貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款(kuan)人按時(shi)足額償還(huan)貸款(kuan)本息有充分把握。貸款(kuan)損失的概率為(wei)0。

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2、關注貸款

盡管借(jie)款人有能力償(chang)還(huan)(huan)貸款本息，但存在一些可能對(dui)償(chang)還(huan)(huan)產生(sheng)不(bu)利(li)影響(xiang)(xiang)的(de)因素(su)，如(ru)這些因素(su)繼(ji)續下去(qu)，借(jie)款人的(de)償(chang)還(huan)(huan)能力受到影響(xiang)(xiang)，貸款損失的(de)概率不(bu)會超過5%。

3、次級貸款

借款人的還款能力出現明顯(xian)問題，完全依靠其(qi)正常營(ying)業收入無(wu)法足額償還貸款本息(xi)，需要通過處分資(zi)產或(huo)對外融(rong)資(zi)乃至執行(xing)抵押擔保來(lai)還款付息(xi)。貸款損失的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款(kuan)(kuan)人(ren)無法足額償(chang)還貸(dai)款(kuan)(kuan)本息，即(ji)使執行抵(di)押或擔(dan)保，也肯定要(yao)造成一部分損失，只(zhi)是(shi)因為存在(zai)借款(kuan)(kuan)人(ren)重組、兼并、合并、抵(di)押物(wu)處理(li)和未決訴訟(song)等待定因素，損失金額的多(duo)少還不(bu)能確定，貸(dai)款(kuan)(kuan)損失的概(gai)率(lv)在(zai)50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都(dou)注(zhu)定要損失了，或者(zhe)雖然能收回極少部分，但其價值也是(shi)微乎其微，從銀行的角度看(kan)，也沒有意義和必(bi)要再(zai)將其作為(wei)銀行資產在賬目上保留下來，對于這類貸款(kuan)在履行了必(bi)要的法律程序之(zhi)后應立即予以注(zhu)銷(xiao)，其貸款(kuan)損失的概率(lv)在75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款人有能力(li)履行承諾，還款意愿良好，經(jing)營、財務等(deng)各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對(dui)借款人最(zui)終償(chang)還貸款有充分(fen)把(ba)握；

（2）借(jie)款(kuan)(kuan)人可能(neng)存在(zai)某些消(xiao)極因素，但現金流量(liang)充足，不(bu)會對貸款(kuan)(kuan)本息按(an)約足額(e)償還產生實質性影響。

2、關注類

（1）借(jie)款人的銷售(shou)收入、經營利潤下(xia)降或出(chu)現(xian)流動性不足(zu)的征(zheng)兆(zhao)，一些關鍵(jian)財務(wu)指標出(chu)現(xian)異常(chang)性的不利變化或低于同行業平均水平；

（2）借款人(ren)或有負債過大(da)或與上(shang)期相比有較大(da)幅度(du)上(shang)升；

（3）借款(kuan)人(ren)的固定資產貸款(kuan)項目出現(xian)重大(da)的不利(li)于貸款(kuan)償還的因素(su)；

（4）借款人經營管(guan)理存在重(zhong)大問(wen)題或未按約定用途使用貸款；

（5）借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)或(huo)擔保人(ren)改制(zhi)（如分立(li)、兼并、租(zu)賃、承(cheng)包、合資(zi)、股(gu)份制(zhi)改造等）對貸款(kuan)(kuan)可能產(chan)生不利影響；

（6）借款(kuan)人(ren)的(de)主(zhu)要股(gu)東、關聯企業或母子(zi)公司等發生了重大的(de)不利于貸款(kuan)償還的(de)變化；

（7）借款人(ren)的管理層(ceng)出現重大意見分歧或者法定(ding)代表人(ren)和主要經營者的品(pin)行出現了不利于貸款償(chang)還的變化；

（8）違(wei)反行業信(xin)貸管(guan)理規定(ding)或監(jian)管(guan)部門監(jian)管(guan)規章發放的貸款；

（9）借款(kuan)人在其他金融(rong)機(ji)構(gou)貸款(kuan)被劃為次(ci)級(ji)類；

（10）宏觀經(jing)(jing)濟、市場、行業、管理政(zheng)策等外部因素的變(bian)化(hua)對借(jie)款人的經(jing)(jing)營(ying)產(chan)生不利影(ying)(ying)響，并可能影(ying)(ying)響借(jie)款人的償債(zhai)能力；

（11）借(jie)款人處于(yu)停(ting)產(chan)或(huo)半(ban)停(ting)產(chan)，但抵押(ya)率充足，抵質押(ya)物遠(yuan)遠(yuan)大(da)于(yu)實(shi)現貸(dai)款本息得價值和實(shi)現債(zhai)權(quan)得費用，對最(zui)終收回(hui)貸(dai)款有(you)充足的把握；

（12）借(jie)新還舊貸款，企業運轉正常且能按(an)約還付息(xi)的(de)；

（13）借款人償(chang)還貸款能力較(jiao)差，但擔保人代(dai)為償(chang)還能力較(jiao)強；

（14）貸款的抵押物、質(zhi)押物價值下降，或農村合作(zuo)金融機構對抵（質(zhi)）押物失去(qu)控(kong)制；保證的有效(xiao)性出現(xian)問(wen)題，可能影響(xiang)貸款歸(gui)還；

（15）本(ben)金或(huo)利息逾期(qi)（含展期(qi)，下同(tong)）90天(tian)(tian)（含）以內的(de)貸款或(huo)表外業務墊款30天(tian)(tian)（含）以內。

3、次級類

（1）借(jie)款人經營虧損，支付(fu)困(kun)難(nan)并且難(nan)以獲得補充資金(jin)來源(yuan)，經營活動的(de)現金(jin)流量為(wei)負(fu)數(shu)；

（2）借款人不能償還其他債權人債務(wu)；

（3）借款人已不得不通過出售、變賣主(zhu)要的生產、經(jing)營(ying)性固定資(zi)產來維持(chi)生產經(jing)營(ying)，或者(zhe)通過拍賣抵押品、履行保證責(ze)任等途徑籌集還款資(zi)金(jin)；

（4）借(jie)款人采(cai)用隱瞞事(shi)實等(deng)不正(zheng)當手段取(qu)得貸款的；

（5）借款人內部(bu)管理(li)出現問題，對正常經營構成實(shi)質損害，妨礙債務的及時足額清償；

（6）借(jie)款人處于半停產狀態且(qie)擔保為一般或者較差的；

（7）為清(qing)收貸款(kuan)本息、保全資(zi)產等目的發(fa)放的“借(jie)新還舊”貸款(kuan)；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸(dai)檔案不齊全(quan)，重要法律性文件遺失，并且對(dui)還款構成實(shi)質性影響(xiang)；

（10）借款人在其(qi)他金融(rong)機構貸款被劃為可疑類；

（11）違反(fan)國(guo)家(jia)法律、行政(zheng)法規發放的(de)貸款；

（12）本(ben)金或利(li)息逾期(qi)91天(tian)至180天(tian)(含(han)(han))的貸款或表(biao)外業務墊款31天(tian)至90天(tian)（含(han)(han)）。

4、可疑類

（1）借款人處于停產(chan)(chan)、半停產(chan)(chan)狀態(tai)固定(ding)資(zi)產(chan)(chan)貸款項目(mu)處于停、緩(huan)建狀態(tai)；

（2）借款人(ren)實(shi)際已(yi)資不抵債；

（3）借款人進入清算(suan)程序；

（4）借款(kuan)人或其法定代表(biao)人涉及重(zhong)大(da)案件，對借款(kuan)人的正(zheng)常(chang)經營活動造成(cheng)重(zhong)大(da)影響；

（5）借款人改制(zhi)后，難以落實農(nong)村合作金融機構債(zhai)務或(huo)雖落實債(zhai)務，但不能正常(chang)還(huan)本(ben)付(fu)息；

（6）經過多次談判借款人明(ming)顯沒(mei)有(you)還款意愿(yuan)；

（7）已訴諸(zhu)法律追收貸款；

（8）貸款(kuan)重(zhong)組后仍然不能(neng)正常歸(gui)還本息(xi)；

（9）借款(kuan)人在其他金融機構貸款(kuan)被劃為損(sun)失(shi)類；

（10）本金或利息逾期181天以上(shang)的貸款(kuan)或表外業務(wu)墊款(kuan)91天以上(shang)。

5、損失類

（1）借(jie)款(kuan)人因依(yi)法解散、關(guan)閉、撤銷(xiao)、宣告破產終(zhong)止法人資格，農(nong)村信用社依(yi)法對借(jie)款(kuan)人及其擔保人進行(xing)追償后，未能收(shou)回的貸(dai)款(kuan)；

（2）借(jie)款人(ren)已(yi)完全停(ting)止(zhi)經(jing)營活動且復工無望(wang)，或者產品無市場，嚴重(zhong)資(zi)不抵債(zhai)瀕臨倒(dao)閉，農村信用社依法(fa)對其財產進行清(qing)償(chang)(chang)，并對其擔(dan)保(bao)人(ren)進行追償(chang)(chang)后未能收回的(de)貸款；

（3）借款人死亡，或者依(yi)照《中華(hua)人民(min)共和(he)國民(min)法通則》的規定宣告失蹤(zong)，農村信用社依(yi)法對其財產(chan)或者遺產(chan)進行清償，并對擔保人進行追償后未能收(shou)回的貸款；

（4）借款(kuan)人(ren)遭受重大自然災害或(huo)意外事故，損(sun)失(shi)巨大且(qie)不能(neng)獲得保險補償(chang)(chang)，確(que)實無(wu)力(li)償(chang)(chang)還的貸(dai)款(kuan)；或(huo)者保險賠償(chang)(chang)清(qing)償(chang)(chang)后(hou)，確(que)實無(wu)力(li)償(chang)(chang)還的部分貸(dai)款(kuan)，農村信用(yong)社依法(fa)對(dui)其財(cai)產(chan)進行(xing)清(qing)償(chang)(chang)或(huo)對(dui)擔保人(ren)進行(xing)追償(chang)(chang)后(hou)，未能(neng)收(shou)回的貸(dai)款(kuan)；

（5）借款(kuan)人觸(chu)犯(fan)刑(xing)律，依(yi)法(fa)判處刑(xing)罰，其財(cai)產不足歸還(huan)所借債務，又無其他債務承擔(dan)者，農村信用社依(yi)法(fa)追償(chang)后無法(fa)收回的貸款(kuan)；

（6）借款人(ren)及其(qi)擔(dan)保(bao)人(ren)不能償還(huan)到期債(zhai)務，農村信用(yong)社(she)訴諸法(fa)(fa)律，經法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)對借款人(ren)和擔(dan)保(bao)人(ren)強制執行，借款人(ren)和擔(dan)保(bao)人(ren)均無(wu)財產可執行，法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)裁定終結執行后，農村信用(yong)社(she)仍(reng)無(wu)法(fa)(fa)收回的(de)貸(dai)款；

（7）由于上述（1）至（6）項原因，借款人(ren)不(bu)能(neng)償(chang)還(huan)到期(qi)債(zhai)務，農村(cun)信用社對(dui)依法取得(de)的抵債(zhai)資(zi)產，按(an)評估確認的市場公(gong)允價(jia)值(zhi)入(ru)帳(zhang)后(hou)，扣(kou)除抵債(zhai)資(zi)產接收費用，小于貸款本息的差(cha)額，經追償(chang)后(hou)仍(reng)無法收回的貸款；

（8）開(kai)(kai)立信用證(zheng)、辦理承兌(dui)匯(hui)票、開(kai)(kai)具(ju)保函等(deng)發生墊款(kuan)(kuan)時，凡開(kai)(kai)證(zheng)申請人(ren)(ren)和保證(zheng)人(ren)(ren)由(you)于上述(shu)（1）至(zhi)（6）項(xiang)原(yuan)因，無法(fa)償還墊款(kuan)(kuan)，農村信用社經追償后仍無法(fa)收回(hui)的墊款(kuan)(kuan)；

（9）銀行(xing)卡(ka)被偽造、冒(mao)用、騙(pian)領而發生的應由農村信(xin)用社承擔(dan)的凈損(sun)失；

（10）助(zhu)學貸(dai)款(kuan)逾期后(hou)，農村信用社在(zai)確定的有效(xiao)追(zhui)索期內，并依法處置(zhi)助(zhu)學貸(dai)款(kuan)抵押(ya)物（質押(ya)物）向擔保人追(zhui)索連帶責任后(hou)，仍無法收回的貸(dai)款(kuan)；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應(ying)收(shou)利(li)息以外(wai)的其他逾期3年無(wu)法收(shou)回的其他應(ying)收(shou)款；

（12）已經超過訴(su)訟時效的貸(dai)款；

（13）符(fu)合《財政部關于印發<金融企(qi)業呆(dai)賬(zhang)(zhang)核銷管理辦(ban)法>的(de)通知》（財金[2005]50號(hao)）規(gui)定的(de)被認定為呆(dai)賬(zhang)(zhang)條件之一的(de)信貸資(zi)產；

（14）借款(kuan)(kuan)人(ren)無力償還(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)，即使處(chu)置抵（質(zhi)）押物(wu)或向擔保人(ren)追償也(ye)只能收(shou)回很少的部分，預計貸(dai)款(kuan)(kuan)損失率超過85%。