【理財(cai)投資方法】閑錢如何(he)理財(cai) 閑錢投資什么好

理(li)財的五大基(ji)本原則 俗語說「人有(you)兩只(zhi)腳(jiao)，錢(qian)(qian)(qian)有(you)四只(zhi)腳(jiao)」，現代(dai)人的生活需求提(ti)高，似乎賺錢(qian)(qian)(qian)速度(du)永遠(yuan)趕不(bu)上花錢(qian)(qian)(qian)的速度(du)，不(bu)過如果能建立正確(que)的理(li)財觀念(nian)，并正確(que)的理(li)財，不(bu)但可以(yi)衣(yi)食無(wu)憂，還可以(yi)提(ti)早(zao)享受人生！就像把(ba)雙腳(jiao)踩(cai)在風火輪上，可以(yi)充分駕馭錢(qian)(qian)(qian)財。

觀念正確最重要

許多人都誤(wu)解，以為理(li)(li)(li)財(cai)是(shi)(shi)(shi)有錢人的(de)專利，實(shi)際上，不(bu)論錢財(cai)的(de)多寡，不(bu)管(guan)是(shi)(shi)(shi)個人或是(shi)(shi)(shi)家(jia)庭均(jun)有理(li)(li)(li)財(cai)的(de)必要性。從觀念上來說，做(zuo)好理(li)(li)(li)財(cai)并不(bu)難，就是(shi)(shi)(shi)有效運用(yong)和處理(li)(li)(li)錢財(cai)，讓所有的(de)花費均(jun)能(neng)發(fa)揮最(zui)大功效，進而運用(yong)各種開源節流的(de)方式，調(diao)整各項收支并不(bu)斷(duan)累積財(cai)富來達成所欲達到的(de)目(mu)標，舉(ju)凡出國旅游、置產準備、儲備子女教育(yu)基(ji)金、準備退(tui)休金等皆是(shi)(shi)(shi)，另(ling)外保持貨幣購買力和對抗通貨膨脹也都是(shi)(shi)(shi)理(li)(li)(li)財(cai)的(de)目(mu)的(de)。

目標設定一定要有

然而并非(fei)每個人都能有效且正確的(de)(de)(de)理財(cai)，在過程中一定(ding)要(yao)有全盤性規劃(hua)、持續性的(de)(de)(de)執行(xing)和適時(shi)性的(de)(de)(de)修正。根(gen)據各(ge)個不同階段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)(de)需求，明確訂定(ding)目(mu)(mu)標(biao)，有計劃(hua)存積所需費用，逐一完成(cheng)那些目(mu)(mu)標(biao)及希(xi)望。以家(jia)庭(ting)理財(cai)而言，理財(cai)規劃(hua)應包括三個層(ceng)面，如先設(she)定(ding)家(jia)庭(ting)理財(cai)目(mu)(mu)標(biao)，掌握現時(shi)的(de)(de)(de)收支(zhi)資產(chan)狀(zhuang)況(kuang)，運用投資累(lei)積財(cai)富。也就是說(shuo)，針對各(ge)個不同時(shi)期和階段(duan)(duan)(duan)設(she)定(ding)目(mu)(mu)標(biao)，并弄清(qing)楚現階段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)(de)收支(zhi)情形、資產(chan)負債狀(zhuang)況(kuang)，衡(heng)量(liang)是否有足夠(gou)的(de)(de)(de)財(cai)力(li)去達成(cheng)那些目(mu)(mu)標(biao)，同時(shi)透過各(ge)種(zhong)投資工具進行(xing)投資，以累(lei)積財(cai)力(li)完成(cheng)各(ge)階段(duan)(duan)(duan)的(de)(de)(de)目(mu)(mu)標(biao)。

而(er)(er)在訂定各個階(jie)段目(mu)標(biao)(biao)(biao)時，有(you)個相當(dang)重(zhong)要的(de)(de)觀(guan)念就是，這(zhe)些目(mu)標(biao)(biao)(biao)都是未(wei)來各種財務(wu)行(xing)(xing)動(dong)的(de)(de)指針(zhen)，而(er)(er)且所(suo)有(you)的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)(biao)都必須(xu)是具體的(de)(de)、可行(xing)(xing)的(de)(de)，因(yin)為(wei)具體化的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)(biao)才能(neng)讓自己清楚(chu)理財真正的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)(biao)為(wei)何。此外，在思考過(guo)程中也能(neng)顧及可行(xing)(xing)性，而(er)(er)不是過(guo)于空洞或是太(tai)過(guo)好高騖遠、遙不可及的(de)(de)目(mu)標(biao)(biao)(biao)。

了解自己風險承擔度有多高

在理(li)財(cai)過(guo)程中經常被忽(hu)略的一個重點(dian)即風(feng)險(xian)(xian)的承(cheng)(cheng)擔度，理(li)財(cai)時會(hui)有投(tou)資(zi)(zi)行(xing)為出現，既然是投(tou)資(zi)(zi)就(jiu)需面對風(feng)險(xian)(xian)，進行(xing)投(tou)資(zi)(zi)前便需先評估能否承(cheng)(cheng)擔風(feng)險(xian)(xian)？承(cheng)(cheng)擔到何(he)(he)種程度？因為任(ren)何(he)(he)人(ren)在承(cheng)(cheng)擔風(feng)險(xian)(xian)時都會(hui)有一定的限度，超過(guo)限度，風(feng)險(xian)(xian)便會(hui)變成壓力或(huo)是負擔，嚴(yan)重者甚至會(hui)造(zao)成情(qing)緒或(huo)是心理(li)上的傷害。

每個人(ren)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)承擔(dan)度都不(bu)一樣，有些(xie)人(ren)愿(yuan)意(yi)追求(qiu)較高(gao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)投(tou)資，有些(xie)人(ren)則僅(jin)愿(yuan)意(yi)承受(shou)低微(wei)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，追求(qiu)略高(gao)于平均獲利即(ji)可(ke)，也(ye)有不(bu)愿(yuan)承受(shou)任何(he)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，不(bu)做(zuo)任何(he)投(tou)資。至于一般對(dui)于風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)評(ping)估需(xu)考慮(lv)到年齡、收入(ru)、資產(chan)、家(jia)庭負(fu)擔(dan)等，才不(bu)會讓風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)成(cheng)為負(fu)擔(dan)。

慎選工具不吃虧

此外，各種投資工具在性質上也不盡相同，常見的投資方式如買股票、房地產、債券或是將錢存在銀行等都可(ke)以算是(shi)(shi)投(tou)(tou)(tou)資(zi)，不(bu)(bu)同(tong)的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)所(suo)預期的(de)(de)報酬(chou)(chou)也不(bu)(bu)相(xiang)同(tong)，有(you)(you)的(de)(de)報酬(chou)(chou)會較(jiao)高(gao)，但(dan)有(you)(you)的(de)(de)則可(ke)能損及本(ben)金，有(you)(you)的(de)(de)雖(sui)無虧本(ben)之(zhi)虞但(dan)報酬(chou)(chou)卻極低微，只要(yao)本(ben)金可(ke)能出現虧損的(de)(de)即是(shi)(shi)帶(dai)(dai)有(you)(you)風(feng)(feng)險。一般而言，報酬(chou)(chou)率(lv)愈(yu)高(gao)的(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)工具，風(feng)(feng)險也愈(yu)高(gao)；相(xiang)反地，風(feng)(feng)險低者，獲(huo)利也相(xiang)對較(jiao)少，不(bu)(bu)過值得(de)注意的(de)(de)是(shi)(shi)，承擔(dan)較(jiao)高(gao)風(feng)(feng)險的(de)(de)情況下，不(bu)(bu)一定會帶(dai)(dai)來相(xiang)對較(jiao)高(gao)的(de)(de)獲(huo)利機會。所(suo)以在(zai)投(tou)(tou)(tou)資(zi)時不(bu)(bu)能只想到獲(huo)取高(gao)報酬(chou)(chou)而忽略伴隨的(de)(de)風(feng)(feng)險。

愈早投資效果愈好

除投(tou)資(zi)報酬率外，另有一(yi)項決定性的(de)因素即(ji)是時(shi)間。

許多(duo)人懂得所謂理財并不是選擇高獲利(li)的(de)投(tou)(tou)資工(gong)具(ju)，而是運用(yong)較穩健的(de)投(tou)(tou)資管道(dao)和方(fang)式，更(geng)重要的(de)是他們比別人早開始投(tou)(tou)資，同時(shi)運用(yong)復利(li)的(de)效果(guo)所產(chan)生(sheng)的(de)報酬來累積財富(fu)。時(shi)下(xia)最盛行的(de)定時(shi)定額(e)投(tou)(tou)資共同基金(jin)便是利(li)用(yong)復利(li)特性的(de)最佳寫照。

俗(su)話說「你不(bu)(bu)理(li)(li)財(cai)(cai)，財(cai)(cai)不(bu)(bu)理(li)(li)你」，在理(li)(li)財(cai)(cai)規(gui)劃時需先厘清本身所處的(de)人(ren)生階段，確定(ding)相(xiang)關的(de)財(cai)(cai)務需求才(cai)能妥善做好理(li)(li)財(cai)(cai)安排，實現目標。

人生各階段的理財建議

在個人(ren)理(li)財(cai)(cai)規劃過程中，可(ke)將人(ren)生階(jie)段(duan)(duan)分(fen)為青(qing)年(nian)期、成(cheng)(cheng)年(nian)期、成(cheng)(cheng)熟期、退(tui)休(xiu)期等(deng)階(jie)段(duan)(duan)。在踏入(ru)社會(hui)(hui)至結婚(hun)前的(de)青(qing)年(nian)期，此階(jie)段(duan)(duan)的(de)特性是可(ke)承(cheng)受較高的(de)風險也(ye)較無投資能(neng)力，此時理(li)財(cai)(cai)重點(dian)在于準備(bei)結婚(hun)購(gou)(gou)屋的(de)自(zi)備(bei)款。而經濟(ji)狀況(kuang)漸趨穩定的(de)成(cheng)(cheng)年(nian)期則(ze)需以購(gou)(gou)屋為理(li)財(cai)(cai)主(zhu)旨。到了(le)成(cheng)(cheng)熟期的(de)階(jie)段(duan)(duan)，已有能(neng)力作均衡的(de)投資，同時在事業上及收(shou)入(ru)面也(ye)都處于最佳狀態，這個階(jie)段(duan)(duan)的(de)理(li)財(cai)(cai)目(mu)標(biao)會(hui)(hui)以子女教育(yu)或是退(tui)休(xiu)計(ji)劃為訴求。至于進入(ru)退(tui)休(xiu)期后，因(yin)已屬退(tui)休(xiu)狀態，相對(dui)地對(dui)風險承(cheng)擔程度也(ye)隨之(zhi)降低，所(suo)以理(li)財(cai)(cai)的(de)重點(dian)在于顧及本(ben)金(jin)安(an)全和(he)固定收(shou)益為主(zhu)要考慮。

市(shi)民的投資意(yi)愿其實還(huan)是蠻高的，例(li)如大(da)家(jia)都愛(ai)存錢、愛(ai)買(mai)房、愛(ai)買(mai)黃金(jin)……這都表明了強烈的投資意(yi)愿。但(dan)是如果這些理財渠(qu)道(dao)運用不當，就(jiu)會成為吞噬你辛苦錢的‘財富黑洞’。

個人投資理財的目(mu)標是保值(zhi)(zhi)、增值(zhi)(zhi)，核心(xin)是對自己(ji)的所有資產進行管理。只有選擇最適(shi)合自己(ji)的理財產品，才能達到最終(zhong)目(mu)的。

閑錢投資要爭取較高收益

國家統計局的(de)(de)最新數據(ju)顯(xian)示，6月份CPI同比增長2.7%。如果(guo)僅僅從數字上(shang)算，目(mu)前一(yi)年期定存的(de)(de)年利率為3%，假設CPI一(yi)直保(bao)持在2.7%，或許有(you)人認為一(yi)萬元(yuan)定存一(yi)年跑贏通脹不說，還能賺(zhuan)30元(yuan)。

這樣的計算(suan)方法并不全面，因為(wei)(wei)從(cong)實際(ji)情況(kuang)出發，要(yao)想讓自己的錢(qian)保(bao)值、增值，還是要(yao)拿閑錢(qian)來投(tou)資以獲得更高的收益。其實從(cong)過去10年國家統(tong)計局公布的官方數據(ju)來看，2000年至2012年間(jian)，中國物(wu)價累計漲幅為(wei)(wei)31%。而在過去這10年，一(yi)年期定(ding)存(cun)的利率最高為(wei)(wei)4.14%。

“從簡單的(de)消費角(jiao)度出發，按照一年前(qian)的(de)年定(ding)存利率(lv)3.5%計算，100元(yuan)(yuan)定(ding)存一年后，你可(ke)以獲(huo)得3.5元(yuan)(yuan)的(de)利息收(shou)入。但也許你每天的(de)早餐都已經從3元(yuan)(yuan)漲到了5元(yuan)(yuan)，那就更別說其他產品了。”一位(wei)投資者(zhe)表(biao)示。

定期調整理財目標

存款是(shi)家(jia)庭和個(ge)人理(li)財規劃必不可少的(de)(de)一部分(fen)，這部分(fen)資(zi)(zi)(zi)金配置(zhi)的(de)(de)首要目的(de)(de)不是(shi)收益，而是(shi)資(zi)(zi)(zi)金安全；剩(sheng)下的(de)(de)閑錢部分(fen)，則需要選擇(ze)收益較高(gao)同時又能(neng)兼顧安全的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)渠道(dao)。如(ru)今市(shi)場上的(de)(de)個(ge)人投(tou)資(zi)(zi)(zi)理(li)財產(chan)品讓人眼花繚亂，挑選個(ge)人投(tou)資(zi)(zi)(zi)理(li)財產(chan)品的(de)(de)前(qian)提是(shi)對自己(ji)的(de)(de)收支(zhi)有(you)準(zhun)確的(de)(de)分(fen)析，“不能(neng)說我(wo)有(you)10萬元，就直接選擇(ze)10萬元的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品。”

建議投資者制定(ding)合理(li)的(de)理(li)財目標，“根據自(zi)身(shen)條件和(he)不同的(de)人(ren)生經歷，合理(li)制定(ding)短、中、長期理(li)財目標，并且每過(guo)一段時間，對自(zi)己(ji)原來所制定(ding)的(de)理(li)財目標進行一次(ci)修正。”她(ta)說，“每隔半年或(huo)者一年調整一次(ci)是比較合適的(de)。”