20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)還沒有(you)意識到，作為白領(ling)的(de)(de)(de)(de)你(ni)，當(dang)每(mei)(mei)月(yue)的(de)(de)(de)(de)工資(zi)(zi)都被公司直(zhi)接打在了卡上，自己用多(duo)少取多(duo)少，每(mei)(mei)月(yue)節余(yu)部(bu)分放在卡里吃活期利(li)(li)息(xi)時(shi)，這種多(duo)數同事(shi)們(men)都采用的(de)(de)(de)(de)做法，已經讓你(ni)白白丟(diu)掉了三倍(bei)左右的(de)(de)(de)(de)定期利(li)(li)息(xi)，看(kan)似幾十元(yuan)到幾百(bai)元(yuan)的(de)(de)(de)(de)差別(bie)，時(shi)間一長損(sun)失可就大了。更重(zhong)要(yao)的(de)(de)(de)(de)是，這種方法非常不利(li)(li)于(yu)資(zi)(zi)本(ben)的(de)(de)(de)(de)積累，這樣的(de)(de)(de)(de)“不理財(cai)”方式(shi)，讓你(ni)實現第一個10萬元(yuan)目標難了不少。

所以，先從(cong)你的活期(qi)存款開始吧。

據了解，目(mu)前各家銀(yin)行都(dou)有(you)自(zi)動轉存(cun)(cun)服務(wu)，用戶(hu)可以(yi)憑工資卡(ka)和有(you)效身份證件，到銀(yin)行柜(ju)臺(tai)開通這項(xiang)服務(wu)，并(bing)可設定(ding)(ding)一個(ge)轉存(cun)(cun)點，讓資金在定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)賬(zhang)戶(hu)和活期(qi)(qi)(qi)(qi)賬(zhang)戶(hu)間自(zi)動劃轉。通過這項(xiang)業務(wu)，工薪族可完全(quan)實現為自(zi)己量(liang)身定(ding)(ding)制理財方案(an)的(de)(de)目(mu)的(de)(de)，如設定(ding)(ding)零用錢金額、選擇(ze)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)儲蓄比例和期(qi)(qi)(qi)(qi)限等，實現資金在活期(qi)(qi)(qi)(qi)、定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)、通知存(cun)(cun)款、約(yue)定(ding)(ding)轉存(cun)(cun)等賬(zhang)戶(hu)間的(de)(de)自(zi)主流(liu)動，提高(gao)理財效率和資金收益(yi)率。據統計，如果資金平均分配為三(san)個(ge)月(yue)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)到兩年(nian)(nian)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)，一年(nian)(nian)下來可以(yi)達(da)到約(yue)1.75%的(de)(de)年(nian)(nian)綜合(he)收益(yi)率。不過，需要注意的(de)(de)是，不同銀(yin)行的(de)(de)轉存(cun)(cun)起(qi)點和時間有(you)所不同。

該圖片由注冊用戶"珍惜"提供，版權聲明反饋

例如(ru)(ru)(ru)，假如(ru)(ru)(ru)您的(de)月工(gong)資為6000元，與工(gong)資發放銀行簽訂了(le)儲蓄協議，委(wei)托(tuo)銀行在自己(ji)的(de)活期(qi)(qi)工(gong)資賬戶(hu)中(zhong)(zhong)每月保留2500元，其余資金按20%、30%和(he)50%的(de)比例，分別轉存(cun)到三(san)個月、一年和(he)三(san)年的(de)定期(qi)(qi)子賬戶(hu)上。如(ru)(ru)(ru)果您的(de)零(ling)用錢超過2500元，銀行會按利息損失最(zui)小原則，由電腦系統從(cong)其定期(qi)(qi)子賬戶(hu)中(zhong)(zhong)選擇最(zui)近存(cun)入(ru)的(de)定期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)提前支取(qu)，但如(ru)(ru)(ru)果當天補足取(qu)款(kuan)，也不會造成利息損失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)(cun)(cun)(cun)整取(qu)，就是(shi)每月固定存(cun)(cun)(cun)(cun)額(e)，一般5元(yuan)起存(cun)(cun)(cun)(cun)，存(cun)(cun)(cun)(cun)期(qi)(qi)分(fen)一年(nian)、三年(nian)、五年(nian)，存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)金額(e)由儲(chu)戶自定，每月存(cun)(cun)(cun)(cun)入一次，到期(qi)(qi)支(zhi)(zhi)取(qu)本息(xi)，其利息(xi)計(ji)算方法與整存(cun)(cun)(cun)(cun)整取(qu)定期(qi)(qi)儲(chu)蓄存(cun)(cun)(cun)(cun)款(kuan)計(ji)息(xi)方法一致(zhi)。中途如有漏存(cun)(cun)(cun)(cun)，應在次月補(bu)齊，未補(bu)存(cun)(cun)(cun)(cun)者(zhe)，到期(qi)(qi)支(zhi)(zhi)取(qu)時按(an)實存(cun)(cun)(cun)(cun)金額(e)和實際存(cun)(cun)(cun)(cun)期(qi)(qi)，以支(zhi)(zhi)取(qu)日人民(min)銀行(xing)公(gong)告的活期(qi)(qi)利率計(ji)算利息(xi)。

零(ling)存整取可以(yi)說是一種(zhong)強制存款的方(fang)法，每月固定(ding)存入相同(tong)金額的錢，想不做(zuo)“月光族(zu)”者可以(yi)通過這(zhe)種(zhong)方(fang)法養成“節(jie)流”的好習(xi)慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央(yang)行票據、記賬(zhang)式國債、金融(rong)(rong)債、協議存款等穩健型(xing)金融(rong)(rong)產品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一(yi)樣有認購和贖回(hui)費用，所以投資者(zhe)可(ke)以把它當(dang)成“活期(qi)儲蓄(xu)”，而隨時(shi)購買和贖回(hui)，從發(fa)出(chu)贖回(hui)指令(ling)到(dao)可(ke)以取現一(yi)般需要(yao)2至3個(ge)工作日。

定期定額申購基金

定(ding)期定(ding)額申(shen)購(gou)基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)很適合(he)工薪族(zu)達到(dao)強制儲蓄(xu)的(de)(de)(de)(de)目(mu)標。已上市的(de)(de)(de)(de)各種開放式基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)數目(mu)已達到(dao)上百只，它(ta)們的(de)(de)(de)(de)主發行(xing)渠(qu)道就是銀行(xing)。那么，經常光(guang)顧(gu)銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)工薪族(zu)，不妨選定(ding)其代銷的(de)(de)(de)(de)某只基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，跟銀行(xing)簽訂一個協(xie)議約定(ding)每(mei)月(yue)扣款(kuan)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額，以后(hou)每(mei)月(yue)銀行(xing)就會從你的(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶中(zhong)扣除約定(ding)款(kuan)項，劃到(dao)基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶完成基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)申(shen)購(gou)。這種方式有(you)利于(yu)分散風險，長期穩定(ding)增值。這種投(tou)資法，不必(bi)(bi)掌握(wo)太多的(de)(de)(de)(de)專業(ye)知識，不必(bi)(bi)費心(xin)選定(ding)購(gou)買(mai)的(de)(de)(de)(de)時點(dian)，只需耐心(xin)一些堅持(chi)中(zhong)長期持(chi)有(you)，并且在(zai)一般情(qing)況下，基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)投(tou)的(de)(de)(de)(de)收(shou)益(yi)會高于(yu)零存整取的(de)(de)(de)(de)利息。正因為此，它(ta)甚至是工薪族(zu)為孩(hai)子儲備教育金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)或籌(chou)劃養(yang)老金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)一個優良(liang)選擇。

定期(qi)定額買基(ji)金(jin)，選定哪只基(ji)金(jin)特別重要(yao)。一(yi)般來說，這種(zhong)投資(zi)方(fang)式(shi)適合股票型基(ji)金(jin)或偏股票型混合基(ji)金(jin)，選擇的(de)重要(yao)標準是看它的(de)長期(qi)贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一(yi)些股份制銀行(xing)有一(yi)種“月(yue)計劃”的存(cun)款(kuan)(kuan)方(fang)式，年(nian)收益可(ke)達到活(huo)期(qi)存(cun)款(kuan)(kuan)的3.3倍，通知(zhi)存(cun)款(kuan)(kuan)的1.5倍，只要(yao)單(dan)個賬戶余額超過(guo)1萬(wan)元，就可(ke)以(yi)在每月(yue)下旬與銀行(xing)約定理(li)財月(yue)計劃，銀行(xing)每月(yue)1日(ri)對(dui)外發布上期(qi)收益情況，并容許投資者在每月(yue)5日(ri)至25日(ri)終止方(fang)案，以(yi)保證(zheng)資金的流動性，預期(qi)年(nian)收益率為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作了(le)幾年之后(hou)，或(huo)許你(ni)已經有了(le)10萬元(yuan)左右(you)的存款(kuan)，就可以好(hao)好(hao)打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了(le)。

首(shou)先，應該把一(yi)半積蓄放在(zai)銀行存款或國債上，這些(xie)錢的(de)作用不是(shi)增加收入，而是(shi)保(bao)本，避免讓財富暴露(lu)在(zai)不可控制(zhi)的(de)風險(xian)下。

除(chu)存款(kuan)和國債之外，還可(ke)以(yi)關注一下(xia)其(qi)他低風險理財產(chan)品，如人民幣理財產(chan)品和貨(huo)幣市場基金(jin)(jin)，投資這些理財產(chan)品本金(jin)(jin)較安全(quan)，雖然給(gei)出的收(shou)(shou)益(yi)率都是(shi)預期收(shou)(shou)益(yi)率，沒有(you)絕對的保證(zheng)，但實際上(shang)收(shou)(shou)益(yi)率波動范圍并(bing)不大。比如拿出1萬(wan)-2萬(wan)元(yuan)投入到貨(huo)幣或債券型開放(fang)式(shi)基金(jin)(jin)里面，它可(ke)以(yi)替代(dai)活期存款(kuan)。

在保證流動性(xing)和低(di)風(feng)險(xian)的(de)(de)情(qing)況下，貨幣(bi)(bi)市場基(ji)金(jin)收益(yi)率一(yi)般為2%左右。貨幣(bi)(bi)基(ji)金(jin)一(yi)般不收取贖回費(fei)用(yong)，管理費(fei)用(yong)也較低(di)，轉換又(you)(you)很靈(ling)活，本(ben)金(jin)的(de)(de)安全性(xing)很高，又(you)(you)是免稅的(de)(de)。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增(zeng)加理財收(shou)入的同時(shi)，仍然(ran)要把工作收(shou)入積(ji)累(lei)下來，當初攢下第一個十萬的勁(jing)頭千萬不能松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪族(zu)來(lai)說，收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)有(you)(you)兩個(ge)來(lai)源：工作收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)和(he)理(li)(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)。在(zai)只有(you)(you)工作收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)沒(mei)有(you)(you)理(li)(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)的情況下，積累(lei)(lei)人(ren)生第一個(ge)十萬，通常是需要相當毅力的，而要積累(lei)(lei)第二(er)個(ge)十萬，就有(you)(you)很多(duo)捷徑了，因為(wei)有(you)(you)了理(li)(li)財(cai)(cai)的本錢，錢生錢就容易多(duo)了。目前(qian)銀行一年期定(ding)存利(li)率(lv)是3.87%，活期更是只有(you)(you)0.81%，錢放在(zai)銀行不動，利(li)息還不夠(gou)彌補物價上漲。所以(yi)，一旦有(you)(you)了理(li)(li)財(cai)(cai)的本錢，就不能只靠工作收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)了，應逐(zhu)步提高理(li)(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)在(zai)總(zong)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)中的比重。隨著年齡的增長，以(yi)理(li)(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)逐(zhu)步取代工作收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)是必經(jing)的過(guo)程，直(zhi)至退休(xiu)后只有(you)(you)理(li)(li)財(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)而沒(mei)有(you)(you)工作收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)。及早開始理(li)(li)財(cai)(cai)，就有(you)(you)機(ji)會提早退休(xiu)享受(shou)生活，下面這個(ge)“理(li)(li)財(cai)(cai)方程式”可以(yi)給大家(jia)一些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財方程(cheng)式的(de)概念十(shi)分簡單。首(shou)先(xian)，把一半積蓄放在銀行存款或國債(zhai)上(shang)，這些(xie)(xie)錢的(de)作(zuo)用不(bu)是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不(bu)可(ke)控制(zhi)的(de)風險(xian)下。除存款和國債(zhai)外，還可(ke)以關(guan)注一下其它(ta)低風險(xian)理(li)財產品(pin)，如人民幣理(li)財產品(pin)和貨幣市場基金，投資這些(xie)(xie)理(li)財產品(pin)本金較安全，雖然(ran)給出的(de)收益率都是預期收益率，沒有絕(jue)對的(de)保證，但實際上(shang)收益率波動范圍并不(bu)大。

接下來就(jiu)是如(ru)何錢生錢了，建議大(da)家將“攻(gong)(gong)(gong)”的資金分為“穩攻(gong)(gong)(gong)”和(he)“強攻(gong)(gong)(gong)”。穩攻(gong)(gong)(gong)部分，對于有一定(ding)投(tou)資理財概念的人，可以選一些波動(dong)度較(jiao)小、報酬(chou)表現較(jiao)穩健的理財產(chan)品，如(ru)混合(he)型基金、大(da)型藍籌股等，追求的年(nian)收益率在5%-10%不等。不過，投(tou)資前要做一些功課(ke)，選出好(hao)的股票和(he)基金才行;同(tong)時還需有投(tou)資組合(he)的概念，通過分散投(tou)資來降(jiang)低風險。

至(zhi)于強(qiang)攻(gong)部分，就(jiu)是投(tou)資理財中最(zui)刺激的(de)(de)部分了，如成長型股(gu)票(piao)(piao)、股(gu)票(piao)(piao)型基(ji)金、期貨等，既(ji)有(you)機會(hui)讓人一個月賺10%，也有(you)可能一個月賠掉10%。投(tou)資這些高(gao)風(feng)險(xian)高(gao)收(shou)(shou)益的(de)(de)理財產品，有(you)相(xiang)當高(gao)的(de)(de)知識與經(jing)驗門坎(kan)，對于不擅(shan)長投(tou)資的(de)(de)工(gong)薪族(zu)，最(zui)好先以穩攻(gong)方式進(jin)行，在(zai)比較有(you)投(tou)資心(xin)得、功力較深厚(hou)之后，再加入強(qiang)攻(gong)一族(zu)中去追求更高(gao)的(de)(de)收(shou)(shou)益率。

需指出(chu)的(de)是(shi)，“理財方程式”的(de)攻守比重是(shi)可以(yi)靈(ling)活調整(zheng)的(de)，主要(yao)取決(jue)于個人風(feng)險偏好和理財目標，如果能夠承(cheng)受一定(ding)風(feng)險且短期內(nei)無(wu)較大資金支出(chu)計劃，則(ze)可提高強(qiang)攻部(bu)分的(de)比例，但建議該(gai)部(bu)分比重不要(yao)超過50%。對于保守型的(de)投資人，則(ze)可增加穩守的(de)比例，減少強(qiang)攻的(de)比例。

最(zui)后，努力增加理(li)(li)財(cai)收(shou)入(ru)的同時，仍然要把工作收(shou)入(ru)積累下來，當初攢(zan)下第一(yi)(yi)個十萬的勁(jing)頭千萬不能松懈。如(ru)果能保留定期儲蓄的好習慣，同時堅持投資理(li)(li)財(cai)，擁有下一(yi)(yi)個十萬一(yi)(yi)定不會太久。