個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸(dai)款人(ren)須(xu)有本市(shi)城(cheng)鎮常住戶(hu)口(kou)或有效居留身份；

2、自申請之(zhi)日向前(qian)推，連續足額繳(jiao)存(cun)住(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)12個(ge)月以上(shang)（夫妻都(dou)繳(jiao)存(cun)公積(ji)金(jin)的(de)只允許(xu)一人貸(dai)款）；

3、有符合法律規定的(de)(de)購(gou)房(fang)、建(jian)房(fang)、大(da)修自住(zhu)住(zhu)房(fang)的(de)(de)合同（協議）及有關材料；

4、具有一(yi)定(ding)比例的(de)自(zi)籌(chou)(chou)資金(jin)(jin)。購買(mai)商(shang)品(pin)房(fang)(fang)、經濟適用(yong)住房(fang)(fang)的(de)，自(zi)籌(chou)(chou)資金(jin)(jin)不低(di)(di)于總(zong)房(fang)(fang)價的(de)20%（購買(mai)二手房(fang)(fang)或建房(fang)(fang)、大修住房(fang)(fang)的(de)，自(zi)籌(chou)(chou)資金(jin)(jin)不低(di)(di)于總(zong)房(fang)(fang)價的(de)30%），這里的(de)自(zi)籌(chou)(chou)資金(jin)(jin)可以是不低(di)(di)于總(zong)房(fang)(fang)價20%的(de)房(fang)(fang)款（首付款）收據；

5、具(ju)(ju)有穩定的經(jing)濟收入，有償還(huan)貸款本息的能(neng)力(由所在(zai)單位出具(ju)(ju)月收入證(zheng)明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行(xing)(xing)定期(qi)存單(dan)進行(xing)(xing)質押(ya)，或由貸款(kuan)銀行(xing)(xing)認可的法(fa)人、組織(zhi)或第三人提供保證。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款(kuan)人申請貸款(kuan)時，應準備以下資料：

1、借款人(ren)及配偶身(shen)(shen)份(fen)證(zheng)明（身(shen)(shen)份(fen)證(zheng)、戶(hu)口簿、結(jie)婚證(zheng)或(huo)離婚證(zheng)、法院判(pan)決書、裁(cai)定書，單位出具的(de)未婚或(huo)離婚未再婚證(zheng)明等(deng)）；

2、穩定(ding)的(de)經(jing)濟收入證明材料（單位(wei)工資收入證明等）；

3、繳存住房(fang)公積金(jin)的證明；

4、與(yu)售房單(dan)位簽訂(ding)的(de)(de)購房合同、協(xie)議（自建住(zhu)房的(de)(de)需要(yao)提供土地、規劃部(bu)門的(de)(de)批件）；

5、本人及配偶共(gong)同填寫好的借(jie)款(kuan)申請審批表；

6、要有不低于總房(fang)價20%的房(fang)款（首付款）收據（購買私產(chan)房(fang)，建造、大修自住(zhu)住(zhu)房(fang)需出(chu)具不低于總房(fang)款30%的自籌資金證(zheng)明）；

7、借款人出具的質押(ya)權利清單、權屬證明(ming)文件（或保(bao)證人出具的同(tong)意提供擔保(bao)的書面(mian)承諾）。四、住房公積金(jin)貸款的期限、利率和限額

個(ge)人住(zhu)房公積金貸款的期限為(wei)1至(zhi)20年(nian)。但原則上不得超過(guo)借款人自貸款發放之日(ri)起到(dao)國家(jia)法定離(li)退休(xiu)年(nian)齡的年(nian)限（男60歲(sui)，女55歲(sui)）。

推算(suan)公式為：貸款年限≤借款人(ren)法(fa)定離退休年齡—借款人(ren)現年齡（周歲）

個(ge)(ge)人住房(fang)公積金貸款的利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)執(zhi)行(xing)國(guo)家規定的優(you)惠利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)，比(bi)銀行(xing)按(an)揭貸款利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)平均(jun)低1個(ge)(ge)百分點(dian)。其中1—5年(nian)(nian)期貸款利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以上期貸款利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%。遇(yu)法定利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)調整，于下年(nian)(nian)初(chu)開始(shi)按(an)相應(ying)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)檔(dang)次執(zhi)行(xing)。

個人住房公積金貸款的(de)最高限額一般不(bu)超(chao)(chao)過20萬(wan)元。超(chao)(chao)過20萬(wan)元的(de)由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不(bu)超(chao)(chao)過其家(jia)庭收入的(de)50%的(de)比例(li)確定(ding)貸款額（但(dan)還款能力(li)強的(de),條件可適當放(fang)寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購(gou)買商(shang)品房(fang)、經濟適(shi)用(yong)房(fang)的，在與(yu)售房(fang)單位(wei)簽訂購(gou)房(fang)合同(tong)的同(tong)時，在售房(fang)單位(wei)領取《住房(fang)公(gong)積金貸(dai)款(kuan)申(shen)請審批表》按表填(tian)寫(xie)并準備相(xiang)關材料，確定貸(dai)款(kuan)金額(e)；

2、建造、大修自住房的，憑土地、規(gui)劃(hua)管(guan)理(li)部門的批準文件(jian)，到住房公積金管(guan)理(li)中心(xin)辦(ban)理(li)貸款申(shen)請；

3、購(gou)買具(ju)有完全產(chan)權(quan)的私有住房(fang)（即二手房(fang)）的，到長(chang)房(fang)置換擔保有限(xian)公(gong)司辦理申請。

第二步：審核

售房單位(wei)或擔保(bao)公(gong)司將借款人(ren)資(zi)料(liao)連同購房合(he)同、首付款收據等材(cai)料(liao)報市住房公(gong)積金管理(li)中心審(shen)批。

第三步：簽訂貸款(kuan)合同

住房公積金管(guan)理中心審批同意后，通知借款人與(yu)銀行(xing)簽訂(ding)借款合同。并辦理合同公證、抵押(ya)物保(bao)險等相關手續(xu)。

第四步：擔保

1、購買與中心簽訂《住房(fang)公(gong)積(ji)金貸款合作協(xie)議》的開發(fa)商(shang)所建的商(shang)品房(fang)、經濟適用房(fang)的，在房(fang)屋未(wei)正式辦理抵押(ya)手續前由(you)開發(fa)商(shang)為借款人(ren)承(cheng)擔階段性(xing)連帶責任保證；

2、購買有產(chan)權(quan)證、土地證的(de)二手(shou)住房的(de)，直接到市房地產(chan)交易中(zhong)心抵押科辦理抵押登記，帶相關手(shou)續到產(chan)權(quan)登記發證中(zhong)心辦理房屋他項權(quan)證；

3、購買(mai)有(you)產權(quan)證、無土地證的二手住房的，需由擔保公(gong)司承擔保證責任。

第五步：銀行放款

借款人以(yi)上(shang)所有手續辦理完畢(bi)后(hou)，由中(zhong)心向委托銀行發出(chu)《準予放(fang)款決定書(shu)》，通知(zhi)銀行放(fang)款。

第六步：還款

借款(kuan)人按借款(kuan)合同中月還款(kuan)額的約定，按月向(xiang)銀行還款(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借(jie)款(kuan)人可(ke)以按照下列兩(liang)種方(fang)式之一歸還貸款(kuan)本息(xi)：

1、等額(e)本(ben)息還款(kuan)方式，貸款(kuan)期內每(mei)月以相同的額(e)度平均償還貸款(kuan)本(ben)息。每(mei)月還款(kuan)額(e)計(ji)算公式為：

每月(yue)(yue)償還(huan)本(ben)息金額=[月(yue)(yue)利(li)率(lv)×（1+月(yue)(yue)利(li)率(lv)）還(huan)款月(yue)(yue)數]/[（1+月(yue)(yue)利(li)率(lv)）還(huan)款月(yue)(yue)數—1]×貸款本(ben)金

2、等(deng)額本(ben)金(jin)還(huan)款方式(shi)，每月等(deng)額償還(huan)本(ben)金(jin)，貸(dai)款利息隨本(ben)金(jin)逐(zhu)月遞(di)減。每月還(huan)款額計算公式(shi)為：

每月還(huan)款(kuan)額=貸款(kuan)本(ben)金(jin)/貸款(kuan)總期(qi)數+（本(ben)金(jin)—累計已還(huan)本(ben)金(jin)）×月利(li)率

關于提前還款

借(jie)(jie)款人可(ke)以提前(qian)一次(ci)性(xing)歸還全部剩余貸款本金(jin)及利(li)息(xi)。應還利(li)息(xi)按剩余本金(jin)實(shi)際占用天數及借(jie)(jie)款合(he)同(tong)約定利(li)率計算。

借款人提前償(chang)還貸款本息(xi)的，須貸款人同意后，提前10天通知(zhi)貸款銀行，辦理還款手續。

還款方式

1、委(wei)托扣(kou)款(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式，即借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)委(wei)托貸款(kuan)(kuan)(kuan)銀行(xing)在(zai)每月結息日從借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)貸款(kuan)(kuan)(kuan)銀行(xing)開立的(de)信用(yong)卡、儲(chu)蓄卡或(huo)儲(chu)蓄存折帳戶中直(zhi)接扣(kou)劃還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。

2、柜面還(huan)款方式，即借款在還(huan)款期內的任何一(yi)個工作日直接到貸(dai)款銀(yin)行規定的營業柜臺以現金、支票或信用(yong)卡、儲蓄卡辦(ban)理還(huan)款。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是(shi)真的(de)家中有裝修需求的(de)可以到各(ge)區的(de)置(zhi)業(ye)擔(dan)保辦理，如是(shi)套現(xian)的(de)可以找置(zhi)業(ye)擔(dan)保公(gong)司(si)里的(de)熟人(ren)幫忙，或者找房(fang)貸中介及貸款(kuan)機構(gou)辦理。

2、如果(guo)產(chan)證(zheng)上有(you)人不能到場簽字(zi)的，需辦理(li)委托公(gong)(gong)證(zheng)，公(gong)(gong)證(zheng)將房屋的抵押和貸款的處理(li)權益(yi)全權委托給(gei)他人。

3、要求(qiu)主貸(dai)人的公積金賬戶內余額足夠，一般為(wei)貸(dai)款額的40分之1，且連續繳存(cun)6個月。余額不夠的可能會導(dao)致辦理成(cheng)本上升。

4、一(yi)般要求辦(ban)理裝修的房屋(wu)面(mian)積大于70平米(mi)，申(shen)請者單(dan)位不(bu)錯的可以(yi)(yi)適當放寬，房齡以(yi)(yi)15年之內為佳，申(shen)請者單(dan)位不(bu)錯的可適當放寬到20年。以(yi)(yi)上內容不(bu)達標會導致辦(ban)理成本上升(sheng)。

5、辦理時，申(shen)請(qing)者應做(zuo)到貨比三家，特(te)別(bie)是單位比較正常的(de)TF，一般(ban)辦理公積金裝修貸款不會有什么的(de)難度，任何一個中介都能做(zuo)出，就(jiu)看哪個價格更實惠(hui)了。

6、目前辦(ban)理公(gong)積金裝修貸款(kuan)的(de)(de)額(e)度(du)標準(zhun)一般為每平方(fang)(fang)(fang)米可貸1000元(yuan)，未來可能再度(du)放(fang)寬到每平方(fang)(fang)(fang)米2000元(yuan)。而一旦開放(fang)每平方(fang)(fang)(fang)米2000元(yuan)的(de)(de)，辦(ban)理成本也會(hui)相對(dui)提高。

7、和正(zheng)常(chang)的商業貸(dai)款一樣，公積(ji)金(jin)裝修貸(dai)款一般也(ye)要求(qiu)貸(dai)款人信(xin)用紀錄良好，過去不(bu)要有太多的信(xin)用還(huan)款的逾期紀錄，不(bu)然會導致辦理成本(ben)的上升。

8、公(gong)(gong)積金裝修(xiu)貸(dai)款沒有還清是不(bu)能申請新的(de)(de)公(gong)(gong)積金房屋貸(dai)款的(de)(de)，所以(yi)短期有購房需(xu)求的(de)(de)申請者輕易不(bu)要做公(gong)(gong)積金裝修(xiu)貸(dai)款。

9、公積金(jin)裝修貸款頭(tou)2個(ge)月的(de)還(huan)(huan)(huan)(huan)款是(shi)要(yao)求現金(jin)存(cun)入(ru)還(huan)(huan)(huan)(huan)款賬戶(hu)的(de)之后才能(neng)用(yong)公積金(jin)抵沖，拿到貸款后不要(yao)把賬戶(hu)內金(jin)額(e)(e)全(quan)部取(qu)走，至少(shao)留(liu)下2個(ge)月的(de)還(huan)(huan)(huan)(huan)款額(e)(e)度(du)，以免造成還(huan)(huan)(huan)(huan)款違約。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所購自住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房、具(ju)有完全產權(quan)的自有住(zhu)(zhu)房或第(di)三(san)人住(zhu)(zhu)房進行抵押；

（二）用國債、銀(yin)行(xing)定期存單等(deng)有價證券(quan)進行(xing)質押；

（三(san)）用中心認(ren)可的法人、其他組(zu)織或自然人提供保(bao)證。

抵押(ya)、質(zhi)押(ya)、保(bao)證(zheng)發生的相關費用(yong)由借款人負擔。關于(yu)用(yong)住房(fang)公積(ji)金(jin)還款

借款(kuan)人(ren)可以于(yu)每年年末(mo)提(ti)取一次本人(ren)（及配偶）住房(fang)公積金(jin)帳戶內的資(zi)金(jin)用(yong)于(yu)償還住房(fang)公積金(jin)貸款(kuan)。

公積金裝修貸款特點

一是貸款利率低(di)。公積(ji)金貸款比銀(yin)行(xing)貸款利率平均(jun)低(di)1個百分點(dian)。

1—5年(nian)期公積(ji)金(jin)貸(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)3.0‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)3.6%；銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)3.975‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.77%。5年(nian)以上期公積(ji)金(jin)貸(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)3.375‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.05%；銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)4.2‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)5.04%。

二(er)是保(bao)險費(fei)低。投保(bao)額低：公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)按貸(dai)款(kuan)額投保(bao)，銀行貸(dai)款(kuan)按購房款(kuan)全額投保(bao)；保(bao)險費(fei)率低：公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)保(bao)險費(fei)率為(wei)：1-10年(nian)，0.5‰；11-20年(nian)，0.4‰。其計算公(gong)式(shi)：保(bao)險費(fei)=貸(dai)款(kuan)本金×費(fei)率×貸(dai)款(kuan)年(nian)限。

三是(shi)公證費(fei)低。公積金貸(dai)款每筆只收費(fei)80元。

四是工(gong)本費(fei)(fei)低(di)。公積(ji)金貸(dai)款每筆只收取工(gong)本費(fei)(fei)35元。

五是公積(ji)金貸款無(wu)律師費(fei)或代(dai)理費(fei)。