不(bu)僅(jin)是對于我(wo)國借(jie)助互(hu)(hu)聯網技術(shu)(shu)構建多層次金(jin)(jin)融(rong)市場(chang)體系的(de)有(you)益探索(suo)，在(zai)全球范圍也有(you)示范意(yi)義(yi)。此外，部分互(hu)(hu)聯網公(gong)司運用大(da)(da)數據技術(shu)(shu)建設征信體系和(he)風(feng)控體系，幫助投資者提高(gao)風(feng)險(xian)識(shi)別(bie)(bie)能力，降低金(jin)(jin)融(rong)市場(chang)中的(de)信息(xi)不(bu)對稱，優化金(jin)(jin)融(rong)產品的(de)風(feng)險(xian)定價(jia)機制，從而有(you)助于豐(feng)富金(jin)(jin)融(rong)產品，加(jia)快完善多層次金(jin)(jin)融(rong)機構體系。

其次，在充分肯定上述成(cheng)就的同時(shi)，我(wo)們要(yao)清醒地(di)看到(dao)傳統(tong)金融機構在互聯網時(shi)代(dai)面臨的嚴峻挑戰(zhan)。

盡管互聯網(wang)技術已(yi)在(zai)我國(guo)金融(rong)(rong)(rong)業得到(dao)廣泛應(ying)用，且金融(rong)(rong)(rong)機構在(zai)貫(guan)徹推進最近國(guo)家提出(chu)的(de)(de)“互聯網(wang)+”發展戰略方(fang)面也邁(mai)開(kai)積極步伐，但與國(guo)家的(de)(de)宏觀要(yao)求和社會(hui)的(de)(de)客觀需要(yao)相(xiang)比(bi)，仍(reng)存(cun)在(zai)許(xu)多亟待解決的(de)(de)問題(ti)。總體(ti)看金融(rong)(rong)(rong)機構的(de)(de)“互聯網(wang)+”行動仍(reng)顯“穩健有(you)余、創新不足(zu)”。這其中既有(you)主觀上的(de)(de)思想認識(shi)不足(zu)、芒(mang)果视频影(ying)響等原因，也有(you)客觀上的(de)(de)人才儲(chu)備與資金投(tou)入(ru)不足(zu)、受長期業務發展慣性的(de)(de)影(ying)響以及監(jian)管約束等原因。

1、是我國金融(rong)業正面(mian)(mian)臨傳(chuan)統經營模(mo)式(shi)與(yu)新(xin)興經營模(mo)式(shi)之間融(rong)合(he)的(de)挑戰，短時期內還難以完全融(rong)合(he)。在互(hu)聯網應用方(fang)面(mian)(mian)，多(duo)數金融(rong)機構(gou)(gou)主要側(ce)重于將線下資金存(cun)取、匯兌、管理遷移(yi)至線上等(deng)，金融(rong)產品(pin)和服務在為客戶(hu)“量身(shen)定做”方(fang)面(mian)(mian)仍有(you)較大差距，尚缺少(shao)與(yu)客戶(hu)的(de)有(you)效互(hu)動，無法充分滿足不(bu)同(tong)客戶(hu)的(de)差異化(hua)、多(duo)樣化(hua)需求(qiu)。同(tong)時，金融(rong)機構(gou)(gou)產品(pin)開發普遍還延(yan)續傳(chuan)統的(de)項目推(tui)進(jin)方(fang)式(shi)，往往要經歷反(fan)復論證、多(duo)層審批，創新(xin)方(fang)面(mian)(mian)存(cun)在環節多(duo)、流程長(chang)、耗時久現(xian)象，難以適應互(hu)聯網時代尤其是移(yi)動互(hu)聯網時代市場(chang)快速變化(hua)帶來的(de)敏捷創新(xin)的(de)要求(qiu)。

2、是金融(rong)業(ye)利用互聯網(wang)(wang)拓(tuo)展國(guo)(guo)際(ji)市(shi)(shi)場(chang)力度不(bu)夠。隨著(zhu)世界經(jing)(jing)濟一體化(hua)(hua)和全球信息網(wang)(wang)絡的發展，以(yi)信息網(wang)(wang)絡為連(lian)接的全球一體化(hua)(hua)金融(rong)市(shi)(shi)場(chang)已經(jing)(jing)形(xing)成。國(guo)(guo)內(nei)金融(rong)機構如果(guo)能夠充(chong)分運(yun)用數字化(hua)(hua)、網(wang)(wang)絡化(hua)(hua)技術，拓(tuo)展業(ye)務空間，降低運(yun)營成本，那么將能夠更好結合國(guo)(guo)家“走出去(qu)”戰(zhan)略，利用兩個(ge)市(shi)(shi)場(chang)、兩種資源，加快提(ti)升國(guo)(guo)際(ji)競(jing)爭力。

3、是(shi)金(jin)融(rong)業在(zai)互聯網(wang)時(shi)(shi)代(dai)面(mian)對新的(de)風(feng)險防控挑(tiao)戰。首先，新興互聯網(wang)金(jin)融(rong)業務尚未經歷過經濟周期的(de)考驗，資金(jin)安全、杠桿限制(zhi)、流動性、投資者保護、數據安全等方面(mian)的(de)風(feng)控體系尚有所欠(qian)缺。其次，互聯網(wang)金(jin)融(rong)降低了(le)(le)資金(jin)跨境、跨區域(yu)流動成本，但同時(shi)(shi)也加(jia)大了(le)(le)系統(tong)(tong)性、全局(ju)性金(jin)融(rong)風(feng)險發生的(de)概(gai)率，也增加(jia)了(le)(le)統(tong)(tong)計(ji)監測、反洗錢分析工(gong)作難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將(jiang)加速(su)(su)融(rong)(rong)(rong)合(he)。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)時代社會和(he)(he)經濟(ji)發(fa)展(zhan)對金(jin)融(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)提(ti)出了更新(xin)(xin)、更高的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求，傳統(tong)(tong)金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合(he)勢在(zai)必行。我(wo)們欣(xin)喜地(di)看到，經過這(zhe)幾年的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構對互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)理解都在(zai)深入(ru)，合(he)作共贏的(de)(de)(de)(de)(de)空間正在(zai)逐步打(da)開，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和(he)(he)新(xin)(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合(he)明顯加快。一方(fang)面，經過長期實踐積累(lei)，商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行擁有(you)良好的(de)(de)(de)(de)(de)風控體(ti)系(xi)和(he)(he)定(ding)價模式(shi)，掌握大量(liang)歷史數(shu)據資源(yuan)，能夠幫助互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)更加可(ke)持續(xu)地(di)發(fa)展(zhan)。同時，金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構擁有(you)大量(liang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)專業(ye)(ye)(ye)(ye)人才(cai)和(he)(he)管理人才(cai)，可(ke)以(yi)為互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)提(ti)供(gong)必需的(de)(de)(de)(de)(de)人才(cai)支持，彌補風控方(fang)面的(de)(de)(de)(de)(de)不足。另一方(fang)面，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)占據網(wang)(wang)絡入(ru)口優勢，掌握小微企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)、個人消費者的(de)(de)(de)(de)(de)海量(liang)行為數(shu)據，可(ke)以(yi)低成本地(di)快速(su)(su)增加大量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)有(you)效客戶，一些金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可(ke)以(yi)實現超常規發(fa)展(zhan)。金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構和(he)(he)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)優勢互(hu)(hu)(hu)補，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)合(he)是大勢所趨(qu)，將(jiang)大大加速(su)(su)金(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)系(xi)和(he)(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模式(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)革，提(ti)升金(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)系(xi)服(fu)務(wu)實體(ti)經濟(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)效率與(yu)質量(liang)。

2、是線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)將(jiang)加速融(rong)合。目前看，在未來一(yi)段(duan)時間，開展(zhan)(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)仍然是金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)的(de)主要優(you)(you)(you)勢，特別是一(yi)些對(dui)公業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、同業(ye)(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、咨(zi)詢顧問等復雜(za)的(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)團隊的(de)支撐必(bi)不可少。同時，越(yue)來越(yue)多(duo)的(de)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)加快(kuai)(kuai)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)一(yi)體化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)，各種O2O模式快(kuai)(kuai)速發展(zhan)(zhan)，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)與移動(dong)(dong)(dong)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)的(de)趨勢也(ye)已(yi)(yi)非常明顯。推進線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)和(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)相互融(rong)合，意(yi)味著金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)在繼(ji)續鞏固和(he)優(you)(you)(you)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)同時，必(bi)須重(zhong)視和(he)不斷完善現有(you)的(de)網(wang)絡金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，加快(kuai)(kuai)構(gou)(gou)建線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)能力，豐(feng)富線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)產品種類，同時有(you)效整(zheng)(zheng)合物理(li)網(wang)點，重(zhong)新(xin)定位、優(you)(you)(you)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)功(gong)能，提供差異化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)、個性(xing)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)的(de)增值服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。面(mian)對(dui)撲(pu)面(mian)而來的(de)互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)創新(xin)競爭(zheng)浪潮(chao)，許多(duo)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)已(yi)(yi)經(jing)認識到統(tong)籌(chou)規(gui)劃線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)融(rong)合發展(zhan)(zhan)的(de)重(zhong)要性(xing)和(he)緊(jin)迫性(xing)，正(zheng)在加快(kuai)(kuai)構(gou)(gou)建“移動(dong)(dong)(dong)終端+物理(li)網(wang)點”的(de)全新(xin)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)模式。一(yi)方面(mian)積極將(jiang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)客戶(hu)資源導入線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)，撬動(dong)(dong)(dong)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)跨越(yue)式發展(zhan)(zhan)；另一(yi)方面(mian)依靠(kao)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)營業(ye)(ye)(ye)(ye)場所與專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)人才優(you)(you)(you)勢進行(xing)(xing)(xing)交叉服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，大力開展(zhan)(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)互動(dong)(dong)(dong)，吸引高附加值客戶(hu)。目前，工商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、建設(she)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)等銀(yin)行(xing)(xing)(xing)機(ji)構(gou)(gou)均根據(ju)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發展(zhan)(zhan)，不斷調整(zheng)(zheng)自(zi)身組織架構(gou)(gou)，強化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)渠道(dao)統(tong)一(yi)管理(li)，優(you)(you)(you)化(hua)(hua)(hua)(hua)(hua)網(wang)絡渠道(dao)和(he)物理(li)網(wang)點的(de)資源分配(pei)，已(yi)(yi)經(jing)取得了較好成效。

3、是監管(guan)(guan)思路和手(shou)段(duan)將(jiang)加速實現互(hu)聯化(hua)。面對互(hu)聯網(wang)金融(rong)快速發展，監管(guan)(guan)機構(gou)需要積極改變傳(chuan)統(tong)(tong)監管(guan)(guan)模式，充(chong)分運(yun)用信息化(hua)手(shou)段(duan)提(ti)升宏(hong)觀調控和金融(rong)監管(guan)(guan)的(de)效能，防范互(hu)聯網(wang)金融(rong)新產品、新技術帶(dai)來的(de)風(feng)險(xian)。通過運(yun)用大數據、云計算等互(hu)聯網(wang)技術，更為全面、及時、敏(min)銳地洞(dong)察我國金融(rong)業發展變化(hua)，以量(liang)化(hua)的(de)手(shou)段(duan)和方法把握金融(rong)市場整(zheng)體運(yun)行和風(feng)險(xian)情況，防止出現監管(guan)(guan)真空和監管(guan)(guan)套利(li)，牢(lao)牢(lao)守住(zhu)不發生系統(tong)(tong)性風(feng)險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的穩定(ding)造(zao)成了(le)一定(ding)的負面影(ying)響。因此，要(yao)始終重視對金融(rong)風(feng)險(xian)的防(fang)范(fan)，正確處理好支持(chi)創新與(yu)防(fang)范(fan)風(feng)險(xian)的關系，實現二者間的有機融(rong)合。

首(shou)先，互聯(lian)網企(qi)業和金(jin)融(rong)機構要(yao)積極探索與(yu)互聯(lian)網金(jin)融(rong)快(kuai)速發展相適應(ying)的風險管控體系。既(ji)(ji)不斷(duan)創新，又要(yao)堅守法律(lv)和監管的“紅線”；既(ji)(ji)要(yao)把客(ke)戶(hu)權益放在首(shou)位，提供便捷金(jin)融(rong)服務，又要(yao)切實保障客(ke)戶(hu)金(jin)融(rong)資產的安全。

其次(ci)，金融(rong)監管要尊(zun)重互聯網時(shi)代的特點，對新(xin)(xin)生事物保(bao)留(liu)觀(guan)察窗口，給市場創新(xin)(xin)留(liu)有(you)試錯空間。要注重加(jia)強戰(zhan)略規(gui)(gui)劃(hua)和頂層(ceng)設計，不斷建立健全相關法律法規(gui)(gui)，創造公平有(you)序(xu)的競爭環境，以創新(xin)(xin)促發展，以規(gui)(gui)范防(fang)風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企業(ye)、金融機構和監管部門的(de)努力(li)，行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)機制(zhi)也應該并(bing)且能夠(gou)發(fa)揮積(ji)極作用(yong)。行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)組織(zhi)是(shi)政府與(yu)企業(ye)之間(jian)的(de)橋梁紐帶，應通過行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)組織(zhi)反映行(xing)(xing)(xing)業(ye)合(he)理訴(su)求，維護(hu)成員(yuan)利益，推動(dong)監管政策不斷(duan)完善，促進(jin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)健(jian)康發(fa)展(zhan)。同(tong)時(shi)，致力(li)于推動(dong)機構之間(jian)的(de)業(ye)務交(jiao)流和信息共享，加(jia)強(qiang)行(xing)(xing)(xing)業(ye)基礎(chu)設施建設，加(jia)快業(ye)務模式和技術標(biao)準的(de)推廣(guang)應用(yong)，推動(dong)互聯網金融創新(xin)發(fa)展(zhan)。特別(bie)是(shi)要夠(gou)明(ming)確(que)自律(lv)懲(cheng)罰機制(zhi)，提高行(xing)(xing)(xing)業(ye)規(gui)(gui)則和標(biao)準的(de)約束(shu)力(li)，推動(dong)確(que)立行(xing)(xing)(xing)業(ye)底線，加(jia)大對違規(gui)(gui)行(xing)(xing)(xing)為懲(cheng)罰力(li)度，規(gui)(gui)范市場秩(zhi)序。