按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)貸(dai)款是(shi)指以按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)方式進行的(de)一種(zhong)貸(dai)款業(ye)務。如(ru):住房(fang)按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)貸(dai)款就是(shi)購(gou)(gou)房(fang)者以所購(gou)(gou)住房(fang)做抵押并由其所購(gou)(gou)買住房(fang)的(de)房(fang)地產(chan)企業(ye)提供階段性擔(dan)保的(de)個人(ren)(ren)(ren)住房(fang)貸(dai)款業(ye)務。所謂按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)是(shi)指按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)將房(fang)產(chan)產(chan)權(quan)轉讓按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie),受益人(ren)(ren)(ren)作為(wei)還(huan)(huan)貸(dai)保證人(ren)(ren)(ren)在按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)還(huan)(huan)清貸(dai)款后,受益人(ren)(ren)(ren)立即(ji)將所涉及的(de)房(fang)屋產(chan)權(quan)轉讓按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren),過程(cheng)中(zhong)按(an)(an)(an)揭(jie)(jie)(jie)人(ren)(ren)(ren)享有(you)使用權(quan)。
按(an)(an)揭(jie)可以(yi)分(fen)為現(xian)(xian)樓(lou)(lou)按(an)(an)揭(jie)貸款(kuan)和樓(lou)(lou)花(hua)按(an)(an)揭(jie)貸款(kuan)。現(xian)(xian)樓(lou)(lou)按(an)(an)揭(jie)是指借(jie)款(kuan)人(ren)借(jie)款(kuan)購買現(xian)(xian)樓(lou)(lou),而以(yi)購得現(xian)(xian)樓(lou)(lou)作(zuo)抵押(ya)。樓(lou)(lou)花(hua)按(an)(an)揭(jie)是金融機構對購買樓(lou)(lou)花(hua)(尚未完工前整棟、分(fen)層或分(fen)單元先預售的(de)樓(lou)(lou)房(fang)(fang))的(de)置業者(zhe)提供的(de)以(yi)借(jie)款(kuan)人(ren)依據購房(fang)(fang)合(he)同具有權利為抵押(ya)的(de)按(an)(an)揭(jie)貸款(kuan)。
1、按揭涉及了三方的(de)(de)債務關系,按揭者、開(kai)發商、銀行,而(er)抵押貸款只是借款人和貸款人兩方的(de)(de)債務關系。
2、按(an)揭(jie)貸款(kuan)(kuan)(kuan)是(shi)通過分期付款(kuan)(kuan)(kuan)先付出后獲(huo)得(de)權益(yi)(房屋所有權),而抵押貸款(kuan)(kuan)(kuan)是(shi)先獲(huo)得(de)權益(yi)(貸款(kuan)(kuan)(kuan))后償(chang)還貸款(kuan)(kuan)(kuan)。
3、按揭貸款(kuan)在還(huan)清銀(yin)(yin)行(xing)貸款(kuan)之(zhi)前,所(suo)有(you)權是(shi)歸銀(yin)(yin)行(xing)所(suo)有(you)的,還(huan)清了之(zhi)后所(suo)有(you)權歸按揭人。抵押貸款(kuan)一般屬(shu)于(yu)所(suo)有(you)人,不屬(shu)于(yu)銀(yin)(yin)行(xing),只有(you)還(huan)不上貸款(kuan)后銀(yin)(yin)行(xing)才會(hui)拍賣(mai),這是(shi)需要注意的。
4、目的上的差異,按揭(jie)貸款一般只適(shi)用(yong)于(yu)購房,抵押(ya)貸款的用(yong)途則(ze)由(you)借款人自由(you)支配(pei)。
5、貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)各不同(tong):按揭(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)最(zui)長貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)為30年(nian),而房屋抵(di)押貸(dai)款(kuan)(kuan)貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)最(zui)長不超(chao)過10年(nian)。
按揭短期貸款年利率:六(liu)個(ge)月(yue)以內(nei)(含(han)六(liu)個(ge)月(yue))5.85%,六(liu)個(ge)月(yue)至一年(nian)(含(han)一年(nian))6.31%。
按揭中長期貸款年利率:一至三年(nian)(nian)(含三年(nian)(nian))6.40%,三至五(wu)年(nian)(nian)(含五(wu)年(nian)(nian))6.65%,五(wu)年(nian)(nian)以上(shang)6.80%。
目前,還(huan)房貸的(de)方(fang)式主(zhu)要(yao)有兩種。第(di)一種是等(deng)額(e)本(ben)(ben)金(jin)(jin)還(huan)款(kuan)(kuan)。采(cai)用這種方(fang)式還(huan)款(kuan)(kuan),借款(kuan)(kuan)人(ren)在開始還(huan)貸時,每(mei)月(yue)(yue)負(fu)擔會(hui)較大。但是隨(sui)著還(huan)款(kuan)(kuan)時間的(de)推移(yi),還(huan)款(kuan)(kuan)負(fu)擔會(hui)逐(zhu)漸減(jian)輕(qing),總的(de)利息支(zhi)出較低。第(di)二種方(fang)式是等(deng)額(e)本(ben)(ben)息還(huan)款(kuan)(kuan)。每(mei)月(yue)(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)額(e)中的(de)本(ben)(ben)金(jin)(jin)比(bi)重逐(zhu)月(yue)(yue)遞(di)增、利息比(bi)重逐(zhu)月(yue)(yue)遞(di)減(jian)。借款(kuan)(kuan)人(ren)每(mei)月(yue)(yue)月(yue)(yue)供不(bu)變。
以商業貸款50萬元,貸款期限是20年為(wei)例。如(ru)果采用的(de)是等(deng)額(e)(e)本(ben)金還(huan)款方式(shi),總(zong)(zong)共(gong)支(zhi)付利息為(wei)328864.59元。如(ru)采用等(deng)額(e)(e)本(ben)息的(de)還(huan)款方式(shi),則(ze)總(zong)(zong)共(gong)需要支(zhi)付利息398223.63元,比第(di)一種方式(shi)多支(zhi)出利息約69000元。因此(ci),比較之下,選擇等(deng)額(e)(e)本(ben)金還(huan)款方式(shi)比較劃(hua)算。
1、借款(kuan)(kuan)人夫妻雙方(fang)的身份證(zheng)(原(yuan)件及復印(yin)件二份);借款(kuan)(kuan)人的戶(hu)口(kou)本(原(yuan)件復印(yin)件一(yi)份);借款(kuan)(kuan)人的結婚(hun)證(zheng)(原(yuan)件及復印(yin)件一(yi)份);未婚(hun)的借款(kuan)(kuan)人需(xu)填寫未婚(hun)聲(sheng)明(ming),貸(dai)款(kuan)(kuan)行留存原(yuan)件。
2、離異的(de)需要提供離婚證(zheng)或(huo)協議、判決書(原件(jian)及復印件(jian)一份);擬(ni)購房(fang)(fang)家庭(包(bao)括借款人、配(pei)偶及未成(cheng)年子女)成(cheng)員名下實際(ji)擁有的(de)成(cheng)套住(zhu)房(fang)(fang)的(de)房(fang)(fang)產證(zheng)復印件(jian)一份。
3、借款人(ren)工作證(zheng)明、工資流(liu)水;借款人(ren)居(ju)住證(zheng)明,如物業繳費單、每月水電費用(yong)單等;貸款行(xing)要求的其他申(shen)請(qing)資料。
1、提出申請(qing)。客戶向銀行提出書面(mian)借款(kuan)申請(qing),并提交有關(guan)資料。
2、簽訂合同。借款申請人在接到銀行有關(guan)貸款批準(zhun)的通知后,要到貸款行簽訂借款合同(tong)及擔保合同(tong),并視(shi)情況辦理公證、抵押登記(ji)、保險等相關(guan)手(shou)續(xu)。
3、開立賬戶(hu)(hu)(hu)。選用委(wei)托(tuo)扣除款方式還款的(de)(de)客戶(hu)(hu)(hu)需與(yu)銀行(xing)(xing)簽訂(ding)委(wei)托(tuo)扣款協議,并在貸(dai)款行(xing)(xing)指(zhi)定(ding)的(de)(de)營業網點開立還款專用的(de)(de)儲(chu)蓄存折賬戶(hu)(hu)(hu)或儲(chu)蓄卡(ka)(ka)、信用卡(ka)(ka)賬戶(hu)(hu)(hu)。同時,售房人要在貸(dai)款行(xing)(xing)開立售房結算賬戶(hu)(hu)(hu)或存款專戶(hu)(hu)(hu)。
4、支(zhi)用貸(dai)款(kuan)(kuan)。經貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)同意發放的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan),辦妥有關手(shou)續后,貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)按照借款(kuan)(kuan)合(he)同約(yue)定,將貸(dai)款(kuan)(kuan)直(zhi)接轉入(ru)借款(kuan)(kuan)人在貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)開(kai)立的(de)存款(kuan)(kuan)賬戶內,或將貸(dai)款(kuan)(kuan)一(yi)次或分(fen)次劃入(ru)售(shou)房(fang)人在貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)開(kai)立的(de)存款(kuan)(kuan)賬戶內。
5、按(an)期還款(kuan)。借款(kuan)人(ren)按(an)借款(kuan)合同約定的還款(kuan)計劃、還款(kuan)方(fang)式償還貸款(kuan)本息。可(ke)供選擇(ze)的還款(kuan)方(fang)式有委托扣款(kuan)和柜面還款(kuan)兩種方(fang)式。
6、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)包(bao)括提(ti)(ti)前(qian)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)和正常結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)兩種。提(ti)(ti)前(qian)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)是指貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)到(dao)期日(ri)(ri)(一(yi)次性(xing)還(huan)本付息類貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))或貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)最后一(yi)期(分期償(chang)還(huan)類貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))前(qian)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan);正常結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)指在貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)到(dao)期日(ri)(ri)(一(yi)次性(xing)還(huan)本付息類)或貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)最后一(yi)期(分期償(chang)還(huan)類貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。如(ru)提(ti)(ti)前(qian)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人須在清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)償(chang)應付各項款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項后,提(ti)(ti)前(qian)10個工作日(ri)(ri)向貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行(xing)(xing)(xing)提(ti)(ti)出提(ti)(ti)前(qian)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)申請。貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)后,借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人從(cong)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行(xing)(xing)(xing)領取(qu)“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)證(zheng)明(ming)”,取(qu)回房地產權屬抵押(ya)登(deng)記證(zheng)明(ming)文件(jian)及(ji)保險單正本,并持(chi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行(xing)(xing)(xing)出具的“貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)(jie)(jie)清(qing)(qing)(qing)(qing)(qing)證(zheng)明(ming)到(dao)原抵押(ya)登(deng)記部(bu)門辦理抵押(ya)登(deng)記注銷手續。