網絡理財有招數 互聯網理財的多(duo)種方(fang)法

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在搜索引(yin)擎中鍵入“P2P”，出(chu)來(lai)的(de)結果讓人(ren)眼花繚亂。從擁有(you)金融機構(gou)直系血統(tong)的(de)“陸金所”，到草(cao)根起家的(de)領軍(jun)代(dai)表“人(ren)人(ren)貸”、線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下結合的(de)“宜信”……大(da)批P2P網貸公司如雨后春筍般冒出(chu)。

需要資(zi)金(jin)的(de)(de)借(jie)款人通過審核后(hou)，以“標(biao)”的(de)(de)方式被放到網絡中，借(jie)款人愿意給出的(de)(de)利率，資(zi)金(jin)的(de)(de)期限，構成了(le)理財(cai)(cai)(cai)人的(de)(de)一(yi)筆某一(yi)期限的(de)(de)理財(cai)(cai)(cai)收益。毫無(wu)疑問，P2P的(de)(de)貸款人（投(tou)資(zi)人）借(jie)出資(zi)金(jin)是為(wei)了(le)理財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)需要，這是整個民(min)間借(jie)貸近年(nian)來的(de)(de)發展趨勢。借(jie)貸雙方通過網絡建立關(guan)系，貸款人借(jie)款的(de)(de)目的(de)(de)就是為(wei)了(le)資(zi)金(jin)的(de)(de)增(zeng)值(zhi)，實際上(shang)是將借(jie)貸作為(wei)理財(cai)(cai)(cai)的(de)(de)工具(ju)。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國(guo)內的擔(dan)保模(mo)式(shi)P2P起步(bu)比無擔(dan)保模(mo)式(shi)晚(wan)，但自2012年來發展迅(xun)猛。此種模(mo)式(shi)的代表便是(shi)平安集團旗(qi)下的陸(lu)家嘴金融交(jiao)易(yi)所（以下簡(jian)稱“陸(lu)金所”）的“穩盈—安e貸(dai)”。

平安(an)融(rong)資擔保(bao)(bao)(bao)是(shi)平安(an)旗下專門為陸(lu)金(jin)所(suo)“穩盈—安(an)e貸(dai)(dai)”業務提供連帶責(ze)任擔保(bao)(bao)(bao)的專業融(rong)資型擔保(bao)(bao)(bao)公(gong)司。其(qi)主要(yao)靠項(xiang)目(mu)評審、收取擔保(bao)(bao)(bao)費維持運營。擔保(bao)(bao)(bao)公(gong)司收取12%左(zuo)右的擔保(bao)(bao)(bao)費，（根據項(xiang)目(mu)質量(liang)的不同(tong)，費用或有所(suo)不同(tong)）。而貸(dai)(dai)款人(ren)通過陸(lu)金(jin)所(suo)平臺支(zhi)(zhi)付(fu)給貸(dai)(dai)款人(ren)的利息(xi)是(shi)一定的，目(mu)前一年期為8％左(zuo)右。實際(ji)上，在此模(mo)式中，借(jie)款人(ren)相當于(yu)只獲得(de)(de)了(le)無風(feng)險報酬率。一旦出現投(tou)資資金(jin)逾期，投(tou)資人(ren)將額外獲得(de)(de)按(an)月支(zhi)(zhi)付(fu)的違約金(jin)。

此(ci)外(wai)，“為了最大限度地控制風險(xian)以及提高理財計劃的透明(ming)度，陸(lu)金所現在都是(shi)嚴格按(an)照(zhao)銀(yin)監(jian)會的規定，采取(qu)貸(dai)款項目與投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)人一一對應的方法(fa)，在期(qi)限方面目前只提供1年、2年和3年的投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)期(qi)限，但理財投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)人可以在投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)理財計劃已(yi)經運行(xing)三個月(yue)并正常付(fu)息(xi)的情況下(xia)，將(jiang)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)項目再次掛到(dao)網上出售(shou)，投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)收益為計劃余下(xia)月(yue)份的投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)收益。”陸(lu)金所相關負(fu)責人表示(shi)。

專家(jia)分析(xi)指出，在(zai)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)模式P2P中，承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)借款人(ren)(ren)信(xin)用(yong)風險(xian)的(de)(de)主要不(bu)是(shi)貸(dai)款人(ren)(ren)，而是(shi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)，很(hen)多(duo)交(jiao)易(yi)平臺都規定“所有(you)穩盈—安(an)(an)e貸(dai)均(jun)由(you)中國平安(an)(an)旗下擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公司(si)承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)責任(ren)。若借款方(fang)未能履行還款責任(ren)，擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公司(si)將對未被償還的(de)(de)剩余本(ben)金和截止(zhi)到(dao)代償日(ri)的(de)(de)全(quan)部應(ying)還未還利息(xi)與罰息(xi)進行全(quan)額(e)償付”。由(you)于此類模式的(de)(de)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)一般實力比(bi)較雄厚（如陸金所實際上(shang)(shang)是(shi)平安(an)(an)金融集團(tuan)的(de)(de)全(quan)資(zi)子(zi)公司(si)），經過擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)連帶責任(ren)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)的(de)(de)債權一般不(bu)會讓貸(dai)款人(ren)(ren)蒙受損失——貸(dai)款人(ren)(ren)承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)的(de)(de)風險(xian)很(hen)小，所有(you)的(de)(de)風險(xian)都集中在(zai)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)身上(shang)(shang)。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸金所以外，在P2P領域做得(de)最大(da)的另(ling)一(yi)個代表毫無疑問是(shi)“人人貸(dai)”，人人貸(dai)甚(shen)至一(yi)度被(bei)稱作這一(yi)行業的中文代名詞。人人貸(dai)運作之(zhi)初，只(zhi)提供信(xin)息(xi)(xi)區間服(fu)務(wu)——即提供信(xin)息(xi)(xi)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)，借款(kuan)(kuan)人將(jiang)資(zi)金需(xu)求信(xin)息(xi)(xi)放在網絡(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)上，貸(dai)款(kuan)(kuan)人獲得(de)信(xin)息(xi)(xi)后決定投(tou)資(zi)，通(tong)過網絡(luo)(luo)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)確認相關關系，再通(tong)過第三方支(zhi)付平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)完成(cheng)資(zi)金的劃撥。這樣的模式應該(gai)最有利于貸(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)的穩定——貸(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)不承擔信(xin)用(yong)風險(xian)，自身經營風險(xian)也較小。

但隨著行業(ye)競爭(zheng)的(de)(de)加劇，其他新興的(de)(de)P2P機構向(xiang)客(ke)戶(hu)提供了(le)(le)本(ben)金(jin)(jin)(jin)保(bao)證(zheng)計(ji)劃(hua)等(deng)，主動承(cheng)攬部分信用(yong)風險(xian)。為了(le)(le)在競爭(zheng)中立(li)于不敗之(zhi)地，人(ren)人(ren)貸也推出了(le)(le)本(ben)金(jin)(jin)(jin)保(bao)證(zheng)計(ji)劃(hua)，其運作模式為設立(li)風險(xian)備用(yong)金(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)，在賬戶(hu)中風險(xian)備用(yong)金(jin)(jin)(jin)由(you)人(ren)人(ren)貸按照(zhao)貸款(kuan)產(chan)品(pin)類型(xing)及借款(kuan)人(ren)的(de)(de)信用(yong)等(deng)級(ji)等(deng)信息在每筆借款(kuan)的(de)(de)服務費按不同比(bi)例計(ji)提。當(dang)借款(kuan)人(ren)（債務人(ren)）逾期還款(kuan)超過30日時，人(ren)人(ren)貸將按照(zhao)貸款(kuan)信用(yong)的(de)(de)不同，按照(zhao)事前約定從該賬戶(hu)中提取相應資金(jin)(jin)(jin)用(yong)于償付理財人(ren)（債權人(ren)）應收取的(de)(de)本(ben)金(jin)(jin)(jin)或本(ben)息金(jin)(jin)(jin)額(e)。

人(ren)人(ren)貸(dai)提(ti)供(gong)的(de)年收益率為(wei)12%—14%，最低50元(yuan)起(qi)投(tou)。投(tou)資者可以選(xuan)擇經過人(ren)人(ren)貸(dai)篩選(xuan)的(de)優選(xuan)理財(cai)計(ji)劃(hua)，或自行從(cong)網上掛出不同等級的(de)散標(biao)(biao)投(tou)資和債權轉讓選(xuan)擇理財(cai)投(tou)資標(biao)(biao)的(de)。人(ren)人(ren)貸(dai)目前公開承諾(nuo)，所(suo)有(you)理財(cai)用(yong)戶(hu)的(de)每筆(bi)出借(jie)資金均(jun)在人(ren)人(ren)貸(dai)的(de)本(ben)金保(bao)障(zhang)計(ji)劃(hua)覆蓋之內，一旦出現逾期壞賬，人(ren)人(ren)貸(dai)將通(tong)過風險(xian)備用(yong)金優先墊(dian)付，保(bao)證理財(cai)人(ren)的(de)資金安全。

此外，P2P還包括了在線(xian)上平(ping)臺做(zuo)保(bao)證金(jin)(jin)擔保(bao)的“拍拍貸”，線(xian)上成交，線(xian)下做(zuo)審核(he)的“宜(yi)信”金(jin)(jin)融等(deng)多種投資(zi)模式。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面對(dui)著群雄混(hun)戰的(de)網絡金(jin)融理(li)財，百度也開(kai)始坐(zuo)不(bu)住，與華夏(xia)基金(jin)聯(lian)手推出(chu)“百發(fa)”理(li)財計(ji)劃。不(bu)過(guo)，發(fa)布(bu)會剛過(guo)，就(jiu)由(you)于“8%目標年化收益(yi)率”的(de)宣(xuan)傳而惹來證監(jian)會鑒(jian)定其“違規(gui)”的(de)發(fa)話。盡管一出(chu)生就(jiu)遇到了(le)監(jian)管難題，但百度百發(fa)理(li)財并沒有(you)打退堂鼓。

根據百度金融中(zhong)心(xin)最早發(fa)(fa)布的宣傳，“百度金融中(zhong)心(xin)——理(li)財”平臺將(jiang)于今日正式上線，屆(jie)時將(jiang)推出聯(lian)手華(hua)夏基金打造的目標年(nian)化收益率(lv)8%的理(li)財計劃“百發(fa)(fa)”。并指出“百發(fa)(fa)”將(jiang)采(cai)取限(xian)量發(fa)(fa)售的方式，由(you)中(zhong)國投資擔保(bao)有限(xian)公司全程擔保(bao)，最低投資門檻僅為1元，售后支(zhi)持快速贖(shu)回，即時提現。

惹來爭議后，百(bai)(bai)度(du)金融中心負(fu)責(ze)人回應表示，“我(wo)們從(cong)來沒有(you)說過華夏提供的(de)某一款產品能夠達到8%的(de)收(shou)益(yi)(yi)，從(cong)來沒有(you)說過。只是(shi)百(bai)(bai)度(du)有(you)信心、也(ye)力求給用戶(hu)這樣預期(qi)的(de)收(shou)益(yi)(yi)。”此(ci)后百(bai)(bai)度(du)將“8%收(shou)益(yi)(yi)”的(de)表述從(cong)微博和(he)產品頁面等宣傳中刪除，并解釋(shi)指這并非單一的(de)貨幣(bi)基(ji)金理財計(ji)劃，因此(ci)收(shou)益(yi)(yi)與純(chun)貨幣(bi)基(ji)金不具有(you)可比性(xing)。

華(hua)夏基(ji)金(jin)(jin)目(mu)前(qian)管理資金(jin)(jin)規模超過2300億元，是國內本(ben)土規模最大的(de)(de)(de)公(gong)募基(ji)金(jin)(jin)。其能否借助百(bai)度的(de)(de)(de)高收益理財計劃使(shi)其貨基(ji)重新超越天弘目(mu)前(qian)尚不得而(er)知。但互聯網大佬們紛紛觸(chu)“金(jin)(jin)”，已(yi)經是不改的(de)(de)(de)趨勢。

在鯰(nian)魚的攪(jiao)動下，全(quan)新(xin)的互聯網理財(cai)計劃(hua)或許能給投資人帶來(lai)全(quan)新(xin)的實惠多元化投資格局(ju)。