萬能壽險是什么

萬能壽(shou)險是至少在一(yi)(yi)個(ge)投(tou)(tou)資賬戶擁有一(yi)(yi)定(ding)資產價(jia)值的(de)人身保(bao)(bao)(bao)險產品。萬能壽(shou)險除了同傳統(tong)壽(shou)險一(yi)(yi)樣給予保(bao)(bao)(bao)護生(sheng)命保(bao)(bao)(bao)障外，還可以(yi)讓客戶直接參(can)與由保(bao)(bao)(bao)險公司為投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人建立(li)的(de)投(tou)(tou)資帳戶內資金(jin)的(de)投(tou)(tou)資活動(dong)，將保(bao)(bao)(bao)單的(de)價(jia)值與保(bao)(bao)(bao)險公司獨立(li)運作的(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人投(tou)(tou)資帳戶資金(jin)的(de)業績聯系起(qi)來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金價值每年都(dou)有增長。

2、保證性(xing)身故(gu)賠償金。

3、提供保(bao)證性現(xian)金價(jia)值累積(ji)，讓保(bao)單(dan)持有人獲得紅利（紅利無保(bao)證）。

4、終(zhong)身持有且具(ju)有現金(jin)價值，可用(yong)此來貸款，且具(ju)儲(chu)蓄功能與紅利分配（非(fei)絕對(dui)）。

5、如果提(ti)前(qian)解除(chu)保險合同，仍可取回部(bu)分現金。

6、有(you)延(yan)稅功能，隨著時(shi)間的延(yan)長(chang)，保險內的現金值(zhi)就會增加。

7、繳費金(jin)額、付款期限等投保人(ren)可自主選擇，或選擇用投資(zi)賬戶(hu)的資(zi)金(jin)來支付保費。

缺點

1、對投保人的健康和(he)年齡等基本因(yin)素考(kao)察很高，保費昂貴。

2、收益和利率市場掛鉤，到期獲(huo)得的收益很少(shao)的情況(kuang)也有可能發生(sheng)。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與(yu)客戶簽定(ding)保(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)同之(zhi)始，就已經明(ming)確規定(ding)了保(bao)(bao)(bao)險(xian)期(qi)滿時、或保(bao)(bao)(bao)險(xian)事故(gu)發生時保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司應支付保(bao)(bao)(bao)險(xian)金數額(e)的大小。其資(zi)產(chan)運(yun)用比較保(bao)(bao)(bao)守，以安全性(xing)為主(zhu)，且(qie)資(zi)產(chan)預期(qi)年化預期(qi)收益也(ye)是以銀行存款利(li)息為中心(xin)。在(zai)傳(chuan)統壽險(xian)保(bao)(bao)(bao)單(dan)下，即使投資(zi)預期(qi)年化預期(qi)收益比預定(ding)預期(qi)年化利(li)率低，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司也(ye)要(yao)履行支付的義務，資(zi)產(chan)運(yun)用的風險(xian)完全由保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司承擔。

萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)：萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)資(zi)金(jin)運用是以有價證券(quan)為中(zhong)心的(de)(de)，預期(qi)(qi)年化預期(qi)(qi)收(shou)益并不固定，一般來說都比(bi)較高，但也(ye)有可能(neng)很低，滿(man)期(qi)(qi)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)與發生保險(xian)(xian)(xian)事故時支付的(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)都是沒有確定保證的(de)(de)，這(zhe)是投資(zi)理(li)財類(lei)險(xian)(xian)(xian)種風險(xian)(xian)(xian)性的(de)(de)體現。因此，保戶必須承擔資(zi)金(jin)預期(qi)(qi)年化預期(qi)(qi)收(shou)益的(de)(de)風險(xian)(xian)(xian)，該(gai)風險(xian)(xian)(xian)以同期(qi)(qi)中(zhong)國人民銀行頒布的(de)(de)二(er)年期(qi)(qi)居(ju)民定期(qi)(qi)儲(chu)蓄存款預期(qi)(qi)年化利(li)率為下限(xian)，即有最低預期(qi)(qi)年化預期(qi)(qi)收(shou)益保證。

2、透明度

傳統保單在設計保費時，并不向(xiang)保戶公開保費的流向(xiang)，保戶不可能知道自己所交的保費是如何分(fen)攤到(dao)各(ge)項費用中去(qu)的。

萬(wan)能壽(shou)險在(zai)運作上卻(que)是透明的(de)(de)，保(bao)費分配的(de)(de)各項用途都是公開可查的(de)(de)。不僅如(ru)此(ci)，作為高度(du)透明的(de)(de)保(bao)險產品，萬(wan)能壽(shou)險按保(bao)戶逐一設(she)置個人帳戶進行單獨會計核(he)算(suan)，保(bao)戶可以隨時查詢，而(er)且每年都會收到年度(du)報(bao)告。

3、死亡給付

傳統(tong)壽險(xian)：對于身故(gu)與全殘保險(xian)金的(de)給(gei)付是(shi)按合同(tong)規定的(de)固定金額給(gei)付；

萬能壽險：給付金額(e)是非固(gu)定的(de)，也是雙重的(de)，是即時保額(e)與保險事故發生日之個人(ren)帳戶余額(e)之和(he)。

4、回報

傳(chuan)統(tong)壽險：保(bao)額和(he)給付是(shi)固定的，是(shi)合同列明的。

萬能壽險(xian)：回報(bao)是(shi)“上不封頂，下有(you)保底”，雖然，回報(bao)的(de)多少直接與投資(zi)帳戶的(de)經營業績相關，但是(shi)結算預(yu)期年化利(li)率(lv)不低于(yu)即期銀行二年期居民(min)定期儲蓄存(cun)款(kuan)預(yu)期年化利(li)率(lv)。

5、現金價值

所(suo)謂現金價(jia)值(zhi)是指帶有儲蓄性質的(de)人壽保險單(dan)所(suo)具有的(de)價(jia)值(zhi)。因此，傳統壽險在保單(dan)生效兩(liang)年(nian)后的(de)任一時(shi)點上的(de)現金價(jia)值(zhi)是早就測算(suan)出來，并且在保單(dan)有效期內(nei)是不變的(de)。

而萬能壽險的現金價值(zhi)，則(ze)會(hui)隨著(zhu)投資帳戶(hu)價值(zhi)的變動(dong)而變動(dong)，是待定(ding)的、未知的。

6、靈活性

傳(chuan)統(tong)壽險：保費、保險金額是不可(ke)調(diao)整的，合同一成(cheng)立就固定下來(lai)了(le)，也沒(mei)有在(zai)原始(shi)合同上追加保障、提高保額的權(quan)利(li)。

萬能壽險(xian)：非常靈活，繳(jiao)費的(de)時間、數額都由保戶自己決(jue)定(ding)，還(huan)可自由調(diao)整(zheng)風險(xian)保障與投資的(de)比例，也有(you)加保的(de)選擇權(quan)。

萬能壽險費用

萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽險保(bao)(bao)費(fei)(fei)由附加保(bao)(bao)費(fei)(fei)、危險保(bao)(bao)費(fei)(fei)和儲(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分(fen)構(gou)成，保(bao)(bao)戶能(neng)(neng)(neng)夠(gou)清楚地(di)知道整體保(bao)(bao)費(fei)(fei)中多(duo)少是純保(bao)(bao)費(fei)(fei)支出、多(duo)少是對事故(gu)發生進行(xing)保(bao)(bao)障所需要支付的(de)資(zi)(zi)(zi)金、多(duo)少是用(yong)來進行(xing)組合投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)。由于保(bao)(bao)費(fei)(fei)中有固定(ding)比(bi)例的(de)資(zi)(zi)(zi)金用(yong)于投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)和儲(chu)蓄(xu)，因此萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽險的(de)投(tou)(tou)保(bao)(bao)戶還享有每年一次的(de)最低(di)保(bao)(bao)證(zheng)收益分(fen)配，萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽險的(de)儲(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)費(fei)(fei)部分(fen)由保(bao)(bao)險公司的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)專家(jia)負責管理，如(ru)果投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)業績出色(se)，保(bao)(bao)戶也將按規(gui)定(ding)比(bi)例得到(dao)超(chao)額的(de)回報。

萬(wan)能(neng)壽險一(yi)(yi)般每年進行一(yi)(yi)次費用(yong)的扣除計算，明確清(qing)晰的管(guan)理(li)費用(yong)分攤條款和每年一(yi)(yi)次的計算是實現萬(wan)能(neng)險特點的先決條件(jian)。

萬能壽險如何購買

1、按繳(jiao)費方(fang)式區分，萬能(neng)壽(shou)險可以分為彈性繳(jiao)費產品與(yu)固定(ding)繳(jiao)費產品，或者分為躉交(jiao)與(yu)期交(jiao)產品。

2、按(an)照(zhao)保險(xian)責任(ren)劃分，分為(wei)終身(shen)壽(shou)險(xian)、兩全保險(xian)和年金保險(xian)

①萬能終身壽險，該報下類型以死亡(wang)（有時也(ye)包括身體全殘）為(wei)(wei)給付保(bao)(bao)險金(jin)條件，保(bao)(bao)險期(qi)限(xian)為(wei)(wei)終身，保(bao)(bao)險公司(si)為(wei)(wei)被保(bao)(bao)險人設立保(bao)(bao)單(dan)賬(zhang)(zhang)戶，死亡(wang)給付的(de)具體金(jin)額根據身故時的(de)賬(zhang)(zhang)戶價(jia)值和當時的(de)風險保(bao)(bao)額確定(ding)；

②萬能(neng)型年金(jin)保(bao)(bao)險(xian)，指(zhi)提供有(you)年金(jin)選擇權的萬能(neng)壽(shou)險(xian)，即(ji)以生存(cun)(cun)為給(gei)(gei)付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條件，按約(yue)定分(fen)期(qi)給(gei)(gei)付生存(cun)(cun)保(bao)(bao)險(xian)金(jin)，且分(fen)期(qi)給(gei)(gei)付生存(cun)(cun)保(bao)(bao)險(xian)金(jin)的間隔不超(chao)過(guo)一年（含一年）的萬能(neng)壽(shou)險(xian)；

③萬能型(xing)兩全保險(xian)(xian)(xian)，該保險(xian)(xian)(xian)類型(xing)在保險(xian)(xian)(xian)期間內以死(si)亡(wang)或生存為給付保險(xian)(xian)(xian)金條件，死(si)亡(wang)給付的具(ju)體將根據發生保險(xian)(xian)(xian)事故(gu)時的賬戶價值、風險(xian)(xian)(xian)保額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽險(xian)的保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)包括附加保(bao)(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)和儲蓄(xu)保(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分。對于風險(xian)規(gui)避(bi)性很強的人，就應該選擇(ze)(ze)保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)占比較多的萬能壽險(xian)產品；風險(xian)中(zhong)性的投資(zi)者則可以選擇(ze)(ze)同類產品中(zhong)儲蓄(xu)保(bao)(bao)費(fei)(fei)與保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)比例(li)適中(zhong)的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險(xian)一般包括躉交(jiao)(jiao)(jiao)和(he)分期交(jiao)(jiao)(jiao)費，財力(li)充裕的(de)(de)投資者可考慮選擇躉交(jiao)(jiao)(jiao)方式（一次交(jiao)(jiao)(jiao)清保險(xian)費）。因為(wei)在分期交(jiao)(jiao)(jiao)費下，保險(xian)公司會考慮后續期交(jiao)(jiao)(jiao)費的(de)(de)時間價值和(he)利率風(feng)險(xian)，必然(ran)相應增加(jia)以后的(de)(de)交(jiao)(jiao)(jiao)費額度，增加(jia)投資者的(de)(de)投資成本。

3、注意收益的領取方式

從(cong)目前各家保(bao)險(xian)公司(si)推出的(de)萬能壽險(xian)產品看，其收(shou)益領取方式基本包括：一次(ci)領取；年金領取；到期可(ke)轉(zhuan)換為養老保(bao)險(xian)等(deng)。投資者(zhe)(zhe)可(ke)根(gen)據(ju)自身具體情(qing)況相機(ji)抉擇。那些收(shou)入尚不充(chong)裕，資金需求不穩(wen)定的(de)投資者(zhe)(zhe)往往選擇一次(ci)領取，比較適合年輕(qing)人。

4、選擇正規的投保平臺

想(xiang)要購買(mai)到適合的人保(bao)健康萬能險，需(xu)要選擇(ze)一家正(zheng)規、專業、可靠的投保(bao)平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結(jie)算利率之(zhi)上的(de)部分都(dou)是不(bu)確定的(de)，這在合同中也(ye)有(you)明確體現(xian)。

2、如果代(dai)理人(ren)給(gei)你說繳費五年或者十年可以保障(zhang)終(zhong)身，并且附加了重疾、意外、醫(yi)療的(de)話(hua)，可能會造成保單的(de)失效。

3、萬一發(fa)生風險，賬戶值減(jian)少，但是要(yao)想(xiang)維持(chi)合同有效(xiao)，或許要(yao)繼(ji)續繳納(na)保費，但是患(huan)重病的(de)人一般情(qing)況(kuang)下會喪失創造財富的(de)能力。

萬能壽險賠付

1、發生保(bao)險(xian)(xian)事故的時候(hou)要及時向保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司報(bao)案，并(bing)把事故發生的各種(zhong)信息告(gao)知保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司，向保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的工作人員詢問與賠付(fu)有關的問題或者把保(bao)險(xian)(xian)合(he)同(tong)拿出來仔細看(kan)看(kan)了解清楚。

2、把賠(pei)付所需要(yao)的資料都準(zhun)備好，按(an)要(yao)求(qiu)遞交給(gei)保險公司。要(yao)注意這些材料一般是要(yao)求(qiu)原件的，醫院出(chu)具的證明一定(ding)要(yao)蓋章，不(bu)然(ran)是無(wu)效(xiao)的，補起來也(ye)很(hen)麻煩。

3、就醫(yi)(yi)時，由(you)于意(yi)外導致(zhi)的(de)，一定(ding)要醫(yi)(yi)生把(ba)發生的(de)意(yi)外事由(you)寫進(jin)病(bing)歷本；措辭要注意(yi)，對(dui)于先天的(de)、原生的(de)、Ｎ年前的(de)、舊(jiu)病(bing)復發等等字眼不(bu)要寫進(jin)去(qu)；被別人(ren)致(zhi)傷千萬不(bu)要寫，由(you)第(di)三方導致(zhi)的(de)必須由(you)第(di)三方賠(pei)償；一定(ding)要去(qu)保險合同指(zhi)定(ding)的(de)醫(yi)(yi)院(yuan)就醫(yi)(yi)，不(bu)然對(dui)理賠(pei)是(shi)會(hui)有影響的(de)，特別是(shi)私人(ren)醫(yi)(yi)院(yuan)是(shi)不(bu)能獲得賠(pei)付(fu)的(de)。