常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)是一種最傳(chuan)統的(de)(de)理財方(fang)式，低利率、低風(feng)險，對于很多不愿意折騰的(de)(de)人來說是理財的(de)(de)首選。銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)主要分為活期(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)（利率0.3%左右）、定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)（時(shi)間(jian)越(yue)長利率越(yue)高(gao)，通常是1.5%-4%左右）。可以看(kan)到(dao)同樣(yang)數量的(de)(de)錢存(cun)(cun)在(zai)同一家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)的(de)(de)收益一般都(dou)比(bi)活期(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)的(de)(de)收益要高(gao)一點(dian)點(dian)。如果(guo)你(ni)沒有與銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)約定(ding)過自(zi)動(dong)轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)，那(nei)么銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)賬戶定(ding)期(qi)(qi)到(dao)期(qi)(qi)后一般會轉(zhuan)(zhuan)為活期(qi)(qi)，如果(guo)你(ni)想繼續存(cun)(cun)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)定(ding)期(qi)(qi)，可以提前與銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)預(yu)約轉(zhuan)(zhuan)存(cun)(cun)，如果(guo)你(ni)是存(cun)(cun)折用戶定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)(chu)(chu)蓄(xu)金是不會轉(zhuan)(zhuan)到(dao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)的(de)(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會比知(zhi)名度高的銀(yin)行(xing)收益稍高。

2、基金

基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)是指證(zheng)券投資基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)把眾多投資人的(de)(de)資金(jin)(jin)匯集起來，由基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)托(tuo)(tuo)管人（例如銀(yin)行）托(tuo)(tuo)管，由專業的(de)(de)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)管理公司管理和運用(yong)，通過投資于股票和債券等證(zheng)券，實現收益的(de)(de)目的(de)(de)。人們將開放式(shi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)分為(wei)四種(zhong)基(ji)(ji)(ji)本類(lei)型(xing)：即股票型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、混合(he)型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、債券型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)、貨幣型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)，前兩類(lei)屬于資本市場，風(feng)(feng)險大收益也比較大；后一(yi)類(lei)為(wei)貨幣市場，風(feng)(feng)險小，收益小又被稱為(wei)“準儲蓄產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)是(shi)委托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)基于對受托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)信(xin)(xin)任，將其(qi)財產權委托(tuo)(tuo)(tuo)給(gei)受托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)，由受托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)按委托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)意愿以自(zi)己的(de)(de)名(ming)義，為(wei)(wei)(wei)受益人(ren)(ren)的(de)(de)利(li)益或特(te)定目的(de)(de)，進行管(guan)理和(he)處分的(de)(de)行為(wei)(wei)(wei)，受銀監(jian)會監(jian)管(guan)，與銀行、保(bao)險(xian)、證券并列為(wei)(wei)(wei)中國四大(da)金融支柱。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)周期(qi)從6個月起(qi)步，一般(ban)利(li)率是(shi)在8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的(de)(de)投(tou)資起(qi)點比較(jiao)高，通常為(wei)(wei)(wei)30萬元以上，這也注定信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)只是(shi)少數(shu)富(fu)人(ren)(ren)們理財的(de)(de)手段。

信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)具體操(cao)作(zuo)方式(shi)是由一(yi)家知名平(ping)臺（如宜(yi)人(ren)財富、小贏(ying)理財）成立一(yi)個(ge)資(zi)產(chan)(chan)管理公(gong)司(si)，被稱為是受(shou)托(tuo)(tuo)管理人(ren)和服務商，用(yong)戶通過對這(zhe)個(ge)平(ping)臺的(de)信(xin)(xin)(xin)任在此(ci)資(zi)產(chan)(chan)管理公(gong)司(si)購買由各(ge)縣級政(zheng)(zheng)府或部門參與(yu)成立的(de)XX縣農村產(chan)(chan)權交易中心有限公(gong)司(si)的(de)產(chan)(chan)品從而(er)達到收(shou)益的(de)目的(de)。從中我們也可以看到信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)項(xiang)目一(yi)般都是有政(zheng)(zheng)府背景的(de)，這(zhe)也從側面反(fan)映出(chu)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)風(feng)險相對來說還是較低可控(kong)的(de)。如出(chu)現風(feng)險信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)公(gong)司(si)、項(xiang)目方、當(dang)地政(zheng)(zheng)府都會(hui)幫(bang)你想辦法去解決，因(yin)為一(yi)旦出(chu)現兌付危機，就會(hui)導致(zhi)公(gong)司(si)信(xin)(xin)(xin)譽(yu)受(shou)損(sun)，對于這(zhe)些公(gong)司(si)名譽(yu)的(de)損(sun)壞(huai)就意味(wei)著這(zhe)個(ge)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)(tuo)公(gong)司(si)是不(bu)是該倒(dao)閉了(le)。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些(xie)公司基(ji)本都有政府(fu)背景，實力(li)(li)雄厚。實力(li)(li)較(jiao)(jiao)強的(de)(de)信(xin)托(tuo)公司會(hui)有比較(jiao)(jiao)好的(de)(de)項(xiang)目(mu)出來，不過收益都相對較(jiao)(jiao)低(di)，而(er)且市面上(shang)動輒(zhe)上(shang)萬款(kuan)的(de)(de)項(xiang)目(mu)，自己去(qu)查無疑是很(hen)費力(li)(li)的(de)(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們(men)會挑選優質的(de)項目推薦(jian)給(gei)投資者，不過現(xian)在(zai)的(de)三方都在(zai)做一些轉(zhuan)型(xing)，發(fa)自己的(de)契約(yue)基(ji)金，所(suo)以(yi)靠譜的(de)理(li)財師就相(xiang)當(dang)重要了。

③銀行購買。銀(yin)行(xing)收益最低，產品局限比較(jiao)大，但是安全性相對來說(shuo)會高一(yi)點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)(bu)動(dong)產投資是(shi)指投資者為了獲取預期不(bu)(bu)確定的(de)效益(yi)而(er)將一定的(de)現金收(shou)入轉(zhuan)為不(bu)(bu)動(dong)產的(de)經營(ying)行(xing)為。不(bu)(bu)動(dong)產是(shi)指土(tu)地和(he)土(tu)地上的(de)定著(zhu)物(wu)，包括各(ge)種(zhong)建筑物(wu)，如房(fang)屋、橋(qiao)梁、電視塔、地下排水設施、橋(qiao)梁等(deng)等(deng)；生長(chang)在土(tu)地上的(de)各(ge)類植(zhi)物(wu)，如樹木、農作物(wu)、花草等(deng)，需要說明的(de)是(shi)，植(zhi)物(wu)的(de)果實尚未采摘、收(shou)割之前才屬不(bu)(bu)動(dong)產。這(zhe)種(zhong)投資起點非常高(gao)，但是(shi)收(shou)益(yi)也很大，只(zhi)是(shi)時間較長(chang)，對于個人(ren)風險承(cheng)受(shou)能力要求(qiu)更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類(lei)理財產品就是指的、微信零錢(qian)通、蘇寧零錢(qian)寶等(deng)線上理財產品，其本(ben)質為貨(huo)幣(bi)基金。寶寶類(lei)理財產品最(zui)大(da)的優勢就是投(tou)資門檻低、流動性強、隨存隨取，且優化了提現速(su)度(du)和用(yong)戶體驗(yan)，也是很多人喜歡使用(yong)的線上支付手段(duan)。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活(huo)期理(li)(li)財(cai)即(ji)一(yi)種隨(sui)存(cun)隨(sui)取的理(li)(li)財(cai)產(chan)品，最(zui)大的特(te)點就是起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)低(di)(di)、申(shen)購(gou)(gou)贖回快、風(feng)險低(di)(di)。銀行(xing)(xing)的活(huo)期理(li)(li)財(cai)產(chan)品起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)均(jun)是1萬(wan)元，投資(zi)門檻低(di)(di)，在(zai)工作日(ri)普遍(bian)上(shang)午(wu)9點到(dao)下午(wu)3點半之間(jian)可(ke)以隨(sui)時(shi)申(shen)購(gou)(gou)贖回，具體銀行(xing)(xing)不同時(shi)間(jian)上(shang)會(hui)有所(suo)差異，但(dan)不影響日(ri)常資(zi)金(jin)的正常使用(yong)。互聯網類活(huo)期理(li)(li)財(cai)產(chan)品如、零錢通的起(qi)購(gou)(gou)金(jin)額(e)更(geng)低(di)(di)，單筆轉入最(zui)低(di)(di)為1元，為整數即(ji)可(ke)，每日(ri)可(ke)申(shen)購(gou)(gou)，隨(sui)存(cun)隨(sui)取，但(dan)其(qi)收益率(lv)甚(shen)至比有些(xie)銀行(xing)(xing)都(dou)要低(di)(di)一(yi)些(xie)，不過由于其(qi)支(zhi)付的便捷性，很多人都(dou)樂于放錢在(zai)里(li)面(mian)。

短期

短期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)一(yi)(yi)(yi)般(ban)是債券基金類理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，都是主要投向銀行存款、債券逆回(hui)購(gou)、短期(qi)(qi)(qi)國債、企業債等這(zhe)些(xie)金融工具。短期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)和活期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)很相似(si)，但短期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)有一(yi)(yi)(yi)個封閉期(qi)(qi)(qi)，一(yi)(yi)(yi)般(ban)包括7天(tian)(tian)(tian)、14天(tian)(tian)(tian)、28天(tian)(tian)(tian)、30天(tian)(tian)(tian)等，封閉期(qi)(qi)(qi)間不(bu)可贖回(hui)。較(jiao)之(zhi)活期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)，短期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)的起購(gou)門檻也比(bi)較(jiao)低，流動性(xing)強，但收益率比(bi)活期(qi)(qi)(qi)要高一(yi)(yi)(yi)些(xie)。

定期

定(ding)期(qi)(qi)(qi)理財(cai)是指由固定(ding)期(qi)(qi)(qi)限的(de)理財(cai)產品，在(zai)申(shen)購(gou)成功后(hou)，要在(zai)期(qi)(qi)(qi)限滿(man)了(le)以(yi)(yi)(yi)(yi)后(hou)才能(neng)贖回(hui)或(huo)賣出，有的(de)可以(yi)(yi)(yi)(yi)提前贖回(hui)可能(neng)要收取一定(ding)的(de)手續費(fei)。一般6個月以(yi)(yi)(yi)(yi)內的(de)定(ding)期(qi)(qi)(qi)可視為上(shang)(shang)述所講的(de)短期(qi)(qi)(qi)，6個月以(yi)(yi)(yi)(yi)上(shang)(shang)的(de)可看做長定(ding)期(qi)(qi)(qi)。定(ding)期(qi)(qi)(qi)理財(cai)產品種類(lei)很(hen)多，按大類(lei)來(lai)說，可以(yi)(yi)(yi)(yi)分為銀行類(lei)、貨幣基金類(lei)、國債(zhai)類(lei)、信托類(lei)、P2P理財(cai)等等。

定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產品的(de)收益(yi)要(yao)比(bi)活期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產品更可(ke)觀(guan)，具體收益(yi)視理(li)財(cai)產品而(er)定(ding)(ding)，且保本類(lei)(lei)產品和非(fei)保本類(lei)(lei)產品的(de)利率(lv)也(ye)會有所(suo)區別(bie)。如(ru)貨幣基金(jin)目前(qian)年(nian)(nian)化(hua)(hua)收益(yi)率(lv)在2.5%左右(you)，而(er)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)的(de)年(nian)(nian)化(hua)(hua)益(yi)率(lv)相(xiang)對(dui)要(yao)更高一些(xie)，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)中期(qi)(qi)(qi)限越(yue)長(chang)的(de)相(xiang)對(dui)收益(yi)率(lv)也(ye)就越(yue)高，比(bi)如(ru)保險類(lei)(lei)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產品，目前(qian)30天期(qi)(qi)(qi)的(de)年(nian)(nian)化(hua)(hua)收益(yi)率(lv)一般在3.4%左右(you)，360天期(qi)(qi)(qi)的(de)則可(ke)以達到4.5%左右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常(chang)見的(de)(de)就(jiu)是(shi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)存(cun)款，依據《存(cun)款保(bao)險條例(li)》一旦銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)破(po)產，最高可償付50萬(wan)元，其實就(jiu)是(shi)保(bao)險公司(si)賠付而不(bu)是(shi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。但要(yao)注意(yi)的(de)(de)是(shi)，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)理財產品不(bu)受該(gai)法保(bao)護(hu)。在銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)選(xuan)擇上，建議(yi)選(xuan)擇信用評(ping)級(ji)(ji)較(jiao)高的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，AAA級(ji)(ji)為最高級(ji)(ji)，AA級(ji)(ji)及(ji)以上級(ji)(ji)別的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)就(jiu)比(bi)較(jiao)可靠。其次就(jiu)是(shi)保(bao)險公司(si)的(de)(de)產品（理財性質），利率穩定沒什么波動(dong)，但時(shi)間較(jiao)長，一般(ban)是(shi)3年、5年或者10年購買(mai)期(qi)(qi)(qi)限(xian)，到期(qi)(qi)(qi)限(xian)了買(mai)入者要(yao)自(zi)己去操作贖回(hui)，其不(bu)會(hui)以活(huo)期(qi)(qi)(qi)形(xing)式返回(hui)。

有擔保公司保障的理財

即通過擔保(bao)公司(si)(si)(si)對項目承擔連(lian)帶(dai)擔保(bao)責任(ren)，承諾如(ru)果(guo)發生違約，將(jiang)由(you)第三(san)方擔保(bao)公司(si)(si)(si)進行(xing)賠償(chang)和(he)墊付(fu)。目前很多(duo)的(de)理財公司(si)(si)(si)都(dou)采用擔保(bao)模式，最(zui)常見的(de)就是(shi)P2P平臺(tai)、信托公司(si)(si)(si)。但有擔保(bao)公司(si)(si)(si)不(bu)意(yi)味著(zhu)債權(quan)人就能萬無一失，因為很多(duo)擔保(bao)公司(si)(si)(si)就和(he)銀行(xing)一樣，是(shi)負債經(jing)營(ying)，風險的(de)大(da)小關(guan)鍵(jian)在于其資質能力(li)，監管層對擔保(bao)機構(gou)設立(li)是(shi)有相應規定的(de)，不(bu)具備以下(xia)資質的(de)自然不(bu)靠譜：

（1）設立信(xin)用擔保機(ji)構注(zhu)冊資金不得低于(yu)5000萬元（存在地域差異），其(qi)中實物不超過(guo)20%;

（2）從事(shi)擔保業(ye)務的(de)高級(ji)管(guan)理(li)人(ren)員應(ying)具備國家發改委認可(ke)的(de)從業(ye)資(zi)質，或(huo)具有2年(nian)以上從事(shi)金(jin)融業(ye)務的(de)工(gong)作(zuo)經(jing)歷。主要股東和高級(ji)管(guan)理(li)人(ren)員5年(nian)內無(wu)經(jing)濟犯罪記(ji)錄；

（3）有科學、規范的(de)風險(xian)控制制度(du)和相(xiang)應的(de)內部風險(xian)控制機構；

（4）有固(gu)定的經營(ying)場所；

（5）經營(ying)范圍不得涉及銀行及非銀行的金融業務(wu)；

（6）不得以會員制(zhi)募集(ji)擔保資金；

（7）符(fu)合(he)國家相關的法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該(gai)類理財產品(pin)是有融(rong)(rong)資(zi)公(gong)司(si)作為(wei)保障，比一般性(xing)(xing)的(de)擔(dan)保公(gong)司(si)擔(dan)保性(xing)(xing)更(geng)強(qiang)，因為(wei)融(rong)(rong)資(zi)擔(dan)保公(gong)司(si)需要有融(rong)(rong)資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)保的(de)牌照，注(zhu)冊資(zi)本不低于20000萬人民幣(bi)，且為(wei)實繳貨幣(bi)資(zi)本。可見(jian)融(rong)(rong)資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)保公(gong)司(si)的(de)門檻更(geng)高、監管(guan)更(geng)嚴、擔(dan)保實力(li)也(ye)更(geng)強(qiang)。但(dan)融(rong)(rong)資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)保公(gong)司(si)雖然實力(li)比較強(qiang)，但(dan)投資(zi)者(zhe)也(ye)要警惕風險注(zhu)意以下重要的(de)幾點：

（1）為P2P提供的擔(dan)保(bao)不能(neng)超出融資(zi)公司擔(dan)保(bao)的界限，一是擔(dan)保(bao)余額不能(neng)超過其資(zi)產(chan)的10倍(bei)，二是單個項目不能(neng)超過其資(zi)產(chan)的10%；

（2）與(yu)平臺無關聯(lian)(lian)，如果與(yu)平臺有關聯(lian)(lian)的話，就屬于關聯(lian)(lian)擔(dan)保，這樣(yang)的擔(dan)保與(yu)平臺自擔(dan)保沒有區別；

（3）成立時間長，在(zai)風(feng)控方(fang)面的經驗更(geng)足(zu)，能干更(geng)好的分散項目風(feng)險；

（4）經營狀況是(shi)(shi)否正(zheng)常(chang)(chang)，融(rong)資擔保公司本身是(shi)(shi)給銀(yin)行擔保的，所以要看(kan)一個(ge)融(rong)資擔保公司是(shi)(shi)否正(zheng)常(chang)(chang)經營，就(jiu)看(kan)它是(shi)(shi)否還在和(he)銀(yin)行合(he)作，是(shi)(shi)否還有銀(yin)行的授(shou)信(xin)，授(shou)信(xin)額度(du)是(shi)(shi)多少，以及(ji)融(rong)資擔保牌照是(shi)(shi)否在有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會血(xue)本(ben)無虧，建議投資者(zhe)謹慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中(zhong)持有理(li)財金額(e)的(de)多少直(zhi)接影響(xiang)理(li)財方式(shi)的(de)選擇(ze)，不同金額(e)范圍(wei)的(de)理(li)財配(pei)置選擇(ze)也不同，現(xian)將(jiang)理(li)財金額(e)大致分為三個(ge)范圍(wei)：5萬元以下、5萬元—10萬元、10萬元以上，從(cong)這三個(ge)范圍(wei)的(de)理(li)財金額(e)來考慮甄選適合(he)自己的(de)理(li)財方式(shi)，能夠更加明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有以(yi)下幾種：

一(yi)是(shi)傳統的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)理財產品(pin)，其(qi)種類較多，投資(zi)起點(dian)低，現已(yi)可在手機(ji)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)上操作(zuo)買入(ru)(ru)，活期(qi)(qi)收益(yi)率(lv)保持(chi)在0.35%左右(you)，而短期(qi)(qi)的(de)定期(qi)(qi)收入(ru)(ru)也不會超(chao)過(guo)2%，當然(ran)也有(you)(you)部分地方(fang)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)利率(lv)比(bi)國有(you)(you)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)更高一(yi)些。二是(shi)互聯網(wang)平臺理財產品(pin)，如的(de)類貨幣基金，七日年(nian)化(hua)利率(lv)在1.4%左右(you)；微信的(de)零(ling)錢通，七日年(nian)化(hua)利率(lv)在1.47%左右(you)；京(jing)東小金庫年(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)1.705%%左右(you)；蘇(su)寧零(ling)錢寶平均(jun)7日年(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)1.24%左右(you)。這(zhe)幾種都比(bi)較適合小額零(ling)散(san)資(zi)金理財，具有(you)(you)隨存隨取的(de)靈(ling)活性，如需(xu)要用(yong)錢的(de)時候，方(fang)便隨時取出。

5萬元至10萬元

資金較為充(chong)足(zu)，不建議單一(yi)選擇(ze)寶寶類理財產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如(ru)宜(yi)人(ren)財(cai)富，利率為(wei)8%左右(you)，宜(yi)人(ren)財(cai)富在美國已上市，且與(yu)銀(yin)行合(he)作，相比一些別的P2P平臺，宜(yi)人(ren)財(cai)富更有保(bao)障一些。

若想(xiang)采(cai)取(qu)保守型的(de)理財方式，可(ke)以(yi)考慮銀(yin)行(xing)的(de)智(zhi)能通知存款，只(zhi)要賬戶上(shang)的(de)余額超過(guo)了(le)5萬元，年化(hua)利率(lv)便(bian)會(hui)達(da)到1.35%，低于5萬元則按活期計(ji)息。當然在銀(yin)行(xing)或者(zhe)三方平(ping)(ping)臺買一(yi)些比(bi)(bi)較(jiao)穩健的(de)貨幣基(ji)(ji)金(jin)和債券基(ji)(ji)金(jin)也是(shi)可(ke)以(yi)的(de)，這些類型的(de)基(ji)(ji)金(jin)一(yi)般都(dou)比(bi)(bi)較(jiao)平(ping)(ping)穩，不會(hui)有大的(de)風險，但是(shi)收益相對(dui)來說也比(bi)(bi)較(jiao)低。

折中建議是把50%資(zi)金(jin)進行合理的(de)規(gui)劃，如(ru)(ru)果(guo)激進型的(de)投資(zi)者可(ke)以(yi)考慮投資(zi)風(feng)險較(jiao)高收益較(jiao)高的(de)股票(piao)型基(ji)金(jin)（50%）、混合型基(ji)金(jin)（30%）、債券型基(ji)金(jin)（20%）。如(ru)(ru)果(guo)是保(bao)守型的(de)投資(zi)者可(ke)以(yi)考慮投資(zi)風(feng)險較(jiao)小的(de)債券型基(ji)金(jin)（50%）、股票(piao)型基(ji)金(jin)（20%）、貨(huo)幣基(ji)金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議將(jiang)(jiang)資金按比(bi)(bi)例(li)合理配置，以期長(chang)時間的持有換取(qu)高額的回(hui)報，比(bi)(bi)如存(cun)款、保險產品、基(ji)金、股票、房產、信托(tuo)理財(cai)等(deng)。若是只想保守(shou)理財(cai)將(jiang)(jiang)錢都(dou)存(cun)在(zai)銀行里的，建議將(jiang)(jiang)錢分(fen)多個銀行存(cun)儲(chu)，不要把“雞蛋”都(dou)放在(zai)一個“籃(lan)子”里。

具體理財(cai)方(fang)法可(ke)以參考(kao)下面：

50%穩(wen)守+25%穩(wen)攻(gong)+25%強攻(gong)

把(ba)一(yi)半積(ji)蓄放(fang)在銀行存款(kuan)或國債上，這些錢的(de)作用不(bu)是增加(jia)收入，而是保(bao)(bao)本(ben)，避免讓所有財(cai)富(fu)暴露在不(bu)可控制(zhi)的(de)風險下。除存款(kuan)和國債外，還(huan)可以關注一(yi)下其它(ta)低(di)風險理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)，如人民幣理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)、貨(huo)幣市場基金(jin)、保(bao)(bao)險理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)，投資這些理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)本(ben)金(jin)較安全(quan)，雖(sui)然(ran)給(gei)出的(de)收益(yi)(yi)率(lv)都是預期收益(yi)(yi)率(lv)，沒有絕對的(de)保(bao)(bao)證(zheng)，但實際上收益(yi)(yi)率(lv)波動(dong)范圍并不(bu)大(da)。

接(jie)下(xia)來就(jiu)是“攻(gong)”了(le)。建議(yi)大家將“攻(gong)”的(de)(de)資(zi)(zi)金分(fen)(fen)為“穩攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩攻(gong)部分(fen)(fen)，對于有(you)一(yi)定投資(zi)(zi)理財概念的(de)(de)人，可(ke)以選一(yi)些(xie)波動度較小、報酬表現較穩健(jian)的(de)(de)理財產品(pin)，如混合(he)型(xing)(xing)基金、大型(xing)(xing)藍籌股(gu)等。不過，投資(zi)(zi)前要做(zuo)一(yi)些(xie)功課，選出好的(de)(de)股(gu)票和基金才(cai)行(xing)；同時還需(xu)有(you)投資(zi)(zi)組合(he)的(de)(de)概念，通過分(fen)(fen)散投資(zi)(zi)來降低風險。

強攻(gong)部分，就是投(tou)資(zi)如成長(chang)型(xing)(xing)股(gu)票(piao)、股(gu)票(piao)型(xing)(xing)基(ji)金、期貨等，既(ji)有(you)(you)機會(hui)讓(rang)人一個(ge)(ge)月賺10%，也有(you)(you)可能(neng)一個(ge)(ge)月賠掉(diao)10%。投(tou)資(zi)這些(xie)高(gao)風(feng)險高(gao)收(shou)益(yi)的(de)理財(cai)產(chan)品，要(yao)有(you)(you)相當高(gao)的(de)知識與經驗門坎，對(dui)于不(bu)擅長(chang)的(de)人群來說，最好先以(yi)穩攻(gong)方式進行(xing)，在比較有(you)(you)投(tou)資(zi)心(xin)得、功力較深(shen)厚之(zhi)后，再加(jia)入強攻(gong)一族中去追求更高(gao)的(de)收(shou)益(yi)率。

考慮到通貨(huo)膨脹帶來的(de)貨(huo)幣貶(bian)值的(de)影響，若大(da)金額(e)理財(cai)周期過長，那(nei)(nei)么(me)很有可能出(chu)現收益趕不(bu)上貶(bian)值，從而(er)帶來虧損(sun)，大(da)金額(e)還是比較建議拿去實體投資。當然還是那(nei)(nei)句老話“市場有風險，投資需謹(jin)慎(shen)。“最近不(bu)乏像招行(xing)、平安(an)銀行(xing)等銀行(xing)的(de)理財(cai)產品(pin)也史無(wu)前(qian)例的(de)開始出(chu)現虧損(sun)了，盡管如此，也不(bu)能事事害怕向前(qian)，機遇(yu)和危機很多時候都是并存的(de)。