車(che)險有(you)哪(na)些？汽車(che)保(bao)險哪(na)些必(bi)須買？

一、車險有哪些？怎樣選擇車險

汽車保險是承擔機動車由于自然(ran)災害(hai)或(huo)意外(wai)事故所造(zao)成的(de)(de)人身傷(shang)亡或(huo)財產損(sun)失的(de)(de)賠(pei)償責任(ren)的(de)(de)一(yi)種商業保險。

（一）主險篇

第三者責任險

這也就是常說的“三者險”。負責保險車輛在使用中發生意外事故造成他人(即第三者)的(de)人身(shen)傷(shang)亡或財(cai)產的(de)直接損毀的(de)賠償(chang)責任(ren)。

購(gou)買(mai)(mai)建議：現(xian)在(zai)強(qiang)制性(xing)購(gou)買(mai)(mai)的(de)交(jiao)強(qiang)險(xian)對第三者(zhe)的(de)醫療費(fei)用和財產損失上賠償(chang)較低，作(zuo)為交(jiao)強(qiang)險(xian)的(de)補充(chong)，三者(zhe)險(xian)可以在(zai)更(geng)大程(cheng)度上賠償(chang)。尤其(qi)對于開車(che)經驗尚淺的(de)新(xin)手，避讓能力較低，碰撞發生幾率大。另(ling)外，如果車(che)輛(liang)平時行(xing)經路段交(jiao)通秩序較差，且(qie)行(xing)人、摩托、電動車(che)較多(duo)時，也(ye)更(geng)容易出(chu)現(xian)事(shi)故，建議購(gou)買(mai)(mai)，并且(qie)是盡(jin)量多(duo)買(mai)(mai)。

1、車輛損失險

車(che)輛損(sun)失險簡稱“車(che)損(sun)險”。負(fu)責賠償由于自然災害或意外事故造成的(de)車(che)輛自身(shen)的(de)損(sun)失。

購買(mai)建議：車(che)損險(xian)作為車(che)險(xian)中對(dui)汽車(che)影(ying)響最為直接的險(xian)種，如果(guo)不(bu)投保，車(che)輛碰撞后的修理費用就(jiu)得車(che)主自己掏腰包(bao)了。無論新老車(che)主，開車(che)上路行(xing)車(che)安全(quan)難以預計。加上有(you)時(shi)候(hou)雖然事故責任(ren)不(bu)在自己，但為了出險(xian)方便(bian)或是(shi)其(qi)他因(yin)素，事故責任(ren)可能(neng)還是(shi)會劃歸本人，因(yin)此(ci)車(che)損險(xian)建議還是(shi)應該購買(mai)。

2、車(che)上人員責任險

車(che)上人員(yuan)責(ze)任(ren)(ren)險(xian)當(dang)中包括司機(ji)責(ze)任(ren)(ren)險(xian)和乘客責(ze)任(ren)(ren)險(xian)。負(fu)責(ze)保險(xian)車(che)輛發生意(yi)外(wai)事故(gu)造成車(che)上人員(yuan)的人身傷亡和車(che)上所載貨物的直接(jie)損毀的賠償責(ze)任(ren)(ren)。

購買建議：此(ci)險(xian)種能(neng)讓車(che)上人員的(de)(de)人身傷(shang)亡得到補(bu)償，當發生事故，能(neng)減少(shao)一定的(de)(de)損(sun)失。但如果(guo)車(che)主的(de)(de)車(che)輛(liang)不常載(zai)客，可以選(xuan)擇單獨投保駕駛員座位的(de)(de)車(che)上人員責任險(xian)。而如果(guo)車(che)輛(liang)安(an)全系數足夠(gou)高，而行(xing)車(che)范圍集(ji)中在車(che)多(duo)緩慢(man)的(de)(de)區域，即使發生事故也是輕微程度，此(ci)險(xian)可以不購買。

3、全車盜搶險

簡稱(cheng)“盜搶險”。負責賠付(fu)全車被盜竊(qie)(qie)、被搶劫、被搶奪(duo)造成的車輛損(sun)失，以及(ji)在被盜竊(qie)(qie)、被搶劫、被搶奪(duo)期間受(shou)到損(sun)壞或車上零部件、附(fu)屬設備丟失需要修(xiu)復的合(he)理費用。

購買(mai)建議：如果車(che)輛主(zhu)要用以上(shang)下班代步，住宅和公(gong)司有專(zhuan)門的(de)車(che)庫以供停車(che)，且(qie)車(che)輛一(yi)般停放(fang)地點(dian)有專(zhuan)人看管，車(che)輛被盜(dao)搶的(de)可(ke)能性較低時，可(ke)以考慮不購買(mai)。對(dui)于一(yi)些價(jia)值較高(gao)或是盜(dao)搶率較高(gao)的(de)車(che)型，且(qie)停車(che)位不能確(que)保安(an)全的(de)話，可(ke)以酌情購買(mai)。

（二）附加險篇

車上人員責任險

車上人員責任險僅針對車輛損失險和第三者責任險范圍內的損失，其他附加險的免賠規定不能取消。根據條款規定，一般情況下，上述險種范圍內的每次保險事故與賠償計算履行按責免賠的原則，車主須按事故責任大小承擔一定比例的損失(稱為免(mian)賠額)。但(dan)如(ru)果投保(bao)了(le)不(bu)計(ji)(ji)免賠(pei)特約險，發生(sheng)保(bao)險事故(gu)后，保(bao)險公司(si)不(bu)再(zai)按(an)原免賠(pei)規定進行免賠(pei)，而按(an)規定計(ji)(ji)算的實際損失給(gei)予賠(pei)付(fu)。

購買建議(yi)(yi)：不計(ji)免賠(pei)險一般投(tou)保費用較低，但效(xiao)果明顯，性價比高。尤其新手行車(che)出現的小事故較為頻繁，如(ru)果購買了車(che)損(sun)險或三者(zhe)險，在資(zi)金(jin)相(xiang)對(dui)寬(kuan)裕的情況下(xia)，建議(yi)(yi)也要買上不計(ji)免賠(pei)險。

1、自燃損(sun)失(shi)險

自(zi)然(ran)險負(fu)責車(che)輛在行駛(shi)過程中，因(yin)(yin)本車(che)電器、線路(lu)、供(gong)油系(xi)統發生(sheng)故障及載運貨物自(zi)燃原因(yin)(yin)起(qi)火燃燒，造成車(che)輛損失(shi)以及施救所支付的合理(li)費用。

購買(mai)建議：除了(le)(le)私自(zi)改裝(zhuang)電路或是用車不(bu)(bu)當(dang)的情(qing)況，自(zi)燃(ran)(ran)一般都需(xu)要由生(sheng)產廠商負責。此外，汽車自(zi)燃(ran)(ran)是需(xu)要做(zuo)事(shi)故鑒(jian)定的。有時候(hou)盡管汽車發生(sheng)自(zi)然(ran)，若事(shi)故原因鑒(jian)定不(bu)(bu)在賠(pei)償條件內，保險(xian)公司(si)都不(bu)(bu)予賠(pei)償。因此我們建議，對于車況良(liang)好(hao)的新(xin)車，自(zi)燃(ran)(ran)的情(qing)況極少(shao)發生(sheng)，就不(bu)(bu)建議購買(mai)了(le)(le)。而舊車自(zi)燃(ran)(ran)的風險(xian)幾率會(hui)隨著(zhu)使用年限增大，可以考慮購買(mai)。

2、無過(guo)失責任險

投保車輛在使用過程中，因與非機動車輛、行人發生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產損毀，保險車輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經支付給對方而無法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。每次賠償均實行20%的絕(jue)對免(mian)賠率。

購買建議：此險(xian)跟三者險(xian)大同小異。主要(yao)還是針對(dui)第三方的損失(shi)進行(xing)賠(pei)償。對(dui)于一般的車主來說，只要(yao)平時行(xing)車注(zhu)意(yi)主動避讓(rang)，小心為上，只購買三者險(xian)就足夠了。

3、車身劃(hua)痕險(xian)

有些保險公司稱為“油漆單獨損失險”。負責車輛在使用過程中，被他人刮劃(無明顯碰撞(zhuang)痕跡)需要修復的(de)費用。

購買(mai)建議(yi)：對(dui)(dui)于一些(xie)低(di)端車型(xing)，有時候保(bao)(bao)費往(wang)往(wang)比修復費用還(huan)要(yao)高，因此不建議(yi)購買(mai)。反之(zhi)，如(ru)果(guo)車輛屬于中(zhong)高級車型(xing)且(qie)維修費用較(jiao)高，又(you)或者(zhe)平時停放地點治安(an)較(jiao)為混亂的(de)，建議(yi)酌情購買(mai)。需要(yao)注(zhu)意(yi)的(de)是，如(ru)果(guo)劃(hua)痕(hen)實(shi)在細微，建議(yi)私了。因為如(ru)果(guo)出險理賠次數過多，會對(dui)(dui)來年的(de)車險保(bao)(bao)費產(chan)生較(jiao)大的(de)影響，可能會導致保(bao)(bao)費上浮，嚴重時還(huan)會被拒保(bao)(bao)。

4、玻(bo)璃單獨破碎險

負(fu)責(ze)車輛在停放或使用過(guo)程中，其(qi)他部(bu)分沒有損壞，僅擋風玻璃單獨破碎，擋風玻璃的損失賠償。

購(gou)買(mai)建議(yi)：此險種價格(ge)不高(gao)，適用(yong)于常年(nian)行駛高(gao)速國(guo)道的車主。因為常有飛來(lai)小石頭擊(ji)破(po)前(qian)擋風玻璃，更換一次(ci)也要數百元。而此類保(bao)險一年(nian)保(bao)費也才幾十元，值得購(gou)買(mai)。

5、車輛涉水險

負責對車(che)輛遭遇水(shui)(shui)浸(jin)(jin)事故(gu)后造(zao)成的車(che)身損失(shi)進行(xing)理賠(pei)。但(dan)車(che)主如果(guo)是在積水(shui)(shui)路面強行(xing)涉(she)水(shui)(shui)行(xing)駛、或(huo)遭水(shui)(shui)浸(jin)(jin)后在水(shui)(shui)中啟(qi)動(dong)(dong)造(zao)成發動(dong)(dong)機部(bu)分損失(shi)則(ze)不屬于保(bao)險責任范圍。

購買(mai)建(jian)議(yi)：對于類(lei)似廣州等雨(yu)季水(shui)浸多發的(de)城(cheng)市，如果車(che)主停車(che)地點(dian)低(di)洼，較(jiao)易遭受水(shui)浸的(de)話，建(jian)議(yi)車(che)主購買(mai)。

車(che)險(xian)在(zai)選(xuan)擇中，要(yao)注重自身(shen)綜合實(shi)際情況(kuang)進(jin)行購(gou)買(mai)。另(ling)外，對于車(che)險(xian)知(zhi)識的了(le)解亦很重要(yao)。

二、汽車保險哪些必須買？

1、交強險

“交強險必須買(mai)，這是法律條款(kuan)有明文規定的(de)(de)(de)。”投保(bao)(bao)專家說。續保(bao)(bao)時，保(bao)(bao)險公司會根(gen)據車主在一年投保(bao)(bao)期內的(de)(de)(de)出險記錄相應地調整交強險金額，即愛(ai)車在來(lai)年續保(bao)(bao)時，交強險價格是可以享受優惠(hui)的(de)(de)(de)。

2、商業第三者責任險

根據現在實際情況，商業第三者責任險作為補充交強險中的第三者責任險，投保人往往只買最高5萬元的保額(e)。投(tou)(tou)保專家建議(yi)，在此項保額(e)上，投(tou)(tou)保人盡量投(tou)(tou)10萬元的(de)保額。

3、車損險：不能省

任(ren)何車主駕車，都不(bu)敢保證(zheng)車輛(liang)(liang)不(bu)出(chu)事(shi)故(gu)，即使自(zi)己(ji)不(bu)出(chu)，也難免會遇上(shang)因(yin)他人(ren)或自(zi)然現(xian)象而引(yin)發的車輛(liang)(liang)損失。投保專家認為，車主這個(ge)錢不(bu)能省。

4、盜搶險

對于剛開(kai)了一(yi)年(nian)多(duo)的新車，專家建議盜搶險(xian)也值得(de)購買，因為萬一(yi)出(chu)現了意外，購買幾百元的盜搶險(xian)后(hou)，保險(xian)公司(si)經過確(que)認核實后(hou)，會(hui)按車價(jia)進(jin)行相關(guan)陪付，性價(jia)比比價(jia)高。

5、不計免賠責任險

不計免賠責任險是一種附加險種。“不計免賠”是指：出險時，即使車主無過錯，保險公司有5%--20%不(bu)等的(de)保額不(bu)賠給(gei)車(che)主(zhu)。但如果(guo)車(che)主(zhu)購買了(le)不(bu)計免賠責(ze)任險，則(ze)保險公司將(jiang)全額賠給(gei)車(che)主(zhu)。由于該險種價格(ge)不(bu)高但實用(yong)性強，也(ye)建(jian)議車(che)主(zhu)購買。

其他險種(zhong)：適當(dang)購(gou)買

除了以上這(zhe)些(xie)險(xian)(xian)種是(shi)(shi)有(you)車一(yi)族(zu)必備之外，余(yu)下就是(shi)(shi)根據個人(ren)收益選擇相關(guan)附加險(xian)(xian)，例如玻璃險(xian)(xian)、自燃(ran)險(xian)(xian)、劃痕險(xian)(xian)等。投保(bao)人(ren)可根據自己車輛的使用情況，最(zui)后決定(ding)是(shi)(shi)否投保(bao)。

三、車險組合搭配哪種最實惠

【全面型】 交強險＋商業三責險(30萬元)＋車損險＋車上人員責任險＋盜搶險＋玻璃單(dan)獨破(po)碎(sui)險＋不計免賠特約險＋車身劃痕(hen)損失險 適合(he)人群：約有20%的(de)車(che)(che)主(zhu)選擇(ze)此類型組合，適合于新車(che)(che)新手及需要全面保障的(de)車(che)(che)主(zhu)。

【常規型】 交強險＋商業三責險(20萬元)＋車損險＋車上人(ren)員責任險＋盜搶險＋不計免賠特(te)約(yue)險 適(shi)合人(ren)群：約(yue)有60%的(de)(de)車主(zhu)選擇此類組合，適合于有(you)長(chang)期(qi)固定人員看守的(de)(de)停(ting)車場所(suo)停(ting)放的(de)(de)車輛，也適合于有(you)一定駕齡、愿意自己(ji)承擔(dan)部分風(feng)險的(de)(de)車主(zhu)。

【經濟型】　交強險＋商業三責險(10萬元)＋車損險＋不計免賠特約(yue)(yue)險 適合人群：約(yue)(yue)有15%的車主選擇此類(lei)型組合，適用于(yu)車輛使(shi)用較(jiao)長(chang)時間以及駕駛(shi)技術嫻熟(shu)、愿意自(zi)己承擔大(da)部分風險的車主。

【風險型】 只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受(shou)傷害(hai)一方)，人員傷(shang)亡最高賠(pei)付11萬元、住院醫療1萬元、財產損失2000元。但一般來說，發生車(che)禍(huo)造成的(de)人(ren)員死亡賠付應在20萬元以上，住院(yuan)醫(yi)療費用也(ye)是遠遠不夠(gou)，2000元的(de)車輛損失費(fei)用更是相差甚遠。并且，自己的(de)車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配(pei)風險極大 適合(he)人群：約有5%的車(che)主選(xuan)擇此(ci)類型組合(he)。保險專(zhuan)家一般不建議選(xuan)擇此(ci)項。