信(xin)用(yong)卡新(xin)規(gui)對你有(you)何影(ying)響？央(yang)行有(you)關(guan)負(fu)責人表示，近年來(lai)，隨著社會經(jing)濟快速發(fa)(fa)展，信(xin)用(yong)卡市(shi)場出現了一(yi)些新(xin)情(qing)況、新(xin)問題(ti)，有(you)必要從制度上進(jin)行改革、引導和規(gui)范(fan)。“下一(yi)步，人民銀(yin)行將積極推動發(fa)(fa)卡機(ji)構(gou)建立健(jian)全信(xin)用(yong)卡利率定價和經(jing)營管理機(ji)制，結(jie)合信(xin)用(yong)卡市(shi)場發(fa)(fa)展情(qing)況和社會經(jing)濟發(fa)(fa)展需(xu)要，穩(wen)步推進(jin)信(xin)用(yong)卡利率市(shi)場化進(jin)程。

中國人民(min)銀(yin)行發布《關(guan)于信用卡業務有關(guan)事項的(de)(de)通(tong)知》(以(yi)下簡(jian)稱《通(tong)知》)，對信用卡利率標準、免(mian)息(xi)(xi)還(huan)款期(qi)(qi)和最(zui)低(di)還(huan)款額(e)、預(yu)借(jie)現(xian)金(jin)業務等(deng)作出了新的(de)(de)規(gui)定。新規(gui)自(zi)2017年1月1日起實施后，剁(duo)手(shou)族透支(zhi)的(de)(de)利息(xi)(xi)相比(bi)現(xian)在，最(zui)高(gao)可能(neng)打七折(zhe)，免(mian)息(xi)(xi)期(qi)(qi)還(huan)可以(yi)超過60天，甚至(zhi)每個月的(de)(de)最(zui)低(di)還(huan)款金(jin)額(e)還(huan)可以(yi)和銀(yin)行進行協商。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各(ge)家銀行(xing)(xing)(xing)的透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)息是(shi)每日萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)五，折(zhe)合成(cheng)年化利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)高達18.25%。此次(ci)《通知》取(qu)消了(le)現行(xing)(xing)(xing)統一規定(ding)的信(xin)用卡(ka)透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)標準，實(shi)行(xing)(xing)(xing)透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)上(shang)限(xian)、下(xia)限(xian)區間管理，透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)上(shang)限(xian)為日利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)五，透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)下(xia)限(xian)為日利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)五的7折(zhe)。也就是(shi)調整之(zhi)(zhi)(zhi)后，日利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)五則(ze)變成(cheng)上(shang)限(xian)，而下(xia)限(xian)則(ze)在萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)五上(shang)打七折(zhe)，即(ji)萬(wan)(wan)(wan)分(fen)(fen)(fen)之(zhi)(zhi)(zhi)3.5，也就是(shi)說，以后銀行(xing)(xing)(xing)收(shou)取(qu)用戶透(tou)支(zhi)(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)將在0.035%—0.05%之(zhi)(zhi)(zhi)間。

新規實施以后，大家辦(ban)信用卡可(ke)以挑(tiao)挑(tiao)揀揀，選(xuan)擇透支利率(lv)相對較低的了。

此外(wai)，新(xin)規(gui)規(gui)定，信用卡透支的計(ji)結(jie)息方(fang)式(shi)，以及對信用卡溢繳款(kuan)是否計(ji)付(fu)利息及其利率標準，由發卡機構自主(zhu)確定。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單到(dao)期(qi)時(shi)還(huan)(huan)不(bu)上最低(di)還(huan)(huan)款額(e)?那就(jiu)必(bi)須交滯納(na)(na)金了。信用卡滯納(na)(na)金指(zhi)的是持卡人在(zai)信用卡到(dao)期(qi)還(huan)(huan)款日實際(ji)還(huan)(huan)款額(e)低(di)于最低(di)還(huan)(huan)款額(e)的情況(kuang)下，最低(di)還(huan)(huan)款額(e)未還(huan)(huan)部分(fen)要支付滯納(na)(na)金。

目前(qian)，銀行收(shou)取的(de)滯(zhi)納(na)(na)金(jin)比例由央行統一(yi)規(gui)定(ding)，為最低(di)(di)還(huan)款(kuan)額未還(huan)部(bu)分的(de)5%。一(yi)名用戶信用卡(ka)消費了1萬元，最低(di)(di)還(huan)款(kuan)額為1000元，到期(qi)還(huan)款(kuan)日(ri)之前(qian)沒有(you)還(huan)款(kuan)，銀行目前(qian)收(shou)取的(de)信用卡(ka)滯(zhi)納(na)(na)金(jin)大多為1000元乘以5%，在實(shi)際收(shou)費中(zhong)，滯(zhi)納(na)(na)金(jin)收(shou)取最低(di)(di)1元。需要注意的(de)是，滯(zhi)納(na)(na)金(jin)收(shou)費的(de)基(ji)數是最低(di)(di)還(huan)款(kuan)額未還(huan)部(bu)分。

不過，由(you)于(yu)各(ge)家銀(yin)(yin)(yin)行政策不同，所設(she)(she)的最(zui)(zui)低額度也(ye)不盡(jin)相(xiang)同，目前(qian)各(ge)行對于(yu)滯(zhi)納(na)(na)金最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費標準(zhun)(zhun)(zhun)不一，工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行、農業銀(yin)(yin)(yin)行、建設(she)(she)銀(yin)(yin)(yin)行、浦發(fa)銀(yin)(yin)(yin)行的滯(zhi)納(na)(na)金收(shou)(shou)費標準(zhun)(zhun)(zhun)中，對于(yu)最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費標準(zhun)(zhun)(zhun)要(yao)求較低，沒(mei)有(you)門檻(jian)或者有(you)5元(yuan)(yuan)起的最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費標準(zhun)(zhun)(zhun)。而招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行、交通銀(yin)(yin)(yin)行、興業銀(yin)(yin)(yin)行、廣(guang)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)行等(deng)最(zui)(zui)低滯(zhi)納(na)(na)金收(shou)(shou)取(qu)標準(zhun)(zhun)(zhun)為(wei)最(zui)(zui)低10元(yuan)(yuan)或20元(yuan)(yuan)。此(ci)外，部分銀(yin)(yin)(yin)行還設(she)(she)置(zhi)了滯(zhi)納(na)(na)金收(shou)(shou)費上(shang)限(xian)，工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行規定滯(zhi)納(na)(na)金最(zui)(zui)高收(shou)(shou)取(qu)500元(yuan)(yuan)，華夏銀(yin)(yin)(yin)行最(zui)(zui)高收(shou)(shou)取(qu)2000元(yuan)(yuan)。

在信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)新規中，央(yang)行(xing)(xing)取(qu)消了信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)滯納金(jin)，但這并(bing)不等于還(huan)不上也不用罰錢，而是改為由(you)銀行(xing)(xing)收(shou)取(qu)“違(wei)約(yue)(yue)金(jin)”。在《通知》中，央(yang)行(xing)(xing)規定，對于持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人違(wei)約(yue)(yue)逾(yu)期未還(huan)款(kuan)的行(xing)(xing)為，發卡(ka)(ka)(ka)機構(gou)應與持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人通過協(xie)議約(yue)(yue)定是否收(shou)取(qu)違(wei)約(yue)(yue)金(jin)，以及(ji)相關收(shou)取(qu)方式(shi)和標(biao)準。也就是說，今后違(wei)約(yue)(yue)金(jin)怎么收(shou)取(qu)，可能將(jiang)由(you)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)中心與持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人共同決定，持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人將(jiang)有機會“貨比三家”。

不過，多位銀行業人(ren)士表示(shi)，這還(huan)(huan)不能(neng)代表持卡(ka)人(ren)有(you)了完全的(de)議價權(quan)，“比(bi)如(ru)降低(di)甚至(zhi)免收逾期違約(yue)金(jin)，持卡(ka)人(ren)可能(neng)延遲(chi)很久還(huan)(huan)款甚至(zhi)不還(huan)(huan)，這樣銀行就要背(bei)負壞賬增加的(de)風險，所以預(yu)計和此前(qian)不會有(you)很大變化(hua)”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對大部分持(chi)卡人來說，信用(yong)卡預借(jie)現(xian)金并(bing)不陌生。而此(ci)次新規(gui)對預借(jie)現(xian)金業(ye)務也進行相關規(gui)定(ding)。

預借(jie)現(xian)(xian)(xian)金分為三類：提(ti)取、轉賬(zhang)和充值。首先(xian)，提(ti)取是指持(chi)(chi)卡(ka)人通過ATM等自(zi)助機具以現(xian)(xian)(xian)鈔形式獲得信用卡(ka)預借(jie)現(xian)(xian)(xian)金額(e)度內資金，由現(xian)(xian)(xian)行的每(mei)卡(ka)每(mei)日累計2000元，提(ti)高到每(mei)卡(ka)每(mei)日累計不得超過人民幣1萬元。持(chi)(chi)卡(ka)人通過柜(ju)面辦理信用卡(ka)額(e)度內的現(xian)(xian)(xian)金提(ti)取業務，額(e)度由發卡(ka)機構與持(chi)(chi)卡(ka)人通過協議約(yue)定。這項限(xian)制的取消將(jiang)更加方便持(chi)(chi)卡(ka)人向信用卡(ka)“借(jie)錢”。

現金(jin)轉(zhuan)賬，是指持(chi)卡(ka)人(ren)將信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)預借現金(jin)額(e)度內資(zi)金(jin)劃轉(zhuan)到本人(ren)銀(yin)行結(jie)(jie)算(suan)(suan)賬戶(hu)(hu);《通知》首次(ci)允(yun)許持(chi)卡(ka)人(ren)將信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)預借現金(jin)額(e)度內資(zi)金(jin)劃轉(zhuan)到本人(ren)銀(yin)行結(jie)(jie)算(suan)(suan)賬戶(hu)(hu)(一般儲蓄卡(ka)賬戶(hu)(hu)均為結(jie)(jie)算(suan)(suan)賬戶(hu)(hu))，但(dan)不得轉(zhuan)至其他信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)賬戶(hu)(hu)(信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)代償(chang)業務(wu))和他人(ren)銀(yin)行結(jie)(jie)算(suan)(suan)與支付賬戶(hu)(hu)。通過(guo)各類渠道辦(ban)理(li)現金(jin)轉(zhuan)賬業務(wu)的每卡(ka)每日限額(e)，由(you)發卡(ka)機構與持(chi)卡(ka)人(ren)通過(guo)協議約(yue)定。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現(xian)金(jin)充值方面(mian)，是指持卡人將信用(yong)卡預借現(xian)金(jin)額度內(nei)資金(jin)劃(hua)轉到本人在(zai)非銀行支付機構開立的支付賬戶(hu)。

充值(zhi)(zhi)的現行(xing)(xing)政(zheng)策是不允許使用信用卡(ka)向諸(zhu)如第三方支(zhi)(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)充值(zhi)(zhi)，這次變更為(wei)由銀行(xing)(xing)自行(xing)(xing)確定是否允許預借現金(jin)額度(du)的資金(jin)劃(hua)轉到本(ben)人在非銀行(xing)(xing)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)開立的支(zhi)(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)。也就是說，當借記卡(ka)沒(mei)有充足(zu)資金(jin)時，信用卡(ka)將可以為(wei)微信、等(deng)第三方支(zhi)(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)充值(zhi)(zhi)。

不過，為(wei)第三(san)方賬(zhang)(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)實際也有指定路徑和(he)限額。央行強調，“規(gui)定現金(jin)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)、現金(jin)充(chong)值(zhi)的收款賬(zhang)(zhang)戶(hu)應分(fen)別為(wei)本人銀(yin)行結算賬(zhang)(zhang)戶(hu)、本人支付賬(zhang)(zhang)戶(hu)，禁止(zhi)不同信(xin)用(yong)卡之間的轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)。”

不過，記者也了解到，即便可(ke)以(yi)用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡(ka)為微信、等第三方(fang)支付賬(zhang)戶(hu)充值(zhi)，銀行的利(li)息還是存在的。而(er)且(qie)，預借現金(jin)無法享(xiang)受免息還款，所(suo)以(yi)從取現當天起，銀行將按日利(li)率(lv)萬分之五計收利(li)息，并(bing)且(qie)按月計收復利(li)。