【中(zhong)小(xiao)企業融資(zi)問題】中(zhong)小(xiao)企業融資(zi)難(nan)的原因(yin)是什么 中(zhong)小(xiao)企業如何融資(zi)

中小企業融資是指中小企業抵御風險的能力一般較弱，金融機構針對中小企業推出的定制化融資解決方案，中小企業融資難的原因是什么?中小企(qi)業(ye)怎(zen)么樣(yang)才能做到融資?一起來看看小編為你帶來的“中(zhong)小企業融資”，這其中(zhong)也許就有你需要(yao)的。

中小企業融資難的原因

我國中小企業普遍存在(zai)著自有資金不(bu)足的現象。在(zai)內源融資方面，我國絕大部分中小企業陷于(yu)非常(chang)困(kun)難的境(jing)地，如(ru)不(bu)能(neng)轉向外源融資，別說(shuo)是進(jin)行企業擴張(zhang)，連(lian)維持生產經營都成問題。

一、外部環境因素

1、政府因素

中(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)(de)社會性質(zhi)決定了(le)政府對國(guo)有企業的(de)(de)(de)(de)重視程度。長期以來，國(guo)家扶持政策一直(zhi)實行向大(da)(da)企業傾斜，而對中(zhong)小(xiao)企業的(de)(de)(de)(de)扶持力度不夠，這是(shi)造成中(zhong)小(xiao)企業融(rong)資(zi)(zi)難的(de)(de)(de)(de)歷(li)史原因。大(da)(da)型企業能夠容(rong)易地在(zai)資(zi)(zi)本(ben)市(shi)場和貨幣市(shi)場上(shang)得到(dao)資(zi)(zi)金，而針對中(zhong)小(xiao)企業的(de)(de)(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)門檻卻相應被提高(gao)了(le)許多，中(zhong)小(xiao)企業要取得貸款必(bi)須付出更大(da)(da)的(de)(de)(de)(de)成本(ben)。

2、金融機構因素

(1)銀行金融機構的運(yun)作(zuo)機制約束中(zhong)(zhong)小(xiao)企業融資。在金融危機的沖(chong)擊下，各國(guo)政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害(hai)，都采取了謹慎性原則。這一(yi)宏觀調(diao)控，使得中(zhong)(zhong)小(xiao)企業貸(dai)款首先(xian)受到傷害(hai)。我國(guo)金融機構內(nei)部(bu)清理整頓，使得銀行收縮信貸(dai)規模，尤(you)其(qi)是對中(zhong)(zhong)小(xiao)企業的“惜貸(dai)”。

(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不愿向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。

3、信用擔保體系因素

我(wo)國中(zhong)小(xiao)企(qi)業信(xin)用擔(dan)保(bao)(bao)(bao)體系(xi)還(huan)不完善(shan)，為(wei)中(zhong)小(xiao)企(qi)業提供貸款(kuan)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)機(ji)構(gou)少，并且(qie)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)基(ji)金的(de)(de)(de)種類和數量遠遠不能(neng)(neng)滿足需求(qiu)。民營(ying)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)機(ji)構(gou)受到(dao)所有制歧(qi)視，只能(neng)(neng)獨(du)自承擔(dan)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)風險，而無(wu)法與協作(zuo)銀行形(xing)成(cheng)共擔(dan)機(ji)制。由于擔(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)風險分(fen)(fen)散與損(sun)失分(fen)(fen)擔(dan)及(ji)補(bu)償(chang)制度尚未形(xing)成(cheng)，使得擔(dan)保(bao)(bao)(bao)資金的(de)(de)(de)放大功能(neng)(neng)和擔(dan)保(bao)(bao)(bao)機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)信(xin)用能(neng)(neng)力受到(dao)較大制約。

4、直接融資因素

企(qi)業(ye)的直接外源融(rong)資(zi)(zi)主(zhu)要(yao)是通(tong)過(guo)發(fa)行股(gu)票(piao)(piao)的股(gu)權(quan)融(rong)資(zi)(zi)和(he)發(fa)行企(qi)業(ye)債(zhai)券(quan)的債(zhai)券(quan)融(rong)資(zi)(zi)。從(cong)股(gu)權(quan)融(rong)資(zi)(zi)來說(shuo)，上市(shi)的門檻太高，使得(de)大多數中小企(qi)業(ye)無法通(tong)過(guo)這種方(fang)式解決急需(xu)的資(zi)(zi)金。雖然(ran)創業(ye)板(ban)的推出，低(di)門檻進入、嚴要(yao)求運作的特點將(jiang)有(you)助于(yu)有(you)潛(qian)力的中小企(qi)業(ye)獲得(de)融(rong)資(zi)(zi)機會(hui)，但創業(ye)板(ban)在(zai)我(wo)國還處于(yu)初級階段，還存在(zai)著(zhu)不(bu)足，或(huo)許能相對緩解融(rong)資(zi)(zi)問題。從(cong)債(zhai)券(quan)融(rong)資(zi)(zi)來說(shuo)，我(wo)國企(qi)業(ye)債(zhai)券(quan)市(shi)場的發(fa)展遠遠落后(hou)于(yu)股(gu)票(piao)(piao)市(shi)場和(he)銀行信貸市(shi)場的發(fa)展，而且中小企(qi)業(ye)往往達(da)不(bu)到(dao)債(zhai)券(quan)發(fa)行額度的要(yao)求，因此，中小企(qi)業(ye)要(yao)通(tong)過(guo)債(zhai)券(quan)融(rong)資(zi)(zi)幾乎沒有(you)可能。

5、法律體系因素

中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，盡管我國的《公司法》、《合伙企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年(nian)我(wo)國出臺的(de)《中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)促(cu)進法》在(zai)我(wo)國經(jing)濟(ji)(ji)法制史上具有里程碑(bei)式的(de)意義，是我(wo)國真(zhen)正(zheng)走向市(shi)場經(jing)濟(ji)(ji)的(de)標志(zhi)之(zhi)一，也(ye)是我(wo)國實現(xian)經(jing)濟(ji)(ji)民主化的(de)重要一步。但是，《中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)促(cu)進法》也(ye)存在(zai)著(zhu)局限(xian)性，中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)的(de)法律保障體系還有待完善。

二、中小企業自身因素

1、中小企業素質較低，信用狀況較差

我國中小企(qi)業(ye)(ye)的(de)素質普遍不(bu)(bu)高(gao)，有(you)相(xiang)當一部分(fen)是(shi)城鄉(xiang)企(qi)業(ye)(ye)，企(qi)業(ye)(ye)的(de)技(ji)術(shu)創(chuang)新能(neng)力(li)較弱，缺(que)乏競爭力(li)，市場風險(xian)高(gao)，這(zhe)使得銀行等金融(rong)機構不(bu)(bu)敢向其發放(fang)(fang)貸(dai)款。中小企(qi)業(ye)(ye)大多為(wei)私(si)營企(qi)業(ye)(ye)或合(he)伙企(qi)業(ye)(ye)，管理水(shui)平落后，經(jing)營風險(xian)大，信用觀念差，財務制度不(bu)(bu)健全，信息不(bu)(bu)透明，使得金融(rong)機構不(bu)(bu)能(neng)把握中小企(qi)業(ye)(ye)的(de)貸(dai)款風險(xian)，增加了放(fang)(fang)貸(dai)風險(xian)。

2、中小企業缺乏擔保物

無論是什么(me)企(qi)業要求貸款或者擔保(bao)，都需要有(you)(you)擔保(bao)物來提供保(bao)證。中(zhong)小企(qi)業僅有(you)(you)的抵(di)押品(pin)就是其有(you)(you)限并且價值(zhi)低廉(lian)的土(tu)地、房產(chan)和機(ji)器(qi)設備，其規模也就制約了這些抵(di)押品(pin)的價值(zhi)。

中小企業如何融資有哪些方式

1、綜合授信

即銀行對(dui)一些經營狀況好、信(xin)用可(ke)靠的企(qi)業(ye)，授予一定時期(qi)內一定金(jin)額(e)的信(xin)貸額(e)度(du)，企(qi)業(ye)在有效期(qi)與(yu)額(e)度(du)范圍內可(ke)以(yi)循環使用。

2、信用擔保貸款

當企業提(ti)供(gong)不出銀行所能接受(shou)的擔保措時，如(ru)抵押、質押或第(di)三方信(xin)用保證人(ren)等，擔保公司卻可以解決這(zhe)些難題。

3、買方貸款

如果企業的產(chan)品(pin)有可(ke)靠的銷(xiao)路(lu)，但在自身(shen)資本金不足、財務(wu)管(guan)理基(ji)礎(chu)較差(cha)、可(ke)以提供的擔(dan)保品(pin)或尋求第三方(fang)擔(dan)保比較困難(nan)的情況下，銀行可(ke)以按(an)照銷(xiao)售合(he)同，對其產(chan)品(pin)的購買方(fang)提供貸款支持。

4、異地聯合協作貸款

有些中小企業(ye)產(chan)品銷路(lu)很廣(guang)，或(huo)(huo)者是為(wei)某些大(da)企業(ye)提供配套零(ling)部件，或(huo)(huo)者是企業(ye)集團的松(song)散(san)型(xing)子公司(si)。在生產(chan)協作產(chan)品過程中，需要補充(chong)生產(chan)資金(jin)，可以(yi)尋求一家主辦銀(yin)行(xing)牽(qian)頭，對集團公司(si)統一提供貸款，再由集團公司(si)對協作企業(ye)提供必要的資金(jin)，當地銀(yin)行(xing)配合進行(xing)合同監(jian)督。

5、項目開發貸款

一些高科技(ji)中(zhong)小(xiao)企業(ye)如果(guo)擁(yong)有(you)重大(da)價值的科技(ji)成果(guo)轉(zhuan)化項(xiang)目(mu)，初始(shi)投入資(zi)金數額比較(jiao)大(da)，企業(ye)自有(you)資(zi)本難(nan)以承受，可以向(xiang)銀行申(shen)請項(xiang)目(mu)開發貸款。

6、出口創匯貸款

對于生產出口(kou)產品的企業(ye)，銀(yin)行可根據(ju)出口(kou)合同，或進(jin)口(kou)方提供的信用簽證，提供打包貸款(kuan)。

7、自然人擔保貸款

2002年8月，中(zhong)(zhong)國工(gong)商銀(yin)行率(lv)先推出了自然人擔保貸(dai)款業務(wu)，今后工(gong)商銀(yin)行的(de)境內機構，對中(zhong)(zhong)小企業辦理期限(xian)在(zai)3年以內信貸業(ye)務(wu)時，可以由自然人(ren)提供財(cai)產擔保(bao)并承擔代償責任(ren)。

8、個人委托貸款

個人(ren)委(wei)托貸(dai)款，即由(you)個人(ren)委(wei)托提(ti)供資金(jin)，由(you)商業銀行根據委(wei)托人(ren)確定(ding)的貸(dai)款對象、用(yong)途(tu)、金(jin)額、期限(xian)、利率(lv)等，代為(wei)發放、監督、使用(yong)并協助收回的一(yi)種貸(dai)款。

9、無形資產擔保貸款

依據《中華(hua)人民共和(he)國擔保法》的(de)有關規定(ding)，依法可(ke)以轉(zhuan)讓的(de)商(shang)標專(zhuan)用(yong)權(quan)、專(zhuan)利權(quan)、著作權(quan)中的(de)財產權(quan)等無形資(zi)產都可(ke)以作為貸款質押物。

10、票據貼現融資

這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合(he)同)來(lai)貸款(kuan)。

中小企業融資難怎么辦

在經(jing)濟增速放緩、企業融資(zi)(zi)難融資(zi)(zi)貴的大背(bei)景下，如何籌(chou)措企業發展所(suo)(suo)需資(zi)(zi)金已成為(wei)企業的頭(tou)等大事。企業財務人員不僅應(ying)當在企業融資(zi)(zi)中有所(suo)(suo)作(zuo)為(wei)，而且可以運用專(zhuan)業優勢(shi)大展身手(shou)。

“知(zhi)己知(zhi)彼，百(bai)戰不殆”。在銀行(xing)融資(zi)中，知(zhi)己就是(shi)對企業(ye)經營、財(cai)務狀況和(he)發展(zhan)規劃了然于(yu)心，知(zhi)彼就是(shi)了解(jie)銀行(xing)評級授信所關注的(de)主要(yao)財(cai)務指標及標準(zhun)值。在此基礎上(shang)，通過與銀行(xing)的(de)溝通交(jiao)流，按照銀行(xing)要(yao)求編制出企業(ye)融資(zi)報表，順(shun)利通過銀行(xing)授信審批，突破融資(zi)障礙，實現企業(ye)可持(chi)續發展(zhan)目標。

具體到實際操作，“知己”就是在(zai)不調整報(bao)表的前(qian)提下，測(ce)算企業(ye)(ye)是否可(ke)以(yi)向銀行融資(zi)(zi)(zi)以(yi)及融資(zi)(zi)(zi)金(jin)額(e)(e)。受知識、經驗等因素的限制，“知己”已成為(wei)眾多(duo)中小企業(ye)(ye)財務人(ren)員的“短板”，在(zai)對銀行授信審(shen)批(pi)關注(zhu)的財務指(zhi)標(biao)不甚了解甚至一無(wu)所(suo)知的情(qing)況下，貿然提供融資(zi)(zi)(zi)資(zi)(zi)(zi)料，其(qi)結果可(ke)想(xiang)而知。因此，在(zai)制訂融資(zi)(zi)(zi)方案前(qian)，企業(ye)(ye)可(ke)以(yi)根據銀監會《流(liu)動資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款辦理暫行辦法》中規定(ding)的“新(xin)增(zeng)流(liu)動資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款額(e)(e)度”測(ce)算公式測(ce)算在(zai)未調整報(bao)表的前(qian)提下新(xin)增(zeng)流(liu)動資(zi)(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款額(e)(e)度，如果測(ce)算的金(jin)額(e)(e)小于(yu)企業(ye)(ye)擬(ni)融資(zi)(zi)(zi)數額(e)(e)，則應當適當調整報(bao)表，以(yi)增(zeng)加(jia)企業(ye)(ye)新(xin)增(zeng)貸(dai)款額(e)(e)度。

“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中對企業主要財務指標的審批標準值(經驗(yan)值)編制融資(zi)報表。可以用銀監會《流動(dong)資(zi)金貸款(kuan)辦(ban)理(li)暫行辦(ban)法(fa)》中(zhong)規定的“新增流動(dong)資(zi)金貸款(kuan)額度(du)”反推出(chu)銷(xiao)售收入規模，再根據主要財務(wu)指標的審批標準值(經驗值)反推出銷售成本、應(ying)(ying)收應(ying)(ying)付、存貨等項目的金額，從(cong)而編(bian)制出符合銀行要求的財(cai)務報表。

具體實操處理注意事項

1、銀(yin)行融資，功(gong)夫在(zai)“表”外。務(wu)必與銀(yin)行保持(chi)良(liang)好(hao)、通(tong)暢的溝通(tong)，高質量的報表僅僅是銀(yin)企合(he)作成功(gong)的基礎；

2、全局謀劃，財務報表與銷售(shou)、生(sheng)產、采購等資(zi)料相(xiang)銜接，避免顧此(ci)失彼(bi)；

3、知己知彼，熟(shu)悉銀行評級授信(xin)審批流(liu)程、標準，坦誠相待(dai)，平等洽(qia)談；

4、利(li)用財務(wu)軟(ruan)件建立完整銀行融資(zi)賬套，提高財務(wu)報表質量，加(jia)快響應速度，增加(jia)銀行融資(zi)報表可信度；

5、注(zhu)重細節，嚴把融(rong)資(zi)資(zi)料質量關。