保單質押貸款什(shen)么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按(an)照保(bao)單現金(jin)價值的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例獲得資金(jin)的(de)一(yi)種(zhong)融資方(fang)式。若借款人到期不能履行債務(wu)，當貸(dai)款本息積累到退保(bao)現金(jin)價值時，保(bao)險(xian)(xian)公司有權終(zhong)止保(bao)險(xian)(xian)合同效力。壽險(xian)(xian)展業過程(cheng)中，在險(xian)(xian)種(zhong)條款里加入保(bao)單質押貸(dai)款，已(yi)經成為一(yi)種(zhong)時尚。

保(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)根本作用在于能夠滿足保(bao)(bao)險單(dan)的(de)(de)流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)(bian)(bian)現(xian)要(yao)求(qiu)。金(jin)(jin)融理論認為(wei)(wei)，流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)是(shi)金(jin)(jin)融資產的(de)(de)基本屬性(xing)(xing)，幾(ji)乎所有的(de)(de)金(jin)(jin)融資產都需要(yao)有流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)(bian)(bian)現(xian)能力(li)，保(bao)(bao)險單(dan)作為(wei)(wei)一種金(jin)(jin)融資產也(ye)不(bu)例外。一般(ban)金(jin)(jin)融資產的(de)(de)流(liu)動(dong)(dong)變(bian)(bian)(bian)現(xian)能力(li)是(shi)依靠二級市(shi)(shi)場的(de)(de)資產交(jiao)(jiao)易得以實現(xian)的(de)(de)。但人壽保(bao)(bao)險保(bao)(bao)單(dan)具(ju)有長期性(xing)(xing)的(de)(de)特征，同時它不(bu)能通(tong)過建立(li)二級市(shi)(shi)場和(he)保(bao)(bao)單(dan)交(jiao)(jiao)易來(lai)實現(xian)其流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)變(bian)(bian)(bian)現(xian)要(yao)求(qiu)。因此，為(wei)(wei)賦予保(bao)(bao)險單(dan)一定的(de)(de)流(liu)動(dong)(dong)和(he)變(bian)(bian)(bian)現(xian)能力(li)，壽險公(gong)司設計出(chu)各種保(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)(dai)款(kuan)行為(wei)(wei)應運而生。

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保單質押貸款特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)身保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)分(fen)為兩(liang)類：一類是醫療費(fei)用保(bao)險(xian)(xian)和意(yi)外(wai)傷害保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)，此類合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)屬(shu)于(yu)損失補償性合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)，與財產保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)一樣，不可(ke)以作為質押(ya)物；另一類是具有儲蓄功能(neng)的(de)養老保(bao)險(xian)(xian)、投資分(fen)紅型(xing)保(bao)險(xian)(xian)及年(nian)金保(bao)險(xian)(xian)等人(ren)壽保(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)，此類合(he)(he)同(tong)(tong)(tong)只要(yao)投保(bao)人(ren)繳納(na)保(bao)費(fei)超(chao)過(guo)一年(nian)，人(ren)壽保(bao)險(xian)(xian)單(dan)就具有了(le)一定的(de)現金價值，保(bao)單(dan)持有人(ren)可(ke)以隨時(shi)要(yao)求保(bao)險(xian)(xian)公司返還(huan)部分(fen)現金價值以實現債權(quan)，這類保(bao)單(dan)可(ke)以作為質押(ya)物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高(gao)貸款(kuan)(kuan)余額也(ye)不超(chao)過(guo)保(bao)單現金(jin)價值的(de)一定比例，這個比例各個保(bao)險公司有(you)不同的(de)規定，一般在(zai)70%-80%之間；銀行(xing)則更為寬(kuan)松，一般可達(da)到90%。期滿后貸款(kuan)(kuan)一定要及(ji)時歸還，一旦借款(kuan)(kuan)本息超(chao)過(guo)保(bao)單現金(jin)價值，保(bao)單將永(yong)久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)率(lv)還是相對固(gu)定的，其利(li)率(lv)按(an)照中國保監會規定的預定利(li)率(lv)與同期銀(yin)行貸(dai)款利(li)率(lv)較高者再(zai)加上20%計算，其結果高于計算保單現(xian)金價值的利(li)率(lv)。

保單質押融資優缺點

優點

1、利用保(bao)(bao)(bao)單(dan)借(jie)款(kuan)，避(bi)免了退(tui)保(bao)(bao)(bao)帶來的(de)現(xian)金價值的(de)損失；不影響(xiang)保(bao)(bao)(bao)險的(de)保(bao)(bao)(bao)障功能(neng)，即(ji)使在借(jie)款(kuan)期，投保(bao)(bao)(bao)人出(chu)現(xian)保(bao)(bao)(bao)險中的(de)意外，保(bao)(bao)(bao)險公司按保(bao)(bao)(bao)險合(he)同(tong)正常理(li)賠(pei)（扣除(chu)借(jie)款(kuan)本金和(he)利息）。

2、手(shou)續(xu)簡便：不需(xu)要對借款(kuan)人進行資(zi)信審(shen)查，也不需(xu)要指定貸(dai)款(kuan)用途，一(yi)般保單借款(kuan)3-5個工作日資(zi)金(jin)即可到賬。

3、借(jie)(jie)款利息(xi)都(dou)是按“天”計算，借(jie)(jie)款到期(qi)后可以續借(jie)(jie)，可以只還(huan)利息(xi)，不還(huan)本(ben)金，減輕還(huan)款壓力。

4、下款(kuan)速度很快，一(yi)般3-5個工作日即可(ke)到賬，僅次于銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)，且無其(qi)他手續(xu)費。

5、貸(dai)款利率(lv)低(di)，目前向保險公司(si)申請保單質押(ya)的利率(lv)一(yi)般在(zai)4.25%-4.85%，與銀行貸(dai)款基本(ben)利率(lv)基本(ben)持平，相對來(lai)說(shuo)非(fei)常低(di)了。

6、貸款額度比例高(gao)，最高(gao)可以(yi)貸出80%。

缺點

1、審核時(shi)間較(jiao)長，銀行(xing)辦(ban)理保單(dan)質押貸(dai)款(kuan)還需要保險公司出(chu)示(shi)相關資料(liao)，這(zhe)些資料(liao)都必須由貸(dai)款(kuan)人準備，經(jing)過(guo)保險公司確認與核實，如通過(guo)銀行(xing)辦(ban)理，其時(shi)間比保險公司辦(ban)理要長。

2、現在很多保(bao)單貸款都是按復利(li)計(ji)息，如果借款人逾期不還款，那么保(bao)險公司會將(jiang)利(li)息計(ji)入本金，所謂的利(li)滾(gun)利(li)。

3、種類(lei)有(you)(you)限(xian)(xian)，并(bing)非每一種保單都能進行(xing)貸款，只有(you)(you)具有(you)(you)現(xian)金(jin)價值的保單才(cai)可以進行(xing)貸款，而銀行(xing)承認的保單種類(lei)也有(you)(you)一定的限(xian)(xian)制。

4、當個人保險賬戶的現金(jin)價值不足以償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止。

5、一(yi)些借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)購買的是壽險(xian)、重疾，一(yi)旦被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)在保(bao)(bao)單貸款(kuan)(kuan)(kuan)尚未還清(qing)時死亡，給付的保(bao)(bao)險(xian)金就需減去貸款(kuan)(kuan)(kuan)余額，應獲利益會顯著降低。

6、一(yi)旦貸款逾期(qi)，那(nei)么保(bao)單就會失(shi)效。

保單質押(ya)貸款注(zhu)意

1、保(bao)單(dan)貸款的(de)保(bao)單(dan)必須是(shi)投保(bao)兩年(nian)以上且其保(bao)險(xian)賬戶存在現(xian)金價(jia)(jia)值，通常(chang)保(bao)險(xian)公司所提供的(de)的(de)最貸款金額為(wei)客戶保(bao)單(dan)現(xian)金價(jia)(jia)值的(de)70%-80%。

2、保單質押貸(dai)款(kuan)只適(shi)合用于短期資(zi)金周轉(zhuan)，不(bu)適(shi)合用于股票等高風(feng)險(xian)投資(zi)。

3、保(bao)(bao)單貸(dai)款必須由(you)投保(bao)(bao)人或者被保(bao)(bao)人申請，一般不(bu)允(yun)許委托辦理。已經發生(sheng)保(bao)(bao)費豁免的保(bao)(bao)單不(bu)能辦理質押(ya)貸(dai)款。

保單質(zhi)押貸款上征信嗎(ma)

1、正(zheng)規(gui)貸款都需上(shang)征信，記錄(lu)(lu)借款信用(yong)記錄(lu)(lu)，有益無害。同樣，保(bao)單貸款也是上(shang)征信的。

2、征信(xin)的(de)(de)(de)一(yi)大好(hao)處是，幫助獲得更(geng)公(gong)平的(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)機會。征信(xin)中心提供給銀行的(de)(de)(de)是信(xin)用歷史的(de)(de)(de)客觀記錄，“讓事實(shi)說話”，減少了信(xin)貸(dai)(dai)員(yuan)的(de)(de)(de)主觀感受、個人(ren)情緒(xu)等因(yin)素對貸(dai)(dai)款(kuan)、信(xin)用卡申請結果的(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)，得到更(geng)公(gong)平的(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)機會。

3、通過(guo)保(bao)單(dan)貸款，保(bao)單(dan)所(suo)有者(zhe)可(ke)以緩解暫時的(de)資金(jin)緊張，同時也(ye)(ye)不致使(shi)其保(bao)單(dan)失效(xiao)，即使(shi)在(zai)貸款本息未償還(huan)的(de)情況(kuang)下，發生了(le)保(bao)險責(ze)任內的(de)事件，也(ye)(ye)能獲得給付。并(bing)且，保(bao)單(dan)貸款手續簡單(dan)，借款人不需任何資信證明(ming)及其他抵(di)押財產，只要(yao)保(bao)單(dan)具有一定的(de)現金(jin)價值，就可(ke)以借款。

保單(dan)質押貸款模式(shi)

1、投保(bao)人(ren)把(ba)保(bao)單直(zhi)接抵押給保(bao)險公(gong)司(si)(si)，直(zhi)接從保(bao)險公(gong)司(si)(si)取得貸款(kuan)，如果(guo)借款(kuan)人(ren)到期不能(neng)履行債務，當貸款(kuan)本息(xi)達到退(tui)保(bao)金額時(shi)，保(bao)險公(gong)司(si)(si)終止其保(bao)險合同效力;

2、投保(bao)人將保(bao)單(dan)抵(di)押給銀(yin)行(xing)，由銀(yin)行(xing)支(zhi)付貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)給借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人，當借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人不能(neng)到(dao)期(qi)履行(xing)債務時，銀(yin)行(xing)可依據(ju)合同保(bao)單(dan)由保(bao)險(xian)公司(si)償還(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息。通常情況下，保(bao)險(xian)公司(si)提(ti)供的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度有限(xian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)較短，手(shou)續便捷;選擇銀(yin)行(xing)，則貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度略(lve)高，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)長(chang)，手(shou)續繁瑣。