兒童保險(xian)是(shi)什(shen)么(me)

兒童保(bao)(bao)險(xian)(xian)也叫少(shao)兒保(bao)(bao)險(xian)(xian)和小孩(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，用于解決其(qi)成長過(guo)程中所(suo)需要(yao)的(de)教(jiao)育、創業、婚嫁(jia)等費用，以(yi)及應(ying)付孩(hai)子可能面(mian)臨(lin)的(de)疾病、傷殘、死亡等風險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品。兒童保(bao)(bao)險(xian)(xian)主要(yao)分為(wei)教(jiao)育型的(de)兒童保(bao)(bao)險(xian)(xian)和保(bao)(bao)障(zhang)型的(de)兒童保(bao)(bao)險(xian)(xian)。

兒童保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)(shi)以未(wei)(wei)成年人作為被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。與成人保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)最大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)區(qu)別在于：從保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)意義上(shang)說(shuo)，成人保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人未(wei)(wei)來創造收入的(de)(de)(de)(de)(de)能力，而少(shao)年兒童尚(shang)不(bu)具備創造收入的(de)(de)(de)(de)(de)能力。為避(bi)免(mian)人壽保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中的(de)(de)(de)(de)(de)道德風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，很多國家(jia)都對兒童保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額規定上(shang)限，中國法律的(de)(de)(de)(de)(de)規定是(shi)(shi)5萬元（京滬穗等少(shao)數經濟發達城(cheng)市(shi)是(shi)(shi)10萬元）。但含壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責任(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額不(bu)受此限制。

兒童保險的(de)必要性

1、減輕意外壓力：據有(you)(you)關部門(men)對全國11個城市(shi)4萬多(duo)名少年兒(er)(er)童(tong)進行(xing)的(de)調(diao)查顯示，我國每年有(you)(you)20%～40%的(de)兒(er)(er)童(tong)因意(yi)外(wai)傷害身故、殘疾(ji)或進行(xing)醫學(xue)治療(liao)。兒(er)(er)童(tong)意(yi)外(wai)傷害，已成為當(dang)今最嚴重的(de)社(she)會、經濟、醫療(liao)問題之一(yi)。孩子生性好(hao)動，也不知什么(me)是(shi)危險，因此(ci)，給孩子投保意(yi)外(wai)保險是(shi)很有(you)(you)必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父母(mu)對孩子的(de)健康(kang)格外關注。目(mu)(mu)前，重(zhong)(zhong)大(da)(da)疾病有(you)年輕化、低齡化的(de)趨向，重(zhong)(zhong)大(da)(da)疾病的(de)高額醫(yi)療費用已經成為一些家庭(ting)的(de)沉重(zhong)(zhong)負擔。按照我國(guo)目(mu)(mu)前的(de)醫(yi)療制度(du)現(xian)狀，中國(guo)的(de)孩子是不在社保(bao)(bao)體(ti)系(xi)之內的(de)，少年兒童(tong)這一年齡段基(ji)本上處(chu)于無醫(yi)療保(bao)(bao)障狀態(tai)。孩子和成人有(you)著不同的(de)疾病侵害因素，所(suo)以合理地選擇保(bao)(bao)險(xian)可以轉(zhuan)嫁(jia)孩子的(de)醫(yi)療風險(xian)，有(you)效保(bao)(bao)護家庭(ting)資(zi)產(chan)不受損失。

3、儲備教育基金：在上海，有(you)人(ren)算了一筆賬，從孩(hai)子出生到大學畢業參加工作大約需要30萬元與(yu)學習相關的費(fei)用(yong)，這還排(pai)除(chu)了其它諸如學鋼琴(qin)、繪畫(hua)、球類、輔導班等等藝術(shu)門類的費(fei)用(yong)和孩(hai)子的生活費(fei)以及物價(jia)增(zeng)長的因(yin)素，不妨選擇那些保額逐年遞增(zeng)或者有(you)分紅(hong)的保險品種來抵(di)消一些基本的通貨膨(peng)脹還兼有(you)投(tou)資的作用(yong)。

小(xiao)孩保險什么時候買最合適

寶寶的保(bao)險在出生(sheng)之(zhi)后到滿月之(zhi)間購買是最合適的。盡可能(neng)早(zao)的為孩(hai)子(zi)購買保(bao)險，可以避免寶寶出現不(bu)舒(shu)服之(zhi)后對家庭經濟造成負擔。

1、兒(er)童意(yi)外傷害險(xian)——保障型兒(er)童險(xian)

險種特點：保費便(bian)宜，保障高(gao)，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外(wai)傷(shang)害。

Tips：購買這類保險并(bing)不(bu)意(yi)味著(zhu)從此可以(yi)不(bu)用擔心孩子的安全問題，它只是(shi)在(zai)孩子發生意(yi)外事件后，可以(yi)得到一定的經濟(ji)幫助和賠償(chang)。

2、兒(er)童健康醫療(liao)險——保(bao)障(zhang)型兒(er)童險

險種特點：保費便宜(yi)，保障高，無(wu)返還。

適用家庭：基(ji)礎購買(mai)，孩子體質較弱。

Tips：重大疾(ji)病險投(tou)保年齡越(yue)小保費越(yue)便宜。過去，許多(duo)公(gong)司規定(ding)18歲以上才能(neng)購買(mai)重大疾(ji)病險，但現在16歲以下的兒童也(ye)可以購買(mai)該險種了。

3、兒童教育儲蓄險——儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳(jiao)費(fei)，存多返還多，儲蓄(xu)外有保障。

適用家庭：目標明確的(de)中長(chang)期儲(chu)備(bei)。

Tips：由(you)于目前不少保(bao)險(xian)(xian)公司(si)推出的教(jiao)育(yu)(yu)型險(xian)(xian)種(zhong)都將教(jiao)育(yu)(yu)基金與兒童身故保(bao)障設(she)計(ji)在一(yi)起，相比儲蓄等(deng)單(dan)純的投資渠道，購買教(jiao)育(yu)(yu)型險(xian)(xian)種(zhong)更多了一(yi)層(ceng)保(bao)障功(gong)能(neng)。另外，購買保(bao)險(xian)(xian)還能(neng)在一(yi)定程(cheng)度上(shang)達到合理(li)避稅的目的。

4、兒童(tong)投(tou)(tou)資(zi)理財保(bao)險——投(tou)(tou)資(zi)型兒童(tong)險

險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障(zhang)外有收益。

適用家庭：保費預算較高(gao)的(de)家庭(ting)。

Tips：作為一種新(xin)近推出(chu)的險種，保險公司銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)通常都會鼓勵家長嘗(chang)試(shi)購買，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小編提醒(xing)父母(mu)在投保前(qian)仍要考(kao)慮(lv)實(shi)際需要，尤(you)其是(shi)要考(kao)慮(lv)是(shi)否重復購買。

1、新生兒保險（一個(ge)月內）

首先買(mai)(mai)社保(bao)，再買(mai)(mai)商業(ye)險(xian)(xian)，出(chu)(chu)生28天就可以購買(mai)(mai)。剛出(chu)(chu)生的(de)寶寶免疫力和(he)抵(di)抗力都不如成人，感冒發燒的(de)要(yao)住(zhu)(zhu)院(yuan)，所以主要(yao)考慮(lv)基本保(bao)障(zhang)的(de)保(bao)險(xian)(xian)，可降(jiang)低(di)醫(yi)療(liao)(liao)(liao)負擔(dan)，減輕意(yi)外壓(ya)力。而(er)以死亡為給(gei)付條件(jian)的(de)險(xian)(xian)種一般(ban)醫(yi)療(liao)(liao)(liao)賠(pei)付比(bi)例不高(gao)，所以建議多買(mai)(mai)些住(zhu)(zhu)院(yuan)醫(yi)療(liao)(liao)(liao)補償型的(de)險(xian)(xian)種。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著(zhu)時(shi)間的(de)推(tui)移，寶寶比較容(rong)易(yi)發生磕(ke)磕(ke)碰碰，也比較容(rong)易(yi)患(huan)感冒、發燒、腹(fu)瀉(xie)甚至(zhi)肺炎等疾(ji)病(bing)，因此，意外和醫療(liao)保(bao)險(xian)(xian)就很必(bi)要了。建(jian)議為寶寶購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)(xian)時(shi)的(de)順序應當是：意外險(xian)(xian)、醫療(liao)險(xian)(xian)、少兒重大疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)(xian)，在這(zhe)些保(bao)險(xian)(xian)都齊全的(de)基礎之上，再考慮購(gou)買(mai)教育金保(bao)險(xian)(xian)。

3、幼兒(er)保險(xian)（1-6歲）

由于意外傷害(hai)隱(yin)患(huan)很大，應(ying)適(shi)當(dang)增(zeng)加意外險的(de)投入，并且在條(tiao)件允(yun)許的(de)情(qing)況(kuang)下考(kao)(kao)慮未來(lai)教(jiao)育金的(de)儲(chu)蓄。當(dang)然如果家庭條(tiao)件很好，應(ying)該(gai)在孩子出生后不久(jiu)就(jiu)考(kao)(kao)慮未來(lai)教(jiao)育金的(de)儲(chu)蓄，這樣每年保費負擔可以減少。

4、學生青少年(nian)保險（7-18歲）

如(ru)果此(ci)時(shi)還(huan)沒(mei)有買教育(yu)類(lei)的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品，可(ke)以(yi)(yi)(yi)不(bu)必局限于(yu)少兒險(xian)(xian)(xian)，因為(wei)一些針(zhen)對成人(ren)的(de)險(xian)(xian)(xian)種14歲(sui)以(yi)(yi)(yi)上就可(ke)以(yi)(yi)(yi)購買。這類(lei)險(xian)(xian)(xian)種中，宜選(xuan)擇返還(huan)時(shi)間間隔短的(de)分紅產(chan)品，這樣(yang)可(ke)以(yi)(yi)(yi)在一定程度上替代教育(yu)金給付(fu)。當然，也可(ke)以(yi)(yi)(yi)考慮(lv)繳費和支取都非(fei)常靈(ling)活(huo)的(de)萬能壽(shou)險(xian)(xian)(xian)。這類(lei)險(xian)(xian)(xian)種不(bu)僅(jin)有保(bao)(bao)障性(xing)(xing)，還(huan)有很(hen)高(gao)的(de)投資性(xing)(xing)。大人(ren)孩(hai)子都可(ke)以(yi)(yi)(yi)受益。

1、經濟(ji)實力一般：兒童(tong)意外險和醫療險

這兩個是(shi)(shi)(shi)最基本，也是(shi)(shi)(shi)最經濟的(de)(de)險(xian)種(zhong)，遇到因(yin)無人(ren)照管或是(shi)(shi)(shi)稍(shao)有疏忽而發生的(de)(de)意外傷害，如跌倒、磕碰(peng)傷，或是(shi)(shi)(shi)較嚴重的(de)(de)如車禍等，就可以得到一定的(de)(de)經濟賠償。這種(zhong)險(xian)花錢不多但是(shi)(shi)(shi)保障挺(ting)好。

2、經濟實力較強：＋教(jiao)育(yu)儲蓄險

如果(guo)父母經濟(ji)實力較強(qiang)，購買教育險只是(shi)“強(qiang)制儲(chu)蓄”，不(bu)僅可(ke)以解決孩子(zi)以后上高中、大(da)學(xue)或(huo)者出國(guo)留學(xue)的(de)學(xue)費問題。另外一點(dian)，就是(shi)它的(de)收益(yi)要比定期存款稍(shao)高一些(xie)，可(ke)以避開利息稅，作為一種家庭理財規劃。

3、經濟實力尚可：＋兒童重大疾病(bing)保險

因為(wei)重大疾病高額醫療費用負擔比較(jiao)沉重，往(wang)往(wang)使一(yi)個(ge)家庭產生巨(ju)大的經(jing)濟壓(ya)力(li)。而以前保險公(gong)司(si)是拒絕為(wei)幼(you)兒投(tou)保該(gai)項險種的，但現在年(nian)齡限(xian)制已(yi)經(jing)放寬。購買(mai)后(hou)可(ke)以防萬一(yi)。

4、經濟實力(li)很強：＋理財型的險種

如果(guo)家庭經濟實力確實很強，又想給孩子(zi)更多(duo)的保障，不妨請保險公司(si)提供一些理財(cai)型的險種進行組合。

1、兒(er)童的“保(bao)險(xian)”年齡(ling)

大多數兒(er)童(tong)(tong)保險(xian)的(de)投(tou)保年(nian)(nian)齡都以(yi)0歲(sui)作(zuo)為開始，但(dan)在保險(xian)行業章程(cheng)中，這個0歲(sui)不(bu)是兒(er)童(tong)(tong)的(de)自然年(nian)(nian)齡，指的(de)是兒(er)童(tong)(tong)出生滿28天(tian)。

2、遵(zun)守(shou)“先(xian)近后(hou)遠(yuan),先(xian)急后(hou)緩”的原(yuan)則

少兒期(qi)易發的(de)風險應(ying)先投保(bao)，而離少兒較(jiao)遠的(de)風險就后投保(bao)。沒必(bi)要(yao)一次性買(mai)全了，因為保(bao)險也(ye)是一種消(xiao)費(fei)，它也(ye)會(hui)根據具體情(qing)況(kuang)而發生變(bian)化。

3、繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年(nian)之(zhi)前，在他長大成人之(zhi)后(hou)，可選擇自(zi)己合適的險種為自(zi)己投保，但是保障期可相對(dui)較長。

4、購(gou)買豁免(mian)附加險(xian)

需(xu)要注意的(de)是，在購(gou)買(mai)主險(xian)時(shi)，應(ying)同時(shi)購(gou)買(mai)豁免(mian)保(bao)(bao)費(fei)附(fu)加險(xian)。Maigoo小編認(ren)為這樣一來，萬一父母因某(mou)些原因無力繼(ji)續繳納保(bao)(bao)費(fei)時(shi)，對孩子(zi)的(de)保(bao)(bao)障也繼(ji)續有效。

5、切忌重復購買

如(ru)果孩子已經(jing)上學(xue)，學(xue)校會統一(yi)(yi)為他們購買學(xue)平險，而一(yi)(yi)些福利好的單位也會為員工子女報銷(xiao)一(yi)(yi)部(bu)分醫藥費。因此(ci)，家長在為孩子投(tou)保商業保先前(qian)，一(yi)(yi)定要(yao)先弄清楚，孩子已經(jing)有(you)(you)了哪些保障，還(huan)有(you)(you)哪些缺口(kou)是需要(yao)由商業保險來彌補的。

6、保(bao)險期限不(bu)宜太長

對于很多資金(jin)不是(shi)特別寬裕的家庭來(lai)說，尤其(qi)是(shi)大人(ren)自己的養(yang)老金(jin)尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yang)老問題(ti)確實無甚(shen)必要(yao)。因此，為孩子買保險(xian)時，保險(xian)期限應以到(dao)其(qi)大學畢業的年齡為宜(yi)，之(zhi)后就應當由他自食其(qi)力了(le)。

7、“白紙黑字(zi)”要看清(qing)

保險公(gong)司也會(hui)在保險宣傳單上刊登(deng)重要(yao)的注意(yi)(yi)事項，比如“除外責任(ren)”、“收(shou)益不能(neng)保障”之類(lei)。只不過，這類(lei)文字(zi)的字(zi)體經(jing)常(chang)是(shi)小六號，比宣傳單一般字(zi)體小一倍。因此(ci)一定要(yao)留意(yi)(yi)字(zi)號最小的部分，而(er)往往這些才是(shi)“精華”所在。

8、對(dui)號入座自己算

尤(you)其是(shi)對一(yi)些理(li)(li)財(cai)、投資類產品，預(yu)(yu)期收(shou)益往往都(dou)是(shi)建立(li)在一(yi)種最理(li)(li)想的狀況，比如公(gong)司常年(nian)高額(e)分(fen)紅(hong)等等，遇到這些很有誘惑(huo)力的數據(ju)，家(jia)長(chang)不妨把預(yu)(yu)期繳納(na)的保費、每年(nian)的收(shou)益狀況代入其條款算一(yi)算，得出比較切合實(shi)際(ji)的收(shou)益值。

9、仔細閱(yue)讀相關(guan)條款，保障權利明晰(xi)義務(wu)

之(zhi)(zhi)所以大多數人(ren)覺得購買(mai)保(bao)險(xian)是一(yi)件(jian)麻煩的(de)事，主要(yao)就是因為保(bao)險(xian)中繁雜的(de)條款(kuan)和專(zhuan)業(ye)術(shu)語。而(er)業(ye)務(wu)人(ren)員推銷保(bao)險(xian)時僅僅對險(xian)種作大概(gai)介紹(shao)，所以家長作為投保(bao)人(ren)，一(yi)定(ding)要(yao)仔細閱讀條款(kuan)，特(te)別(bie)要(yao)注意保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免除、保(bao)費交付(fu)、退保(bao)等(deng)章節(jie)。如果遇到不明白(bai)的(de)地方(fang)，一(yi)定(ding)要(yao)在(zai)簽訂合同(tong)之(zhi)(zhi)前弄清楚，不看條款(kuan)千萬別(bie)簽字。

10、保額不要超限

為(wei)孩(hai)子投保以死亡為(wei)賠償條件(jian)的保險(xian)(如定(ding)期壽險(xian)、意外險(xian))，累計保額(e)不(bu)要超過10萬(wan)元，因為(wei)超過的部(bu)分即(ji)便付了(le)保費也(ye)無效。這(zhe)是中(zhong)國保監(jian)會為(wei)防范道德風險(xian)所作的硬(ying)性規定(ding)。有少(shao)數代(dai)理人為(wei)了(le)多掙傭金，即(ji)便客戶投保的金額(e)超過了(le)這(zhe)一(yi)限額(e)，也(ye)不(bu)加(jia)提(ti)示。

誤區(qu)之一：先給孩子買保險，大(da)人不急

許(xu)多父母都認為(wei)孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)柔(rou)弱，需(xu)要(yao)更(geng)多的(de)保(bao)(bao)(bao)護，于是(shi)在(zai)保(bao)(bao)(bao)險方面(mian)也(ye)優先為(wei)孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)投保(bao)(bao)(bao)，卻忽略了大人(ren)(ren)(ren)，這是(shi)最嚴(yan)重(zhong)的(de)誤區。大人(ren)(ren)(ren)是(shi)家庭的(de)經濟支柱，也(ye)是(shi)孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)最好的(de)保(bao)(bao)(bao)護傘。如(ru)果只給(gei)孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)買(mai)保(bao)(bao)(bao)險，大人(ren)(ren)(ren)自己卻不買(mai)，那么大人(ren)(ren)(ren)發生意外時，保(bao)(bao)(bao)險公司(si)不會(hui)賠(pei)一分錢，這個(ge)家庭很可能(neng)會(hui)因(yin)此陷入困(kun)境，孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)將來的(de)教育也(ye)得不到(dao)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)。所以(yi)我們認為(wei)，為(wei)孩(hai)(hai)(hai)子(zi)(zi)投保(bao)(bao)(bao)之前，大人(ren)(ren)(ren)應首(shou)先為(wei)自己投保(bao)(bao)(bao)。

誤區之二(er)：只重(zhong)教育不(bu)重(zhong)保障

很(hen)(hen)多(duo)父母花大量資金為孩(hai)子購(gou)買(mai)教(jiao)育金保(bao)(bao)險，卻不購(gou)買(mai)或疏于(yu)購(gou)買(mai)意(yi)外(wai)(wai)保(bao)(bao)險和(he)醫療保(bao)(bao)險，將保(bao)(bao)險的功能本末(mo)倒(dao)置(zhi)。由于(yu)孩(hai)子年紀尚小(xiao)，遭受(shou)意(yi)外(wai)(wai)傷害和(he)生病住院的概率要比成(cheng)人高(gao)很(hen)(hen)多(duo)。而父母通常又(you)愿意(yi)盡自己所能，為孩(hai)子提供最好(hao)的醫療條件，這樣(yang)一(yi)來，醫療費用的支出就會相當可觀。

誤區之三：保險期(qi)限太(tai)長(chang) 自顧(gu)不(bu)暇(xia)

為(wei)孩子買保險時，保險期(qi)限應(ying)以(yi)到(dao)其大學畢業的年齡為(wei)宜，之后(hou)就應(ying)當由(you)他自食其力了(le)。

誤(wu)區之四：累(lei)計(ji)保(bao)(bao)額過多 保(bao)(bao)障過剩

如果(guo)為(wei)孩子投保以死(si)亡為(wei)賠償條(tiao)件的(de)(de)保險（如定期(qi)壽險、意外險），那么累(lei)計保額不要超過10萬元，因(yin)為(wei)超過的(de)(de)部(bu)分即便(bian)付了保費(fei)也無效。這(zhe)是(shi)中國保監會為(wei)防范(fan)道德風(feng)險所作的(de)(de)硬(ying)性(xing)規定。