常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)(yin)行儲(chu)蓄(xu)是(shi)(shi)一種最(zui)傳統的理(li)財方式，低利率、低風險，對于(yu)很多不愿意折騰(teng)的人來(lai)說(shuo)是(shi)(shi)理(li)財的首(shou)選。銀(yin)(yin)(yin)行儲(chu)蓄(xu)主要分為(wei)活期(qi)儲(chu)蓄(xu)（利率0.3%左右）、定(ding)期(qi)儲(chu)蓄(xu)（時間越(yue)長利率越(yue)高，通常是(shi)(shi)1.5%-4%左右）。可以看到同樣(yang)數量的錢存在(zai)同一家銀(yin)(yin)(yin)行，定(ding)期(qi)儲(chu)蓄(xu)的收益一般都比活期(qi)儲(chu)蓄(xu)的收益要高一點(dian)點(dian)。如(ru)(ru)(ru)果你沒(mei)有(you)與銀(yin)(yin)(yin)行約定(ding)過自動(dong)轉存，那(nei)么銀(yin)(yin)(yin)行卡賬(zhang)戶定(ding)期(qi)到期(qi)后一般會轉為(wei)活期(qi)，如(ru)(ru)(ru)果你想繼續存銀(yin)(yin)(yin)行定(ding)期(qi)，可以提前與銀(yin)(yin)(yin)行預約轉存，如(ru)(ru)(ru)果你是(shi)(shi)存折用戶定(ding)期(qi)儲(chu)蓄(xu)金是(shi)(shi)不會轉到銀(yin)(yin)(yin)行卡的。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀(yin)行又會比(bi)知(zhi)名度高(gao)的(de)銀行收(shou)益稍高(gao)。

2、基金

基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)是指證券(quan)投(tou)資(zi)基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)把眾多投(tou)資(zi)人(ren)的(de)資(zi)金(jin)匯集起(qi)來，由基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)托管人(ren)（例如銀行）托管，由專業的(de)基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)管理公司管理和運用，通(tong)過投(tou)資(zi)于股票(piao)和債券(quan)等證券(quan)，實現收(shou)益的(de)目的(de)。人(ren)們將開放式基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)分為四種基(ji)(ji)(ji)(ji)本類(lei)型：即股票(piao)型基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)、混(hun)合型基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)、債券(quan)型基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)、貨幣(bi)型基(ji)(ji)(ji)(ji)金(jin)，前(qian)兩類(lei)屬于資(zi)本市(shi)場(chang)，風險大收(shou)益也比較大；后一類(lei)為貨幣(bi)市(shi)場(chang)，風險小，收(shou)益小又(you)被(bei)稱為“準儲蓄產品(pin)”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信托(tuo)(tuo)是委(wei)托(tuo)(tuo)人(ren)基于(yu)對受(shou)托(tuo)(tuo)人(ren)的(de)信任，將其財產權委(wei)托(tuo)(tuo)給受(shou)托(tuo)(tuo)人(ren)，由受(shou)托(tuo)(tuo)人(ren)按委(wei)托(tuo)(tuo)人(ren)的(de)意愿以自己(ji)的(de)名義，為(wei)(wei)受(shou)益人(ren)的(de)利(li)益或特定目的(de)，進行(xing)(xing)管理(li)和處(chu)分(fen)的(de)行(xing)(xing)為(wei)(wei)，受(shou)銀監會監管，與銀行(xing)(xing)、保險、證(zheng)券并(bing)列為(wei)(wei)中國四大金融支柱。信托(tuo)(tuo)的(de)周期從6個月起步，一般利(li)率是在(zai)8%-10%。信托(tuo)(tuo)的(de)投資起點比較(jiao)高，通常為(wei)(wei)30萬元以上，這也(ye)注定信托(tuo)(tuo)只是少數富人(ren)們理(li)財的(de)手段(duan)。

信(xin)(xin)托(tuo)的(de)具(ju)體操作方式(shi)是由(you)一家(jia)知(zhi)名平臺(tai)(tai)（如宜人財富、小贏理(li)財）成立(li)一個資產(chan)管理(li)公(gong)(gong)(gong)司(si)，被稱為是受(shou)托(tuo)管理(li)人和服務商(shang)，用戶通過對這(zhe)(zhe)個平臺(tai)(tai)的(de)信(xin)(xin)任在此資產(chan)管理(li)公(gong)(gong)(gong)司(si)購買(mai)由(you)各(ge)縣級政(zheng)府(fu)或部門參與成立(li)的(de)XX縣農(nong)村產(chan)權交易中(zhong)心有(you)限(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)產(chan)品從而(er)達到收(shou)益的(de)目的(de)。從中(zhong)我們也可以(yi)看到信(xin)(xin)托(tuo)項目一般都(dou)是有(you)政(zheng)府(fu)背景的(de)，這(zhe)(zhe)也從側面(mian)反映出信(xin)(xin)托(tuo)的(de)風(feng)險相對來說還(huan)是較低可控的(de)。如出現風(feng)險信(xin)(xin)托(tuo)公(gong)(gong)(gong)司(si)、項目方、當地政(zheng)府(fu)都(dou)會(hui)幫你(ni)想辦法去解決，因為一旦出現兌付危(wei)機(ji)，就(jiu)會(hui)導致公(gong)(gong)(gong)司(si)信(xin)(xin)譽受(shou)損(sun)，對于(yu)這(zhe)(zhe)些公(gong)(gong)(gong)司(si)名譽的(de)損(sun)壞就(jiu)意味著這(zhe)(zhe)個信(xin)(xin)托(tuo)公(gong)(gong)(gong)司(si)是不是該倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司(si)基本都有政府背(bei)景，實(shi)力(li)雄厚。實(shi)力(li)較(jiao)強的信托公司(si)會有比(bi)較(jiao)好的項目出來，不(bu)過收(shou)益(yi)都相對較(jiao)低，而(er)且(qie)市面上(shang)動輒上(shang)萬(wan)款的項目，自己去查無疑是很費力(li)的。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會挑選優(you)質的項目推薦給投資者，不過現在的三方都(dou)在做一些轉型，發自己的契約基金，所以(yi)靠譜(pu)的理(li)財(cai)師(shi)就相當重要(yao)了。

③銀行購買。銀(yin)行收益最低，產(chan)品局限比較(jiao)大，但(dan)是安全(quan)性相對來說(shuo)會高(gao)一(yi)點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)動(dong)產投資(zi)是指投資(zi)者為了獲取預(yu)期不(bu)確定的(de)效益(yi)(yi)而將一定的(de)現金收(shou)(shou)入轉為不(bu)動(dong)產的(de)經營行(xing)為。不(bu)動(dong)產是指土地和(he)土地上的(de)定著(zhu)物(wu)(wu)，包(bao)括各(ge)種建筑物(wu)(wu)，如房(fang)屋、橋(qiao)梁、電(dian)視塔、地下排水設施、橋(qiao)梁等(deng)等(deng)；生長在土地上的(de)各(ge)類植物(wu)(wu)，如樹木、農作物(wu)(wu)、花草等(deng)，需要(yao)說明(ming)的(de)是，植物(wu)(wu)的(de)果實尚未采摘、收(shou)(shou)割之前才屬不(bu)動(dong)產。這種投資(zi)起(qi)點非常高(gao)，但是收(shou)(shou)益(yi)(yi)也(ye)很大，只(zhi)是時間較(jiao)長，對于個人風(feng)險(xian)承受(shou)能(neng)力要(yao)求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類理(li)財(cai)產(chan)(chan)品就是(shi)(shi)指的(de)、微信零錢通(tong)、蘇寧零錢寶等(deng)線(xian)上(shang)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品，其本質(zhi)為貨幣基金。寶寶類理(li)財(cai)產(chan)(chan)品最大的(de)優(you)勢就是(shi)(shi)投資門檻低、流動性(xing)強、隨(sui)存隨(sui)取(qu)，且優(you)化了(le)提現速度和(he)用戶體驗(yan)，也是(shi)(shi)很(hen)多人喜歡(huan)使用的(de)線(xian)上(shang)支付手(shou)段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期(qi)理(li)財(cai)即(ji)一(yi)種隨存(cun)隨取的(de)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品，最大的(de)特(te)點就是起(qi)購(gou)金(jin)(jin)(jin)額(e)低(di)、申(shen)購(gou)贖回快(kuai)、風險(xian)低(di)。銀行的(de)活期(qi)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品起(qi)購(gou)金(jin)(jin)(jin)額(e)均(jun)是1萬元(yuan)，投(tou)資門檻低(di)，在(zai)(zai)工作日普遍上午9點到(dao)下(xia)午3點半之間可以隨時(shi)申(shen)購(gou)贖回，具體銀行不同(tong)時(shi)間上會有所差異，但(dan)不影響日常(chang)資金(jin)(jin)(jin)的(de)正常(chang)使用(yong)。互(hu)聯網類活期(qi)理(li)財(cai)產(chan)(chan)品如、零(ling)錢通(tong)的(de)起(qi)購(gou)金(jin)(jin)(jin)額(e)更低(di)，單筆(bi)轉(zhuan)入最低(di)為1元(yuan)，為整數即(ji)可，每日可申(shen)購(gou)，隨存(cun)隨取，但(dan)其收益率甚至(zhi)比有些銀行都要低(di)一(yi)些，不過(guo)由于(yu)(yu)其支付(fu)的(de)便(bian)捷性，很多人(ren)都樂于(yu)(yu)放(fang)錢在(zai)(zai)里(li)面。

短期

短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財一(yi)般(ban)是債(zhai)(zhai)(zhai)券基金類理(li)(li)財產品(pin)，都是主要投(tou)向銀行存款、債(zhai)(zhai)(zhai)券逆回購、短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)國債(zhai)(zhai)(zhai)、企業債(zhai)(zhai)(zhai)等這些金融工具。短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財和活期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財很相似，但短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財產品(pin)有(you)一(yi)個(ge)封閉期(qi)(qi)(qi)，一(yi)般(ban)包(bao)括7天(tian)(tian)、14天(tian)(tian)、28天(tian)(tian)、30天(tian)(tian)等，封閉期(qi)(qi)(qi)間不可(ke)贖回。較之活期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財，短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理(li)(li)財的起購門(men)檻也比較低，流(liu)動(dong)性強，但收益率(lv)比活期(qi)(qi)(qi)要高(gao)一(yi)些。

定期

定(ding)(ding)期(qi)理(li)財是指(zhi)由固定(ding)(ding)期(qi)限的(de)理(li)財產品，在(zai)申購成功后，要在(zai)期(qi)限滿了以(yi)后才(cai)能贖(shu)回(hui)或賣出，有的(de)可以(yi)提前贖(shu)回(hui)可能要收取一定(ding)(ding)的(de)手續費。一般(ban)6個(ge)月以(yi)內(nei)的(de)定(ding)(ding)期(qi)可視(shi)為上述(shu)所(suo)講(jiang)的(de)短期(qi)，6個(ge)月以(yi)上的(de)可看做長定(ding)(ding)期(qi)。定(ding)(ding)期(qi)理(li)財產品種類(lei)(lei)很多，按(an)大類(lei)(lei)來說，可以(yi)分為銀行類(lei)(lei)、貨幣基金類(lei)(lei)、國債(zhai)類(lei)(lei)、信托類(lei)(lei)、P2P理(li)財等(deng)等(deng)。

定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)產品(pin)的(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)要比(bi)活期(qi)(qi)理財(cai)產品(pin)更可(ke)觀，具體收(shou)(shou)(shou)益(yi)視理財(cai)產品(pin)而定(ding)，且保(bao)本類(lei)產品(pin)和非保(bao)本類(lei)產品(pin)的(de)利(li)率也(ye)會(hui)有所區別。如貨幣基(ji)金目(mu)(mu)前年化(hua)(hua)收(shou)(shou)(shou)益(yi)率在(zai)(zai)2.5%左右(you)，而定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)的(de)年化(hua)(hua)益(yi)率相對要更高一些，定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)中期(qi)(qi)限越長的(de)相對收(shou)(shou)(shou)益(yi)率也(ye)就(jiu)越高，比(bi)如保(bao)險類(lei)定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)產品(pin)，目(mu)(mu)前30天期(qi)(qi)的(de)年化(hua)(hua)收(shou)(shou)(shou)益(yi)率一般在(zai)(zai)3.4%左右(you)，360天期(qi)(qi)的(de)則可(ke)以達到4.5%左右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最(zui)(zui)常見的(de)就是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)存款，依據《存款保(bao)(bao)險條例》一旦銀(yin)(yin)行(xing)破(po)產(chan)，最(zui)(zui)高(gao)可(ke)償付(fu)(fu)50萬元，其實(shi)就是(shi)保(bao)(bao)險公司賠付(fu)(fu)而不(bu)是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)。但(dan)要(yao)注意的(de)是(shi)，銀(yin)(yin)行(xing)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)不(bu)受(shou)該(gai)法(fa)保(bao)(bao)護。在銀(yin)(yin)行(xing)的(de)選(xuan)擇上(shang)(shang)，建議選(xuan)擇信用評級較(jiao)高(gao)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)，AAA級為最(zui)(zui)高(gao)級，AA級及以上(shang)(shang)級別的(de)銀(yin)(yin)行(xing)就比較(jiao)可(ke)靠(kao)。其次就是(shi)保(bao)(bao)險公司的(de)產(chan)品(pin)（理(li)財(cai)性質），利率(lv)穩(wen)定沒什么波動，但(dan)時間較(jiao)長，一般是(shi)3年(nian)、5年(nian)或者(zhe)10年(nian)購買期限(xian)，到(dao)期限(xian)了買入者(zhe)要(yao)自己去操作贖(shu)回，其不(bu)會(hui)以活期形式(shi)返回。

有擔保公司保障的理財

即(ji)通過(guo)擔(dan)(dan)保公(gong)司對項目承(cheng)擔(dan)(dan)連帶擔(dan)(dan)保責任，承(cheng)諾如果發生違約，將由(you)第三方擔(dan)(dan)保公(gong)司進行(xing)賠償和墊付。目前很多(duo)的理財公(gong)司都采用擔(dan)(dan)保模式，最常見(jian)的就是(shi)P2P平臺、信托公(gong)司。但有擔(dan)(dan)保公(gong)司不(bu)(bu)意味著債權人就能(neng)萬(wan)無一失，因為很多(duo)擔(dan)(dan)保公(gong)司就和銀行(xing)一樣，是(shi)負(fu)債經營，風險的大(da)小關鍵在于其資質能(neng)力(li)，監管(guan)層對擔(dan)(dan)保機構設立是(shi)有相(xiang)應規定的，不(bu)(bu)具備以下資質的自然不(bu)(bu)靠譜：

（1）設立信(xin)用(yong)擔保機構注(zhu)冊資金不(bu)得(de)低于5000萬元（存在地域差異），其中實物不(bu)超過20%;

（2）從事擔保業(ye)務(wu)的(de)高級管(guan)理(li)人員應具備國家發改委認可的(de)從業(ye)資質，或具有2年(nian)(nian)以上從事金融業(ye)務(wu)的(de)工(gong)作經歷(li)。主要股東和(he)高級管(guan)理(li)人員5年(nian)(nian)內無經濟犯罪記錄；

（3）有(you)科學(xue)、規(gui)范的(de)風(feng)險控制制度和(he)相應的(de)內部風(feng)險控制機(ji)構(gou)；

（4）有(you)固定的經營場所(suo)；

（5）經(jing)營(ying)范(fan)圍不得涉及(ji)銀行及(ji)非銀行的(de)金(jin)融(rong)業務；

（6）不得以會員制募集擔(dan)保(bao)資(zi)金(jin)；

（7）符合國家(jia)相關(guan)的法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該類理財產品是有融資(zi)(zi)公(gong)司(si)(si)(si)作為(wei)保(bao)障，比一般性的(de)擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)擔(dan)(dan)保(bao)性更(geng)強(qiang)，因(yin)為(wei)融資(zi)(zi)擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)需要有融資(zi)(zi)性擔(dan)(dan)保(bao)的(de)牌照，注冊資(zi)(zi)本不低于20000萬(wan)人民幣，且為(wei)實(shi)繳貨幣資(zi)(zi)本。可見融資(zi)(zi)性擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)的(de)門檻更(geng)高(gao)、監管更(geng)嚴、擔(dan)(dan)保(bao)實(shi)力(li)(li)也(ye)更(geng)強(qiang)。但融資(zi)(zi)性擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)(si)雖然(ran)實(shi)力(li)(li)比較強(qiang)，但投資(zi)(zi)者也(ye)要警惕風險注意以下重要的(de)幾點：

（1）為P2P提供的擔保不能(neng)超(chao)出(chu)融資(zi)公司擔保的界限，一(yi)是擔保余額(e)不能(neng)超(chao)過其資(zi)產(chan)的10倍(bei)，二是單(dan)個項目(mu)不能(neng)超(chao)過其資(zi)產(chan)的10%；

（2）與(yu)平(ping)臺無(wu)關聯，如(ru)果與(yu)平(ping)臺有(you)關聯的話(hua)，就屬于關聯擔保(bao)，這樣的擔保(bao)與(yu)平(ping)臺自(zi)擔保(bao)沒(mei)有(you)區(qu)別；

（3）成立時間長，在(zai)風控方面(mian)的經驗(yan)更(geng)足，能干(gan)更(geng)好的分散項目風險(xian)；

（4）經營狀況是(shi)否(fou)正(zheng)常，融資擔(dan)保公(gong)司本身是(shi)給(gei)銀(yin)行擔(dan)保的，所(suo)以(yi)要看一個融資擔(dan)保公(gong)司是(shi)否(fou)正(zheng)常經營，就看它是(shi)否(fou)還(huan)在和銀(yin)行合(he)作，是(shi)否(fou)還(huan)有(you)銀(yin)行的授(shou)信(xin)，授(shou)信(xin)額度是(shi)多少，以(yi)及融資擔(dan)保牌照(zhao)是(shi)否(fou)在有(you)效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就(jiu)會血(xue)本(ben)無虧，建議投資者謹(jin)慎思量。

不同金額范圍理財配置

手中持(chi)有理財(cai)(cai)(cai)(cai)金額的(de)多少直接影(ying)響理財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)式的(de)選(xuan)擇，不(bu)同金額范(fan)圍(wei)的(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)配置選(xuan)擇也不(bu)同，現(xian)將理財(cai)(cai)(cai)(cai)金額大致分為三個范(fan)圍(wei)：5萬元(yuan)以下、5萬元(yuan)—10萬元(yuan)、10萬元(yuan)以上，從這三個范(fan)圍(wei)的(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)金額來(lai)考慮甄選(xuan)適合自己(ji)的(de)理財(cai)(cai)(cai)(cai)方(fang)式，能(neng)夠更(geng)加明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有以(yi)下(xia)幾種：

一是傳統的銀行理財(cai)產(chan)品(pin)，其種類較(jiao)多(duo)，投資起點低，現已可在手機銀行上(shang)操作買入，活期收(shou)益率(lv)(lv)保持在0.35%左(zuo)(zuo)右(you)，而短(duan)期的定期收(shou)入也不會超(chao)過2%，當然也有部分地方性銀行的利(li)(li)率(lv)(lv)比國有銀行更高一些。二是互聯網平臺(tai)理財(cai)產(chan)品(pin)，如的類貨幣基金，七日年(nian)(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)(lv)在1.4%左(zuo)(zuo)右(you)；微信(xin)的零錢(qian)通，七日年(nian)(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)(lv)在1.47%左(zuo)(zuo)右(you)；京東小金庫(ku)年(nian)(nian)化(hua)收(shou)益率(lv)(lv)1.705%%左(zuo)(zuo)右(you)；蘇寧零錢(qian)寶平均7日年(nian)(nian)化(hua)收(shou)益率(lv)(lv)1.24%左(zuo)(zuo)右(you)。這幾種都比較(jiao)適合(he)小額零散(san)資金理財(cai)，具有隨(sui)存隨(sui)取(qu)(qu)的靈活性，如需要用錢(qian)的時(shi)候，方便隨(sui)時(shi)取(qu)(qu)出(chu)。

5萬元至10萬元

資(zi)金較為充足(zu)，不建議單一選擇寶寶類理(li)財產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)，利率為8%左右，宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)在美國(guo)已上市，且與(yu)銀(yin)行合作，相(xiang)比一些(xie)別的P2P平臺，宜(yi)人(ren)財(cai)富(fu)更有(you)保障一些(xie)。

若想采(cai)取(qu)保守型的(de)理財(cai)方(fang)式(shi)，可以考(kao)慮銀行(xing)的(de)智(zhi)能通(tong)知存款，只要賬(zhang)戶上(shang)的(de)余(yu)額(e)超(chao)過了5萬元，年化(hua)利(li)率(lv)便(bian)會達到1.35%，低于5萬元則按活期計息。當(dang)然在銀行(xing)或者三方(fang)平臺(tai)買一些比(bi)較穩健的(de)貨幣(bi)基金和債券基金也是(shi)可以的(de)，這些類型的(de)基金一般都比(bi)較平穩，不會有(you)大的(de)風險，但(dan)是(shi)收益(yi)相對來說也比(bi)較低。

折中建議(yi)是把50%資(zi)(zi)金(jin)進(jin)行合理的(de)(de)規劃，如果激進(jin)型(xing)(xing)的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)可(ke)以考慮投(tou)資(zi)(zi)風(feng)險較(jiao)高收益較(jiao)高的(de)(de)股票型(xing)(xing)基金(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)基金(jin)（30%）、債(zhai)(zhai)券(quan)型(xing)(xing)基金(jin)（20%）。如果是保守型(xing)(xing)的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)者(zhe)可(ke)以考慮投(tou)資(zi)(zi)風(feng)險較(jiao)小的(de)(de)債(zhai)(zhai)券(quan)型(xing)(xing)基金(jin)（50%）、股票型(xing)(xing)基金(jin)（20%）、貨幣基金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議將資(zi)金按比(bi)例合理配置(zhi)，以期長時(shi)間(jian)的(de)持有換取高額(e)的(de)回報，比(bi)如存款、保險(xian)產品、基金、股票、房(fang)產、信托理財(cai)(cai)等。若(ruo)是只想保守理財(cai)(cai)將錢(qian)都存在銀行里的(de)，建議將錢(qian)分多個銀行存儲，不要把“雞蛋(dan)”都放在一個“籃子”里。

具體理(li)財方法可(ke)以參考(kao)下面：

50%穩(wen)守+25%穩(wen)攻+25%強攻

把一半積蓄放在銀行(xing)存款或國債(zhai)上，這些(xie)錢的作用(yong)不是增加(jia)收入，而是保本，避(bi)免讓所有財富暴露在不可(ke)控制的風險下(xia)。除(chu)存款和國債(zhai)外，還(huan)可(ke)以關注一下(xia)其它(ta)低(di)風險理(li)財產(chan)品，如人(ren)民幣(bi)理(li)財產(chan)品、貨幣(bi)市場(chang)基(ji)金(jin)、保險理(li)財產(chan)品，投資這些(xie)理(li)財產(chan)品本金(jin)較安(an)全(quan)，雖(sui)然給出的收益(yi)率都是預期(qi)收益(yi)率，沒有絕對的保證，但實際(ji)上收益(yi)率波動范圍并(bing)不大。

接(jie)下來(lai)就是(shi)“攻”了(le)。建(jian)議(yi)大家將(jiang)“攻”的資金分為“穩攻”和(he)“強攻”。穩攻部分，對于有一(yi)定投(tou)資理(li)財概念的人(ren)，可以選一(yi)些(xie)波動度較小、報酬(chou)表現較穩健的理(li)財產品，如混合型基金、大型藍籌股等。不過，投(tou)資前要做一(yi)些(xie)功課，選出(chu)好的股票和(he)基金才行(xing)；同時還需有投(tou)資組合的概念，通過分散投(tou)資來(lai)降低(di)風(feng)險。

強攻部分，就是投(tou)資如成長型股票(piao)、股票(piao)型基金、期貨等(deng)，既有(you)機會讓人一(yi)(yi)個(ge)月賺10%，也(ye)有(you)可(ke)能(neng)一(yi)(yi)個(ge)月賠掉10%。投(tou)資這些(xie)高風險高收益(yi)的(de)(de)(de)理財產品，要有(you)相(xiang)當高的(de)(de)(de)知識與(yu)經驗(yan)門坎，對于不(bu)擅長的(de)(de)(de)人群來說，最(zui)好先以穩攻方式進行，在比較有(you)投(tou)資心得、功力較深厚之后，再(zai)加入強攻一(yi)(yi)族中去追(zhui)求更高的(de)(de)(de)收益(yi)率。

考慮(lv)到通貨膨(peng)脹帶(dai)來的(de)貨幣貶(bian)值的(de)影響，若大金額(e)理財(cai)周期過長，那么很有可能出現收益(yi)趕不(bu)上貶(bian)值，從而帶(dai)來虧(kui)(kui)損，大金額(e)還是(shi)比較建議拿去實體(ti)投資。當然(ran)還是(shi)那句老話“市場有風險，投資需謹慎(shen)。“最近不(bu)乏像招行、平安銀(yin)行等銀(yin)行的(de)理財(cai)產品也史(shi)無(wu)前例的(de)開始(shi)出現虧(kui)(kui)損了，盡管如此，也不(bu)能事事害怕向前，機遇和危機很多時(shi)候都(dou)是(shi)并存的(de)。