一、互聯(lian)網+金融的意義

該圖片由注冊用戶"夜話金融街"提供，版權聲明反饋

在經(jing)(jing)(jing)濟社會各(ge)領域深入(ru)推進(jin)(jin)“互聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，是黨(dang)中央、國(guo)務(wu)院(yuan)與時俱(ju)進(jin)(jin)作出的重大(da)決策(ce)。2015年7月4日，國(guo)務(wu)院(yuan)發(fa)(fa)布了關于(yu)積極推進(jin)(jin)“互聯網+”行動(dong)的指(zhi)導意見(jian)，明確要(yao)(yao)求推動(dong)由(you)消費領域向生產(chan)領域拓展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，加速(su)提(ti)升(sheng)產(chan)業發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)水(shui)平，增強各(ge)行業創(chuang)新(xin)能力，構筑經(jing)(jing)(jing)濟社會發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)新(xin)優勢和新(xin)動(dong)能的重要(yao)(yao)舉措。在我國(guo)經(jing)(jing)(jing)濟發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)進(jin)(jin)入(ru)新(xin)常態、經(jing)(jing)(jing)濟下行壓力依(yi)然較大(da)的情況下，加快(kuai)推進(jin)(jin)“互聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，有(you)助于(yu)突出創(chuang)新(xin)驅動(dong)，打造“雙創(chuang)”新(xin)格局(ju)，形成發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)新(xin)動(dong)能，是我們主動(dong)適(shi)應和引領經(jing)(jing)(jing)濟發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)的一步“先手(shou)棋”，對(dui)于(yu)實現經(jing)(jing)(jing)濟提(ti)質增效升(sheng)級具有(you)十分重要(yao)(yao)的意義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進(jin)“互(hu)聯網+”發展(zhan)是貫徹落實國家戰略部署的(de)重要(yao)內(nei)容。

金(jin)(jin)融業(ye)(ye)是現代經(jing)濟的核心。金(jin)(jin)融業(ye)(ye)推進“互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+”發(fa)(fa)展，是國(guo)(guo)務院(yuan)指導意見確定的一項重(zhong)點行(xing)動內容，是國(guo)(guo)家整(zheng)體(ti)戰(zhan)略部(bu)署的有機(ji)組(zu)成部(bu)分。為鼓(gu)勵規范金(jin)(jin)融業(ye)(ye)和(he)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)的深(shen)度融合，2015年(nian)7月(yue)18日(ri)，經(jing)黨中(zhong)央、國(guo)(guo)務院(yuan)批準，人民銀行(xing)等十(shi)部(bu)委(wei)聯(lian)合印(yin)發(fa)(fa)了(le)《關于促(cu)進互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融健康發(fa)(fa)展的指導意見》。10月(yue)16日(ri)，李克強總理主持召開金(jin)(jin)融企業(ye)(ye)座談會，再次強調(diao)“放寬金(jin)(jin)融行(xing)業(ye)(ye)準入，加(jia)快發(fa)(fa)展中(zhong)小金(jin)(jin)融機(ji)構和(he)民營銀行(xing)，鼓(gu)勵互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融依托實體(ti)經(jing)濟規范有序發(fa)(fa)展”。金(jin)(jin)融業(ye)(ye)要站在國(guo)(guo)家戰(zhan)略的高度，深(shen)刻認識推進“互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+”的重(zhong)要意義。金(jin)(jin)融業(ye)(ye)“互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+”推行(xing)得好，能(neng)夠為其他行(xing)業(ye)(ye)發(fa)(fa)展“互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+”提供重(zhong)要支(zhi)撐(cheng)，同時也能(neng)夠加(jia)快金(jin)(jin)融業(ye)(ye)特別(bie)是傳統金(jin)(jin)融業(ye)(ye)自身更好地(di)發(fa)(fa)展。

其次，金融業推進“互聯網+”發展是適應現代生產力發展客觀(guan)規律的必然要求(qiu)。

在全(quan)球新一(yi)輪(lun)科(ke)技(ji)革(ge)命和產(chan)(chan)業(ye)變革(ge)中(zhong)(zhong)，互(hu)聯網與經濟(ji)(ji)社(she)會各領域的融合發展(zhan)已成為不可阻擋的時代潮流，正對各國創(chuang)新格局和生(sheng)產(chan)(chan)力布(bu)局產(chan)(chan)生(sheng)戰略(lve)性和全(quan)局性的影響。在新一(yi)輪(lun)產(chan)(chan)業(ye)變革(ge)中(zhong)(zhong)，大(da)數(shu)據(ju)、智能芯片、移(yi)動互(hu)聯、云計算這些新興信息科(ke)技(ji)改(gai)寫了(le)數(shu)據(ju)處理、傳輸、分析(xi)以及共享方式(shi)方法，不僅帶來了(le)經濟(ji)(ji)增長新動能，也催生(sheng)生(sheng)產(chan)(chan)方式(shi)和組(zu)織(zhi)模式(shi)出現劇烈變革(ge)。

新(xin)一輪(lun)互聯(lian)(lian)(lian)網創新(xin)浪潮的(de)(de)(de)到(dao)來(lai)，在為金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)開展(zhan)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業務提供(gong)了(le)廣闊前景(jing)和(he)巨大潛(qian)力的(de)(de)(de)同時，也對(dui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)加快推進“互聯(lian)(lian)(lian)網+”發(fa)(fa)展(zhan)提出了(le)更強(qiang)的(de)(de)(de)緊迫(po)性。近年來(lai)，金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)利用互聯(lian)(lian)(lian)網技術、移動(dong)互聯(lian)(lian)(lian)等創新(xin)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)和(he)服務的(de)(de)(de)能力有所(suo)提高(gao)，受到(dao)來(lai)自互聯(lian)(lian)(lian)網企業越來(lai)越多的(de)(de)(de)挑(tiao)戰。金(jin)(jin)融(rong)(rong)業要(yao)緊緊把握互聯(lian)(lian)(lian)網+發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)脈搏，在互聯(lian)(lian)(lian)網金(jin)(jin)融(rong)(rong)技術發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)重點(dian)領域(yu)和(he)關鍵環節搶占制高(gao)點(dian)、贏得主動(dong)權，維持并進一步(bu)增(zeng)強(qiang)自身(shen)在處理大數據方面(mian)的(de)(de)(de)先發(fa)(fa)優(you)勢。

最(zui)后，金融(rong)業(ye)推(tui)進(jin)“互聯(lian)網+”發展(zhan)是互聯(lian)網時(shi)代發展(zhan)普惠金融(rong)的創新載(zai)體。

近年來(lai)，我(wo)國(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業在(zai)服(fu)(fu)務(wu)小微企業、三農、社會弱勢(shi)人群等方面(mian)(mian)進行(xing)(xing)了大量嘗試，取得(de)的(de)成(cheng)績有目共睹(du)。但與發(fa)達國(guo)家甚至是一些(xie)發(fa)展(zhan)水平較(jiao)低的(de)發(fa)展(zhan)中(zhong)國(guo)家相(xiang)比，我(wo)國(guo)普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)還(huan)有很(hen)大發(fa)展(zhan)空(kong)間。我(wo)國(guo)地(di)域廣(guang)、人口分布和(he)地(di)區差距(ju)較(jiao)大，利用(yong)擴充(chong)物理網(wang)點(dian)等傳統手段(duan)發(fa)展(zhan)普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)面(mian)(mian)臨著(zhu)成(cheng)本高(gao)、效率低的(de)現實困難(nan)。實踐(jian)已經證(zheng)明，互(hu)聯(lian)網(wang)技術為更(geng)有效地(di)提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)的(de)覆蓋面(mian)(mian)和(he)包(bao)容(rong)性(xing)提(ti)供(gong)了革命性(xing)的(de)解(jie)(jie)決手段(duan)。例(li)如，在(zai)肯尼亞，超過(guo)70%的(de)手機(ji)用(yong)戶，通過(guo)手機(ji)銀行(xing)(xing)解(jie)(jie)決基本金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)需(xu)求。我(wo)國(guo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構應該更(geng)加積極地(di)推動金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)IC卡、手機(ji)銀行(xing)(xing)、移動支付(fu)、網(wang)絡借貸(dai)、眾籌等互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)創新，努力(li)提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)發(fa)展(zhan)的(de)包(bao)容(rong)性(xing)和(he)普(pu)惠性(xing)，使過(guo)去(qu)長期(qi)(qi)困擾我(wo)國(guo)貧(pin)困地(di)區和(he)低收入群體獲取金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)(fu)務(wu)的(de)高(gao)成(cheng)本和(he)規(gui)模不經濟(ji)問題得(de)到根(gen)本緩解(jie)(jie)。在(zai)這些(xie)方面(mian)(mian)，我(wo)們已經進行(xing)(xing)了不少探索，取得(de)了一定進展(zhan)，但與社會各界寄(ji)予的(de)期(qi)(qi)望相(xiang)比，還(huan)存在(zai)明顯差距(ju)，還(huan)需(xu)要更(geng)多(duo)創新，付(fu)出(chu)更(geng)多(duo)努力(li)。

二、互聯網金融發(fa)展前景(jing)

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先(xian)，自改(gai)革開(kai)放(fang)以來，金融業在網絡信息技術(shu)應用方面已(yi)取得(de)積極(ji)進(jin)展。

信息(xi)(xi)和(he)網(wang)絡技(ji)術(shu)(shu)在我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)的應(ying)用(yong)由來已(yi)久。上世紀(ji)90年代以來，國(guo)內金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)積(ji)極運用(yong)數據存(cun)儲(chu)、運算、傳輸等(deng)技(ji)術(shu)(shu)手段，快速縮(suo)小了與國(guo)際同行在信息(xi)(xi)技(ji)術(shu)(shu)應(ying)用(yong)方面(mian)的差(cha)距，同時推動了業(ye)務(wu)和(he)管理(li)的全(quan)面(mian)革新發(fa)展。目前，我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)不僅成為計(ji)算機(ji)和(he)網(wang)絡設(she)備(bei)的最大用(yong)戶，也很(hen)大程度(du)上逐步(bu)成為基于計(ji)算機(ji)和(he)網(wang)絡的數據處理(li)行業(ye)。目前，國(guo)內金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)基本實現實體網(wang)點、自助(zhu)機(ji)具、網(wang)絡金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)、移(yi)動金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)等(deng)服務(wu)渠道全(quan)覆蓋。

一些金融機(ji)(ji)構主動探索建立(li)健全更(geng)加靈活、更(geng)加敏捷的(de)體制機(ji)(ji)制，強化數據(ju)應用能(neng)力，逐漸適應了“互聯(lian)網(wang)+”戰略(lve)發展(zhan)的(de)要求。比如，多數商業銀行(xing)過去(qu)重視資金流(liu)而忽視數據(ju)流(liu)，盡管積累了海量(liang)數據(ju)資產卻應用不(bu)足(zu)，現在則有(you)越來越多的(de)銀行(xing)重新審(shen)視數據(ju)資產價值，有(you)意識強化數據(ju)獲取渠道和應用機(ji)(ji)制。打造了e-ICBC，部分商業銀行(xing)推出了直(zhi)銷(xiao)銀行(xing)、電子商城、移動支付工具等，新興(xing)互聯(lian)網(wang)銀行(xing)更(geng)是(shi)在線(xian)上開展(zhan)業務、處(chu)理(li)客戶信(xin)息(xi)方(fang)面作出了大膽嘗試。這些都是(shi)金融機(ji)(ji)構正在努力踐行(xing)“互聯(lian)網(wang)+”戰略(lve)的(de)體現。

特(te)別是，大(da)量互聯(lian)網(wang)企業與產(chan)業資(zi)本積(ji)極進入(ru)金(jin)(jin)融(rong)(rong)領域，推動多(duo)元化(hua)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)組織體(ti)系(xi)(xi)加速形成。民間資(zi)本發起設(she)立中小銀(yin)(yin)行等金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構試點(dian)銀(yin)(yin)行試點(dian)以來，首批(pi)5家民營銀(yin)(yin)行均已(yi)獲批(pi)籌建(jian)(jian)，其中包括浙(zhe)江網(wang)商銀(yin)(yin)行和(he)前海微眾銀(yin)(yin)行兩家互聯(lian)網(wang)銀(yin)(yin)行，這不(bu)僅(jin)是對于我國借助互聯(lian)網(wang)技術(shu)構建(jian)(jian)多(duo)層次金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場體(ti)系(xi)(xi)的(de)(de)(de)有(you)(you)益探索，在全球范圍也有(you)(you)示范意義(yi)。此外，部分(fen)互聯(lian)網(wang)公司運用大(da)數據技術(shu)建(jian)(jian)設(she)征信體(ti)系(xi)(xi)和(he)風(feng)(feng)控體(ti)系(xi)(xi)，幫助投資(zi)者提高(gao)風(feng)(feng)險識別能力，降低金(jin)(jin)融(rong)(rong)市場中的(de)(de)(de)信息不(bu)對稱，優化(hua)金(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險定價(jia)機制，從而(er)有(you)(you)助于豐富金(jin)(jin)融(rong)(rong)產(chan)品(pin)，加快完(wan)善多(duo)層次金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構體(ti)系(xi)(xi)。

其次，在充分肯定上述成就的同時(shi)，我們要清(qing)醒地看到傳統(tong)金融(rong)機構(gou)在互聯網(wang)時(shi)代面(mian)臨的嚴峻挑戰。

盡(jin)管互(hu)聯網(wang)技(ji)術已在(zai)我國(guo)金(jin)融業得到廣泛應用，且金(jin)融機構(gou)在(zai)貫徹推進(jin)最近國(guo)家提(ti)出的“互(hu)聯網(wang)+”發展(zhan)戰略方面也邁開積極步(bu)伐(fa)，但(dan)與(yu)國(guo)家的宏觀(guan)要求和社會的客觀(guan)需要相(xiang)比(bi)，仍存在(zai)許多亟待解決的問(wen)題(ti)。總體看金(jin)融機構(gou)的“互(hu)聯網(wang)+”行動仍顯“穩健(jian)有余、創(chuang)新不(bu)(bu)足(zu)”。這其(qi)中既有主(zhu)觀(guan)上(shang)的思想認識不(bu)(bu)足(zu)、芒果视频影響等(deng)原因，也有客觀(guan)上(shang)的人(ren)才儲備與(yu)資(zi)金(jin)投(tou)入不(bu)(bu)足(zu)、受長期業務發展(zhan)慣性(xing)的影響以及監(jian)管約束等(deng)原因。

1、是我國金融(rong)業正面(mian)(mian)臨傳統經(jing)營模式與(yu)新(xin)興(xing)經(jing)營模式之間融(rong)合的挑戰，短時(shi)(shi)期內還(huan)難以(yi)完全(quan)融(rong)合。在(zai)互(hu)聯網應用方(fang)(fang)(fang)面(mian)(mian)，多數金融(rong)機構(gou)主要側重于將線下資金存(cun)取(qu)、匯兌、管(guan)理遷移至線上(shang)等(deng)，金融(rong)產品和服務在(zai)為客戶“量身定做”方(fang)(fang)(fang)面(mian)(mian)仍有(you)較大(da)差(cha)距，尚缺少與(yu)客戶的有(you)效互(hu)動，無法充分滿足(zu)不同(tong)客戶的差(cha)異(yi)化、多樣化需求(qiu)。同(tong)時(shi)(shi)，金融(rong)機構(gou)產品開發普遍還(huan)延續(xu)傳統的項目(mu)推進方(fang)(fang)(fang)式，往往要經(jing)歷(li)反復論證(zheng)、多層審批，創(chuang)新(xin)方(fang)(fang)(fang)面(mian)(mian)存(cun)在(zai)環節多、流程(cheng)長(chang)、耗時(shi)(shi)久(jiu)現象，難以(yi)適應互(hu)聯網時(shi)(shi)代(dai)尤其是移動互(hu)聯網時(shi)(shi)代(dai)市場(chang)快速變化帶來的敏捷創(chuang)新(xin)的要求(qiu)。

2、是金(jin)融業利用互聯網拓(tuo)展(zhan)(zhan)國際市場力度不夠。隨著世界經(jing)濟(ji)一體化(hua)和全球(qiu)(qiu)信息(xi)(xi)網絡的(de)(de)發展(zhan)(zhan)，以信息(xi)(xi)網絡為連接(jie)的(de)(de)全球(qiu)(qiu)一體化(hua)金(jin)融市場已(yi)經(jing)形成(cheng)。國內金(jin)融機構如(ru)果能夠充分運用數字(zi)化(hua)、網絡化(hua)技術(shu)，拓(tuo)展(zhan)(zhan)業務空間，降低運營成(cheng)本，那么將能夠更好結合國家“走出去”戰略，利用兩個市場、兩種資(zi)源(yuan)，加快提升國際競爭力。

3、是金(jin)融(rong)(rong)業在互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)時(shi)代面對新(xin)的(de)風險(xian)防控(kong)挑戰。首先(xian)，新(xin)興互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)業務(wu)尚(shang)未(wei)經歷過經濟周(zhou)期的(de)考驗，資金(jin)安全、杠桿限制、流(liu)動性、投(tou)資者保護、數據(ju)安全等方面的(de)風控(kong)體系(xi)尚(shang)有(you)所欠缺(que)。其(qi)次(ci)，互聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)降低了(le)(le)資金(jin)跨境、跨區域流(liu)動成(cheng)本，但同時(shi)也加大了(le)(le)系(xi)統性、全局性金(jin)融(rong)(rong)風險(xian)發生的(de)概率，也增加了(le)(le)統計監測、反洗錢分析工作難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是(shi)傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)將(jiang)加(jia)(jia)速融(rong)(rong)合(he)。互(hu)聯網(wang)時代社會(hui)和(he)經濟發展對金融(rong)(rong)服務(wu)(wu)(wu)提出了更新(xin)、更高的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求，傳統(tong)金融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)勢(shi)(shi)在必行(xing)。我們欣(xin)喜地看到，經過這幾年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)發展，互(hu)聯網(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)金融(rong)(rong)機構對互(hu)聯網(wang)金融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)理解都在深入，合(he)作共贏的(de)(de)(de)(de)(de)空(kong)間正在逐步打開(kai)，傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)和(he)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)明顯加(jia)(jia)快。一方(fang)面(mian)，經過長期實(shi)踐(jian)積累，商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)擁(yong)有良好的(de)(de)(de)(de)(de)風控(kong)體系和(he)定價模式(shi)，掌(zhang)握大(da)(da)量歷史數據資(zi)源，能(neng)夠幫助互(hu)聯網(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)更加(jia)(jia)可持續(xu)地發展。同時，金融(rong)(rong)機構擁(yong)有大(da)(da)量金融(rong)(rong)專業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才和(he)管理人(ren)才，可以為(wei)(wei)互(hu)聯網(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)提供必需的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)才支持，彌補風控(kong)方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)不足。另一方(fang)面(mian)，互(hu)聯網(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)占(zhan)據網(wang)絡入口優勢(shi)(shi)，掌(zhang)握小微企業(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)消費者的(de)(de)(de)(de)(de)海(hai)量行(xing)為(wei)(wei)數據，可以低成本地快速增加(jia)(jia)大(da)(da)量的(de)(de)(de)(de)(de)有效客戶，一些金融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)可以實(shi)現超(chao)常規發展。金融(rong)(rong)機構和(he)互(hu)聯網(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)優勢(shi)(shi)互(hu)補，傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)是(shi)大(da)(da)勢(shi)(shi)所趨(qu)，將(jiang)大(da)(da)大(da)(da)加(jia)(jia)速金融(rong)(rong)體系和(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)模式(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)變革，提升金融(rong)(rong)體系服務(wu)(wu)(wu)實(shi)體經濟的(de)(de)(de)(de)(de)效率與(yu)質量。

2、是線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)將(jiang)(jiang)加(jia)速(su)融(rong)(rong)(rong)(rong)合。目前看，在未來一(yi)段時(shi)間，開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)服(fu)(fu)務(wu)(wu)仍(reng)然是金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)主要優(you)勢，特別是一(yi)些對(dui)(dui)公業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)、同(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)、咨詢顧問等復雜的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)團隊的(de)(de)支(zhi)撐(cheng)必(bi)不(bu)可少。同(tong)(tong)時(shi)，越來越多(duo)的(de)(de)行業(ye)(ye)(ye)加(jia)快線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)一(yi)體化(hua)，各種O2O模(mo)式快速(su)發(fa)(fa)展(zhan)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)化(hua)與(yu)移動化(hua)的(de)(de)趨勢也已非常明顯。推(tui)進線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)和線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)相互(hu)融(rong)(rong)(rong)(rong)合，意味著金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)(gou)在繼續鞏固和優(you)化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)同(tong)(tong)時(shi)，必(bi)須重視和不(bu)斷完(wan)善(shan)現有的(de)(de)網(wang)絡(luo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)，加(jia)快構(gou)(gou)(gou)建(jian)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)服(fu)(fu)務(wu)(wu)能力，豐富線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)產(chan)品(pin)種類，同(tong)(tong)時(shi)有效整(zheng)合物(wu)(wu)理(li)網(wang)點(dian)，重新(xin)定(ding)位、優(you)化(hua)功(gong)能，提供差異(yi)化(hua)、個性化(hua)的(de)(de)增值服(fu)(fu)務(wu)(wu)。面(mian)對(dui)(dui)撲面(mian)而來的(de)(de)互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)創新(xin)競爭浪潮，許多(duo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)(gou)已經認識(shi)到(dao)統籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)融(rong)(rong)(rong)(rong)合發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)重要性和緊迫性，正在加(jia)快構(gou)(gou)(gou)建(jian)“移動終端+物(wu)(wu)理(li)網(wang)點(dian)”的(de)(de)全新(xin)服(fu)(fu)務(wu)(wu)模(mo)式。一(yi)方(fang)面(mian)積極將(jiang)(jiang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)客(ke)戶(hu)資源導入線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)，撬動線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)跨越式發(fa)(fa)展(zhan)；另一(yi)方(fang)面(mian)依靠線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)營業(ye)(ye)(ye)場所與(yu)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)人才(cai)優(you)勢進行交叉服(fu)(fu)務(wu)(wu)，大(da)力開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)互(hu)動，吸引高附(fu)加(jia)值客(ke)戶(hu)。目前，工商銀行、中國(guo)銀行、建(jian)設銀行等銀行機構(gou)(gou)(gou)均根據線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)發(fa)(fa)展(zhan)，不(bu)斷調整(zheng)自(zi)身(shen)組織架構(gou)(gou)(gou)，強化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)渠道(dao)統一(yi)管理(li)，優(you)化(hua)網(wang)絡(luo)渠道(dao)和物(wu)(wu)理(li)網(wang)點(dian)的(de)(de)資源分配(pei)，已經取得了較好成(cheng)效。

3、是監(jian)管(guan)(guan)思路和(he)手段將加(jia)速實現(xian)(xian)互聯化(hua)(hua)。面對(dui)互聯網金融(rong)(rong)快速發展，監(jian)管(guan)(guan)機構需要積極改變(bian)傳統監(jian)管(guan)(guan)模(mo)式，充(chong)分(fen)運用信息化(hua)(hua)手段提升宏觀(guan)調(diao)控和(he)金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)的(de)效能，防范互聯網金融(rong)(rong)新產(chan)品、新技術帶來的(de)風(feng)險(xian)。通過運用大(da)數據、云計算等互聯網技術，更為全面、及時、敏銳地洞(dong)察我國金融(rong)(rong)業發展變(bian)化(hua)(hua)，以量化(hua)(hua)的(de)手段和(he)方(fang)法把握金融(rong)(rong)市(shi)場(chang)整體運行和(he)風(feng)險(xian)情況(kuang)，防止(zhi)出現(xian)(xian)監(jian)管(guan)(guan)真空和(he)監(jian)管(guan)(guan)套利，牢牢守住不(bu)發生系統性風(feng)險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)穩定造成了(le)一定的(de)負面影(ying)響(xiang)。因此(ci)，要始終重視對金融(rong)風(feng)險(xian)的(de)防(fang)范(fan)(fan)，正確(que)處理(li)好支持創新(xin)與防(fang)范(fan)(fan)風(feng)險(xian)的(de)關系，實現(xian)二者間(jian)的(de)有機融(rong)合。

首先，互(hu)聯網企業和(he)金(jin)融機構要積極探索(suo)與互(hu)聯網金(jin)融快(kuai)速發展(zhan)相適應的(de)風險管(guan)控(kong)體系。既不斷創新(xin)，又(you)要堅守法律和(he)監管(guan)的(de)“紅線”；既要把客戶(hu)權(quan)益放在首位，提供便捷金(jin)融服務，又(you)要切實保障客戶(hu)金(jin)融資產的(de)安全。

其次，金融監管要尊重互聯網時代的特點(dian)，對新(xin)生事物保留觀(guan)察窗口，給市場創新(xin)留有試錯空間。要注(zhu)重加強戰略規劃(hua)和頂層設(she)計，不斷建立(li)健全相(xiang)關法律法規，創造(zao)公平有序的競(jing)爭(zheng)環境(jing)，以創新(xin)促發展，以規范防(fang)風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企業(ye)(ye)、金融機(ji)構(gou)和(he)監(jian)管部(bu)門(men)的(de)(de)努力(li)，行(xing)業(ye)(ye)自律(lv)(lv)機(ji)制(zhi)也應該并(bing)且能夠發(fa)揮積極作用。行(xing)業(ye)(ye)自律(lv)(lv)組(zu)織是政府與企業(ye)(ye)之(zhi)間的(de)(de)橋梁紐帶，應通過行(xing)業(ye)(ye)自律(lv)(lv)組(zu)織反(fan)映行(xing)業(ye)(ye)合理(li)訴(su)求(qiu)，維護成員(yuan)利益，推動(dong)監(jian)管政策不(bu)斷完(wan)善，促進行(xing)業(ye)(ye)健康發(fa)展。同時(shi)，致力(li)于推動(dong)機(ji)構(gou)之(zhi)間的(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)交流和(he)信(xin)息(xi)共享(xiang)，加強行(xing)業(ye)(ye)基礎設施建設，加快業(ye)(ye)務(wu)模(mo)式和(he)技術標準的(de)(de)推廣應用，推動(dong)互聯網金融創新發(fa)展。特(te)別(bie)是要夠明確(que)自律(lv)(lv)懲罰機(ji)制(zhi)，提(ti)高行(xing)業(ye)(ye)規則和(he)標準的(de)(de)約束力(li)，推動(dong)確(que)立(li)行(xing)業(ye)(ye)底線，加大(da)對違規行(xing)為懲罰力(li)度，規范市場(chang)秩序。