【網貸備案(an)】網貸備案(an)投資者應注意的幾(ji)個要點(dian)？

1、建立投資者適當性審查制度

粗(cu)放(fang)型發展的網(wang)貸平臺，至今(jin)仍(reng)然很多，要想順利備案(an)，恐怕要對以(yi)往粗(cu)放(fang)的方式進(jin)行細化。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分析師建議如(ru)下三步：

首先，要(yao)做到“有制(zhi)度”，社會監(jian)督、監(jian)管機(ji)構打眼一看(kan)，總要有個(ge)制(zhi)度放(fang)置在(zai)官(guan)方網站的“顯著(zhu)位置”。

其次，要制作“合理制度(du)”，制作(zuo)壓力測試表，仿照銀行、保險(xian)、私募等將客(ke)戶分級(ji)，對于風險(xian)承受能(neng)力明顯不足的(de)金融消費者，不能(neng)提供(gong)風險(xian)超(chao)出其承受范圍(wei)的(de)產品(pin)（除非其自認，也就是自己(ji)簽署書(shu)面同(tong)意書(shu)，認可全部風險(xian)）

再次，要符合實際情況，曾經(jing)有一位P2P老板(ban)狡(jiao)黠(xia)地問，颯姐，投資者適當性(xing)是不(bu)是“雷(lei)聲大雨點小(xiao)”，我們應付一(yi)下就(jiu)罷了(le)。我想(xiang)說，這種想(xiang)法不(bu)夠智慧(hui)，從實踐經驗看，“篩選(xuan)客戶”是減(jian)少風險，增加利潤的(de)重要手段(duan)，如果不(bu)惜(xi)將自己根本(ben)hold不住的客戶(hu)招攬進來(lai)，短(duan)期可能(neng)增加(jia)銷售額，長期來(lai)看“負影(ying)響”企業(ye)內(nei)控。

個人觀(guan)點(dian)，非巨(ju)型網貸企業，沒必要招惹1元客戶，將客戶群體定(ding)位在5000元人民(min)幣、3萬元人(ren)民(min)幣、5萬元人(ren)民幣起投(tou)均可(ke)，超過100萬以(yi)上(shang)的大客(ke)戶，請一定發正(zheng)式郵件(jian)或函件(jian)通知其(qi)分散風險(xian)，不要把全部雞(ji)蛋(dan)放在一個(ge)籃(lan)子里，即便你家籃(lan)子很結實。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對于(yu)分支機構備案問題，各地金融辦(ban)的看法不一，其實(shi)，異地經營已經不是(shi)秘密。

但是，我們依然建(jian)議網貸平臺先向(xiang)“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能力(li)等(deng)具體(ti)判(pan)斷。

一(yi)般(ban)而言，總公(gong)司備案成(cheng)功后，分支機(ji)構(gou)將標注“在隸屬企(qi)業(ye)備(bei)案及授權范圍內開展經營活動”，即(ji)順(shun)利完成分支機(ji)(ji)構(gou)的報(bao)備(bei)工作。所以，各個分支機(ji)(ji)構(gou)，稍安勿躁，等待母公(gong)司完成備(bei)案手(shou)續(xu)，再向本地監(jian)管機(ji)(ji)構(gou)報(bao)備(bei)。

3、備案基本條件

我(wo)們參(can)照(zhao)了(le)《北京市網絡(luo)借貸(dai)信息中介機(ji)構備案(an)登記(ji)管(guan)理辦法（試行(xing)）（征求(qiu)意見稿）》的要(yao)求(qiu)，同時(shi)認為，很多(duo)地區的備案(an)與首都備案(an)要(yao)求(qiu)基本(ben)相似，現介紹給大家：

網絡借貸信息中(zhong)介(jie)機(ji)構申請備(bei)案，應符(fu)合(he)以下條件：

（一）具有(you)開展網絡借貸信息中介服務的風險(xian)管理能(neng)力(li)(li)，能(neng)夠依(yi)據(ju)適當性原則(ze)有(you)效(xiao)識(shi)(shi)別合(he)格的網絡借貸信息中介業(ye)務等客戶(hu)群體，包(bao)括但不(bu)限(xian)于客戶(hu)身份識(shi)(shi)別措施、客戶(hu)風險(xian)管理能(neng)力(li)(li)識(shi)(shi)別等；

（二）擁(yong)有獨(du)立的投訴(su)受(shou)理部門，能夠獨(du)立、及時解(jie)(jie)決(jue)消費者糾紛投訴(su)，鼓勵通過自(zi)行和(he)解(jie)(jie)、行業自(zi)律組織調解(jie)(jie)或仲裁等方式解(jie)(jie)決(jue)矛盾(dun)糾紛；

（三）業務系統能夠與本市網絡借(jie)貸監(jian)管系統對接,滿足監管(guan)信息報送和監管(guan)檢查(cha)的要求;

（四）具有完(wan)善的(de)網絡安全(quan)(quan)設施和(he)管理制(zhi)度及安全(quan)(quan)、穩定的(de)網絡借貸信(xin)息中介業(ye)務(wu)系統(tong)和(he)災難備份，能夠保障業(ye)務(wu)連續性，保障交易(yi)客戶(hu)的(de)信(xin)息、交易(yi)安全(quan)(quan)；

（五）能夠與符合條(tiao)件(jian)的銀行(xing)業金融機構達成資金存管安排(pai)，實現自身資金與出借人(ren)和借款人(ren)資金賬戶(hu)隔離管理；

（六）市(shi)金融工作局(ju)(ju)和北京銀監局(ju)(ju)規(gui)定的(de)其他監管要求。

4、多久才能備下案來？

首先，起始點不是(shi)提交(jiao)時間，而是(shi)“受理時間”。

諸位法務(wu)同仁，大(da)家都有(you)過立(li)案的經驗，以前(qian)要想讓(rang)法院(yuan)受理(li)一件案子，不(bu)得不(bu)提前(qian)給立(li)案庭的法官各種談實體問題(ti)，現在(zai)立(li)案門檻(jian)降低到應該有(you)的標準后，立(li)案難問題(ti)才緩解了。

請注意，各地備案起算時間，不是企業準備好(hao)資料遞交的時間，而是人(ren)家正式受理的時間，期間可以(yi)是一(yi)秒不差，也可以(yi)是千(qian)山萬水。

其次，40 or 50個工(gong)作日(ri)成為標配(pei)。

40 or 50個工作(zuo)日是什么概念，其實(shi)每個月的工作(zuo)日有22天，趕上法定假日再往后延期，也就是兩(liang)(liang)個(ge)(ge)自(zi)然月(yue)或兩(liang)(liang)個(ge)(ge)半自(zi)然月(yue)的時間。

再次，不可越級，要(yao)從(cong)區金(jin)融辦申(shen)請。

不管在美國哪(na)個版(ban)塊上市(shi)，體量(liang)多(duo)大，都要(yao)按照制度一步一步來，現在的安(an)排是從區(qu)金(jin)融辦、縣金(jin)融辦開始接收材(cai)料、正(zheng)式受理，然后，2個月內公(gong)對公(gong)提交(jiao)給市金融辦。

市金(jin)融辦(ban)還(huan)是需要40或(huo)50個工作日，完成審核(he)，反饋給區(qu)金融辦(ban)，再由(you)區(qu)金融辦(ban)告知申請(qing)企業。內(nei)循環(huan)的步驟如上。

總之，核算下來，從正式受理到得到正式反饋(kui)需要(yao)4個自然(ran)月，再加上材料修(xiu)改、質詢、聽證等(deng)，請至少準備6個月的時間來“慢慢熬”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾經有(you)一位南方某省市(shi)網警大隊的(de)朋友吐槽，該地網貸備(bei)(bei)案(an)要求首先有(you)公安機關(guan)的(de)某章才能備(bei)(bei)案(an)，而(er)公安機關(guan)這邊認為(wei)，應該先有(you)備(bei)(bei)案(an)才能蓋某章，正好擰了，颯姐默默聽著，在思考，那么(me)企業怎么(me)辦(ban).....

同時，銀行存(cun)管與(yu)備(bei)案到底(di)誰在前面？有的地方備(bei)案指引，指向先備(bei)案成功，再進行銀行存(cun)款，而(er)且，金融(rong)監管機關有權力要求網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)在某些條件下(xia)“更換(huan)”存管銀(yin)行；有(you)些(xie)地方備案流(liu)程是先拿到(dao)銀(yin)行存管，讓(rang)銀(yin)行某種程度上幫(bang)忙(mang)“篩選一輪(lun)”，然(ran)后進行備案的其他(ta)工作。大家注(zhu)意各地細(xi)節不(bu)同(tong)。

但(dan)是，我(wo)們(men)認(ren)為，“長臂”不(bu)宜過長，市場能(neng)解決的問(wen)題，咱(zan)們不(bu)干涉，也少擔(dan)責任(ren)，美(mei)美(mei)與共。

綜(zong)上，網貸(dai)備案牽動著全(quan)行(xing)業的(de)心，明年P2P將(jiang)面臨“大考”，我們希望更多的鯉魚能(neng)跳過(guo)(guo)“龍(long)門(men)”，成為(wei)普惠金融的重要組成部分；同時(shi)，我們也深知不可能(neng)所有的企業都能(neng)通過(guo)(guo)嚴(yan)格(ge)的備案程序。

因此，提(ti)(ti)出(chu)以(yi)上(shang)五個(ge)要點僅(jin)供大家參考(kao)，以(yi)期從條件、時間節點、必備制度等(deng)方面(mian)給大家一點提(ti)(ti)醒。