【個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸】個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸種(zhong)類 個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸操作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)(de)創利(li)渠道，也有(you)(you)(you)利(li)于(yu)啟動(dong)市場(chang)、擴大內需，增加消(xiao)(xiao)費(fei)品生(sheng)產(chan)，形成生(sheng)產(chan)－消(xiao)(xiao)費(fei)－生(sheng)產(chan)的(de)(de)(de)良性循(xun)環，促進國民經濟持續、穩(wen)定、健康地發展；個人消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸的(de)(de)(de)開辦(ban)，對引導(dao)個人有(you)(you)(you)計劃消(xiao)(xiao)費(fei)、改善生(sheng)活(huo)質(zhi)量(liang)、提高生(sheng)活(huo)品質(zhi)也有(you)(you)(you)著積極(ji)意義。但由于(yu)我國目前(qian)尚(shang)(shang)未(wei)建立(li)完善的(de)(de)(de)個人信(xin)用機制(zhi)、個人經濟行(xing)為尚(shang)(shang)不(bu)規(gui)范，加之(zhi)個人消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸開辦(ban)的(de)(de)(de)時間不(bu)長，尚(shang)(shang)沒有(you)(you)(you)多(duo)少(shao)成功的(de)(de)(de)經驗(yan)可以(yi)借鑒，所以(yi)，此項業務(wu)有(you)(you)(you)著許多(duo)新的(de)(de)(de)課題(ti)尚(shang)(shang)待(dai)研(yan)究(jiu)。

個人消費信貸種類

我國(guo)商業(ye)銀行(xing)個人消費信(xin)貸處于(yu)起步階(jie)段，種類還不是很多，主要有：

個人短期信用(yong)貸款

是(shi)貸款人(ren)為解決(jue)由本(ben)行辦理(li)代發工(gong)資(zi)(zi)業務的借款人(ren)臨時性需(xu)要而發放的，期限在一(yi)年以內、額度(du)在2000元至2萬元且不超過借款人(ren)月均工(gong)資(zi)(zi)性收入6倍的、毋須提供擔保的人(ren)民幣信用貸款。該(gai)貸款一(yi)般不能展期。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)向借款(kuan)(kuan)人(ren)發(fa)放的(de)不限(xian)定具體消(xiao)費用途、以貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)認可的(de)有效(xiao)權利(li)質押(ya)(ya)擔(dan)保(bao)或能以合法有效(xiao)房產作(zuo)抵押(ya)(ya)擔(dan)保(bao)，借款(kuan)(kuan)金額在2000元(yuan)至(zhi)50萬元(yuan)、期(qi)限(xian)在六個月至(zhi)三年(nian)的(de)人(ren)民(min)幣貸(dai)款(kuan)(kuan)。

個人旅游貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放(fang)的(de)用(yong)于支(zhi)付(fu)旅(lv)游(you)費用(yong)、以貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認(ren)可的(de)有(you)效權(quan)利(li)作質押擔保(bao)或者有(you)具有(you)代償能力(li)的(de)單位或個人(ren)(ren)作為(wei)償還貸款(kuan)(kuan)本息并(bing)存擔連帶責任的(de)保(bao)證人(ren)(ren)提供保(bao)證，借(jie)款(kuan)(kuan)金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二(er)年、且(qie)提供不(bu)少于旅(lv)游(you)項目實(shi)際報價30%首期付(fu)款(kuan)(kuan)的(de)人(ren)(ren)民幣貸款(kuan)(kuan)。

國家助學貸款

又(you)分為一般(ban)助學(xue)貸款(kuan)和特(te)困(kun)生貸款(kuan)，是貸款(kuan)人(ren)向全日制高等學(xue)校中(zhong)經濟困(kun)難的(de)本、專(zhuan)科在校學(xue)生發放的(de)用于支付(fu)學(xue)費和生活費并由(you)教(jiao)育部門設立(li)“助學(xue)貸款(kuan)專(zhuan)戶資金”給(gei)予貼息的(de)人(ren)民幣專(zhuan)項(xiang)貸款(kuan)。

個人汽車貸款

是貸款(kuan)(kuan)人向在特約經銷商處購買汽車(che)的借款(kuan)(kuan)人發放的用于購買汽車(che)、以(yi)貸款(kuan)(kuan)人認可的權利質押或(huo)(huo)者具有代(dai)償(chang)能(neng)力的單(dan)位或(huo)(huo)個人作為(wei)還貸本息(xi)并存(cun)擔連帶(dai)責(ze)任的保證人提供保證，在貸款(kuan)(kuan)銀行存(cun)入首期車(che)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金額最高為(wei)車(che)款(kuan)(kuan)的70%、期限最長不超過5年的專項人民(min)幣貸款(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是貸(dai)(dai)(dai)款人(ren)(ren)向借款人(ren)(ren)發放的(de)用于購買自用普通住房或者(zhe)城鎮居民修房、自建(jian)住房，以貸(dai)(dai)(dai)款人(ren)(ren)認可的(de)抵押、質押或者(zhe)保證，在銀(yin)行存入首期(qi)(qi)房款，借款金額最高為房款的(de)70%、期(qi)(qi)限最高為30年的(de)人(ren)(ren)民幣專項貸(dai)(dai)(dai)款。個(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)(dai)款又分為自營性個(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)(dai)款、委托性個(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)(dai)款和個(ge)人(ren)(ren)住房組合貸(dai)(dai)(dai)款三種(zhong)。

個人消費信貸操作流程

個人消(xiao)費信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)作(zuo)(zuo)為(wei)商業(ye)(ye)銀行眾多(duo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)種(zhong)類(lei)中(zhong)的(de)(de)一種(zhong)，其操(cao)作(zuo)(zuo)也必(bi)須符(fu)合《商業(ye)(ye)銀行法(fa)》、《貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)通(tong)則》等相關法(fa)律法(fa)規的(de)(de)規定，必(bi)須經過貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前調查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時審查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)(cha)三個基本(ben)環(huan)節(jie)。由于個人消(xiao)費信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途(tu)限(xian)定為(wei)消(xiao)費，作(zuo)(zuo)為(wei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)主體的(de)(de)自然人流動性(xing)很大，不易(yi)控制(zhi)，在(zai)(zai)實際(ji)操(cao)作(zuo)(zuo)中(zhong)，除封閉(bi)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)外，其他種(zhong)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)實際(ji)使用方向(xiang)根本(ben)無法(fa)控制(zhi)，所以，在(zai)(zai)這三個環(huan)節(jie)中(zhong)，商業(ye)(ye)銀行更應著(zhu)重于貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前調查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時審查(cha)(cha)二(er)個關鍵環(huan)節(jie)。個人消(xiao)費信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人為(wei)自然人，借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)又為(wei)非營利目的(de)(de)，他們相對(dui)更注意貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)成(cheng)本(ben)，如果(guo)花了費用而最終未得到(dao)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，往往引起矛盾，對(dui)商業(ye)(ye)銀行的(de)(de)信(xin)(xin)譽也會造(zao)成(cheng)負面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前(qian)調(diao)查→審查、審批(pi)→簽訂(ding)合同→辦(ban)理保險、公證、擔保手續→發放貸款→貸款償還→清戶(hu)撤押

個人消費信貸的(de)初審(shen)由資信調查(cha)組審(shen)驗，主要(yao)審(shen)查(cha)借款人的(de)資信情(qing)況，包(bao)括借款人的(de)年齡、職業、收入、家庭(ting)情(qing)況、抵(di)(di)(di)（質(zhi)）押品(pin)、工資發放情(qing)況等。特別是(shi)在(zai)辦理(li)(li)抵(di)(di)(di)押貸款時，初審(shen)顯(xian)得尤為重要(yao)。因為辦理(li)(li)抵(di)(di)(di)押品(pin)登記、評估、保險(xian)、公證等均需(xu)交納(na)一定的(de)費用，有(you)了(le)初審(shen)既可避免(mian)借款人盲目花費用辦理(li)(li)各項手續，也可避免(mian)抵(di)(di)(di)押物價值高估給銀(yin)行(xing)帶來的(de)潛在(zai)風(feng)險(xian)。

除此之外(wai)，還有個人小額貸(dai)款(kuan)、個人耐用(yong)消費(fei)品(pin)貸(dai)款(kuan)、個人住(zhu)房(fang)裝修貸(dai)款(kuan)、結婚貸(dai)款(kuan)、勞務費(fei)信貸(dai)以及以上貸(dai)款(kuan)派生出的各種專項貸(dai)款(kuan)。

特點

個人消(xiao)費信貸具(ju)有以下特點：

1、貸(dai)款(kuan)投(tou)向的個人(ren)性。指該(gai)信貸(dai)以自然人(ren)為特定信用對(dui)向，而非一般(ban)的法人(ren)或組(zu)織。

2、貸款用途的(de)消費(fei)性。指該類(lei)信貸用途以消費(fei)性需(xu)求為目(mu)的(de)，而非以經營營利為目(mu)的(de)。

3、貸(dai)款(kuan)額(e)度的小額(e)性。指該類(lei)信(xin)(xin)貸(dai)一般只有較小信(xin)(xin)用(yong)(yong)額(e)度，通常在(zai)1000元至50萬元之間，不大量占(zhan)用(yong)(yong)銀行的信(xin)(xin)貸(dai)資金。

4、貸款(kuan)期限的靈(ling)活(huo)性。指(zhi)該類(lei)信(xin)(xin)貸期限靈(ling)活(huo)，買方(fang)信(xin)(xin)貸一般在(zai)6個月至五年，賣方(fang)信(xin)(xin)貸期限相(xiang)對較長，如個人住房(fang)貸款(kuan)期限最長可達30年。

5、貸(dai)款資(zi)金(jin)的(de)安全(quan)性(xing)(xing)。指(zhi)該類信貸(dai)都(dou)(dou)有抵（質）押物擔保(bao)或保(bao)證，信貸(dai)資(zi)金(jin)的(de)安全(quan)性(xing)(xing)一(yi)般都(dou)(dou)能有保(bao)證。