兒童保險是什么

兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)也叫少兒(er)(er)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和小孩保(bao)(bao)(bao)險(xian)，用于解決其(qi)成(cheng)長過程(cheng)中(zhong)所(suo)需要的教(jiao)育、創業、婚(hun)嫁等(deng)(deng)費用，以及應付孩子可能面臨(lin)的疾病、傷殘(can)、死亡等(deng)(deng)風險(xian)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品。兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)主要分為教(jiao)育型(xing)的兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和保(bao)(bao)(bao)障型(xing)的兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)。

兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)是(shi)以未成(cheng)(cheng)年人(ren)作為被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)的(de)保(bao)(bao)險(xian)。與(yu)成(cheng)(cheng)人(ren)保(bao)(bao)險(xian)最大的(de)區別在于：從保(bao)(bao)障的(de)意義上(shang)說(shuo)，成(cheng)(cheng)人(ren)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障的(de)是(shi)被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)未來創造收入的(de)能力，而少年兒(er)童尚(shang)不具備創造收入的(de)能力。為避(bi)免(mian)人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)中(zhong)(zhong)的(de)道德(de)風(feng)險(xian)，很(hen)多國(guo)家都對兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)的(de)壽險(xian)保(bao)(bao)額規(gui)定(ding)上(shang)限，中(zhong)(zhong)國(guo)法律的(de)規(gui)定(ding)是(shi)5萬元(yuan)（京滬穗等少數經濟發達城市是(shi)10萬元(yuan)）。但含壽險(xian)責(ze)任的(de)重大疾病保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)額不受此限制。

兒童保險(xian)的必要性

1、減輕意外壓力：據有(you)關部(bu)門對全國(guo)11個城市4萬多名少(shao)年兒(er)童進行的(de)調查顯示(shi)，我(wo)國(guo)每(mei)年有(you)20%～40%的(de)兒(er)童因意外傷害(hai)身故、殘疾或(huo)進行醫(yi)(yi)學治療。兒(er)童意外傷害(hai)，已成為當今最嚴(yan)重的(de)社(she)會(hui)、經濟(ji)、醫(yi)(yi)療問(wen)題之一。孩子(zi)(zi)生性好動(dong)，也不知什(shen)么(me)是(shi)危險(xian)，因此，給孩子(zi)(zi)投保意外保險(xian)是(shi)很(hen)有(you)必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父母對孩(hai)子的(de)(de)(de)健(jian)康格外(wai)關注。目(mu)前，重大(da)疾病(bing)有年輕化、低齡化的(de)(de)(de)趨向，重大(da)疾病(bing)的(de)(de)(de)高(gao)額醫(yi)療費用已(yi)經成為一些家(jia)庭(ting)的(de)(de)(de)沉重負(fu)擔。按照我國目(mu)前的(de)(de)(de)醫(yi)療制度現狀，中國的(de)(de)(de)孩(hai)子是不在社(she)保體系(xi)之(zhi)內的(de)(de)(de)，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yi)療保障狀態。孩(hai)子和成人有著不同的(de)(de)(de)疾病(bing)侵害因素，所以合(he)理地選擇保險可(ke)以轉嫁(jia)孩(hai)子的(de)(de)(de)醫(yi)療風險，有效保護家(jia)庭(ting)資產不受損(sun)失。

3、儲備教育基金：在上海(hai)，有人算了一(yi)筆賬，從孩(hai)子出(chu)生到大學(xue)畢業參加工作大約需要30萬元與學(xue)習相關的(de)費(fei)用，這還(huan)排除了其它(ta)諸如學(xue)鋼琴、繪(hui)畫、球類、輔導班等等藝術門類的(de)費(fei)用和孩(hai)子的(de)生活費(fei)以(yi)及物價增長的(de)因素，不妨選擇那些(xie)保額逐年遞增或者有分紅的(de)保險品種來(lai)抵消一(yi)些(xie)基本的(de)通貨膨脹還(huan)兼有投資的(de)作用。

小(xiao)孩保(bao)險什(shen)么時候買最合適

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的(de)保險在出生之(zhi)(zhi)后(hou)到滿月之(zhi)(zhi)間購(gou)買是最合適(shi)的(de)。盡可(ke)能早的(de)為(wei)孩子購(gou)買保險，可(ke)以避(bi)免寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)出現(xian)不(bu)舒服之(zhi)(zhi)后(hou)對(dui)家庭經濟造成負擔。

1、兒童(tong)意外傷害險(xian)——保障(zhang)型(xing)兒童(tong)險(xian)

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障高，無返還(huan)。

適用家庭：基礎購買，只保(bao)意外傷害。

Tips：購買這類保險并不意(yi)味(wei)著從此(ci)可以不用擔心孩子(zi)的安全問題，它只是在孩子(zi)發生意(yi)外事(shi)件后，可以得到一定的經濟幫(bang)助和(he)賠(pei)償。

2、兒童(tong)健康(kang)醫療險——保障型兒童(tong)險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，孩子體(ti)質(zhi)較弱。

Tips：重大疾病險投(tou)保年齡(ling)越小保費越便宜。過(guo)去(qu)，許多(duo)公(gong)司規定18歲以上才能購(gou)買(mai)(mai)重大疾病險，但現(xian)在16歲以下(xia)的兒童也可以購(gou)買(mai)(mai)該險種了。

3、兒(er)童教育儲蓄險——儲蓄型兒(er)童險

險種特點：定(ding)期定(ding)額(e)繳費，存多返還多，儲蓄(xu)外有保障。

適用家庭：目(mu)標明確的中(zhong)長(chang)期儲備。

Tips：由(you)于(yu)目前不(bu)少保險公司推出的教(jiao)育(yu)型險種(zhong)都(dou)將教(jiao)育(yu)基金(jin)與兒童身故(gu)保障設計在一(yi)起(qi)，相(xiang)比儲蓄等單純(chun)的投資渠(qu)道，購(gou)買教(jiao)育(yu)型險種(zhong)更多了一(yi)層保障功能(neng)。另外(wai)，購(gou)買保險還能(neng)在一(yi)定程度上達(da)到(dao)合理避稅的目的。

4、兒(er)童投(tou)資理(li)財保險(xian)——投(tou)資型兒(er)童險(xian)

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自主(zhu)，隨時支取(qu)，保(bao)障(zhang)外有收(shou)益。

適用家庭：保費(fei)預算較高的(de)家庭。

Tips：作為一種(zhong)新近推出(chu)的險種(zhong)，保險公司銷售人(ren)員通(tong)常都會鼓勵(li)家長嘗試購買(mai)(mai)，雖然(ran)此險種(zhong)覆(fu)蓋范(fan)圍(wei)較全面，但(dan)MAIgoo小(xiao)編提(ti)醒父母(mu)在投保前(qian)仍要考(kao)慮(lv)實際(ji)需要，尤其是(shi)要考(kao)慮(lv)是(shi)否重復購買(mai)(mai)。

1、新(xin)生兒保險（一個(ge)月內）

首先(xian)買(mai)社保，再買(mai)商(shang)業險，出(chu)生28天就可以購買(mai)。剛(gang)出(chu)生的(de)(de)寶(bao)寶(bao)免疫力(li)(li)和抵抗力(li)(li)都(dou)不如成人，感冒發(fa)燒的(de)(de)要(yao)住(zhu)院(yuan)，所以主要(yao)考慮基(ji)本保障的(de)(de)保險，可降低醫療(liao)負擔，減輕意外壓力(li)(li)。而以死亡(wang)為給付條件的(de)(de)險種一般醫療(liao)賠付比例不高，所以建議多買(mai)些住(zhu)院(yuan)醫療(liao)補償型(xing)的(de)(de)險種。

2、嬰(ying)兒保險(xian)（0-1歲）

隨著時間的推移，寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)比較容易發(fa)生磕磕碰(peng)(peng)碰(peng)(peng)，也比較容易患感(gan)冒、發(fa)燒、腹瀉(xie)甚(shen)至肺(fei)炎等(deng)疾病，因此，意(yi)外和(he)醫療保(bao)(bao)險(xian)(xian)就(jiu)很必要(yao)了(le)。建議為寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)購買(mai)(mai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)時的順序應當是：意(yi)外險(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)、少兒重大疾病保(bao)(bao)險(xian)(xian)，在這些保(bao)(bao)險(xian)(xian)都(dou)齊(qi)全的基礎之上，再考慮購買(mai)(mai)教育金保(bao)(bao)險(xian)(xian)。

3、幼(you)兒保險(xian)（1-6歲）

由于意外傷害隱患很大，應適(shi)當增加意外險的投入，并(bing)且在條件(jian)允許的情況下考慮未(wei)來教育金(jin)(jin)的儲(chu)蓄。當然如(ru)果家庭條件(jian)很好，應該在孩子出生后不久就(jiu)考慮未(wei)來教育金(jin)(jin)的儲(chu)蓄，這樣每(mei)年保費負(fu)擔可(ke)以減少。

4、學生(sheng)青少年保險（7-18歲）

如果(guo)此時還沒有買(mai)教育類(lei)的(de)(de)(de)保險(xian)產品，可以(yi)不必局(ju)限于少兒險(xian)，因為一些針對(dui)成人的(de)(de)(de)險(xian)種(zhong)14歲(sui)以(yi)上就可以(yi)購買(mai)。這(zhe)(zhe)類(lei)險(xian)種(zhong)中，宜選(xuan)擇返還時間間隔短(duan)的(de)(de)(de)分紅產品，這(zhe)(zhe)樣可以(yi)在一定程度上替代教育金給付。當然，也可以(yi)考慮繳費(fei)和(he)支取(qu)都(dou)非常靈活的(de)(de)(de)萬能壽險(xian)。這(zhe)(zhe)類(lei)險(xian)種(zhong)不僅有保障(zhang)性，還有很(hen)高的(de)(de)(de)投資性。大(da)人孩子都(dou)可以(yi)受(shou)益。

1、經濟(ji)實力一般：兒童意外險和醫療險

這兩個是(shi)最(zui)基本，也是(shi)最(zui)經濟的險(xian)種，遇到(dao)因無人照管或(huo)是(shi)稍有疏忽而發生的意外傷害(hai)，如跌倒、磕碰(peng)傷，或(huo)是(shi)較嚴重的如車禍等(deng)，就(jiu)可以得到(dao)一定的經濟賠(pei)償(chang)。這種險(xian)花(hua)錢(qian)不(bu)多(duo)但(dan)是(shi)保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教育(yu)儲蓄險(xian)

如果父母(mu)經濟(ji)實(shi)力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以(yi)(yi)解決孩子以(yi)(yi)后上高中(zhong)、大學(xue)(xue)或者出國留學(xue)(xue)的(de)學(xue)(xue)費問題。另外一點，就是它的(de)收益要比定(ding)期存款稍高一些(xie)，可以(yi)(yi)避開(kai)利(li)息(xi)稅(shui)，作為一種家庭理財規劃。

3、經(jing)濟實力尚可：＋兒童重大疾病保險

因為重大(da)疾(ji)病高額醫療費用負擔(dan)比較(jiao)沉重，往往使一個家庭(ting)產(chan)生(sheng)巨大(da)的(de)經濟(ji)壓力。而以前(qian)保險公司(si)是(shi)拒絕為幼兒投保該(gai)項險種(zhong)的(de)，但(dan)現在(zai)年(nian)齡(ling)限制已經放寬。購買后(hou)可以防(fang)萬一。

4、經(jing)濟(ji)實力很強：＋理(li)財型的險種

如果家庭經(jing)濟(ji)實(shi)力(li)確實(shi)很強，又想(xiang)給孩子更多的保障，不(bu)妨請保險(xian)公司提供一(yi)些理財型的險(xian)種進(jin)行組合(he)。

1、兒童的“保險”年齡

大多(duo)數兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)的(de)投保(bao)(bao)年齡都以0歲(sui)作為開(kai)始，但(dan)在保(bao)(bao)險(xian)行業章程(cheng)中(zhong)，這(zhe)個0歲(sui)不是兒童(tong)的(de)自然年齡，指的(de)是兒童(tong)出(chu)生滿28天。

2、遵(zun)守“先近(jin)后(hou)遠,先急后(hou)緩”的原則

少(shao)兒(er)期易發的風險應(ying)先投保(bao)，而(er)離少(shao)兒(er)較遠的風險就后投保(bao)。沒必(bi)要一(yi)次性買全了，因(yin)為保(bao)險也是一(yi)種消費，它也會根據具體情況而(er)發生變化。

3、繳費(fei)期不必太長

可(ke)以(yi)集中(zhong)在(zai)孩(hai)子未(wei)成(cheng)年之前，在(zai)他(ta)長大(da)成(cheng)人(ren)之后，可(ke)選擇自(zi)己合(he)適的險種為自(zi)己投(tou)保(bao)，但(dan)是保(bao)障期可(ke)相對(dui)較(jiao)長。

4、購(gou)買(mai)豁免(mian)附加險

需要注意的是(shi)，在購買(mai)(mai)主險(xian)時，應同時購買(mai)(mai)豁(huo)免保(bao)費(fei)附加(jia)險(xian)。Maigoo小編認(ren)為這(zhe)樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保(bao)費(fei)時，對(dui)孩子的保(bao)障也繼續有(you)效。

5、切(qie)忌重(zhong)復購買

如(ru)果孩(hai)子已(yi)經(jing)上學，學校會統一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工(gong)子女報銷一部分醫藥費。因此，家長在(zai)為孩(hai)子投保商業保先(xian)前，一定(ding)要先(xian)弄清楚(chu)，孩(hai)子已(yi)經(jing)有(you)(you)了哪些保障(zhang)，還有(you)(you)哪些缺口是需(xu)要由商業保險來彌補的。

6、保險期限不宜太長

對于很多(duo)資(zi)金不是(shi)特(te)別(bie)寬裕的(de)家庭來說，尤(you)其(qi)是(shi)大人自己的(de)養老(lao)金尚(shang)沒有(you)儲(chu)備足夠的(de)情況下(xia)，考慮(lv)孩(hai)子的(de)養老(lao)問(wen)題(ti)確實無甚必要。因此，為孩(hai)子買保險(xian)時(shi)，保險(xian)期限應以(yi)到其(qi)大學(xue)畢業的(de)年齡為宜，之后(hou)就應當由他自食其(qi)力了。

7、“白紙黑(hei)字”要看清

保(bao)險(xian)公司也會(hui)在保(bao)險(xian)宣傳單上刊登重要的注意事(shi)項，比(bi)如“除外責任”、“收(shou)益不能保(bao)障”之類。只不過，這類文(wen)字(zi)(zi)的字(zi)(zi)體經常是小六(liu)號，比(bi)宣傳單一(yi)般(ban)字(zi)(zi)體小一(yi)倍(bei)。因此(ci)一(yi)定(ding)要留意字(zi)(zi)號最(zui)小的部分，而往往這些才是“精華”所在。

8、對號入(ru)座自(zi)己算

尤其是對一些(xie)理(li)財、投(tou)資類產品，預期(qi)收(shou)(shou)益(yi)往(wang)往(wang)都是建立在一種最理(li)想的(de)(de)狀(zhuang)況，比(bi)如公司常(chang)年(nian)高額(e)分紅等等，遇到這些(xie)很有誘(you)惑力的(de)(de)數據，家長不妨把預期(qi)繳納(na)的(de)(de)保(bao)費、每年(nian)的(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)狀(zhuang)況代(dai)入其條款算一算，得出比(bi)較切合實際的(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)值。

9、仔(zi)細(xi)閱讀相關條款，保(bao)障權利明晰(xi)義(yi)務

之(zhi)所以(yi)大多數人(ren)覺得購買保險(xian)是一件麻煩的(de)事，主要就是因(yin)為保險(xian)中繁(fan)雜的(de)條款(kuan)和專業術(shu)語。而業務人(ren)員推銷保險(xian)時僅(jin)僅(jin)對險(xian)種作大概(gai)介紹，所以(yi)家長作為投保人(ren)，一定要仔細(xi)閱讀條款(kuan)，特(te)別(bie)要注(zhu)意保險(xian)責任(ren)、責任(ren)免除、保費交付、退保等章節。如果遇到不(bu)明白的(de)地方，一定要在簽(qian)訂合同之(zhi)前弄清(qing)楚，不(bu)看條款(kuan)千萬別(bie)簽(qian)字。

10、保額(e)不要超限

為孩子投(tou)保(bao)(bao)以死亡為賠償條件的保(bao)(bao)險(xian)(xian)(如(ru)定期壽(shou)險(xian)(xian)、意(yi)外(wai)險(xian)(xian))，累(lei)計保(bao)(bao)額(e)不要超(chao)過(guo)(guo)10萬元，因為超(chao)過(guo)(guo)的部分(fen)即(ji)便付(fu)了(le)保(bao)(bao)費也無效(xiao)。這(zhe)是中國保(bao)(bao)監(jian)會為防范道德(de)風險(xian)(xian)所作的硬(ying)性(xing)規定。有(you)少數代理人為了(le)多掙(zheng)傭(yong)金，即(ji)便客戶投(tou)保(bao)(bao)的金額(e)超(chao)過(guo)(guo)了(le)這(zhe)一限(xian)額(e)，也不加(jia)提示(shi)。

誤(wu)區(qu)之一：先給孩子(zi)買保險，大人不急

許多父(fu)母都認為(wei)孩子(zi)(zi)柔弱，需要更多的(de)保(bao)護，于是(shi)在保(bao)險(xian)方(fang)面也(ye)優先為(wei)孩子(zi)(zi)投(tou)(tou)保(bao)，卻忽略(lve)了大(da)(da)人(ren)，這是(shi)最(zui)嚴重(zhong)的(de)誤區。大(da)(da)人(ren)是(shi)家庭的(de)經濟支(zhi)柱，也(ye)是(shi)孩子(zi)(zi)最(zui)好的(de)保(bao)護傘。如果只給孩子(zi)(zi)買保(bao)險(xian)，大(da)(da)人(ren)自己卻不買，那么大(da)(da)人(ren)發生意外時，保(bao)險(xian)公司不會賠一(yi)分錢(qian)，這個家庭很可能會因此陷入(ru)困境，孩子(zi)(zi)將來的(de)教育也(ye)得不到保(bao)障(zhang)。所以我們(men)認為(wei)，為(wei)孩子(zi)(zi)投(tou)(tou)保(bao)之(zhi)前，大(da)(da)人(ren)應首先為(wei)自己投(tou)(tou)保(bao)。

誤(wu)區之二：只重(zhong)教育不重(zhong)保障

很多父母花大(da)量資金(jin)(jin)為(wei)孩(hai)子購(gou)買教育金(jin)(jin)保險(xian)，卻(que)不購(gou)買或疏(shu)于購(gou)買意外保險(xian)和醫(yi)療保險(xian)，將保險(xian)的功能本末(mo)倒置。由(you)于孩(hai)子年紀尚小(xiao)，遭受(shou)意外傷害和生病住(zhu)院的概率要比(bi)成人高很多。而父母通常(chang)又愿意盡自己(ji)所能，為(wei)孩(hai)子提供(gong)最好的醫(yi)療條件，這樣一來，醫(yi)療費用的支出就(jiu)會(hui)相當可(ke)觀。

誤區之三(san)：保(bao)險期限太長 自(zi)顧(gu)不暇(xia)

為孩子買保險(xian)時，保險(xian)期(qi)限應以到(dao)其大學(xue)畢業的年齡為宜，之(zhi)后就應當由他(ta)自食其力了(le)。

誤區之四：累計保(bao)額過多 保(bao)障過剩

如(ru)果(guo)為孩子投(tou)保(bao)(bao)以死(si)亡為賠償(chang)條件的保(bao)(bao)險（如(ru)定期(qi)壽(shou)險、意外險），那么累(lei)計保(bao)(bao)額(e)不要超過(guo)10萬元(yuan)，因為超過(guo)的部分即便付了保(bao)(bao)費也無(wu)效。這是中國(guo)保(bao)(bao)監會為防(fang)范道德風(feng)險所作的硬性(xing)規定。