【個人(ren)消費(fei)信貸(dai)】個人(ren)消費(fei)信貸(dai)種類 個人(ren)消費(fei)信貸(dai)操作(zuo)流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)創利(li)渠道，也有(you)(you)利(li)于(yu)啟(qi)動市場、擴(kuo)大(da)內需，增(zeng)加消(xiao)費(fei)品(pin)生(sheng)產，形成(cheng)生(sheng)產－消(xiao)費(fei)－生(sheng)產的(de)(de)良性循環，促進國民經濟持(chi)續、穩定(ding)、健康地(di)發展(zhan)；個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)信貸的(de)(de)開(kai)辦(ban)，對引導個(ge)(ge)人(ren)(ren)有(you)(you)計劃消(xiao)費(fei)、改善生(sheng)活(huo)質量(liang)、提高(gao)生(sheng)活(huo)品(pin)質也有(you)(you)著積(ji)極意(yi)義(yi)。但由于(yu)我國目前(qian)尚未建立完善的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)(ren)信用機制、個(ge)(ge)人(ren)(ren)經濟行(xing)為尚不規范，加之個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)信貸開(kai)辦(ban)的(de)(de)時間不長，尚沒有(you)(you)多少成(cheng)功的(de)(de)經驗可以(yi)借鑒，所(suo)以(yi)，此項業務有(you)(you)著許多新的(de)(de)課(ke)題尚待研究(jiu)。

個人消費信貸種類

我(wo)國商業銀行個(ge)人消費(fei)信貸處于起步階段，種(zhong)類還(huan)不(bu)是很(hen)多，主要(yao)有：

個人短期信用貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款人(ren)(ren)為解決由本行辦理代發工(gong)資業(ye)務的(de)(de)借(jie)款人(ren)(ren)臨時性(xing)需要(yao)而(er)發放的(de)(de)，期(qi)限在(zai)一年以(yi)內(nei)、額度在(zai)2000元(yuan)至2萬元(yuan)且不超過借(jie)款人(ren)(ren)月均工(gong)資性(xing)收入(ru)6倍(bei)的(de)(de)、毋須(xu)提供擔保的(de)(de)人(ren)(ren)民幣信(xin)用貸(dai)(dai)款。該貸(dai)(dai)款一般不能展期(qi)。

個人綜合消費貸款

是貸款人(ren)(ren)向借(jie)款人(ren)(ren)發放(fang)的(de)(de)不限定(ding)具(ju)體消費用途、以貸款人(ren)(ren)認可(ke)的(de)(de)有(you)效(xiao)權利質(zhi)押擔(dan)保或能(neng)以合(he)法有(you)效(xiao)房(fang)產作抵押擔(dan)保，借(jie)款金額(e)在(zai)(zai)2000元至50萬元、期(qi)限在(zai)(zai)六個月至三年的(de)(de)人(ren)(ren)民幣貸款。

個人旅游貸款

是貸款人向(xiang)借款人發放的用(yong)于(yu)支(zhi)付(fu)旅游費用(yong)、以貸款人認可的有(you)效權利作質押擔(dan)保或者有(you)具有(you)代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并(bing)存擔(dan)連帶責任的保證人提(ti)(ti)供(gong)(gong)保證，借款金額(e)在2000元至(zhi)5萬元、期(qi)限在六(liu)個月至(zhi)二年、且提(ti)(ti)供(gong)(gong)不(bu)少于(yu)旅游項(xiang)目(mu)實際(ji)報價30%首(shou)期(qi)付(fu)款的人民幣貸款。

國家助學貸款

又分為一般(ban)助學(xue)貸(dai)款(kuan)和特困(kun)(kun)生(sheng)貸(dai)款(kuan)，是貸(dai)款(kuan)人向(xiang)全日制高等學(xue)校(xiao)(xiao)中經濟困(kun)(kun)難的本、專(zhuan)科(ke)在校(xiao)(xiao)學(xue)生(sheng)發放的用(yong)于支付(fu)學(xue)費(fei)和生(sheng)活(huo)費(fei)并由教(jiao)育(yu)部(bu)門設立(li)“助學(xue)貸(dai)款(kuan)專(zhuan)戶資金”給予貼息的人民(min)幣專(zhuan)項貸(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)向(xiang)在(zai)特約經銷(xiao)商(shang)處(chu)購買汽(qi)車的(de)(de)借款(kuan)人(ren)發(fa)放的(de)(de)用(yong)于購買汽(qi)車、以貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)認可(ke)的(de)(de)權利質押或者(zhe)具有代償能力的(de)(de)單位或個人(ren)作為還貸(dai)(dai)本息并存擔連帶責任(ren)的(de)(de)保(bao)證人(ren)提(ti)供保(bao)證，在(zai)貸(dai)(dai)款(kuan)銀行存入首期(qi)車款(kuan)，借款(kuan)金額最高(gao)為車款(kuan)的(de)(de)70%、期(qi)限最長不(bu)超過(guo)5年的(de)(de)專項人(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)。

個人住房貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)發放(fang)的用于購買自(zi)用普通住房(fang)或(huo)者城鎮居民(min)修房(fang)、自(zi)建住房(fang)，以(yi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)認可的抵押(ya)、質押(ya)或(huo)者保(bao)證，在銀行存入首期房(fang)款(kuan)(kuan)，借(jie)款(kuan)(kuan)金額最高為房(fang)款(kuan)(kuan)的70%、期限最高為30年(nian)的人(ren)民(min)幣專項貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。個(ge)人(ren)住房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)又分(fen)為自(zi)營性個(ge)人(ren)住房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、委(wei)托性個(ge)人(ren)住房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)和個(ge)人(ren)住房(fang)組合貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)三種(zhong)。

個人消費信貸操作流程

個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)作(zuo)為商業銀(yin)行(xing)眾多(duo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)種類中(zhong)的(de)(de)(de)(de)一(yi)種，其操作(zuo)也必須(xu)符合(he)《商業銀(yin)行(xing)法》、《貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)通則》等(deng)相(xiang)關法律(lv)法規的(de)(de)(de)(de)規定，必須(xu)經過貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時審(shen)查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)(cha)三(san)個(ge)(ge)基(ji)本環(huan)節。由于個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)用(yong)途限定為消(xiao)費(fei)，作(zuo)為貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)主(zhu)體的(de)(de)(de)(de)自然人流(liu)動(dong)性很大，不易控制(zhi)(zhi)，在(zai)實際操作(zuo)中(zhong)，除封閉性貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)外，其他(ta)種類貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)實際使用(yong)方向根(gen)本無法控制(zhi)(zhi)，所以，在(zai)這(zhe)三(san)個(ge)(ge)環(huan)節中(zhong)，商業銀(yin)行(xing)更應著重(zhong)于貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)時審(shen)查(cha)(cha)二個(ge)(ge)關鍵環(huan)節。個(ge)(ge)人消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)借款(kuan)人為自然人，借款(kuan)又為非(fei)營利目(mu)的(de)(de)(de)(de)，他(ta)們相(xiang)對(dui)更注意貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)成本，如果花了費(fei)用(yong)而最終未得(de)到借款(kuan)，往(wang)往(wang)引起矛(mao)盾，對(dui)商業銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)信譽也會(hui)造成負面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調查(cha)→審查(cha)、審批→簽訂合同(tong)→辦理保險、公證(zheng)、擔保手續→發放貸款→貸款償還(huan)→清戶撤押

個人消費(fei)信(xin)貸的初審(shen)由(you)資(zi)信(xin)調查(cha)組(zu)審(shen)驗(yan)，主要(yao)審(shen)查(cha)借款人的資(zi)信(xin)情(qing)況(kuang)，包括借款人的年齡、職業、收(shou)入(ru)、家(jia)庭(ting)情(qing)況(kuang)、抵（質）押(ya)品(pin)、工資(zi)發放(fang)情(qing)況(kuang)等。特別是在辦理(li)抵押(ya)貸款時，初審(shen)顯(xian)得(de)尤為重要(yao)。因為辦理(li)抵押(ya)品(pin)登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費(fei)用(yong)，有了初審(shen)既(ji)可避免借款人盲目花費(fei)用(yong)辦理(li)各項手續，也可避免抵押(ya)物價(jia)值(zhi)高(gao)估給(gei)銀行帶來的潛在風險。

除(chu)此之(zhi)外，還有個人小額貸(dai)(dai)款(kuan)、個人耐用消費品(pin)貸(dai)(dai)款(kuan)、個人住房裝(zhuang)修貸(dai)(dai)款(kuan)、結婚(hun)貸(dai)(dai)款(kuan)、勞務費信貸(dai)(dai)以(yi)及以(yi)上貸(dai)(dai)款(kuan)派生出的各種專項貸(dai)(dai)款(kuan)。

特點

個人消費信貸具有以(yi)下特點：

1、貸款投向的個(ge)人(ren)性。指該信貸以自(zi)然人(ren)為特定(ding)信用對向，而非一(yi)般的法人(ren)或組(zu)織。

2、貸款用(yong)(yong)途的(de)(de)消費性。指(zhi)該類信貸用(yong)(yong)途以消費性需求為目的(de)(de)，而非以經營(ying)營(ying)利為目的(de)(de)。

3、貸(dai)款額(e)度的小(xiao)額(e)性。指該(gai)類信貸(dai)一(yi)般(ban)只有較小(xiao)信用(yong)額(e)度，通(tong)常(chang)在1000元(yuan)至50萬(wan)元(yuan)之間，不(bu)大量占用(yong)銀(yin)行的信貸(dai)資金。

4、貸(dai)款期(qi)限(xian)的靈活性。指(zhi)該(gai)類信貸(dai)期(qi)限(xian)靈活，買方信貸(dai)一般在6個月至(zhi)五年，賣方信貸(dai)期(qi)限(xian)相對較長(chang)，如個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款期(qi)限(xian)最長(chang)可達30年。

5、貸款(kuan)資金的安全性(xing)。指該(gai)類信貸都有(you)抵（質(zhi)）押物擔保(bao)(bao)或(huo)保(bao)(bao)證，信貸資金的安全性(xing)一般都能有(you)保(bao)(bao)證。