網絡理(li)財(cai)有招數(shu) 互聯網理(li)財(cai)的多(duo)種方法

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在搜索引擎中鍵入“P2P”，出來的結果讓人眼花繚亂。從(cong)擁有金(jin)融機構(gou)直(zhi)系血統的“陸金(jin)所(suo)”，到草(cao)根起家的領軍代表“人人貸”、線上(shang)線下結合的“宜(yi)信”……大批P2P網貸公(gong)司(si)如雨后春筍般冒出。

需要資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)審核后，以“標”的(de)(de)(de)方式(shi)被(bei)放到網(wang)絡中，借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)愿意給出的(de)(de)(de)利率，資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)期(qi)限，構(gou)成了理財人(ren)(ren)的(de)(de)(de)一筆某一期(qi)限的(de)(de)(de)理財收益。毫無疑問，P2P的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)（投資(zi)人(ren)(ren)）借出資(zi)金(jin)(jin)是為(wei)了理財的(de)(de)(de)需要，這(zhe)是整個民間借貸近年來的(de)(de)(de)發展趨(qu)勢。借貸雙方通(tong)過(guo)網(wang)絡建立(li)關(guan)系，貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)借款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)就是為(wei)了資(zi)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)增值，實際上是將借貸作(zuo)為(wei)理財的(de)(de)(de)工具。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國內的擔保模(mo)式P2P起步比無擔保模(mo)式晚，但自2012年來發展迅猛。此種模(mo)式的代表便是平(ping)安集團旗下的陸家嘴(zui)金融(rong)交易所(suo)（以下簡稱“陸金所(suo)”）的“穩盈—安e貸(dai)”。

平安(an)(an)融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)是(shi)平安(an)(an)旗下專(zhuan)門為(wei)陸(lu)(lu)金(jin)所“穩盈—安(an)(an)e貸”業務提供(gong)連帶責任(ren)擔(dan)保(bao)的(de)(de)專(zhuan)業融(rong)資(zi)型擔(dan)保(bao)公(gong)司。其主要靠(kao)項目評審、收取擔(dan)保(bao)費維(wei)持(chi)運營。擔(dan)保(bao)公(gong)司收取12%左右的(de)(de)擔(dan)保(bao)費，（根(gen)據項目質量的(de)(de)不(bu)同，費用或有所不(bu)同）。而貸款人(ren)(ren)通過陸(lu)(lu)金(jin)所平臺支付給貸款人(ren)(ren)的(de)(de)利息是(shi)一定的(de)(de)，目前一年期為(wei)8％左右。實際上，在(zai)此模式(shi)中，借款人(ren)(ren)相當于只獲(huo)(huo)得了無風險報(bao)酬(chou)率。一旦(dan)出現投資(zi)資(zi)金(jin)逾期，投資(zi)人(ren)(ren)將額外(wai)獲(huo)(huo)得按(an)月(yue)支付的(de)(de)違(wei)約金(jin)。

此外，“為(wei)了最大限(xian)度地控制風險以及提(ti)高理(li)財計劃的(de)透明度，陸金(jin)所(suo)現在(zai)都是嚴格(ge)按照(zhao)銀監會的(de)規定，采取(qu)貸款項目與投(tou)資(zi)(zi)人(ren)一(yi)一(yi)對應的(de)方法，在(zai)期限(xian)方面目前只提(ti)供1年(nian)、2年(nian)和3年(nian)的(de)投(tou)資(zi)(zi)期限(xian)，但理(li)財投(tou)資(zi)(zi)人(ren)可(ke)以在(zai)投(tou)資(zi)(zi)理(li)財計劃已經(jing)運(yun)行三個月并(bing)正常付息的(de)情況下，將投(tou)資(zi)(zi)項目再(zai)次掛到網上出售，投(tou)資(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)為(wei)計劃余(yu)下月份的(de)投(tou)資(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)。”陸金(jin)所(suo)相關負責人(ren)表示。

專家(jia)分析(xi)指(zhi)出，在擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)模式P2P中(zhong)，承擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)信用風(feng)(feng)險的(de)(de)主要不是(shi)(shi)貸款(kuan)人(ren)(ren)(ren)，而(er)是(shi)(shi)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)(ren)(ren)，很多交易(yi)平(ping)臺都(dou)規定(ding)“所(suo)有(you)穩盈—安e貸均由(you)中(zhong)國平(ping)安旗下擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司承擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)責任。若借款(kuan)方未能履行還款(kuan)責任，擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)(gong)司將對未被償還的(de)(de)剩余本金(jin)和截(jie)止到(dao)代償日的(de)(de)全(quan)部應還未還利息與(yu)罰息進行全(quan)額償付”。由(you)于此(ci)類模式的(de)(de)擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)(ren)(ren)一(yi)般(ban)實力比(bi)較(jiao)雄厚(hou)（如陸金(jin)所(suo)實際上(shang)是(shi)(shi)平(ping)安金(jin)融集團的(de)(de)全(quan)資子公(gong)(gong)司），經過擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)(ren)(ren)連帶責任擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)的(de)(de)債權一(yi)般(ban)不會讓(rang)貸款(kuan)人(ren)(ren)(ren)蒙受損(sun)失(shi)——貸款(kuan)人(ren)(ren)(ren)承擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)的(de)(de)風(feng)(feng)險很小，所(suo)有(you)的(de)(de)風(feng)(feng)險都(dou)集中(zhong)在擔(dan)(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)人(ren)(ren)(ren)身上(shang)。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸(lu)金(jin)所以外，在P2P領(ling)域做得最(zui)大的(de)另一個(ge)代(dai)表毫無疑問是(shi)“人人貸(dai)”，人人貸(dai)甚至一度被(bei)稱作(zuo)這一行(xing)業的(de)中文代(dai)名詞。人人貸(dai)運(yun)作(zuo)之初，只提(ti)供(gong)信(xin)息(xi)區間服務——即提(ti)供(gong)信(xin)息(xi)平(ping)(ping)臺(tai)，借款人將(jiang)資金(jin)需求信(xin)息(xi)放(fang)在網(wang)(wang)絡(luo)平(ping)(ping)臺(tai)上，貸(dai)款人獲得信(xin)息(xi)后決定(ding)投資，通過網(wang)(wang)絡(luo)平(ping)(ping)臺(tai)確認相關關系，再通過第三方支付平(ping)(ping)臺(tai)完成資金(jin)的(de)劃(hua)撥。這樣的(de)模式應該最(zui)有(you)利于貸(dai)款平(ping)(ping)臺(tai)的(de)穩定(ding)——貸(dai)款平(ping)(ping)臺(tai)不(bu)承擔信(xin)用風(feng)險(xian)，自身經營風(feng)險(xian)也較小。

但隨著行業競(jing)爭(zheng)的(de)(de)加劇，其(qi)他新興(xing)的(de)(de)P2P機構向(xiang)客戶提供(gong)了本金(jin)(jin)(jin)(jin)保證計劃(hua)等，主動承攬部分信(xin)(xin)用(yong)風險(xian)。為了在(zai)競(jing)爭(zheng)中(zhong)立(li)于(yu)不(bu)敗之地(di)，人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸也推出了本金(jin)(jin)(jin)(jin)保證計劃(hua)，其(qi)運作(zuo)模(mo)式為設立(li)風險(xian)備(bei)用(yong)金(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶，在(zai)賬戶中(zhong)風險(xian)備(bei)用(yong)金(jin)(jin)(jin)(jin)由人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸按照貸款(kuan)產品類型及(ji)借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)等級等信(xin)(xin)息(xi)在(zai)每筆借款(kuan)的(de)(de)服務費按不(bu)同比例(li)計提。當(dang)借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)（債務人(ren)(ren)(ren)）逾期(qi)還款(kuan)超過30日時(shi)，人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸將按照貸款(kuan)信(xin)(xin)用(yong)的(de)(de)不(bu)同，按照事前約(yue)定從該賬戶中(zhong)提取相應資金(jin)(jin)(jin)(jin)用(yong)于(yu)償付理(li)財(cai)人(ren)(ren)(ren)（債權人(ren)(ren)(ren)）應收取的(de)(de)本金(jin)(jin)(jin)(jin)或本息(xi)金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)。

人(ren)(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)提供的年收益率為12%—14%，最低(di)50元起投(tou)。投(tou)資(zi)者可以選(xuan)擇經過(guo)人(ren)(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)篩選(xuan)的優(you)選(xuan)理財(cai)計劃，或自行從(cong)網上(shang)掛出不同(tong)等級的散標投(tou)資(zi)和(he)債權轉讓選(xuan)擇理財(cai)投(tou)資(zi)標的。人(ren)(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)目前公開承諾，所(suo)有理財(cai)用戶的每(mei)筆出借資(zi)金均在人(ren)(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)的本金保(bao)(bao)障計劃覆蓋之內，一旦出現(xian)逾期壞賬，人(ren)(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)(ren)貸(dai)將通過(guo)風險備用金優(you)先墊付，保(bao)(bao)證理財(cai)人(ren)(ren)(ren)(ren)的資(zi)金安全(quan)。

此(ci)外，P2P還包括了在線(xian)上平(ping)臺做保(bao)(bao)證(zheng)金(jin)擔保(bao)(bao)的“拍(pai)拍(pai)貸”，線(xian)上成交，線(xian)下做審核的“宜信”金(jin)融(rong)等多種投資模式。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面對著群(qun)雄混戰的網絡金融(rong)理財，百(bai)度(du)也開始(shi)坐不住，與華夏基金聯(lian)手推出(chu)“百(bai)發(fa)”理財計劃(hua)。不過，發(fa)布會(hui)剛(gang)過，就由于(yu)“8%目標年(nian)化收益率”的宣(xuan)傳(chuan)而(er)惹來(lai)證監會(hui)鑒(jian)定其“違規”的發(fa)話。盡管一(yi)出(chu)生就遇(yu)到了監管難題，但百(bai)度(du)百(bai)發(fa)理財并(bing)沒有打(da)退堂鼓。

根據百度金(jin)融中(zhong)心(xin)最(zui)早發(fa)布的宣(xuan)傳，“百度金(jin)融中(zhong)心(xin)——理(li)財(cai)(cai)”平臺將于(yu)今日正式上線，屆時將推出聯(lian)手華夏基(ji)金(jin)打造(zao)的目標年化(hua)收益率8%的理(li)財(cai)(cai)計劃(hua)“百發(fa)”。并指出“百發(fa)”將采取限量發(fa)售的方式，由中(zhong)國投資(zi)擔保(bao)有限公司全程擔保(bao)，最(zui)低投資(zi)門(men)檻僅(jin)為1元，售后支持(chi)快速贖(shu)回，即(ji)時提現。

惹來爭議后(hou)，百度金融中心負責人回(hui)應表(biao)示，“我們從(cong)來沒(mei)有說過華夏提供的某一款產品(pin)能(neng)夠達到(dao)8%的收(shou)益(yi)，從(cong)來沒(mei)有說過。只是百度有信心、也力(li)求(qiu)給(gei)用戶這樣預(yu)期的收(shou)益(yi)。”此(ci)后(hou)百度將“8%收(shou)益(yi)”的表(biao)述從(cong)微(wei)博和產品(pin)頁面(mian)等宣傳中刪除，并解釋指這并非單(dan)一的貨幣基金理財計劃(hua)，因此(ci)收(shou)益(yi)與純(chun)貨幣基金不具有可比性。

華夏基(ji)金目(mu)前(qian)管(guan)理資金規模超(chao)過(guo)2300億元，是(shi)國內本土規模最大的(de)公募(mu)基(ji)金。其(qi)能否借助百(bai)度的(de)高收(shou)益理財計劃使其(qi)貨基(ji)重(zhong)新超(chao)越天弘目(mu)前(qian)尚不(bu)得(de)而(er)知(zhi)。但互(hu)聯網大佬們(men)紛紛觸“金”，已經是(shi)不(bu)改的(de)趨勢。

在鯰魚的(de)攪(jiao)動下(xia)，全新的(de)互聯網理(li)財計(ji)劃或(huo)許能給投資(zi)人帶來(lai)全新的(de)實惠多(duo)元(yuan)化投資(zi)格局。