貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人按(an)時(shi)足額償還(huan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本息有充分把握。貸款(kuan)(kuan)(kuan)損失的概率(lv)為0。

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2、關注貸款

盡管借(jie)款(kuan)(kuan)人有能力償還貸(dai)款(kuan)(kuan)本息，但存在一些可能對償還產(chan)生(sheng)不利影(ying)響的因素(su)，如這些因素(su)繼續(xu)下去，借(jie)款(kuan)(kuan)人的償還能力受到(dao)影(ying)響，貸(dai)款(kuan)(kuan)損失的概(gai)率不會超(chao)過5%。

3、次級貸款

借款(kuan)(kuan)人(ren)的還款(kuan)(kuan)能力出(chu)現明顯問題，完全依(yi)靠(kao)其正常營業收入無法足(zu)額償還貸款(kuan)(kuan)本(ben)息，需要通過(guo)處分資產(chan)或對外融資乃(nai)至執行抵押擔保來還款(kuan)(kuan)付息。貸款(kuan)(kuan)損失(shi)的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款(kuan)(kuan)人(ren)無法(fa)足額(e)償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本息(xi)，即使執行(xing)抵(di)押(ya)或擔(dan)保，也肯定要造成(cheng)一部分(fen)損失(shi)，只是(shi)因(yin)為存在借款(kuan)(kuan)人(ren)重組、兼并、合并、抵(di)押(ya)物(wu)處理和未決訴訟等待(dai)定因(yin)素，損失(shi)金額(e)的(de)多少還不能確定，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)損失(shi)的(de)概率在50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注(zhu)定要損(sun)失(shi)了(le)，或者(zhe)雖(sui)然能收回極少部分(fen)，但其(qi)(qi)價值也(ye)是微(wei)乎其(qi)(qi)微(wei)，從銀行(xing)的(de)(de)角度看，也(ye)沒有意義和必要再(zai)將其(qi)(qi)作為銀行(xing)資產在(zai)賬(zhang)目上保留下來，對于這(zhe)類貸款在(zai)履行(xing)了(le)必要的(de)(de)法律程序之后應立即予以(yi)注(zhu)銷，其(qi)(qi)貸款損(sun)失(shi)的(de)(de)概率(lv)在(zai)75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款人(ren)(ren)有(you)能(neng)力履行承諾，還(huan)款意愿良好，經營、財務(wu)等各方面(mian)狀(zhuang)況正(zheng)常(chang)，能(neng)正(zheng)常(chang)還(huan)本(ben)付息，農村合作(zuo)金融機構對借款人(ren)(ren)最終償(chang)還(huan)貸款有(you)充分把握(wo)；

（2）借款(kuan)人可能存在某些消極因素，但現金流量(liang)充足，不會對(dui)貸款(kuan)本息按約足額(e)償還產生實質性影響(xiang)。

2、關注類

（1）借款人(ren)的銷售(shou)收入、經(jing)營利潤(run)下降或出現流動性不(bu)足的征兆，一些關鍵財務指標出現異常(chang)性的不(bu)利變化或低(di)于(yu)同(tong)行業平(ping)均水平(ping)；

（2）借(jie)款人(ren)或有負債過大(da)或與上(shang)期相比有較大(da)幅度(du)上(shang)升；

（3）借款人(ren)的(de)固定資(zi)產貸款項目出現(xian)重大(da)的(de)不(bu)利于貸款償還的(de)因素；

（4）借款人經營管理存在重大問(wen)題(ti)或未按約(yue)定用途使用貸款；

（5）借款人或擔(dan)保人改制(zhi)（如分立、兼(jian)并(bing)、租賃、承包、合資、股份(fen)制(zhi)改造(zao)等(deng)）對貸(dai)款可能產生不利影響；

（6）借(jie)款人(ren)的主要(yao)股東(dong)、關(guan)聯企(qi)業或母(mu)子(zi)公(gong)司等(deng)發生(sheng)了(le)重大(da)的不利于貸款償還的變(bian)化；

（7）借款(kuan)人的(de)管理(li)層出現(xian)重大意見分歧或(huo)者(zhe)法定代表人和主(zhu)要經(jing)營者(zhe)的(de)品行(xing)出現(xian)了不利于貸款(kuan)償還的(de)變化；

（8）違反行(xing)業信貸管理規定或監管部(bu)門監管規章發放的貸款(kuan)；

（9）借款人(ren)在其他金融機構貸款被劃為次級類；

（10）宏觀經濟、市場、行業(ye)、管理政策等外部因(yin)素的變化對借(jie)款人的經營產生不利影(ying)響(xiang)，并可能影(ying)響(xiang)借(jie)款人的償債能力；

（11）借款人處于停產(chan)或(huo)半停產(chan)，但(dan)抵押率充足，抵質押物遠遠大于實(shi)現(xian)貸款本息得價值(zhi)和實(shi)現(xian)債權得費用(yong)，對(dui)最終收回貸款有充足的把握；

（12）借新還舊貸款，企(qi)業運(yun)轉正常且能按(an)約還付息的(de)；

（13）借款人(ren)(ren)償(chang)還(huan)貸款能力較差，但(dan)擔保人(ren)(ren)代(dai)為償(chang)還(huan)能力較強；

（14）貸款的抵押物、質押物價值下降(jiang)，或農村(cun)合(he)作金融(rong)機構對抵（質）押物失(shi)去(qu)控制；保證的有效性(xing)出現(xian)問(wen)題(ti)，可能影響貸款(kuan)歸還；

（15）本金(jin)或利息逾期(qi)（含展期(qi)，下同）90天(tian)（含）以內的貸款或表外(wai)業務墊款30天(tian)（含）以內。

3、次級類

（1）借款人經營虧損，支付困難(nan)并且難(nan)以獲得補充(chong)資金來源，經營活動的現金流量為負數(shu)；

（2）借(jie)款人不能(neng)償還其(qi)他(ta)債(zhai)權人債(zhai)務；

（3）借款(kuan)人已不(bu)得(de)不(bu)通(tong)過出售、變賣主要的生產、經營性固定(ding)資產來(lai)維持生產經營，或者通(tong)過拍(pai)賣抵押品(pin)、履行保證責任等途徑(jing)籌集還款(kuan)資金；

（4）借(jie)款人采用隱瞞事實等不正當手(shou)段取(qu)得(de)貸款的(de)；

（5）借(jie)款(kuan)人內(nei)部管理出現問題，對正常經營構成實質損害，妨礙(ai)債(zhai)務的及(ji)時足額清償；

（6）借(jie)款人處(chu)于半停產狀(zhuang)態且擔保為(wei)一(yi)般或者較差的；

（7）為清收貸款(kuan)(kuan)本息(xi)、保全資(zi)產等目的(de)發放的(de)“借(jie)新還舊”貸款(kuan)(kuan)；

（8）可還本付息的重組貸款(kuan)；

（9）信貸檔(dang)案不齊全，重要法律性(xing)文件(jian)遺失，并且對還(huan)款構(gou)成實(shi)質(zhi)性(xing)影響；

（10）借款人在其他金融機(ji)構(gou)貸款被劃(hua)為可疑類；

（11）違反國家(jia)法律、行政法規發(fa)放(fang)的貸款；

（12）本(ben)金(jin)或利息逾(yu)期91天至180天(含(han))的貸款或表外業務墊款31天至90天（含(han)）。

4、可疑類

（1）借款人處(chu)于(yu)停(ting)產、半停(ting)產狀(zhuang)態固定資(zi)產貸款項目(mu)處(chu)于(yu)停(ting)、緩建狀(zhuang)態；

（2）借款人實(shi)際已資不抵債；

（3）借款(kuan)人進入清算程序(xu)；

（4）借(jie)款人或其(qi)法定代表人涉及重大案件，對借(jie)款人的正常(chang)經營活(huo)動造成重大影響；

（5）借款人改制(zhi)后，難以落實農(nong)村合作(zuo)金融(rong)機構債務(wu)或雖(sui)落實債務(wu)，但(dan)不(bu)能正常(chang)還(huan)本付(fu)息；

（6）經過多次談(tan)判借款人明(ming)顯沒有還(huan)款意(yi)愿；

（7）已訴(su)諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍(reng)然不能正常歸還本息；

（9）借款人在(zai)其(qi)他金(jin)融機構貸(dai)款被劃為(wei)損失(shi)類；

（10）本金或(huo)利息逾(yu)期181天以(yi)上的貸款或(huo)表外(wai)業務墊款91天以(yi)上。

5、損失類

（1）借款(kuan)(kuan)人因依法(fa)解散、關閉(bi)、撤(che)銷、宣(xuan)告破產終止(zhi)法(fa)人資格，農村(cun)信用社依法(fa)對借款(kuan)(kuan)人及(ji)其擔保人進行追償后，未能收回的貸款(kuan)(kuan)；

（2）借款(kuan)人已完全停止經(jing)營(ying)活動且復工(gong)無(wu)望，或(huo)者產品無(wu)市場，嚴(yan)重資(zi)不抵債瀕(bin)臨倒閉(bi)，農(nong)村信用社依法對其(qi)財產進(jin)行(xing)(xing)清償，并對其(qi)擔保人進(jin)行(xing)(xing)追償后未能收回的貸(dai)款(kuan)；

（3）借款人(ren)死亡，或者依照(zhao)《中華人(ren)民共和國民法通則》的規定宣告失(shi)蹤，農村信用社依法對其(qi)財產(chan)或者遺產(chan)進行(xing)清償，并對擔保人(ren)進行(xing)追(zhui)償后未能收回的貸款；

（4）借(jie)款人遭受重(zhong)大自然災害(hai)或意外事故(gu)，損失巨大且不能獲(huo)得保(bao)險(xian)補償(chang)(chang)，確實(shi)無力償(chang)(chang)還(huan)(huan)的(de)貸(dai)款；或者保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)(chang)清(qing)(qing)償(chang)(chang)后(hou)(hou)，確實(shi)無力償(chang)(chang)還(huan)(huan)的(de)部分貸(dai)款，農(nong)村(cun)信用社(she)依法對(dui)其財產進(jin)行清(qing)(qing)償(chang)(chang)或對(dui)擔(dan)保(bao)人進(jin)行追償(chang)(chang)后(hou)(hou)，未能收(shou)回的(de)貸(dai)款；

（5）借款(kuan)人觸犯刑(xing)律(lv)，依法(fa)判處刑(xing)罰，其財產不(bu)足(zu)歸還所(suo)借債務，又無其他債務承擔者，農村信(xin)用社依法(fa)追償(chang)后無法(fa)收回的貸款(kuan)；

（6）借(jie)款(kuan)人(ren)及其擔(dan)保(bao)人(ren)不(bu)能償還到期債務，農村信(xin)用(yong)社訴諸法律，經(jing)法院對(dui)借(jie)款(kuan)人(ren)和(he)擔(dan)保(bao)人(ren)強制執(zhi)行，借(jie)款(kuan)人(ren)和(he)擔(dan)保(bao)人(ren)均無財產可(ke)執(zhi)行，法院裁定終結(jie)執(zhi)行后，農村信(xin)用(yong)社仍(reng)無法收回(hui)的貸款(kuan)；

（7）由于上(shang)述（1）至(zhi)（6）項原因，借(jie)款(kuan)人不能償(chang)還到期債務，農村信用社對(dui)依法取得的(de)抵(di)債資產，按評估確認(ren)的(de)市場公允價值入帳后(hou)，扣除抵(di)債資產接(jie)收(shou)(shou)費(fei)用，小于貸款(kuan)本息(xi)的(de)差(cha)額，經(jing)追償(chang)后(hou)仍無法收(shou)(shou)回(hui)的(de)貸款(kuan)；

（8）開立信用證、辦理承兌(dui)匯票、開具(ju)保函(han)等發生墊(dian)款時，凡開證申請(qing)人(ren)和保證人(ren)由(you)于上(shang)述（1）至(zhi)（6）項(xiang)原因，無法(fa)償還(huan)墊(dian)款，農村信用社經追償后(hou)仍無法(fa)收回的墊(dian)款；

（9）銀行卡(ka)被偽(wei)造、冒用(yong)、騙領而發生的(de)應(ying)由農村信用(yong)社(she)承擔的(de)凈損失；

（10）助(zhu)學(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)逾(yu)期后(hou)，農村信用社在確定的有效追索期內，并依法處置助(zhu)學(xue)貸(dai)款(kuan)(kuan)抵(di)押物（質押物）向擔保人追索連帶責任后(hou)，仍無法收(shou)回的貸(dai)款(kuan)(kuan)；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應(ying)收利息以外的(de)其他(ta)逾期(qi)3年(nian)無法收回的(de)其他(ta)應(ying)收款；

（12）已(yi)經超過(guo)訴訟時效的貸款；

（13）符合《財(cai)政部關于(yu)印(yin)發<金(jin)融企業呆賬核銷管理辦(ban)法>的(de)(de)通(tong)知》（財(cai)金(jin)[2005]50號）規定(ding)的(de)(de)被認定(ding)為呆賬條(tiao)件之一的(de)(de)信(xin)貸(dai)資產；

（14）借款人(ren)無(wu)力償(chang)還貸(dai)款，即使處置(zhi)抵（質(zhi)）押物或向擔保人(ren)追償(chang)也只能收回很少的部分，預計貸(dai)款損失(shi)率超過85%。