萬能壽險是什么

萬能壽險(xian)是至少在一個投資(zi)(zi)賬(zhang)戶擁有(you)一定資(zi)(zi)產價(jia)值的(de)(de)人身保(bao)險(xian)產品。萬能壽險(xian)除了(le)同傳統壽險(xian)一樣(yang)給予(yu)保(bao)護生命保(bao)障外，還可(ke)以讓(rang)客戶直接(jie)參(can)與由保(bao)險(xian)公司(si)(si)為投保(bao)人建立的(de)(de)投資(zi)(zi)帳(zhang)戶內資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)投資(zi)(zi)活動，將(jiang)保(bao)單(dan)的(de)(de)價(jia)值與保(bao)險(xian)公司(si)(si)獨立運作的(de)(de)投保(bao)人投資(zi)(zi)帳(zhang)戶資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)業績聯系起來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金價值每年都有(you)增長。

2、保證性(xing)身(shen)故賠償金。

3、提供保證性現金價(jia)值累積(ji)，讓保單持有人獲得紅(hong)(hong)利(li)（紅(hong)(hong)利(li)無(wu)保證）。

4、終身持有且具(ju)(ju)有現金(jin)價值，可用(yong)此來貸款，且具(ju)(ju)儲(chu)蓄功能與紅利分配(pei)（非絕對）。

5、如果提前(qian)解除保險合同，仍(reng)可取回部分現金。

6、有延稅(shui)功(gong)能，隨(sui)著時(shi)間的延長(chang)，保險內的現金(jin)值就會增加。

7、繳費(fei)金額、付(fu)款期限等投保人可(ke)自主選(xuan)擇，或選(xuan)擇用(yong)投資賬(zhang)戶的資金來(lai)支(zhi)付(fu)保費(fei)。

缺點

1、對(dui)投保(bao)(bao)人的健康和(he)年齡等基本因素(su)考(kao)察(cha)很高(gao)，保(bao)(bao)費昂(ang)貴。

2、收益和(he)利(li)率(lv)市場掛(gua)鉤，到期獲(huo)得的(de)收益很少(shao)的(de)情況也(ye)有可能發(fa)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與(yu)客戶(hu)簽定(ding)(ding)保(bao)險(xian)(xian)合同(tong)之始，就已經明確規定(ding)(ding)了保(bao)險(xian)(xian)期滿(man)時、或(huo)保(bao)險(xian)(xian)事故(gu)發生(sheng)時保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應支付(fu)保(bao)險(xian)(xian)金數額(e)的大小。其資產運用(yong)比(bi)較保(bao)守，以(yi)安全性為主(zhu)，且資產預期年化(hua)預期收益(yi)也(ye)是(shi)以(yi)銀行(xing)存款利息為中心。在傳(chuan)統壽險(xian)(xian)保(bao)單下，即使(shi)投資預期年化(hua)預期收益(yi)比(bi)預定(ding)(ding)預期年化(hua)利率低，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司也(ye)要履(lv)行(xing)支付(fu)的義務，資產運用(yong)的風(feng)險(xian)(xian)完全由保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司承擔。

萬能壽(shou)險(xian)：萬能壽(shou)險(xian)的資金(jin)運用是(shi)(shi)(shi)以有價(jia)證(zheng)券(quan)為中(zhong)心的，預期(qi)年(nian)化預期(qi)收益(yi)并不固定(ding)，一般來說都(dou)比較高，但(dan)也有可能很低，滿期(qi)保(bao)險(xian)金(jin)與發(fa)生保(bao)險(xian)事故(gu)時支付的保(bao)險(xian)金(jin)都(dou)是(shi)(shi)(shi)沒有確定(ding)保(bao)證(zheng)的，這是(shi)(shi)(shi)投資理財類險(xian)種風險(xian)性的體現。因此，保(bao)戶必須承擔資金(jin)預期(qi)年(nian)化預期(qi)收益(yi)的風險(xian)，該(gai)風險(xian)以同期(qi)中(zhong)國(guo)人民銀行頒布(bu)的二年(nian)期(qi)居(ju)民定(ding)期(qi)儲蓄(xu)存款預期(qi)年(nian)化利率(lv)為下(xia)限，即有最低預期(qi)年(nian)化預期(qi)收益(yi)保(bao)證(zheng)。

2、透明度

傳統(tong)保(bao)(bao)(bao)單在設計保(bao)(bao)(bao)費時，并不向(xiang)保(bao)(bao)(bao)戶公開保(bao)(bao)(bao)費的流向(xiang)，保(bao)(bao)(bao)戶不可能知道自(zi)己所交的保(bao)(bao)(bao)費是如何分攤到各項費用中去的。

萬(wan)能壽(shou)險在(zai)運作上(shang)卻是透明(ming)的，保(bao)費(fei)分(fen)配(pei)的各(ge)項用途都是公開可查(cha)的。不僅(jin)如此，作為高(gao)度透明(ming)的保(bao)險產品(pin)，萬(wan)能壽(shou)險按保(bao)戶(hu)逐一設置個人帳(zhang)戶(hu)進行單獨會計核算(suan)，保(bao)戶(hu)可以隨時查(cha)詢，而且每年(nian)都會收到年(nian)度報告。

3、死亡給付

傳(chuan)統壽險：對于身故與全殘保險金的給付是按合同規定的固定金額給付；

萬能壽險：給(gei)付金額是(shi)(shi)非固定的(de)，也是(shi)(shi)雙重的(de)，是(shi)(shi)即時保(bao)額與保(bao)險事(shi)故發生日(ri)之個人帳戶余額之和。

4、回報

傳(chuan)統壽(shou)險：保(bao)額和(he)給付是固(gu)定的，是合(he)同(tong)列明的。

萬能(neng)壽險：回報是(shi)(shi)“上不封頂，下有(you)保底”，雖然，回報的多少直接與投資帳戶的經(jing)營業績相關(guan)，但是(shi)(shi)結算預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)利率不低于即期(qi)銀行二年(nian)期(qi)居民定期(qi)儲蓄(xu)存(cun)款預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)利率。

5、現金價值

所謂現金(jin)價(jia)值(zhi)是(shi)指帶有(you)(you)(you)儲蓄性(xing)質的人壽保(bao)險(xian)單所具有(you)(you)(you)的價(jia)值(zhi)。因此，傳統壽險(xian)在保(bao)單生效(xiao)兩(liang)年后的任一(yi)時點上的現金(jin)價(jia)值(zhi)是(shi)早就測算出來，并且(qie)在保(bao)單有(you)(you)(you)效(xiao)期(qi)內是(shi)不變的。

而萬能壽險的現金(jin)價值(zhi)，則會隨著投(tou)資帳戶價值(zhi)的變動而變動，是(shi)待(dai)定的、未(wei)知的。

6、靈活性

傳統壽險：保(bao)費、保(bao)險金額是(shi)不可調整的，合同一(yi)成(cheng)立就固(gu)定下(xia)來了，也沒(mei)有在原(yuan)始合同上追加(jia)保(bao)障、提高(gao)保(bao)額的權利。

萬(wan)能壽險(xian)：非常靈活，繳費的(de)(de)時間、數(shu)額都(dou)由保(bao)戶自己決(jue)定，還可自由調整風險(xian)保(bao)障與投(tou)資的(de)(de)比例，也有加保(bao)的(de)(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)由附加(jia)保(bao)費(fei)(fei)、危險(xian)(xian)保(bao)費(fei)(fei)和儲(chu)蓄(xu)(xu)保(bao)費(fei)(fei)三部(bu)分(fen)(fen)構成，保(bao)戶能(neng)(neng)(neng)夠清楚地(di)知道整體保(bao)費(fei)(fei)中(zhong)多少(shao)(shao)是純(chun)保(bao)費(fei)(fei)支出(chu)、多少(shao)(shao)是對事故發生(sheng)進(jin)行保(bao)障所需要支付(fu)的(de)資(zi)金(jin)、多少(shao)(shao)是用來進(jin)行組合(he)投(tou)(tou)資(zi)。由于(yu)保(bao)費(fei)(fei)中(zhong)有(you)固定比例(li)(li)的(de)資(zi)金(jin)用于(yu)投(tou)(tou)資(zi)和儲(chu)蓄(xu)(xu)，因此萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)的(de)投(tou)(tou)保(bao)戶還享(xiang)有(you)每年一(yi)次的(de)最低保(bao)證收益分(fen)(fen)配，萬(wan)能(neng)(neng)(neng)壽(shou)(shou)險(xian)(xian)的(de)儲(chu)蓄(xu)(xu)保(bao)費(fei)(fei)部(bu)分(fen)(fen)由保(bao)險(xian)(xian)公司的(de)投(tou)(tou)資(zi)專家負責管(guan)理(li)，如(ru)果(guo)投(tou)(tou)資(zi)業績出(chu)色(se)，保(bao)戶也將按規定比例(li)(li)得到超額的(de)回報。

萬能(neng)壽(shou)險(xian)一般每年進行(xing)一次費(fei)用的(de)(de)扣除計算(suan)，明確清晰(xi)的(de)(de)管理費(fei)用分攤(tan)條款和每年一次的(de)(de)計算(suan)是實現萬能(neng)險(xian)特點的(de)(de)先決(jue)條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費方(fang)式區(qu)分，萬(wan)能壽(shou)險可以(yi)分為(wei)彈性繳費產(chan)品(pin)與固定(ding)繳費產(chan)品(pin)，或者分為(wei)躉交(jiao)(jiao)與期交(jiao)(jiao)產(chan)品(pin)。

2、按照保(bao)(bao)險(xian)責任劃分(fen)(fen)，分(fen)(fen)為終身壽險(xian)、兩全保(bao)(bao)險(xian)和年金(jin)保(bao)(bao)險(xian)

①萬(wan)能終身壽險(xian)(xian)(xian)，該報下類型(xing)以死(si)亡（有(you)時(shi)也包括身體全殘）為給(gei)付(fu)保險(xian)(xian)(xian)金條件(jian)，保險(xian)(xian)(xian)期限為終身，保險(xian)(xian)(xian)公司為被保險(xian)(xian)(xian)人設立保單賬(zhang)戶，死(si)亡給(gei)付(fu)的具(ju)體金額(e)(e)根據身故時(shi)的賬(zhang)戶價(jia)值(zhi)和當時(shi)的風險(xian)(xian)(xian)保額(e)(e)確定；

②萬(wan)能型年金(jin)保險(xian)(xian)，指提供(gong)有年金(jin)選擇權的萬(wan)能壽(shou)(shou)險(xian)(xian)，即以生(sheng)存(cun)為給(gei)(gei)付保險(xian)(xian)金(jin)條件，按約定分(fen)期(qi)給(gei)(gei)付生(sheng)存(cun)保險(xian)(xian)金(jin)，且分(fen)期(qi)給(gei)(gei)付生(sheng)存(cun)保險(xian)(xian)金(jin)的間隔不(bu)超過一年（含一年）的萬(wan)能壽(shou)(shou)險(xian)(xian)；

③萬能型(xing)兩(liang)全保(bao)險(xian)，該保(bao)險(xian)類型(xing)在保(bao)險(xian)期間內以死(si)亡或生存為給(gei)(gei)付保(bao)險(xian)金條件，死(si)亡給(gei)(gei)付的具體(ti)將根據發生保(bao)險(xian)事故時的賬戶價值、風險(xian)保(bao)額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬(wan)能(neng)壽險(xian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)包括附加保(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)保(bao)費(fei)(fei)和儲蓄保(bao)費(fei)(fei)三部分(fen)。對于風(feng)險(xian)規(gui)避(bi)性很強的(de)人，就(jiu)應該選擇保(bao)障保(bao)費(fei)(fei)占(zhan)比較多的(de)萬(wan)能(neng)壽險(xian)產品；風(feng)險(xian)中(zhong)性的(de)投資者(zhe)則可以選擇同類產品中(zhong)儲蓄保(bao)費(fei)(fei)與保(bao)障保(bao)費(fei)(fei)比例(li)適(shi)中(zhong)的(de)類型。

2、注意比較交費方式

萬能(neng)壽險(xian)一般(ban)包括躉交(jiao)(jiao)(jiao)和分期交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)(fei)(fei)，財力充裕(yu)的投(tou)(tou)資者可考慮選(xuan)擇躉交(jiao)(jiao)(jiao)方式（一次(ci)交(jiao)(jiao)(jiao)清保(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)）。因為在(zai)分期交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)(fei)(fei)下，保(bao)險(xian)公司會考慮后續期交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)(fei)(fei)的時(shi)間價值和利率(lv)風險(xian)，必然相應增(zeng)加以后的交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)(fei)(fei)額(e)度，增(zeng)加投(tou)(tou)資者的投(tou)(tou)資成本。

3、注意收益的領取方式

從(cong)目前各家保(bao)險公司推(tui)出的(de)(de)萬能壽險產品看，其收(shou)益領取方式基本包括：一(yi)次領取；年金領取；到期可(ke)(ke)轉換為(wei)養老(lao)保(bao)險等。投(tou)資(zi)者可(ke)(ke)根據自(zi)身具體情況相機(ji)抉擇。那(nei)些收(shou)入(ru)尚不(bu)充裕(yu)，資(zi)金需求不(bu)穩定(ding)的(de)(de)投(tou)資(zi)者往往選擇一(yi)次領取，比較適(shi)合年輕人(ren)。

4、選擇正規的投保平臺

想要購(gou)買到適合的人保健(jian)康萬能險，需(xu)要選擇一家正規、專業、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算利率之上的(de)部分都是不確定的(de)，這(zhe)在合同中也有明確體(ti)現。

2、如(ru)果代理人給你說(shuo)繳費五(wu)年或(huo)者十(shi)年可以(yi)保障(zhang)終(zhong)身，并且附加了重疾、意外、醫(yi)療的話，可能會造成保單的失效。

3、萬一(yi)發生風(feng)險(xian)，賬戶值減少，但是要想維持合同(tong)有(you)效(xiao)，或許要繼續繳納保費，但是患重病的人(ren)一(yi)般情況下會(hui)喪(sang)失創造財富的能力。

萬能壽險賠付

1、發(fa)生(sheng)保險事故的時候要(yao)及時向保險公(gong)司(si)報案(an)，并把(ba)(ba)事故發(fa)生(sheng)的各種(zhong)信息告(gao)知(zhi)保險公(gong)司(si)，向保險公(gong)司(si)的工(gong)作人(ren)員詢問與賠付有關的問題或者把(ba)(ba)保險合(he)同拿出(chu)來仔細(xi)看看了(le)解清(qing)楚。

2、把賠付所需要(yao)(yao)的(de)資料都(dou)準備(bei)好，按要(yao)(yao)求遞交給保險公司(si)。要(yao)(yao)注意這些材料一般是要(yao)(yao)求原件的(de)，醫(yi)院出具(ju)的(de)證明一定要(yao)(yao)蓋章，不然是無(wu)效的(de)，補(bu)起來也很麻煩。

3、就(jiu)醫(yi)(yi)時，由于意(yi)(yi)外導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)，一定要(yao)(yao)醫(yi)(yi)生把發生的(de)(de)意(yi)(yi)外事由寫進病歷本；措辭要(yao)(yao)注意(yi)(yi)，對(dui)于先(xian)天的(de)(de)、原生的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病復發等等字(zi)眼(yan)不(bu)要(yao)(yao)寫進去(qu)；被別(bie)人致(zhi)(zhi)傷(shang)千萬不(bu)要(yao)(yao)寫，由第三(san)方(fang)導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)必(bi)須由第三(san)方(fang)賠(pei)(pei)償；一定要(yao)(yao)去(qu)保險(xian)合同(tong)指定的(de)(de)醫(yi)(yi)院就(jiu)醫(yi)(yi)，不(bu)然對(dui)理賠(pei)(pei)是會(hui)有影響(xiang)的(de)(de)，特(te)別(bie)是私人醫(yi)(yi)院是不(bu)能獲得賠(pei)(pei)付的(de)(de)。