如今，汽車已經不再是(shi)只有(you)富人(ren)才能(neng)享(xiang)受的奢侈品，而是(shi)變成普通大眾也能(neng)享(xiang)有(you)的代步工具(ju)。但是(shi)，由于經濟條件的不同，并不是(shi)所有(you)人(ren)都(dou)有(you)能(neng)力一次性付清全部(bu)購車費(fei)用，因此，更(geng)加便(bian)民的貸款(kuan)買車方式開始出現(xian)。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市面上最常見的主(zhu)流貸款方式有四種：銀行貸款、汽車金融(rong)公司貸款、信用卡分(fen)期以及P2P金融平臺。那么，這四(si)種(zhong)貸(dai)款買(mai)車(che)的(de)方式(shi)，哪種(zhong)更劃算(suan)？下面我們就(jiu)簡(jian)單介紹四(si)種(zhong)貸(dai)款購車(che)方式(shi)的(de)操作流(liu)程，并(bing)以裸車(che)價格為25萬的(de)汽車(che)為例，計算(suan)每種(zhong)方式(shi)所需費用(yong)。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車(che)(che)貸。不過隨著銀(yin)行信貸規模收緊，傳(chuan)統車(che)(che)貸業(ye)務(wu)逐漸減少，目前很多銀(yin)行基本暫(zan)停了對個人的車(che)(che)貸業(ye)務(wu)。以工(gong)商銀(yin)行為(wei)例(li)，5座(zuo)的全新勝達2.4L 自(zi)動四驅智能型裸(luo)車(che)(che)價格為(wei)249800元(yuan)，消費者首付(fu)30%即74940元(yuan)，而2年期的銀(yin)行貸款基準利率為(wei)6.65%，因此消費者每月月供(gong)為(wei)7801元(yuan)（24個月）。

優點：貸款利率低

銀(yin)行傳(chuan)統車貸基(ji)(ji)本(ben)覆蓋(gai)主(zhu)流品牌和車型，其(qi)(qi)利(li)率為人民(min)銀(yin)行基(ji)(ji)準(zhun)利(li)率（銀(yin)行貸款基(ji)(ji)準(zhun)利(li)率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低于其(qi)(qi)他渠道(dao)利(li)率。另(ling)外，其(qi)(qi)還款方式靈活(huo)。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行傳統車貸門(men)檻較高，難(nan)度大。消費者需(xu)向銀行提供一(yi)系(xi)列證(zheng)(zheng)明(ming)(ming)資料：身份證(zheng)(zheng)，工(gong)作證(zheng)(zheng)明(ming)(ming)，近一(yi)年(nian)的(de)銀行流水，兩(liang)年(nian)（含）以(yi)上的(de)社保證(zheng)(zheng)明(ming)(ming)，房產(chan)證(zheng)(zheng)或房屋買賣合(he)同或購房發票等；還需(xu)要第三方擔(dan)保和(he)質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳統車(che)(che)(che)貸業(ye)(ye)務(wu)(wu)相比，線(xian)下(xia)銀(yin)行更(geng)傾向(xiang)于向(xiang)消費(fei)者推(tui)薦(jian)信用卡分期購車(che)(che)(che)業(ye)(ye)務(wu)(wu)。即消費(fei)者在支付(fu)(fu)完車(che)(che)(che)款首付(fu)(fu)后，向(xiang)銀(yin)行申請用信用卡在合作經(jing)銷(xiao)商(shang)購車(che)(che)(che)。消費(fei)者按(an)月(yue)(yue)定期還款，支付(fu)(fu)一(yi)定手續費(fei)。以招商(shang)銀(yin)行為(wei)(wei)(wei)(wei)例，招行汽(qi)車(che)(che)(che)分期汽(qi)車(che)(che)(che)分期業(ye)(ye)務(wu)(wu)標準手續費(fei)率為(wei)(wei)(wei)(wei)12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。因(yin)此消費(fei)者分24期購買5座的全新勝(sheng)達2.4L自(zi)動四驅智能型裸(luo)車(che)(che)(che)，手續費(fei)總額(e)為(wei)(wei)(wei)(wei)26229元，首期還款額(e)為(wei)(wei)(wei)(wei)36637.33元(手續費(fei)首月(yue)(yue)一(yi)次(ci)性支付(fu)(fu))，每月(yue)(yue)月(yue)(yue)供為(wei)(wei)(wei)(wei)10408.33元。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡(ka)分期(qi)購車審批手續相(xiang)對(dui)簡單，除了(le)身份和入證明等基(ji)本材料，消費者的(de)征信記錄最為重要。和普通信用卡(ka)按月(yue)還款形(xing)式(shi)一(yi)致，消費者可通過(guo)線上(shang)線下多種方式(shi)還款，方式(shi)靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀(yin)行(xing)(xing)信用卡(ka)(ka)一般都(dou)有(you)合作汽(qi)車品牌，因此選擇車型有(you)局限(xian)性(xing)。此外分期購(gou)車業務的(de)信用卡(ka)(ka)有(you)額(e)度限(xian)制(zhi)，取決于銀(yin)行(xing)(xing)審批的(de)信用資質。值(zhi)得(de)一提的(de)是，信用卡(ka)(ka)分期購(gou)車雖(sui)然沒(mei)有(you)利息，但有(you)分期手續費，各銀(yin)行(xing)(xing)費率有(you)所不同，普遍在5%到18%之(zhi)間。

汽車金融公司

除了通過銀行渠(qu)道(dao)(dao)之外，另一大主要渠(qu)道(dao)(dao)就(jiu)是通過經銷商向其(qi)背(bei)后汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)申請(qing)車(che)(che)貸(dai)。目前國內約有20家汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)，多為大汽(qi)(qi)車(che)(che)集(ji)團(tuan)旗(qi)下的全(quan)資公司(si)或(huo)合資公司(si)，比(bi)如，上汽(qi)(qi)通用汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)、大眾汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)、豐田汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)、北京現代(dai)汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)等等。各公司(si)貸(dai)款利率與其(qi)貸(dai)款產(chan)品相關，比(bi)如北京現代(dai)汽(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)為了滿足不同客戶的購車(che)(che)需求，推出(chu)了5050，E貸(dai)，升級貸(dai)，保養貸(dai)等多種(zhong)金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品。

以(yi)旗(qi)下“隨心貸”產品為例，購買上述全新(xin)勝達(da)車(che)款，需先提交30%的首付金額74940元，24期(qi)月(yue)供僅3199元。剩余尾款149877元則可以(yi)根據消(xiao)費者自身情況靈活處理，如一次性償還尾款、車(che)輛返還、展期(qi)等(deng)。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公司貸款買車(che)(che)門(men)檻低，貸款方便，審(shen)批放款時間(jian)也(ye)比銀(yin)行快速。另(ling)外(wai)由于汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公司提供(gong)的(de)金融(rong)(rong)產品種類多，消費者(zhe)可根(gen)據自己的(de)實際(ji)情(qing)況選擇適合自己的(de)產品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸(dai)利率(lv)相對高(gao)。并且通過(guo)經銷商向(xiang)汽(qi)車金融公司貸(dai)款(kuan)，常常會被(bei)要(yao)求購(gou)買指定車險或繳(jiao)納續保押金等待。

P2P金融平臺

隨(sui)著(zhu)貸(dai)款(kuan)需求擴大，在(zai)互聯網的(de)(de)影響下，新(xin)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)渠(qu)道(dao)應運而生。P2P金(jin)融(rong)平臺(tai)就是新(xin)興的(de)(de)貸(dai)款(kuan)渠(qu)道(dao)之一，消(xiao)費者也可以通過(guo)此類平臺(tai)申(shen)請汽(qi)車貸(dai)款(kuan)。P2P的(de)(de)優勢(shi)體現在(zai)較低(di)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)門(men)檻為更多(duo)的(de)(de)借款(kuan)人提(ti)供了幫助，與銀(yin)行(xing)的(de)(de)高(gao)門(men)檻、繁瑣手續、時(shi)間漫長(chang)和汽(qi)車金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司的(de)(de)各種附件(jian)條件(jian)相比(bi)，通過(guo)P2P金(jin)融(rong)公(gong)(gong)司申(shen)請誠然更加便利(li)快(kuai)捷，但利(li)率(lv)較高(gao)。

以網易汽車(che)金融(rong)平臺上合作的(de)(de)某P2P金融(rong)公司(si)為例，消費(fei)者分24期購(gou)買(mai)5座的(de)(de)全新勝達2.4L 自動四驅智能型裸車(che)，在首(shou)付(fu)30%的(de)(de)情況下，需繳納首(shou)付(fu)74900元(yuan)，月供(gong)9141元(yuan)。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統機構相比(bi)，通過(guo)P2P金(jin)融平臺申請車(che)貸更加便捷，消費者可(ke)以線上填(tian)寫(xie)信息(xi)，上傳資(zi)料；只需(xu)要征信審核(he)通過(guo)，無(wu)需(xu)第三方擔保和抵(di)押。獲批后放(fang)款速(su)度快，普遍在一(yi)(yi)周以內有的(de)甚至一(yi)(yi)兩(liang)天就能(neng)到賬。另外(wai)由于P2P金(jin)融公司一(yi)(yi)般放(fang)款至消費者個人賬戶，因(yin)此對申請車(che)型沒(mei)有限制。

缺點：利率高