20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)還沒有(you)意(yi)識到，作為白(bai)領的(de)(de)你(ni)，當每月的(de)(de)工資都(dou)被(bei)公司直(zhi)接打在(zai)了(le)(le)卡上(shang)，自(zi)己(ji)用多少取多少，每月節余(yu)部分放在(zai)卡里(li)吃活期利(li)息時，這種(zhong)多數同事們都(dou)采用的(de)(de)做法，已經讓你(ni)白(bai)白(bai)丟掉了(le)(le)三倍左右的(de)(de)定期利(li)息，看似幾十(shi)元(yuan)到幾百元(yuan)的(de)(de)差別，時間一(yi)長損失可就大(da)了(le)(le)。更重要的(de)(de)是，這種(zhong)方(fang)法非常不利(li)于資本的(de)(de)積(ji)累，這樣的(de)(de)“不理財”方(fang)式，讓你(ni)實(shi)現第一(yi)個10萬元(yuan)目標難了(le)(le)不少。

所以(yi)，先從你的(de)活期(qi)存款(kuan)開(kai)始吧。

據(ju)了解，目前各家銀行(xing)(xing)都(dou)有(you)自(zi)動(dong)轉存(cun)服務，用(yong)戶可(ke)以憑(ping)工資(zi)卡和有(you)效身(shen)份證件，到(dao)銀行(xing)(xing)柜(ju)臺(tai)開通(tong)這(zhe)項服務，并(bing)可(ke)設(she)定一個轉存(cun)點(dian)，讓資(zi)金(jin)在定期(qi)賬戶和活期(qi)賬戶間(jian)自(zi)動(dong)劃轉。通(tong)過(guo)這(zhe)項業務，工薪(xin)族(zu)可(ke)完全實現為自(zi)己量身(shen)定制理(li)財方案的(de)(de)目的(de)(de)，如(ru)設(she)定零用(yong)錢金(jin)額、選擇定期(qi)儲(chu)蓄比例和期(qi)限等，實現資(zi)金(jin)在活期(qi)、定期(qi)、通(tong)知存(cun)款、約定轉存(cun)等賬戶間(jian)的(de)(de)自(zi)主流動(dong)，提高理(li)財效率(lv)和資(zi)金(jin)收益率(lv)。據(ju)統計，如(ru)果資(zi)金(jin)平均(jun)分配為三(san)個月定期(qi)到(dao)兩年定期(qi)，一年下來可(ke)以達到(dao)約1.75%的(de)(de)年綜合收益率(lv)。不過(guo)，需(xu)要注意的(de)(de)是，不同(tong)銀行(xing)(xing)的(de)(de)轉存(cun)起點(dian)和時間(jian)有(you)所(suo)不同(tong)。

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例如，假(jia)如您(nin)的月(yue)工資(zi)為6000元(yuan)，與(yu)工資(zi)發(fa)放銀(yin)行(xing)(xing)(xing)簽訂(ding)了儲蓄(xu)協議，委托銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在自己的活(huo)期工資(zi)賬(zhang)戶中(zhong)每月(yue)保留2500元(yuan)，其(qi)余資(zi)金按20%、30%和50%的比例，分別轉存到(dao)三(san)個月(yue)、一年和三(san)年的定期子賬(zhang)戶上。如果您(nin)的零用錢超(chao)過2500元(yuan)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)會(hui)按利(li)息損失最小原則，由電腦系統從其(qi)定期子賬(zhang)戶中(zhong)選擇最近存入的定期存款(kuan)提前支(zhi)取(qu)，但如果當天(tian)補足取(qu)款(kuan)，也不會(hui)造成(cheng)利(li)息損失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取(qu)(qu)(qu)，就是每(mei)月(yue)(yue)固定(ding)存(cun)(cun)(cun)額，一(yi)般5元起存(cun)(cun)(cun)，存(cun)(cun)(cun)期(qi)分(fen)一(yi)年(nian)、三年(nian)、五(wu)年(nian)，存(cun)(cun)(cun)款金(jin)額由儲(chu)戶自(zi)定(ding)，每(mei)月(yue)(yue)存(cun)(cun)(cun)入一(yi)次(ci)，到期(qi)支(zhi)取(qu)(qu)(qu)本(ben)息，其利(li)息計算(suan)方法(fa)與整(zheng)存(cun)(cun)(cun)整(zheng)取(qu)(qu)(qu)定(ding)期(qi)儲(chu)蓄(xu)存(cun)(cun)(cun)款計息方法(fa)一(yi)致。中途如(ru)有漏存(cun)(cun)(cun)，應在(zai)次(ci)月(yue)(yue)補齊(qi)，未補存(cun)(cun)(cun)者，到期(qi)支(zhi)取(qu)(qu)(qu)時(shi)按實(shi)存(cun)(cun)(cun)金(jin)額和實(shi)際存(cun)(cun)(cun)期(qi)，以支(zhi)取(qu)(qu)(qu)日(ri)人(ren)民銀行公告的活期(qi)利(li)率計算(suan)利(li)息。

零存整取可以說是一種強制存款的(de)(de)方法，每月固定存入相同金額的(de)(de)錢(qian)，想不(bu)做“月光族”者可以通過這種方法養(yang)成“節(jie)流”的(de)(de)好習慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票(piao)據、記賬式(shi)(shi)國(guo)債、金融(rong)債、協(xie)議存款(kuan)等穩(wen)健型金融(rong)產品的開放(fang)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金，因(yin)為它(ta)不像其他開放(fang)式(shi)(shi)基(ji)(ji)金一(yi)樣有認購(gou)和(he)贖回費用，所(suo)以(yi)投資(zi)者可(ke)以(yi)把它(ta)當成(cheng)“活期(qi)儲蓄(xu)”，而隨時購(gou)買和(he)贖回，從發(fa)出贖回指令到可(ke)以(yi)取(qu)現一(yi)般需(xu)要2至(zhi)3個(ge)工(gong)作(zuo)日。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)(ding)期定(ding)(ding)(ding)額申購(gou)基(ji)金(jin)很適合工薪族達(da)到強制儲蓄的(de)目(mu)標(biao)。已上市的(de)各種開放式基(ji)金(jin)的(de)數目(mu)已達(da)到上百只，它們的(de)主發(fa)行(xing)渠道就是銀(yin)(yin)行(xing)。那么，經(jing)常光顧銀(yin)(yin)行(xing)的(de)工薪族，不妨選定(ding)(ding)(ding)其(qi)代(dai)銷的(de)某只基(ji)金(jin)，跟銀(yin)(yin)行(xing)簽訂一(yi)(yi)個協議(yi)約(yue)(yue)定(ding)(ding)(ding)每(mei)月扣款(kuan)金(jin)額，以后(hou)每(mei)月銀(yin)(yin)行(xing)就會從你的(de)資金(jin)賬戶(hu)中(zhong)扣除約(yue)(yue)定(ding)(ding)(ding)款(kuan)項，劃到基(ji)金(jin)賬戶(hu)完(wan)成(cheng)基(ji)金(jin)的(de)申購(gou)。這(zhe)種方式有利(li)于(yu)分散風(feng)險，長期穩定(ding)(ding)(ding)增值。這(zhe)種投資法，不必掌握太多的(de)專業知識，不必費心選定(ding)(ding)(ding)購(gou)買(mai)的(de)時點，只需(xu)耐心一(yi)(yi)些堅持(chi)中(zhong)長期持(chi)有，并且(qie)在一(yi)(yi)般情(qing)況(kuang)下，基(ji)金(jin)定(ding)(ding)(ding)投的(de)收益會高于(yu)零存整(zheng)取(qu)的(de)利(li)息。正因為此，它甚(shen)至是工薪族為孩子儲備教(jiao)育金(jin)或籌劃養老金(jin)的(de)一(yi)(yi)個優(you)良選擇。

定(ding)(ding)期定(ding)(ding)額買基金，選定(ding)(ding)哪(na)只(zhi)基金特別重要。一(yi)般(ban)來說，這種投資(zi)方式適合(he)股(gu)票(piao)型基金或(huo)偏股(gu)票(piao)型混合(he)基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力(li)。

銀行“月計劃”理財

一些股份制銀(yin)(yin)行(xing)(xing)有一種“月計劃”的(de)(de)存款方式(shi)，年收(shou)益(yi)可達(da)到活期存款的(de)(de)3.3倍，通知存款的(de)(de)1.5倍，只要單(dan)個賬戶余(yu)額(e)超過(guo)1萬元，就可以在每(mei)月下旬與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)約(yue)定理財月計劃，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)每(mei)月1日對外發布上期收(shou)益(yi)情況，并(bing)容許投資(zi)者在每(mei)月5日至25日終止方案，以保證資(zi)金的(de)(de)流動性，預期年收(shou)益(yi)率為(wei)1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作(zuo)了(le)(le)幾年之(zhi)后，或許(xu)你已(yi)經有了(le)(le)10萬元左右(you)的存款，就可以好好打理一下多年積(ji)蓄，讓它加快增(zeng)值速度(du)了(le)(le)。

首(shou)先(xian)，應(ying)該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這(zhe)些錢的作用不(bu)是增(zeng)加(jia)收(shou)入，而是保本(ben)，避免讓財(cai)富暴露在不(bu)可控(kong)制的風(feng)險下。

除(chu)存(cun)款和國債(zhai)之外，還可以關注(zhu)一下其他低風險(xian)理財產品(pin)，如(ru)人(ren)民(min)幣(bi)理財產品(pin)和貨幣(bi)市場基金，投(tou)資這(zhe)些理財產品(pin)本金較安全，雖然給出的收益率(lv)都是預期(qi)收益率(lv)，沒有絕對的保(bao)證，但實際上(shang)收益率(lv)波動范圍并不(bu)大。比如(ru)拿出1萬(wan)-2萬(wan)元投(tou)入到貨幣(bi)或債(zhai)券型開(kai)放式基金里面，它可以替代活期(qi)存(cun)款。

在保證流動性和低風險的(de)(de)情況下，貨幣市場基金收(shou)益率一(yi)(yi)般(ban)為2%左右(you)。貨幣基金一(yi)(yi)般(ban)不收(shou)取(qu)贖回費(fei)用，管理費(fei)用也較低，轉換(huan)又很(hen)靈活(huo)，本金的(de)(de)安全性很(hen)高，又是免(mian)稅的(de)(de)。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加理財收(shou)入的同時，仍然要把(ba)工作收(shou)入積累(lei)下(xia)來(lai)，當初攢(zan)下(xia)第一(yi)個十萬的勁頭千萬不能松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對(dui)工(gong)薪(xin)族來(lai)說，收(shou)(shou)入(ru)(ru)有(you)兩個來(lai)源：工(gong)作(zuo)收(shou)(shou)入(ru)(ru)和理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)。在(zai)只(zhi)有(you)工(gong)作(zuo)收(shou)(shou)入(ru)(ru)沒有(you)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)情況下(xia)，積(ji)累人生(sheng)第(di)一(yi)(yi)個十萬，通常是需要(yao)相(xiang)當(dang)毅力的(de)(de)(de)(de)(de)，而(er)要(yao)積(ji)累第(di)二個十萬，就有(you)很多捷(jie)徑了(le)，因為有(you)了(le)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)本錢(qian)(qian)，錢(qian)(qian)生(sheng)錢(qian)(qian)就容易多了(le)。目前銀行(xing)一(yi)(yi)年期定存(cun)利率(lv)是3.87%，活期更(geng)是只(zhi)有(you)0.81%，錢(qian)(qian)放在(zai)銀行(xing)不(bu)動(dong)，利息還(huan)不(bu)夠彌補物(wu)價(jia)上漲。所以(yi)，一(yi)(yi)旦有(you)了(le)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)本錢(qian)(qian)，就不(bu)能只(zhi)靠工(gong)作(zuo)收(shou)(shou)入(ru)(ru)了(le)，應逐(zhu)步提高理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)在(zai)總收(shou)(shou)入(ru)(ru)中的(de)(de)(de)(de)(de)比重。隨(sui)著年齡(ling)的(de)(de)(de)(de)(de)增長，以(yi)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)逐(zhu)步取(qu)代工(gong)作(zuo)收(shou)(shou)入(ru)(ru)是必(bi)經的(de)(de)(de)(de)(de)過程，直至退休后只(zhi)有(you)理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)而(er)沒有(you)工(gong)作(zuo)收(shou)(shou)入(ru)(ru)。及早開始理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)，就有(you)機會提早退休享受(shou)生(sheng)活，下(xia)面這個“理(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方程式”可(ke)以(yi)給大家一(yi)(yi)些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財方(fang)程式(shi)的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在(zai)銀行存(cun)款或國(guo)債(zhai)上(shang)，這(zhe)些(xie)錢的作(zuo)用不(bu)是增加收(shou)入，而是保本，避(bi)免讓財富暴露在(zai)不(bu)可控制(zhi)的風險下(xia)。除存(cun)款和國(guo)債(zhai)外(wai)，還可以關注一下(xia)其它低風險理(li)財產品，如人(ren)民幣理(li)財產品和貨(huo)幣市場基(ji)金，投資這(zhe)些(xie)理(li)財產品本金較安全，雖然給出的收(shou)益率(lv)(lv)都是預(yu)期收(shou)益率(lv)(lv)，沒有絕對的保證(zheng)，但實際上(shang)收(shou)益率(lv)(lv)波動范圍并(bing)不(bu)大。

接下來就是如(ru)何(he)錢生錢了，建(jian)議大(da)家(jia)將“攻(gong)”的(de)(de)資(zi)金(jin)分為“穩(wen)攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部分，對于有一定投(tou)(tou)資(zi)理(li)財(cai)概(gai)念(nian)的(de)(de)人(ren)，可以選一些(xie)波動度較(jiao)小、報酬(chou)表現較(jiao)穩(wen)健的(de)(de)理(li)財(cai)產品，如(ru)混合型(xing)基金(jin)、大(da)型(xing)藍籌股等，追求的(de)(de)年收益(yi)率在5%-10%不等。不過，投(tou)(tou)資(zi)前要做一些(xie)功課，選出好(hao)的(de)(de)股票(piao)和基金(jin)才行;同時還需(xu)有投(tou)(tou)資(zi)組(zu)合的(de)(de)概(gai)念(nian)，通過分散投(tou)(tou)資(zi)來降低風險。

至于強攻(gong)部分(fen)，就(jiu)是投資理財中最刺激(ji)的部分(fen)了(le)，如成長(chang)型股票(piao)、股票(piao)型基(ji)金、期貨等，既有機會讓人(ren)一個(ge)月賺10%，也(ye)有可能一個(ge)月賠掉10%。投資這(zhe)些高(gao)風險高(gao)收(shou)益的理財產品，有相(xiang)當高(gao)的知識與(yu)經驗門坎，對于不(bu)擅長(chang)投資的工薪族(zu)，最好先以(yi)穩攻(gong)方式進行，在比(bi)較有投資心得、功力較深(shen)厚之后，再加(jia)入強攻(gong)一族(zu)中去(qu)追(zhui)求更高(gao)的收(shou)益率。

需指出(chu)的(de)(de)是，“理財方(fang)程式”的(de)(de)攻守比(bi)重是可以靈活調整(zheng)的(de)(de)，主(zhu)要取決(jue)于個(ge)人風險(xian)偏好和理財目標，如果(guo)能夠承受一(yi)定(ding)風險(xian)且短期內無較大(da)資金支出(chu)計劃，則(ze)可提高強(qiang)攻部分的(de)(de)比(bi)例，但建議該(gai)部分比(bi)重不要超過50%。對于保守型的(de)(de)投資人，則(ze)可增加(jia)穩守的(de)(de)比(bi)例，減少強(qiang)攻的(de)(de)比(bi)例。

最后，努力增加(jia)理(li)財(cai)收(shou)入的(de)同時(shi)(shi)，仍(reng)然要把工作收(shou)入積(ji)累下來，當初攢下第(di)一(yi)(yi)個十(shi)萬的(de)勁頭千萬不(bu)能松(song)懈。如果能保留定期儲(chu)蓄的(de)好習慣，同時(shi)(shi)堅持投(tou)資理(li)財(cai)，擁有下一(yi)(yi)個十(shi)萬一(yi)(yi)定不(bu)會太久(jiu)。