保單質押貸款什(shen)么(me)意思(si)

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)(bao)單(dan)現金(jin)(jin)(jin)價值的一定(ding)比例獲得資金(jin)(jin)(jin)的一種融資方式。若借款(kuan)人到(dao)期不能(neng)履(lv)行債(zhai)務，當貸(dai)款(kuan)本(ben)息積累到(dao)退(tui)保(bao)(bao)現金(jin)(jin)(jin)價值時(shi)，保(bao)(bao)險公司有權終止保(bao)(bao)險合同(tong)效力(li)。壽險展(zhan)業過程中，在(zai)險種條(tiao)款(kuan)里加入保(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)款(kuan)，已經成(cheng)為一種時(shi)尚。

保(bao)(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸款的(de)(de)根本作用在(zai)于能(neng)夠滿足(zu)保(bao)(bao)險單(dan)的(de)(de)流(liu)(liu)動(dong)(dong)性(xing)和(he)(he)(he)變(bian)現(xian)(xian)要(yao)求。金融(rong)(rong)理論認為(wei)(wei)，流(liu)(liu)動(dong)(dong)性(xing)是金融(rong)(rong)資(zi)產的(de)(de)基本屬(shu)性(xing)，幾乎所有的(de)(de)金融(rong)(rong)資(zi)產都需要(yao)有流(liu)(liu)動(dong)(dong)性(xing)和(he)(he)(he)變(bian)現(xian)(xian)能(neng)力(li)，保(bao)(bao)險單(dan)作為(wei)(wei)一種(zhong)金融(rong)(rong)資(zi)產也不例外(wai)。一般金融(rong)(rong)資(zi)產的(de)(de)流(liu)(liu)動(dong)(dong)變(bian)現(xian)(xian)能(neng)力(li)是依靠二(er)級市(shi)場(chang)的(de)(de)資(zi)產交(jiao)易(yi)得以實現(xian)(xian)的(de)(de)。但人壽(shou)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)單(dan)具有長期性(xing)的(de)(de)特征，同時(shi)它(ta)不能(neng)通過建立二(er)級市(shi)場(chang)和(he)(he)(he)保(bao)(bao)單(dan)交(jiao)易(yi)來實現(xian)(xian)其流(liu)(liu)動(dong)(dong)性(xing)變(bian)現(xian)(xian)要(yao)求。因(yin)此，為(wei)(wei)賦予保(bao)(bao)險單(dan)一定的(de)(de)流(liu)(liu)動(dong)(dong)和(he)(he)(he)變(bian)現(xian)(xian)能(neng)力(li)，壽(shou)險公司設計出各種(zhong)保(bao)(bao)單(dan)質(zhi)押(ya)貸款行為(wei)(wei)應運而生。

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保單質(zhi)押(ya)貸款特點(dian)

1、保單本身必須具有現金價值

人身(shen)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)分(fen)(fen)為兩(liang)類(lei)：一類(lei)是醫療費用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和(he)意外傷害(hai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)，此(ci)類(lei)合(he)同(tong)屬于損(sun)失(shi)補償性合(he)同(tong)，與財產保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)一樣(yang)，不可(ke)以作為質押物(wu)(wu)；另(ling)一類(lei)是具(ju)有(you)儲蓄功能的(de)養老(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)、投(tou)資分(fen)(fen)紅型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)及年(nian)金(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)等人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)，此(ci)類(lei)合(he)同(tong)只要投(tou)保(bao)(bao)(bao)人繳(jiao)納保(bao)(bao)(bao)費超過一年(nian)，人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單(dan)就(jiu)具(ju)有(you)了一定的(de)現金(jin)(jin)價值，保(bao)(bao)(bao)單(dan)持有(you)人可(ke)以隨時要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司返還部分(fen)(fen)現金(jin)(jin)價值以實現債權，這類(lei)保(bao)(bao)(bao)單(dan)可(ke)以作為質押物(wu)(wu)。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最(zui)高貸款余額也不超過保單(dan)(dan)現金價值的一(yi)(yi)定比例，這個比例各個保險公司(si)有不同的規定，一(yi)(yi)般(ban)在70%-80%之間；銀行則(ze)更為寬松，一(yi)(yi)般(ban)可達到90%。期(qi)滿后貸款一(yi)(yi)定要及時歸還，一(yi)(yi)旦借(jie)款本息(xi)超過保單(dan)(dan)現金價值，保單(dan)(dan)將永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利(li)(li)率(lv)還是相對固(gu)定的(de)，其利(li)(li)率(lv)按(an)照中國保監會(hui)規(gui)定的(de)預定利(li)(li)率(lv)與同期銀行貸款利(li)(li)率(lv)較高者再加上20%計算，其結果高于計算保單現金(jin)價值的(de)利(li)(li)率(lv)。

保單質(zhi)押融資優缺點

優點

1、利用(yong)保(bao)單借(jie)款(kuan)(kuan)，避免了(le)退(tui)保(bao)帶(dai)來的現金價值的損失；不影響保(bao)險(xian)(xian)的保(bao)障功能，即(ji)使在借(jie)款(kuan)(kuan)期(qi)，投保(bao)人出現保(bao)險(xian)(xian)中的意外，保(bao)險(xian)(xian)公司按(an)保(bao)險(xian)(xian)合同正常理賠（扣除(chu)借(jie)款(kuan)(kuan)本金和利息）。

2、手續簡便：不需要對(dui)借款(kuan)(kuan)人進(jin)行資(zi)信(xin)審查(cha)，也(ye)不需要指定貸款(kuan)(kuan)用途，一般保單借款(kuan)(kuan)3-5個工作日(ri)資(zi)金即可到賬。

3、借(jie)(jie)款利息都(dou)是按“天”計(ji)算，借(jie)(jie)款到期后可以續(xu)借(jie)(jie)，可以只還利息，不還本金，減輕還款壓力(li)。

4、下款速度很快，一般(ban)3-5個工作日(ri)即可到賬，僅次于(yu)銀行貸款，且(qie)無其他手續費(fei)。

5、貸款(kuan)利(li)率(lv)低，目(mu)前向保險公(gong)司申請保單質押的(de)利(li)率(lv)一般(ban)在4.25%-4.85%，與銀行(xing)貸款(kuan)基本利(li)率(lv)基本持平，相(xiang)對來說非常低了。

6、貸(dai)款(kuan)額度比例(li)高(gao)，最高(gao)可(ke)以貸(dai)出(chu)80%。

缺點

1、審(shen)核時(shi)間較長，銀行辦理(li)(li)(li)保單質(zhi)押貸款還(huan)需(xu)要保險(xian)(xian)公司出示相關(guan)資料，這些資料都必須由貸款人準備，經過保險(xian)(xian)公司確認(ren)與核實，如通(tong)過銀行辦理(li)(li)(li)，其時(shi)間比保險(xian)(xian)公司辦理(li)(li)(li)要長。

2、現在很多保單貸款(kuan)都是按復利(li)(li)計息，如果借(jie)款(kuan)人逾期不還款(kuan)，那么保險公司會將利(li)(li)息計入本金(jin)，所(suo)謂的利(li)(li)滾利(li)(li)。

3、種(zhong)類(lei)有(you)限，并非(fei)每一種(zhong)保(bao)(bao)單(dan)都(dou)能(neng)進行(xing)(xing)貸(dai)款(kuan)，只有(you)具(ju)有(you)現(xian)金(jin)價值的保(bao)(bao)單(dan)才可以進行(xing)(xing)貸(dai)款(kuan)，而銀行(xing)(xing)承認的保(bao)(bao)單(dan)種(zhong)類(lei)也有(you)一定的限制。

4、當(dang)個人保(bao)(bao)險賬戶(hu)的現金價值不足以償(chang)還貸款及貸款利息時，保(bao)(bao)險合同(tong)即中(zhong)止。

5、一(yi)些借款人購買的是(shi)壽(shou)險、重疾，一(yi)旦被(bei)保(bao)險人在保(bao)單貸(dai)款尚未還清時(shi)死亡，給付的保(bao)險金就(jiu)需減去貸(dai)款余額，應獲利益會(hui)顯著降低。

6、一旦貸款逾(yu)期，那么保單就會失(shi)效。

保單質(zhi)押貸款注(zhu)意

1、保(bao)(bao)(bao)單(dan)貸款(kuan)(kuan)的保(bao)(bao)(bao)單(dan)必須是投保(bao)(bao)(bao)兩年以上且其保(bao)(bao)(bao)險賬戶存在現(xian)金價值(zhi)，通常保(bao)(bao)(bao)險公司所(suo)提(ti)供的的最貸款(kuan)(kuan)金額為客戶保(bao)(bao)(bao)單(dan)現(xian)金價值(zhi)的70%-80%。

2、保(bao)單質押貸(dai)款只適合用(yong)于短期資金周轉，不適合用(yong)于股票等高風險投資。

3、保(bao)單貸(dai)款(kuan)必(bi)須由投保(bao)人或(huo)者被保(bao)人申請，一般不允(yun)許委托(tuo)辦理。已經發生保(bao)費豁免的(de)保(bao)單不能辦理質押(ya)貸(dai)款(kuan)。

保單質(zhi)押貸款上征信(xin)嗎

1、正規(gui)貸(dai)款都需上(shang)征信，記錄借款信用記錄，有(you)益無害。同樣(yang)，保單(dan)貸(dai)款也是上(shang)征信的。

2、征(zheng)信(xin)(xin)的(de)一大好處(chu)是，幫助獲得更公平的(de)信(xin)(xin)貸(dai)機會。征(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心提供(gong)給銀(yin)行的(de)是信(xin)(xin)用歷史的(de)客觀(guan)記錄，“讓事實說話”，減(jian)少了(le)信(xin)(xin)貸(dai)員的(de)主觀(guan)感受、個(ge)人情(qing)緒等因素對貸(dai)款(kuan)、信(xin)(xin)用卡申(shen)請結(jie)果的(de)影(ying)響，得到(dao)更公平的(de)信(xin)(xin)貸(dai)機會。

3、通過保(bao)(bao)單(dan)貸款(kuan)(kuan)，保(bao)(bao)單(dan)所有者可以緩解暫時的資(zi)金(jin)緊張，同時也不致(zhi)使其(qi)保(bao)(bao)單(dan)失效(xiao)，即使在貸款(kuan)(kuan)本息未(wei)償還的情況下，發(fa)生(sheng)了保(bao)(bao)險責任內(nei)的事(shi)件，也能獲得給付。并且，保(bao)(bao)單(dan)貸款(kuan)(kuan)手(shou)續簡(jian)單(dan)，借款(kuan)(kuan)人不需(xu)任何資(zi)信證明及其(qi)他(ta)抵押財產，只(zhi)要(yao)保(bao)(bao)單(dan)具有一(yi)定的現金(jin)價值(zhi)，就可以借款(kuan)(kuan)。

保(bao)單質押貸款模式(shi)

1、投保(bao)人把保(bao)單直(zhi)接抵(di)押給(gei)保(bao)險公(gong)(gong)司，直(zhi)接從保(bao)險公(gong)(gong)司取得貸款(kuan)，如(ru)果借款(kuan)人到(dao)(dao)期不能履行債務，當貸款(kuan)本息(xi)達到(dao)(dao)退(tui)保(bao)金(jin)額時(shi)，保(bao)險公(gong)(gong)司終止其(qi)保(bao)險合同效力;

2、投保人將保單(dan)抵押給(gei)銀(yin)(yin)行(xing)，由(you)銀(yin)(yin)行(xing)支付(fu)貸(dai)(dai)款(kuan)給(gei)借款(kuan)人，當借款(kuan)人不能(neng)到期履行(xing)債務時，銀(yin)(yin)行(xing)可依據合(he)同(tong)保單(dan)由(you)保險公司償還貸(dai)(dai)款(kuan)本息。通(tong)常情況下，保險公司提供的貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)度有限，貸(dai)(dai)款(kuan)期限較短，手續便捷;選(xuan)擇銀(yin)(yin)行(xing)，則(ze)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)度略高，貸(dai)(dai)款(kuan)期限長，手續繁(fan)瑣。