保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)是指投保(bao)(bao)人(ren)(ren)根(gen)據合(he)同約定，向保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)支付(fu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)費，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)對(dui)于合(he)同約定的(de)可能發(fa)(fa)生(sheng)(sheng)的(de)事故因其(qi)發(fa)(fa)生(sheng)(sheng)所(suo)造成的(de)財產損失承(cheng)擔賠(pei)償(chang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金責任，或者當被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)死(si)亡、傷殘、疾病或者達(da)到合(he)同約定的(de)年齡、期(qi)限(xian)等條件時承(cheng)擔給付(fu)人(ren)(ren)身保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)同中，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司按照(zhao)合(he)同約定對(dui)發(fa)(fa)生(sheng)(sheng)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)事故的(de)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)給予經濟補償(chang)的(de)行為。

保險是(shi)一(yi)種合同行為(wei)和風險管理的方法和一(yi)種風險轉移的機制(zhi)，也是(shi)分攤意外事故(gu)損(sun)失和提供經(jing)濟保障的一(yi)種非常有(you)效(xiao)的財務安排。

保險的意義和功用：買保險(xian)的(de)意(yi)義是(shi)為了轉移我(wo)們身邊的(de)風險(xian)，人這一(yi)生(sheng)也(ye)不是(shi)風平浪靜(jing)。隨時(shi)可能遇(yu)到風險(xian)，發生(sheng)意(yi)外，一(yi)旦風險(xian)發生(sheng)，保險(xian)就立刻變成一(yi)大筆(bi)急用的(de)現金，以便于我(wo)們得到最及時(shi)、有效的(de)治(zhi)療和幫助。

1、按承保方式分

原保險：保險人與投保人之間直(zhi)接簽訂保險合同而建(jian)立保險關(guan)系(xi)的一種(zhong)保險。

再保險：也稱“分保”，是保險(xian)人將(jiang)其所承保的(de)風險(xian)和責(ze)任的(de)一(yi)部(bu)分或全部(bu)轉移(yi)給其他保險(xian)人的(de)一(yi)種保險(xian)。

共同保險：也稱“共保(bao)(bao)”，是由幾個(ge)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)聯合直接承保(bao)(bao)同(tong)一保(bao)(bao)險(xian)標(biao)的、同(tong)一風險(xian)、同(tong)一保(bao)(bao)險(xian)利益的保(bao)(bao)險(xian)。

重復保險：指(zhi)投保(bao)(bao)人以同(tong)(tong)(tong)一(yi)保(bao)(bao)險(xian)標的(de)(de)、同(tong)(tong)(tong)一(yi)保(bao)(bao)險(xian)利益(yi)、同(tong)(tong)(tong)一(yi)保(bao)(bao)險(xian)事(shi)故分(fen)別與兩個或兩個以上保(bao)(bao)險(xian)人訂立(li)保(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)(tong)(tong)，且保(bao)(bao)險(xian)金額總(zong)和超過(guo)保(bao)(bao)險(xian)價(jia)值的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)。

2、按保險經營性質

商業性保險：絕大多數保險都具(ju)有商業動機，由(you)保險公司按商業慣例經營。

政策性保險：政(zheng)策性保(bao)險(xian)則按政(zheng)府(fu)(fu)有關(guan)法(fa)令或(huo)政(zheng)策規(gui)定開辦(ban)，有社會(hui)(hui)保(bao)險(xian)、財產保(bao)險(xian)和責任保(bao)險(xian)等，多為貫徹政(zheng)府(fu)(fu)的某一項經濟或(huo)社會(hui)(hui)政(zheng)策服(fu)務(wu)。

3、按照保險標分

財產保險：以財(cai)產(chan)及(ji)其有關利益為保(bao)險(xian)(xian)(xian)標的的保(bao)險(xian)(xian)(xian)。包括(kuo)財(cai)產(chan)損失保(bao)險(xian)(xian)(xian)、責(ze)任保(bao)險(xian)(xian)(xian)、信(xin)用保(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務。

財(cai)產損失保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)有企業財(cai)產保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、家庭財(cai)產保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、運輸工具保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、貨物(wu)運輸保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、工程(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、特(te)殊風險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)農業保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等(deng)。責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)包括公眾責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、產品責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、雇主責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)職業責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等(deng)。信用保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)主要有一般商業信用保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、出口信用保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、合同保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、產品保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)忠誠保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等(deng)。

人身保險：是以人(ren)的壽命(ming)和身體為保(bao)(bao)險標的的保(bao)(bao)險。包(bao)括人(ren)壽保(bao)(bao)險、健康保(bao)(bao)險、意外傷(shang)害保(bao)(bao)險等(deng)保(bao)(bao)險業務。

人(ren)壽(shou)(shou)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)業務(wu)種(zhong)類有(you)(you)定期壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)、終身壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)、兩全壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)、年(nian)金保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、投資連結保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、分紅壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)和萬能(neng)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)。健康保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)業務(wu)種(zhong)類有(you)(you)醫療保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、疾病保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)和收入補償保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)。意外傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)主(zhu)要(yao)業務(wu)種(zhong)類有(you)(you)普通意外傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)、特定意外傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)。

4、按保險實施方式

自愿保險：當事(shi)人(ren)在平等互利和自愿的基(ji)礎(chu)上(shang)確立合同關系。

強制保險：又稱法定保險，是政府以法令或政策形式強制規定被保險人與保險人的法律關系，在規定范圍內不管當事人雙方自愿與否，必須按規定辦理保險。【詳細】

購買保險(xian)應該(gai)根據自(zi)身(shen)(shen)的年齡、職業(ye)、家庭(ting)結(jie)構、經濟收入等實(shi)際情(qing)況，力所能及(ji)地購買人身(shen)(shen)保險(xian)，既(ji)能夠負擔得起保費支出，也能夠適當轉移相(xiang)關風(feng)險(xian)。

1、家庭結構

單身一(yi)族（18歲-30歲）：首選(xuan)綜(zong)合意(yi)外(wai)醫(yi)療保險，補充城鎮醫(yi)療報銷不(bu)足(zu)的空缺。其次根(gen)據自身情況(kuang)適當選(xuan)擇補充重大疾(ji)病(bing)保險。一(yi)般在(zai)保險規劃的支出不(bu)超出收入20%為(wei)宜。

有家一族（24歲(sui)-35歲(sui)）：應當從基礎(chu)開始規(gui)劃，首先家庭的(de)(de)每一個成員都要有基礎(chu)醫療保(bao)障、重大疾病保(bao)障；其次適當的(de)(de)為孩子(zi)準(zhun)備教(jiao)育(yu)年(nian)金(jin)(jin)與婚嫁金(jin)(jin)（0-5歲(sui)是(shi)準(zhun)備的(de)(de)最(zui)(zui)佳年(nian)齡）；最(zui)(zui)后考慮的(de)(de)就是(shi)養老年(nian)金(jin)(jin)的(de)(de)規(gui)劃（40歲(sui)之前準(zhun)備是(shi)最(zui)(zui)佳的(de)(de)年(nian)齡）。

2、經濟收入

年收入100萬以下的工薪家庭：主要考慮的是人身保障，轉移意外、健康、養老、理財方面的風險。【工薪族怎么買保險】

年收入100萬及以(yi)上非工薪的家庭：主要(yao)考慮的是資產安全（資產的轉移，資產的剝離(li)，資產的傳承）。

3、年齡情況

兒童：適合意外，疾病，教育，婚嫁，創業，保障高，承保廣，越早買越好。【兒童保險哪種最好】

青(qing)年(nian)：適合意外(wai)，疾病(bing)，青(qing)年(nian)是創業時期購買這兩(liang)種保險解除后(hou)顧之憂，便于創業。

中年(nian)：適合意外(wai)，疾(ji)病，養老，多(duo)數人處于(yu)亞(ya)健康意外(wai)，疾(ji)病隨時(shi)與您相遇入保是對(dui)家(jia)人最好(hao)的表(biao)達方(fang)式。

老年：適合意外傷(shang)害(hai)醫療保險，理財，傳承險。

保(bao)(bao)險(xian)賠償(chang)原(yuan)則有時(shi)(shi)也稱損(sun)失(shi)(shi)補償(chang)原(yuan)則，指在保(bao)(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)遭受(shou)保(bao)(bao)險(xian)責任范圍(wei)的(de)損(sun)失(shi)(shi)時(shi)(shi)，保(bao)(bao)險(xian)人應按(an)照合同規定，以(yi)(yi)貨(huo)幣形式賠償(chang)被保(bao)(bao)險(xian)人所(suo)受(shou)的(de)損(sun)失(shi)(shi)，或者以(yi)(yi)實物(wu)賠償(chang)、或修復原(yuan)標(biao)的(de)。

一般原則

首先要(yao)求保險(xian)(xian)人對(dui)財產保險(xian)(xian)責(ze)任范圍內的事故損(sun)失的賠(pei)償(chang)必須做到(dao)及時、準(zhun)確、守約。

1、有(you)損失(shi)才有(you)補償(chang)，補償(chang)以損失(shi)為前提且該損失(shi)必(bi)須(xu)是保(bao)險標(biao)的(de)在(zai)保(bao)險期間內(nei)、保(bao)險責(ze)任范圍內(nei)的(de)損失(shi)。

2、損(sun)失補償有最高(gao)額(e)限(xian)(xian)制(zhi)，以不(bu)超(chao)(chao)過(guo)(guo)實際損(sun)失、不(bu)超(chao)(chao)過(guo)(guo)保(bao)(bao)險利益、不(bu)超(chao)(chao)過(guo)(guo)保(bao)(bao)險金額(e)為(wei)限(xian)(xian)。

近因原則

1、單一原(yuan)因造成保(bao)(bao)險(xian)(xian)標的損失，如該原(yuan)因屬保(bao)(bao)險(xian)(xian)事故，則(ze)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人承擔保(bao)(bao)險(xian)(xian)賠(pei)償責任，否(fou)則(ze)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人可以拒絕賠(pei)償。

2、多種(zhong)原因造成保險(xian)標的(de)的(de)損失(shi)，可區分以下四種(zhong)情(qing)形：

如果(guo)多(duo)種(zhong)原因均(jun)為承(cheng)保危(wei)險，則保險人對保險標的損(sun)失負賠(pei)(pei)償責(ze)任(ren)。反之，如果(guo)多(duo)種(zhong)原因均(jun)非承(cheng)保危(wei)險，則保險人不(bu)承(cheng)擔(dan)賠(pei)(pei)償責(ze)任(ren)。

多種原因(yin)連(lian)續發(fa)生，如(ru)果其中持續起決定作用或(huo)處于支配地位的原因(yin)屬(shu)承保危(wei)險(xian)，則保險(xian)人(ren)負賠償責任(ren)，否則保險(xian)人(ren)不陪。

多種(zhong)原因(yin)(yin)間(jian)斷發生(sheng)，即(ji)前因(yin)(yin)與后因(yin)(yin)并不(bu)連續，后因(yin)(yin)與前因(yin)(yin)不(bu)相關聯，后因(yin)(yin)不(bu)是前因(yin)(yin)的必然、直(zhi)接結(jie)果，而是新(xin)的相對獨(du)立(li)的原因(yin)(yin)。

多種原因同時發生或相對獨立，無法確認近因，對此，如果可以依其原因對損失加以劃分，則保險人對承保危險部分承擔賠償責任。如果損失無法劃分，多數學者認為保險人可不承擔保險責任。【詳細】

1、量入為出

購(gou)買保險(xian)前(qian)，應計算清(qing)楚現有的(de)收入(ru)水平及將來可能的(de)收入(ru)能力，保費一般是取家(jia)庭年儲(chu)蓄或結(jie)余的(de)10％─20％較為合適。

2、選擇側重點

投保人在有(you)限的(de)經濟能力(li)下(xia)(xia)，為(wei)成人投保比為(wei)兒女(nv)投保更(geng)實(shi)際(ji)，特別是(shi)家庭的(de)“經濟支(zhi)(zhi)柱(zhu)”。在有(you)支(zhi)(zhi)付能力(li)的(de)前提下(xia)(xia)，家中每人各取所需來投保就更(geng)完美了。

3、險種組合

投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人身保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)可以在(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)項(xiang)目(mu)上搞個(ge)(ge)組合(he)，如購買(mai)一個(ge)(ge)至二個(ge)(ge)主險(xian)(xian)附加意外傷害、重大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，使人得到(dao)全(quan)面保(bao)(bao)(bao)障。在(zai)(zai)全(quan)面考慮(lv)所有需(xu)要(yao)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)的項(xiang)目(mu)時(shi)，還需(xu)要(yao)進行綜(zong)合(he)安排，應避免重復投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)，使用于投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)的資金得到(dao)最有效(xiao)的運用。

4、保險條款要讀懂

投(tou)(tou)保(bao)人在投(tou)(tou)保(bao)之(zhi)前必須仔細研究(jiu)所(suo)投(tou)(tou)保(bao)險條款(kuan)中的保(bao)險責(ze)(ze)任和責(ze)(ze)任免除這兩大(da)部分，應(ying)了解(jie)這種保(bao)險其保(bao)險責(ze)(ze)任是(shi)什么？怎么繳費？如何獲益？有無特別約(yue)定等。對一些過于專業的保(bao)險條款(kuan)，如果(guo)一時弄(nong)不(bu)明白，可向保(bao)險公(gong)司的有關人士進行咨詢。

5、貨比三家

同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領取、賠償等方面有所不同。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關的專業網站進行比較，如優保網，在這里可以對各大保險公司的產品進行客觀對比，避免了盲目購買。【詳細】

保險與傳銷有著本質不同，產品合法性和透明度不同，其次傳銷將(jiang)購買產品作(zuo)為入職條(tiao)件，是強制的；再者保(bao)險(xian)代(dai)理人可以自(zi)己(ji)干，也可以發展(zhan)團隊，而傳銷必須發展(zhan)下線(xian)。其余不同之處(chu)還有(you)：

1、對保險代理人和傳銷人員的要求

現有的(de)保(bao)險營(ying)銷是國際上通行(xing)的(de)展業方(fang)式，從業者必須經過嚴(yan)格(ge)的(de)代理(li)人資格(ge)培訓(xun)和保(bao)監會組織(zhi)的(de)考試，方(fang)能取得代理(li)人資格(ge)。傳銷表面上對從業者大多進行(xing)年(nian)滿18歲的(de)限制，培訓(xun)缺乏系統性和管理(li)要(yao)求(qiu)都比(bi)較低，非法傳銷甚至向參加者灌輸所(suo)謂“善意欺騙”的(de)技(ji)巧。

2、銷售的產品

保險是一種(zhong)服(fu)務(wu)，是對未來的(de)一種(zhong)預期的(de)保障，險種(zhong)較多條款內容也較為復雜，并且是根據市場的(de)需求不斷(duan)開發和創(chuang)新；傳銷(xiao)產品(pin)往往以保健品(pin)和日用消費品(pin)為主，較為簡(jian)單(dan)。

3、經營獲利方式

保(bao)險(xian)資(zi)金一方(fang)面是(shi)用于(yu)向保(bao)戶(hu)支付，另一方(fang)面主要是(shi)投資(zi)獲利(li)。西方(fang)發達(da)國(guo)(guo)家(jia)(jia)保(bao)險(xian)公司的主要盈利(li)來自于(yu)此，其(qi)承保(bao)業務基本上是(shi)虧損(sun)的。而國(guo)(guo)內(nei)保(bao)險(xian)公司資(zi)金運用比(bi)例和范(fan)圍由于(yu)受到國(guo)(guo)家(jia)(jia)金融(rong)政策的限(xian)制，僅投資(zi)于(yu)銀行(xing)存(cun)款、債券等少數領域，范(fan)圍較窄。傳銷是(shi)以暴利(li)斂財為(wei)目的，所售產(chan)品大多價(jia)格嚴重偏離其(qi)價(jia)值(zhi)，利(li)潤(run)是(shi)其(qi)成本的數倍之多。

4、與客戶的服務關系

在保險(xian)(xian)代(dai)理(li)人與保戶簽訂保險(xian)(xian)合同時，才(cai)是保險(xian)(xian)的相應承(cheng)諾和(he)復雜(za)的服務(wu)(wu)工作(zuo)的開始。由于傳銷公司的實力和(he)規模均有(you)限，經營管理(li)上也(ye)極不穩定(ding)，售(shou)后服務(wu)(wu)工作(zuo)大多僅(jin)停留在買(mai)賣關系上，或根本沒(mei)有(you)能力提供售(shou)后服務(wu)(wu)工作(zuo)。

5、銷售增長模式

保(bao)險的(de)銷售(shou)增長(chang)(chang)是(shi)由(you)廣大保(bao)險代理人努力推銷完成的(de)；而傳(chuan)銷是(shi)以拉人頭為手段，向參(can)加者收取高額的(de)入門費(fei)，依(yi)靠下線人數的(de)增加來完成銷售(shou)業績的(de)增長(chang)(chang)。

6、價格制定

保險的價格由保險企業制定，然后報經保監會審批通過后方可向市場推廣，而傳銷產品價格則是由傳銷企業自己制定。【詳細】