買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購車(che)貸(dai)(dai)款的渠道包括銀行、汽(qi)車(che)金融公司、小額(e)貸(dai)(dai)款公司等，那(nei)么到底哪種(zhong)貸(dai)(dai)款方式最劃(hua)算？

銀行貸款(kuan)有多種選擇

汽車貸款(kuan)業(ye)務(wu)(wu)曾(ceng)因風險高利潤低(di)，在(zai)保(bao)險公司車貸險被叫停后陷入(ru)低(di)潮，多家銀(yin)(yin)行停辦(ban)了(le)這項業(ye)務(wu)(wu)。然(ran)而(er)，隨(sui)著(zhu)樓市一度低(di)迷(mi)而(er)車市火爆，自2008年開始多家銀(yin)(yin)行又重新大力拓展(zhan)車貸業(ye)務(wu)(wu)，并且貸款(kuan)門(men)檻在(zai)不斷降低(di)。

如中國(guo)銀行在深(shen)圳成立了(le)(le)首家(jia)專業汽車(che)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中心，只需(xu)要將汽車(che)抵(di)押登(deng)記即可(ke)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。深(shen)發(fa)展(zhan)還專門開(kai)發(fa)了(le)(le)車(che)貸(dai)(dai)(dai)預審批系(xi)統(tong)，只要客戶在網上申請，15分鐘(zhong)便(bian)能看到預審批結果(guo)，知(zhi)道自己是否能獲取貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。此外，深(shen)發(fa)展(zhan)近日還推出了(le)(le)“靚車(che)卡(ka)”，首創積(ji)分抵(di)車(che)貸(dai)(dai)(dai)功能。持卡(ka)人可(ke)以(yi)通過(guo)刷(shua)卡(ka)消費積(ji)分，然后按照一(yi)定比例抵(di)扣自己在銀行的車(che)貸(dai)(dai)(dai)月供。

近日(ri)，中國證券報記者從(cong)深發展、平(ping)安銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(600036,股(gu)吧)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(601939,股(gu)吧)等(deng)多家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)了(le)解到(dao)，如果通過(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)辦理車貸(dai)，目前已(yi)經有(you)多種產品可以選擇，大致分為以下幾(ji)類：

傳(chuan)統(tong)車(che)貸業務(wu)，選擇“直客式”業務(wu)的客戶可(ke)到銀行先(xian)貸款后買(mai)車(che)；辦理“間(jian)客式”業務(wu)的客戶則先(xian)選好車(che)，然后通過汽車(che)經銷商(shang)申請貸款。信用卡刷(shua)卡分期業務(wu)，招行、建行等均有開展(zhan)。這(zhe)類門檻(jian)較(jiao)低但(dan)只在(zai)指定車(che)商(shang)有合(he)作。

消費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)業務，只要將房產(chan)在銀行進行抵押，就(jiu)能獲(huo)得一筆貸(dai)(dai)款(kuan)隨借隨還，貸(dai)(dai)款(kuan)可以用來買車。

信用貸款業務，目前主要(yao)在渣打、花旗等外資(zi)銀行開展，只要(yao)是有穩定工作的工薪階層，就能申請到一筆貸款用于消費。

在銀(yin)行的(de)“熱(re)情”下，汽車(che)(che)經銷商也紛(fen)紛(fen)加大力(li)度推(tui)廣汽車(che)(che)貸款(kuan)。除原有的(de)專業(ye)汽車(che)(che)金(jin)融(rong)公司(si)外，一些(xie)車(che)(che)商還同時攜手多家(jia)銀(yin)行合作(zuo)。如一汽大眾(zhong)推(tui)出“金(jin)融(rong)引擎”衍生服務平臺，相繼(ji)推(tui)出“0利率貸款(kuan)方案”、“招行車(che)(che)購(gou)易(yi)”、“民生銀(yin)行(600016,股(gu)吧)購(gou)車(che)(che)通”等業(ye)務。

在深(shen)圳，6月1日開(kai)始工商(shang)銀(yin)行與廣州本田(tian)、鈴木合(he)作(zuo)推出免息2年(nian)促銷政(zheng)策。廣汽豐田(tian)、北京(jing)現代等多家(jia)汽車(che)經銷商(shang)，也(ye)選擇和一些銀(yin)行合(he)作(zuo)，借助信用卡(ka)推出“零(ling)利率(lv)”免息車(che)貸，只(zhi)(zhi)要付(fu)三(san)成首付(fu)即可，每月還貸只(zhi)(zhi)需(xu)要支付(fu)本金(jin)。

車貸產品各有利弊

總(zong)體看來，目前市場(chang)上的(de)汽(qi)車(che)貸(dai)款(kuan)主要有銀行(xing)車(che)貸(dai)、信用卡分期(qi)、專業汽(qi)車(che)金融公司貸(dai)款(kuan)。選擇什(shen)么樣的(de)貸(dai)款(kuan)最(zui)劃算呢？

如(ru)果單從(cong)貸(dai)款利率(lv)來看，信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡刷卡分期占有(you)較大優勢。東風日產銷售人(ren)員曾先(xian)生(sheng)告(gao)訴記者，他(ta)們和(he)建行合作(zuo)(zuo)推(tui)出(chu)了該項業務。以(yi)一輛騏達為例，車(che)身、車(che)輛購置稅以(yi)及保險費合計為13.5781萬元，貸(dai)款七成約8萬元。只要(yao)向建行申(shen)請辦(ban)理信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡，就可(ke)以(yi)分一年或兩(liang)年分期付款，每月(yue)支付相應本金即可(ke)。雖然不用(yong)(yong)支付利息，但如(ru)果貸(dai)款兩(liang)年要(yao)一次性(xing)收取貸(dai)款金額9.5%作(zuo)(zuo)為手(shou)續(xu)費。而銀行辦(ban)理車(che)貸(dai)一般按照基準利率(lv)執(zhi)行，算下來采用(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡方式要(yao)便宜一些。

不過，信用卡刷(shua)卡分(fen)期(qi)(qi)只(zhi)和指定車(che)商合作(zuo)，而(er)且貸(dai)款期(qi)(qi)限(xian)最(zui)(zui)(zui)多不超(chao)過兩年(nian)。銀行辦理車(che)貸(dai)可(ke)以(yi)不限(xian)車(che)型不限(xian)車(che)商，貸(dai)款期(qi)(qi)限(xian)一般(ban)為1到(dao)3年(nian)，首(shou)付(fu)最(zui)(zui)(zui)低為三成。如果是公務員等(deng)優質(zhi)客戶，則首(shou)付(fu)比例可(ke)以(yi)降低到(dao)兩成，貸(dai)款期(qi)(qi)限(xian)最(zui)(zui)(zui)長可(ke)達到(dao)5年(nian)。

相比之(zhi)下，通(tong)(tong)過(guo)汽車金融(rong)公司貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)門檻(jian)最低，但(dan)利(li)率(lv)最高(gao)，甚至(zhi)比銀行貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)高(gao)一到(dao)兩(liang)成。一般(ban)來(lai)說，不論是辦理信用卡分期還是到(dao)銀行貸(dai)(dai)款(kuan)，都需要深(shen)戶(hu)深(shen)房，甚至(zhi)對購房面積有一定要求，否則(ze)很難通(tong)(tong)過(guo)審核(he)。而通(tong)(tong)過(guo)汽車金融(rong)公司貸(dai)(dai)款(kuan)，只需要找一個有深(shen)房深(shen)戶(hu)的(de)人作信譽擔(dan)保即可。并(bing)且貸(dai)(dai)款(kuan)期限(xian)最長可達到(dao)五年。

銀行理財(cai)人士提醒購(gou)車(che)(che)者(zhe)，在申(shen)請車(che)(che)貸(dai)(dai)時應綜合考量(liang)，除(chu)了考慮貸(dai)(dai)款利(li)率、首付等因素外，還(huan)應比較貸(dai)(dai)款期(qi)限、手續費、提前還(huan)貸(dai)(dai)是否(fou)收取違約金等多(duo)方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以平安銀行為例）（以招行“隨(sui)借隨(sui)還”為例）（以渣打為例）

貸(dai)款(kuan)門(men)檻最好是(shi)本(ben)(ben)地(di)(di)戶口并有房產(chan)。如果沒(mei)有戶口則需要提供房產(chan)證或貸(dai)款(kuan)合(he)同(tong)，并且要求在本(ben)(ben)地(di)(di)居住(zhu)三年以上(shang)(shang)。否(fou)則需要辦理(li)擔保(bao)手續(xu)。要求有本(ben)(ben)地(di)(di)房產(chan)，根據貸(dai)款(kuan)額度(du)對(dui)房產(chan)面積也(ye)有一定(ding)(ding)要求。如果沒(mei)有本(ben)(ben)地(di)(di)戶口以及房產(chan)，需要符(fu)合(he)條件(jian)的人做信用(yong)擔保(bao)。需要完全產(chan)權的房產(chan)證作抵(di)押，如果房子(zi)還(huan)在貸(dai)款(kuan)則“隨(sui)借隨(sui)還(huan)”額度(du)不(bu)能超過(guo)現有額度(du)。只要在22歲至60歲之間(jian)，有穩定(ding)(ding)工作且月收(shou)入3000元以上(shang)(shang)，就能申請貸(dai)款(kuan)。

貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)首付最(zui)低(di)(di)為(wei)(wei)凈車價三成，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)1到3年(nian)(nian)，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)人(ren)民(min)銀行基(ji)準利(li)(li)率(lv)(lv)5．4％。首付最(zui)低(di)(di)為(wei)(wei)三成，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)1到2年(nian)(nian)。不(bu)收取利(li)(li)息，但要一次性收取手續費。以東風日(ri)產(chan)騏達車為(wei)(wei)例，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)1年(nian)(nian)收取5％，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)2年(nian)(nian)收取9．5％。首付最(zui)低(di)(di)為(wei)(wei)三成，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)1到5年(nian)(nian)，根(gen)據(ju)(ju)不(bu)同貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)以及額度(du)(du)計(ji)算利(li)(li)息。以貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)12．5萬(wan)(wan)元、貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)5年(nian)(nian)計(ji)算，月供為(wei)(wei)2680元。首付最(zui)低(di)(di)為(wei)(wei)三成，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)最(zui)低(di)(di)為(wei)(wei)基(ji)準利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)據(ju)(ju)客戶情況適當上(shang)浮，貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)不(bu)超過5年(nian)(nian)。根(gen)據(ju)(ju)月收入(ru)不(bu)同確定，放貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)額度(du)(du)最(zui)低(di)(di)8000元，最(zui)高30萬(wan)(wan)元。執行固定利(li)(li)率(lv)(lv)，根(gen)據(ju)(ju)貸(dai)(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額度(du)(du)、期(qi)(qi)限(xian)(xian)不(bu)同年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)在(zai)7．9％至9．9％之(zhi)間。

放(fang)款速度客戶(hu)交付定(ding)金后前來辦理。確定(ding)放(fang)款后辦理上(shang)牌手續，將車輛(liang)進行抵(di)押登記(ji)后放(fang)款。信用卡審批一(yi)般需要(yao)十多(duo)個(ge)工作(zuo)日(ri)。三個(ge)工作(zuo)日(ri)能知道(dao)初審結(jie)果，手續辦完大(da)概需要(yao)15個(ge)工作(zuo)日(ri)。大(da)約(yue)一(yi)個(ge)月。最(zui)快(kuai)4個(ge)工作(zuo)日(ri)。

特(te)點門檻(jian)(jian)較(jiao)高(gao)(gao)(gao)手續較(jiao)繁瑣，但不受(shou)(shou)(shou)車(che)型(xing)、車(che)商(shang)限制(zhi)(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)高(gao)(gao)(gao)利(li)(li)息較(jiao)低(di)，受(shou)(shou)(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)限制(zhi)(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)低(di)利(li)(li)息較(jiao)高(gao)(gao)(gao)，受(shou)(shou)(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)限制(zhi)(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)高(gao)(gao)(gao)獲取的(de)貸款(kuan)額(e)度(du)也(ye)高(gao)(gao)(gao)，不受(shou)(shou)(shou)車(che)型(xing)車(che)商(shang)限制(zhi)(zhi)。門檻(jian)(jian)較(jiao)低(di)放款(kuan)速度(du)快，不受(shou)(shou)(shou)車(che)型(xing)、車(che)商(shang)限制(zhi)(zhi)，但貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)高(gao)(gao)(gao)且額(e)度(du)不高(gao)(gao)(gao)。