什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)本身發展(zhan)的(de)(de)歷史并不(bu)長，上(shang)世(shi)紀八十年代初，南非有(you)了(le)世(shi)界第一份重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)，保(bao)得疾病(bing)只有(you)最關鍵(jian)的(de)(de)7種，從95年進入中國，到98年成(cheng)了(le)各(ge)家(jia)壽險(xian)相繼主推的(de)(de)重(zhong)(zhong)(zhong)要(yao)產(chan)品，重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)用(yong)相當短的(de)(de)時(shi)間成(cheng)為了(le)主流產(chan)品。重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)疾病(bing)保(bao)險(xian)，簡(jian)單理解就是由(you)保(bao)險(xian)公司(si)經辦的(de)(de)以特定(ding)重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)疾病(bing)，如惡性腫瘤、心(xin)肌梗死、腦(nao)溢(yi)血等為保(bao)險(xian)對象(xiang)，當被(bei)保(bao)人有(you)上(shang)述疾病(bing)時(shi)，保(bao)險(xian)公司(si)對醫療費(fei)用(yong)，給(gei)予(yu)定(ding)額補償的(de)(de)行(xing)為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)(qi)實嚴格意義上講，重(zhong)疾(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額是(shi)因人而異的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這個要跟家庭(ting)能(neng)(neng)夠(gou)負擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)相關，隨著(zhu)醫(yi)療水(shui)平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷發(fa)展，一些(xie)看(kan)似很(hen)重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病，其(qi)(qi)實在(zai)現(xian)代醫(yi)療條件下是(shi)可(ke)以(yi)(yi)治愈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，關鍵(jian)醫(yi)療費(fei)用和后續的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)比較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此(ci)配置足額的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)保(bao)(bao)(bao)額是(shi)非常關鍵(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支出，應為(wei)年(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)額設定為(wei)年(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)宜。但應具體(ti)(ti)問題具體(ti)(ti)分(fen)析，尤其(qi)(qi)是(shi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)是(shi)隨著(zhu)年(nian)齡(ling)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增長保(bao)(bao)(bao)費(fei)還(huan)逐年(nian)增長的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以(yi)(yi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)最好(hao)是(shi)在(zai)年(nian)輕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候(hou)，尤其(qi)(qi)是(shi)身(shen)體(ti)(ti)素質較好(hao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)期購買，如果年(nian)齡(ling)在(zai)45周(zhou)歲之后在(zai)考慮的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，第(di)一保(bao)(bao)(bao)費(fei)相對(dui)變高(gao)，第(di)二尤其(qi)(qi)是(shi)男性，如果有吸煙的(de)(de)(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)能(neng)(neng)會被要求體(ti)(ti)檢，在(zai)以(yi)(yi)往的(de)(de)(de)(de)(de)(de)病例當中有一些(xie)疾(ji)(ji)病記錄(lu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司很(hen)可(ke)能(neng)(neng)要求增加保(bao)(bao)(bao)費(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)。同(tong)時(shi)關注(zhu)家庭(ting)成(cheng)員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)問題，盡可(ke)能(neng)(neng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)好(hao)家庭(ting)當中主(zhu)要創造收入(ru)來(lai)源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個體(ti)(ti)，做到家庭(ting)全面保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，否則保(bao)(bao)(bao)障(zhang)失衡，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意義也就缺失。

根據醫學(xue)專家們的建議(yi)和理(li)賠經驗，建議(yi)重疾保額最好能在50萬(wan)元人民幣，因為一(yi)般重疾治療整體費用大致(zhi)在30萬(wan)-50萬(wan)左右。

但重疾險的(de)作用不(bu)僅僅是提供醫療(liao)費用的(de)，還可以在患重疾后為家(jia)庭(ting)提供經濟(ji)保(bao)障。

想(xiang)想(xiang)，患重(zhong)疾(ji)了，不能正常工作了，沒有收(shou)入了，家(jia)庭生活支出怎么辦？這時(shi)，重(zhong)疾(ji)險的保(bao)(bao)(bao)額就可以起(qi)到作用。所以在購(gou)買重(zhong)疾(ji)險保(bao)(bao)(bao)額時(shi)，記(ji)得把這一部(bu)分(fen)保(bao)(bao)(bao)額計算進去。

保額，是不(bu)(bu)容妥(tuo)協的，保險也(ye)不(bu)(bu)是一件一勞永(yong)逸的事，就(jiu)像我(wo)們吃飯一樣，不(bu)(bu)能昨天吃過了，今(jin)天就(jiu)不(bu)(bu)用吃了。

保險要(yao)隨著我們社(she)會環境的(de)變化(hua)，家庭(ting)收入變化(hua)，家庭(ting)結構的(de)變化(hua)不斷的(de)調整(zheng)。希望我們人生的(de)每一個階段都(dou)能有合適的(de)足以規(gui)避風險的(de)保額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前(qian)給(gei)付型： 這種也是是消費者在市場見到最多的(de)一種重疾(ji)險。

所謂(wei)提(ti)前給付(fu)，是(shi)指(zhi)當發(fa)生條款所列的重(zhong)(zhong)疾(ji)風(feng)險(xian)后，將(jiang)主險(xian)的身故(gu)保額(e)提(ti)前給付(fu)，同時(shi)主險(xian)的保額(e)相應減少(shao)。直白來講(jiang)，這種類型，就(jiu)是(shi)重(zhong)(zhong)疾(ji)和終(zhong)(zhong)身壽險(xian)搭配，這里的壽險(xian)保額(e)和重(zhong)(zhong)疾(ji)保額(e)不是(shi)獨立的。如果理賠了重(zhong)(zhong)疾(ji)，那么終(zhong)(zhong)身壽險(xian)保額(e)就(jiu)會遞減或消失，這是(shi)選(xuan)購(gou)保險(xian)時(shi)誤解(jie)常發(fa)的地方，建議在(zai)閱讀建議書(shu)時(shi)，注意識別(bie)。

b. 消(xiao)費型(xing)(xing)重(zhong)大疾(ji)病: 顧名思義(yi)，消(xiao)費型(xing)(xing)保(bao)(bao)單就是(shi)(shi)指每年(nian)所(suo)交的(de)(de)保(bao)(bao)費是(shi)(shi)沒有任何(he)返還，它的(de)(de)最大特點就是(shi)(shi)：保(bao)(bao)費較低，普通工薪階層也(ye)(ye)能(neng)消(xiao)費得起。花較少(shao)的(de)(de)錢也(ye)(ye)能(neng)獲得同(tong)樣(yang)的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)，對(dui)于老(lao)百姓來(lai)說非常實惠。但是(shi)(shi)消(xiao)費型(xing)(xing)險(xian)(xian)種唯一的(de)(de)不足是(shi)(shi)在于它是(shi)(shi)定期險(xian)(xian)種，對(dui)于高(gao)(gao)保(bao)(bao)額需求(qiu)的(de)(de)中(zhong)青年(nian)人(ren)群(qun)來(lai)說，是(shi)(shi)個比較理想的(de)(de)選(xuan)擇，但隨著年(nian)齡(ling)的(de)(de)增長(chang)，此類保(bao)(bao)險(xian)(xian)繳(jiao)費也(ye)(ye)會很快提高(gao)(gao)，而且60歲或70歲就不能(neng)繼續購買了。那么我的(de)(de)建議就是(shi)(shi)：消(xiao)費型(xing)(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)只能(neng)當(dang)(dang)作年(nian)輕人(ren)的(de)(de)過度(du)險(xian)(xian)種。如(ru)果條件(jian)允許，購買返還型(xing)(xing)或者和終(zhong)身(shen)壽險(xian)(xian)搭配(pei)的(de)(de)保(bao)(bao)終(zhong)身(shen)的(de)(de)重(zhong)疾(ji)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，對(dui)客戶(hu)更有利。但當(dang)(dang)年(nian)齡(ling)大了以(yi)后，自身(shen)面臨的(de)(de)疾(ji)病風(feng)險(xian)(xian)越來(lai)越高(gao)(gao)，同(tong)樣(yang)保(bao)(bao)障(zhang)依(yi)然(ran)存(cun)在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再(zai)選擇(ze)(ze)保(bao)險(xian)的(de)(de)過程(cheng)中，經常會(hui)聽到，XX保(bao)險(xian)公司可(ke)以(yi)保(bao)80種重疾或者100種等(deng)等(deng)，無可(ke)厚非(fei)，選擇(ze)(ze)保(bao)險(xian)，當然是(shi)為健康(kang)風險(xian)提供保(bao)障，以(yi)備生病時(shi)的(de)(de)醫療所需，但投保(bao)的(de)(de)疾病種類(lei)，是(shi)否真的(de)(de)越(yue)多越(yue)好(hao)呢？事實上，保(bao)監會(hui)對于最常見的(de)(de)25種疾病，早有定(ding)義，而(er)且被國內的(de)(de)保(bao)險(xian)公司普遍采用(yong)，所有重大疾病保(bao)險(xian)要求必須涵(han)蓋以(yi)下6種：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞(sai)

（3）腦中(zhong)風后遺癥(zheng)

（4）重大器官(guan)移植(zhi)術(shu)或造(zao)血干細胞移植(zhi)術(shu)

（5）冠狀動脈搭橋(qiao)術

（6）終末期(qi)腎病(bing)

中國人一輩子可能患重大(da)(da)疾病的(de)種(zhong)類其實不多(duo)，上述(shu)6種(zhong)占(zhan)據絕(jue)對大(da)(da)頭（超(chao)過80%概率），如果擴展到(dao)保(bao)監定義(yi)的(de)25種(zhong)，占(zhan)比(bi)更高達95%。

目前市場上(shang)大部分(fen)保險公司已(yi)經在25種基礎(chu)上(shang)增加到了45種左右，足以覆蓋了可能遇到的(de)絕大部分(fen)風險。

但(dan)為什么會(hui)存在“100種(zhong)重疾(ji)”這(zhe)(zhe)樣的(de)“熱門”產品？這(zhe)(zhe)里面(mian)很多(duo)重疾(ji)是針對特定專(zhuan)業人群或(huo)者特定國家地區的(de)，對大(da)多(duo)數(shu)人來說，并不適用。保險公司以種(zhong)類多(duo)、大(da)病全來宣傳，多(duo)少會(hui)有種(zhong)噱頭營銷的(de)嫌(xian)疑。你額外支付更多(duo)的(de)保費，買一些普通人可能一生都不會(hui)碰到的(de)疾(ji)病保障，真的(de)需要這(zhe)(zhe)樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重(zhong)(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)產品的不斷優化，市面上(shang)最近幾年出現了一(yi)種(zhong)重(zhong)(zhong)疾(ji)保(bao)險不僅可以保(bao)重(zhong)(zhong)疾(ji)，輕(qing)度疾(ji)病也是涵(han)蓋的，那么輕(qing)癥保(bao)障(zhang)是不是適合每一(yi)個人(ren)?

輕(qing)度重疾以額外(wai)賠付型(xing)為主，理(li)賠后不(bu)影響重疾和其(qi)他保險責(ze)任(ren)的(de)(de)(de)保額。尤其(qi)是現(xian)代公(gong)司白領，都(dou)很重注個人健康，每一年公(gong)司都(dou)會組織(zhi)體檢(jian)，像一些(xie)早(zao)期(qi)的(de)(de)(de)疾病，比如原位癌，其(qi)實還沒有達到(dao)惡心腫瘤病變和擴散，是完全稍加治(zhi)療(liao)和調(diao)理(li)治(zhi)愈的(de)(de)(de)，但是如果我們的(de)(de)(de)保險當(dang)中只是含有重疾保障，這(zhe)(zhe)樣的(de)(de)(de)一種(zhong)輕(qing)癥是不(bu)能得到(dao)賠付的(de)(de)(de)。目前市場常見的(de)(de)(de)輕(qing)度重疾有這(zhe)(zhe)些(xie)：

（1）早(zao)期惡性腫(zhong)瘤或者惡性病變（原位癌）

（2）不典型的(de)急性心肌梗塞

（3）輕(qing)微腦中風后遺癥

（4）（冠狀動脈、心臟瓣膜、主動脈）非(fei)開(kai)胸式手(shou)術

（5）視力嚴重受損(sun)

（6）腦(nao)垂(chui)體(ti)瘤(liu)、腦(nao)囊腫(zhong)、腦(nao)動脈瘤(liu)及腦(nao)血管(guan)瘤(liu)

（7）較(jiao)小(xiao)面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱(lu)腦手(shou)術

從(cong)疾(ji)(ji)病定(ding)義看，輕度(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)只是(shi)程度(du)未達到重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)標準而已。從(cong)發(fa)(fa)病概(gai)(gai)率(lv)來看，輕度(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)發(fa)(fa)生概(gai)(gai)率(lv)大約是(shi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)大疾(ji)(ji)病發(fa)(fa)生概(gai)(gai)率(lv)的30%（各年齡平均值）。輕度(du)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)治愈率(lv)高，但(dan)需要(yao)及時就醫，治療費(fei)(fei)用(yong)(yong)多集中在(zai)5萬以下，不(bu)過也存在(zai)像聽力嚴重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)受損、心臟瓣膜介入手(shou)術(shu)這種費(fei)(fei)用(yong)(yong)較高的情況，就醫后的恢復費(fei)(fei)用(yong)(yong)也是(shi)一筆(bi)不(bu)小的支出。

所(suo)以，如果選購(gou)(gou)保險的預算允許(xu)，我在這里(li)還是建(jian)議(yi)客(ke)戶可以購(gou)(gou)買涵蓋輕(qing)度重(zhong)疾的產品(pin)，抵御這種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上有很(hen)多(duo)重(zhong)(zhong)疾險會宣稱，我們的保險可(ke)以多(duo)次理(li)(li)賠(pei)(pei)，多(duo)重(zhong)(zhong)保障(zhang)，讓客戶(hu)覺得(de)這種保險肯定性價比很(hen)高，理(li)(li)賠(pei)(pei)完一次還可(ke)以繼續理(li)(li)賠(pei)(pei)，不是很(hen)好嗎？

其(qi)實不然：多次理(li)賠(pei)(pei)，一般會(hui)(hui)將(jiang)具有(you)關聯性的(de)(de)疾病歸為一組(zu)，如果(guo)理(li)賠(pei)(pei)完畢之后，這組(zu)疾病就不會(hui)(hui)再給客戶承擔保險(xian)責任了，不僅要求每次理(li)賠(pei)(pei)的(de)(de)疾病種類不同、組(zu)別不同，而且兩次重疾的(de)(de)確診時間(jian)需(xu)要至少間(jian)隔一年。

不僅(jin)如此，在重大疾(ji)病理賠(pei)的(de)核(he)定過(guo)程(cheng)中，對(dui)疾(ji)病嚴(yan)重程(cheng)度、治(zhi)療(liao)階段、治(zhi)療(liao)后果都有嚴(yan)格的(de)要(yao)求。但對(dui)于患者來說(shuo)，可能(neng)在二次患病尚未達(da)到理賠(pei)要(yao)求時，就已經(jing)過(guo)世了。更重要(yao)的(de)是，這些多重理賠(pei)重疾(ji)險保費真心不便宜！

在(zai)投保完(wan)成之后(hou)，大家還要注意的2個問題

1. 等待期長(chang)短，對(dui)客戶(hu)有什(shen)么影響？

等待期(qi)也是為了防止有些客(ke)戶帶病投(tou)保(bao)，防止直接拿(na)理賠金的(de)(de)風險而設定的(de)(de)，那(nei)么(me)在等待期(qi)內如果首次確診重(zhong)疾，保(bao)險公(gong)司是不理賠的(de)(de)，一般(ban)(ban)退還保(bao)費(fei)(fei)或者現金價值，然后(hou)終止合(he)同(tong)。等待期(qi)一般(ban)(ban)由90天到360天不等，對于消費(fei)(fei)者來說，選擇較(jiao)短的(de)(de)等待期(qi)會更加有利。

2. 不同公司責任免(mian)除(chu)，有(you)所(suo)不同

責任(ren)免除，即“保險公司在什么情況下不(bu)賠”。對于重疾險，一(yi)般(ban)保險公司會設置多條責任(ren)免除約定，常(chang)見(jian)的(de)有故(gu)(gu)意(yi)傷害、故(gu)(gu)意(yi)犯罪(zui)、吸毒、酒后駕(jia)駛(shi)(shi)、無證駕(jia)駛(shi)(shi)、遺傳病等。對于消(xiao)費(fei)者來講(jiang)當然是越(yue)少越(yue)有利。

例如遺傳病(bing)，如果作(zuo)為(wei)免(mian)除約定(ding)，萬一(yi)因家族(zu)遺傳病(bing)導致了重大(da)疾(ji)病(bing)，保(bao)險公司(si)是(shi)不(bu)(bu)會承擔賠付責任的(de)，這(zhe)樣也是(shi)提示(shi)各位客戶投(tou)保(bao)之(zhi)前(qian)在填(tian)寫投(tou)保(bao)單時(shi)一(yi)定(ding)要(yao)如實(shi)告(gao)知自己(ji)的(de)過往病(bing)史，以免(mian)造成不(bu)(bu)必要(yao)的(de)麻(ma)煩。

但不(bu)同保(bao)險公司(si)的免(mian)除約定會(hui)有所區別，不(bu)能一概而論，投保(bao)時需要注意(yi)。

總之，在購買(mai)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)時一(yi)定要多(duo)(duo)多(duo)(duo)比較，保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)沒有好壞之分，只(zhi)有適(shi)不(bu)適(shi)合(he)自(zi)己。獨立重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)(xian)絕對是(shi)首選(xuan)，因為性價比最高。那(nei)么像100多(duo)(duo)種(zhong)(zhong)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)這(zhe)么“豪華(hua)版”的(de)配置，并不(bu)適(shi)合(he)大多(duo)(duo)數中國人，主流的(de)40-50種(zhong)(zhong)已經(jing)足(zu)夠了。至于多(duo)(duo)重(zhong)(zhong)(zhong)理賠(pei)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)(xian)，建議還是(shi)先買(mai)一(yi)份保(bao)額充足(zu)的(de)一(yi)次給付(fu)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)(xian)，如果還有預算，再考慮(lv)多(duo)(duo)重(zhong)(zhong)(zhong)理賠(pei)的(de)。