中銀(yin)協發(fa)布《城(cheng)商(shang)行(xing)(xing)發(fa)展(zhan)(zhan)報(bao)告(2019)》。2018年(nian),面對國內外錯綜復雜的經(jing)濟(ji)(ji)形勢,城(cheng)商(shang)行(xing)(xing)、民營銀(yin)行(xing)(xing)專注(zhu)主業、回歸本源,進一步提升服務(wu)實(shi)體(ti)經(jing)濟(ji)(ji)質效(xiao),加強風險管(guan)控,完善公司(si)治理(li),逐步轉(zhuan)向高質量發(fa)展(zhan)(zhan)。為真實(shi)、全面地(di)反映(ying)實(shi)踐成果,總結發(fa)展(zhan)(zhan)經(jing)驗(yan),中國銀(yin)行(xing)(xing)業協會城(cheng)商(shang)行(xing)(xing)工作(zuo)委員會連續(xu)5年(nian)撰寫(xie)城(cheng)商(shang)行(xing)(xing)發(fa)展(zhan)(zhan)報(bao)告。
相較(jiao)于2018年,《報告》內容更(geng)加全面,綜述了(le)(le)(le)城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)、民營銀行(xing)2018年的(de)(de)經(jing)營現(xian)狀、整(zheng)體(ti)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)、業務經(jing)營、特色服(fu)務、公司(si)治(zhi)理、風險(xian)管理、基礎(chu)管理、社會責任(ren)等(deng)情(qing)況,對城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)、民營銀行(xing)未來發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)面臨的(de)(de)機遇(yu)與挑戰進行(xing)了(le)(le)(le)展(zhan)(zhan)望,并對城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)、民營銀行(xing)轉向高質量(liang)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)提供了(le)(le)(le)具體(ti)舉措。專(zhuan)題(ti)更(geng)加豐(feng)富(fu),數量(liang)由3個(ge)增加至(zhi)5個(ge),深入展(zhan)(zhan)示了(le)(le)(le)城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)經(jing)營發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)突出特點,民營銀行(xing)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)現(xian)狀,城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)、民營銀行(xing)普(pu)惠(hui)金(jin)融實踐,城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)理財業務轉型(xing)以(yi)及城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)流動性管理情(qing)況等(deng)。案例更(geng)客觀、更(geng)精準,共篩選使用64家行(xing)的(de)(de)128個(ge)文字案例、42家行(xing)的(de)(de)63個(ge)專(zhuan)欄案例,既覆蓋(gai)了(le)(le)(le)各(ge)個(ge)區(qu)域的(de)(de)重點城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing),也(ye)均(jun)衡展(zhan)(zhan)現(xian)了(le)(le)(le)各(ge)行(xing)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)特色。數據分析方面,匯總了(le)(le)(le)116家城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)樣本數據,占(zhan)全部(bu)城(cheng)(cheng)商(shang)行(xing)的(de)(de)87%。
經營整體保持穩健 全面向高質量發展轉型
《報告》顯(xian)示,城(cheng)商行(xing)經營(ying)(ying)質(zhi)(zhi)效(xiao)保持(chi)穩定(ding),全面轉(zhuan)向高質(zhi)(zhi)量發(fa)展。城(cheng)商行(xing)行(xing)業地(di)位(wei)穩步提高,“服(fu)務地(di)方經濟、服(fu)務小(xiao)微企業、服(fu)務城(cheng)鄉居民”的市場定(ding)位(wei)不斷(duan)強化,經營(ying)(ying)主(zhu)業持(chi)續鞏(gong)固,堅持(chi)推動發(fa)展轉(zhuan)型(xing),創新驅動合(he)作共(gong)贏。
城商行資(zi)產負(fu)債(zhai)實現穩健增(zeng)(zeng)長(chang)(chang),主要(yao)經營(ying)指標表現良好(hao),風險(xian)抵(di)補能力(li)(li)保持(chi)穩定,整(zheng)體實力(li)(li)日益增(zeng)(zeng)強。截至2018年末(mo)(mo),總(zong)資(zi)產達到34.35萬億(yi)元,較2017年末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)8.3%;貸款(kuan)余(yu)額(e)達到14.83萬億(yi)元,占總(zong)資(zi)產比例為43.2%,較2017年末(mo)(mo)提升5.3個百(bai)分(fen)點(dian);貸款(kuan)余(yu)額(e)增(zeng)(zeng)速23.3%,信(xin)貸投放(fang)力(li)(li)度(du)進(jin)一(yi)步(bu)加大(da),資(zi)產業務回歸本源趨勢(shi)進(jin)一(yi)步(bu)顯(xian)現。總(zong)負(fu)債(zhai)達到31.83萬億(yi)元,較2017年末(mo)(mo)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)7.8%;主動(dong)調整(zheng)負(fu)債(zhai)業務重點(dian)和發展模式,積極(ji)優(you)化負(fu)債(zhai)結構(gou),加大(da)存(cun)款(kuan)拓(tuo)展力(li)(li)度(du)。處(chu)置不良貸款(kuan)加速,撥備計(ji)提力(li)(li)度(du)加大(da),利潤增(zeng)(zeng)速有所放(fang)緩(huan),但經營(ying)質效總(zong)體保持(chi)穩定。
民(min)營(ying)銀行發展(zhan)趨于穩(wen)健(jian),差異化(hua)定位逐(zhu)步清(qing)晰,總體風險可控;資產(chan)規模、經(jing)(jing)營(ying)效益逐(zhu)步向(xiang)好,服(fu)務(wu)實體經(jing)(jing)濟(ji)能(neng)力不斷提升(sheng),資產(chan)質(zhi)量保持良(liang)好。截至2018年(nian)末,民(min)營(ying)銀行資產(chan)總額為(wei)6373.6億元(yuan)(yuan)(yuan),較(jiao)(jiao)2017年(nian)末增長(chang)88.5%;負(fu)債總額為(wei)5790.05億元(yuan)(yuan)(yuan),較(jiao)(jiao)2017年(nian)末增長(chang)102.7%;各(ge)項貸款余(yu)額3088.68億元(yuan)(yuan)(yuan),較(jiao)(jiao)2017年(nian)末增長(chang)113.9%,占(zhan)總資產(chan)的48.5%;凈利潤(run)為(wei)44.52億元(yuan)(yuan)(yuan);不良(liang)貸款率0.62%。
發力金融科技,推動數字化轉型
《報告》顯示,城商(shang)行(xing)加快金(jin)融科(ke)技應用,積(ji)極推(tui)動數字化(hua)轉(zhuan)型(xing)。城商(shang)行(xing)通過探索人(ren)工(gong)智(zhi)能、大數據、云(yun)計算等技術(shu)應用,強化(hua)經營(ying)(ying)決(jue)策的(de)(de)技術(shu)支撐,逐步(bu)實(shi)(shi)現管(guan)理(li)智(zhi)能化(hua)、運(yun)營(ying)(ying)智(zhi)能化(hua);加速對(dui)前端和后臺的(de)(de)數字化(hua)流程改(gai)造,加速數字化(hua)運(yun)營(ying)(ying)模式轉(zhuan)型(xing),提升(sheng)客戶體驗(yan)、降(jiang)低運(yun)營(ying)(ying)成本和控(kong)制人(ren)工(gong)差錯率;綜(zong)合運(yun)用社(she)交網絡、虛擬現實(shi)(shi)以及人(ren)工(gong)智(zhi)能技術(shu),升(sheng)級物理(li)網點服(fu)務,改(gai)善(shan)線上渠道用戶體驗(yan)。
城商行通(tong)過構建(jian)移動化(hua)(hua)在線渠道,與提(ti)供(gong)應用場景的平臺(tai)進行對接(jie)合作,讓客戶(hu)(hu)(hu)隨時隨地、方便快(kuai)捷地享受金融(rong)(rong)服(fu)務;通(tong)過對交易(yi)數(shu)據、輿情、交互信息(xi)等進行大(da)數(shu)據分析,建(jian)立客戶(hu)(hu)(hu)全景視圖,打造個性化(hua)(hua)產品;利用認知計(ji)算對數(shu)據進行分析、推理和(he)學習,為客戶(hu)(hu)(hu)提(ti)供(gong)更加快(kuai)速(su)、準確和(he)有趣的智能(neng)(neng)客服(fu)服(fu)務;應用區塊鏈技(ji)術準確識別出風險可控的目標客戶(hu)(hu)(hu)群體,有效提(ti)升普惠金融(rong)(rong)效能(neng)(neng)。
城(cheng)商行(xing)探索打(da)造(zao)(zao)開放銀行(xing),加大與政府(fu)平臺(tai)、互(hu)聯網(wang)企業、支付機構等(deng)外(wai)部合作,實現銀行(xing)與合作伙伴間(jian)的資源(yuan)共(gong)享場(chang)景(jing)融(rong)合,進一步拓展發展空間(jian);通過(guo)整合各類金融(rong)服務要素資源(yuan),拓展公共(gong)用戶平臺(tai),形成金融(rong)業務在開放場(chang)景(jing)的無(wu)界融(rong)入;開發開放互(hu)聯接口,打(da)造(zao)(zao)互(hu)聯網(wang)金融(rong)生(sheng)態圈。
堅守初心定位 發揮普惠金融主力軍作用
《報告》顯示,城商行(xing)(xing)響應國(guo)家政策號召(zhao),持(chi)(chi)續發(fa)揮(hui)普惠金(jin)(jin)融(rong)主力軍作用(yong)。城商行(xing)(xing)在(zai)支持(chi)(chi)小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)發(fa)展上出實招、見實效,在(zai)服(fu)務“三(san)農”、支持(chi)(chi)鄉村振興戰(zhan)(zhan)略上積極貢獻(xian)解決方案,持(chi)(chi)續打好精準脫(tuo)貧攻堅戰(zhan)(zhan)。城商行(xing)(xing)借助大數據技術提升(sheng)小(xiao)(xiao)微(wei)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務質效,在(zai)批量獲客、產(chan)品創新(xin)、風(feng)險控(kong)制等方面作出新(xin)的探索(suo),取得了一定突破。截(jie)至(zhi)2018年(nian)末,城商行(xing)(xing)小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)(dai)款余(yu)額達6.26萬(wan)億元,較2017年(nian)末增長12.7%,小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)(dai)款增速持(chi)(chi)續領先(xian)同業(ye),占其(qi)全部貸(dai)(dai)款的比(bi)重達到(dao)42.1%;“兩增兩控(kong)”目標任務完成情況良好,在(zai)小(xiao)(xiao)微(wei)金(jin)(jin)融(rong)領域的傳(chuan)統優勢持(chi)(chi)續鞏(gong)固(gu)。
城商行(xing)大力支持鄉村(cun)振興(xing)戰略,積極執行(xing)現有各(ge)項農(nong)村(cun)金(jin)融服務政策和“有扶(fu)有控”的(de)差別(bie)化信貸政策,不斷加大“三(san)農(nong)”信貸投放(fang)力度(du),逐步實現涉農(nong)貸款增速高于全部貸款平均水平,充分發揮信貸資金(jin)對農(nong)業(ye)(ye)增產、農(nong)民增收和農(nong)村(cun)經濟發展(zhan)的(de)推動效應。積極推進產業(ye)(ye)扶(fu)貧(pin),通過(guo)產業(ye)(ye)扶(fu)貧(pin)模(mo)式(shi)的(de)轉換,將“輸血式(shi)”扶(fu)貧(pin)升級為(wei)“造血式(shi)”扶(fu)貧(pin)。
貫徹落實新規要求 理財業務轉型見成效
《報(bao)告(gao)》顯示,城商(shang)行(xing)(xing)按照資管新規和理(li)財新規要求,理(li)財業(ye)務轉型見成效。城商(shang)行(xing)(xing)積極調整理(li)財產品結(jie)構、創新產品設(she)計、降低保本理(li)財、同業(ye)理(li)財產品規模,探索(suo)發行(xing)(xing)凈值型理(li)財產品,推動理(li)財業(ye)務實現平穩(wen)過渡。
城(cheng)商(shang)行(xing)結合自身實際(ji)情況,逐步(bu)壓縮(suo)保本(ben)理財規模,保本(ben)理財發行(xing)量下降趨勢(shi)明(ming)顯。2018年,城(cheng)商(shang)行(xing)共(gong)發行(xing)13045只保本(ben)理財產品,較2017年下降11.3%;發行(xing)量占城(cheng)商(shang)行(xing)總發行(xing)數量的比重為25.4%,較2017年下降3.5個百(bai)分點(dian)。已(yi)有41家城(cheng)商(shang)行(xing)成功發行(xing)2345只凈值(zhi)型理財產品。
城商行存(cun)續(xu)理(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)仍主要面(mian)向個人(ren)投資者,且占(zhan)比呈上(shang)升趨勢(shi),而(er)機構理(li)(li)財(cai)(cai)與(yu)同業(ye)理(li)(li)財(cai)(cai)存(cun)續(xu)數量(liang)占(zhan)比及規模占(zhan)比連(lian)續(xu) “雙降(jiang)(jiang)”。截至2018年末,城商行同業(ye)理(li)(li)財(cai)(cai)存(cun)續(xu)數量(liang)僅(jin)822只,較2017年末下(xia)降(jiang)(jiang)22.9%,占(zhan)理(li)(li)財(cai)(cai)存(cun)續(xu)數量(liang)的比重為2.4%,較2017年末降(jiang)(jiang)低(di)了2.4個百分點。
城商(shang)行(xing)也在(zai)積(ji)極探索多(duo)種思路提升(sheng)長(chang)期限產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)流(liu)(liu)動性,以更好(hao)地(di)兼顧產(chan)品(pin)(pin)流(liu)(liu)動性和(he)風(feng)險合(he)規的(de)(de)需求。通過完善理(li)(li)財質押管理(li)(li)辦法提升(sheng)理(li)(li)財質押的(de)(de)便捷性和(he)效(xiao)率,建立理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)流(liu)(liu)轉(zhuan)平臺,推動長(chang)期限理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)流(liu)(liu)轉(zhuan),逐步提升(sheng)理(li)(li)財產(chan)品(pin)(pin)流(liu)(liu)動性。
流動性指標良好 流動性風險可控
《報告》顯示,城(cheng)(cheng)商(shang)(shang)行(xing)流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)指標良好,流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)可控。城(cheng)(cheng)商(shang)(shang)行(xing)進(jin)一步完(wan)善流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)管理框(kuang)架,積(ji)極調整(zheng)資產(chan)負債結構,提升(sheng)日常流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)管理的(de)精細化程度,確保流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)控制在適(shi)宜水平;城(cheng)(cheng)商(shang)(shang)行(xing)的(de)整(zheng)體流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)風(feng)險(xian)可控,各(ge)項指標均滿足銀(yin)保監會和央(yang)行(xing)的(de)監管要求。2018年末,城(cheng)(cheng)商(shang)(shang)行(xing)流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)比例為60.14%,高于大型銀(yin)行(xing)(52.34%)、股份制商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(56.49%)、農村商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(58.77%)。
城商行(xing)對照流(liu)動(dong)性(xing)風險新(xin)規的要求,對流(liu)動(dong)性(xing)管理(li)組(zu)織架構、制(zhi)度(du)與(yu)(yu)流(liu)程(cheng)等進行(xing)優化,持續(xu)夯實流(liu)動(dong)性(xing)管理(li)的基礎;積極推(tui)進資(zi)產負債管理(li)與(yu)(yu)流(liu)動(dong)性(xing)風險管理(li)有(you)機結(jie)合,進一步優化流(liu)動(dong)性(xing)風險管理(li)政策,根據市場(chang)環境和(he)流(liu)動(dong)性(xing)風險新(xin)規要求,優化資(zi)產負債結(jie)構。
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