兒童保險是什么

兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)也叫(jiao)少兒(er)保(bao)(bao)險(xian)和小(xiao)孩(hai)保(bao)(bao)險(xian)，用于解決其成長過程中所需要(yao)的(de)教(jiao)育、創業、婚嫁等費用，以及應付孩(hai)子可(ke)能面臨的(de)疾病、傷殘、死亡等風險(xian)的(de)保(bao)(bao)險(xian)產品。兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)主要(yao)分為(wei)教(jiao)育型的(de)兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)和保(bao)(bao)障(zhang)型的(de)兒(er)童保(bao)(bao)險(xian)。

兒童保(bao)(bao)險是(shi)以(yi)未成年人(ren)作為(wei)被(bei)保(bao)(bao)險人(ren)的保(bao)(bao)險。與(yu)成人(ren)保(bao)(bao)險最大的區別在于：從保(bao)(bao)障的意義上說(shuo)，成人(ren)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障的是(shi)被(bei)保(bao)(bao)險人(ren)未來創(chuang)(chuang)造(zao)收(shou)入(ru)的能力，而少年兒童尚不具(ju)備創(chuang)(chuang)造(zao)收(shou)入(ru)的能力。為(wei)避免人(ren)壽保(bao)(bao)險中(zhong)的道德風(feng)險，很多(duo)國家都對兒童保(bao)(bao)險的壽險保(bao)(bao)額(e)規(gui)定上限，中(zhong)國法律的規(gui)定是(shi)5萬元（京滬(hu)穗等少數經濟發達城市(shi)是(shi)10萬元）。但(dan)含壽險責(ze)任的重大疾病保(bao)(bao)險保(bao)(bao)額(e)不受此限制。

兒童保險的(de)必(bi)要性

1、減輕意外壓力：據有(you)關部門(men)對全國11個(ge)城市4萬多名少年(nian)兒童進行的調查顯示，我國每年(nian)有(you)20%～40%的兒童因(yin)意(yi)(yi)外(wai)傷害身故、殘疾或(huo)進行醫學治療。兒童意(yi)(yi)外(wai)傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。孩(hai)子生性(xing)好動，也(ye)不知什么是(shi)危險(xian)，因(yin)此(ci)，給孩(hai)子投保(bao)意(yi)(yi)外(wai)保(bao)險(xian)是(shi)很有(you)必要的。

2、降低醫療負擔：父母(mu)對(dui)孩(hai)(hai)子的(de)(de)(de)健康(kang)格外關注。目前，重大(da)疾(ji)病有年(nian)輕化、低齡(ling)化的(de)(de)(de)趨向(xiang)，重大(da)疾(ji)病的(de)(de)(de)高額醫療(liao)費(fei)用已(yi)經(jing)成為一(yi)些家庭的(de)(de)(de)沉(chen)重負擔。按照(zhao)我國(guo)(guo)目前的(de)(de)(de)醫療(liao)制度現狀，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)孩(hai)(hai)子是不(bu)在社(she)保(bao)體系之內的(de)(de)(de)，少年(nian)兒童這一(yi)年(nian)齡(ling)段(duan)基本上處于無醫療(liao)保(bao)障狀態。孩(hai)(hai)子和成人有著不(bu)同的(de)(de)(de)疾(ji)病侵害因素，所以(yi)合理(li)地選擇保(bao)險可以(yi)轉嫁孩(hai)(hai)子的(de)(de)(de)醫療(liao)風險，有效(xiao)保(bao)護(hu)家庭資產不(bu)受(shou)損(sun)失。

3、儲備教育基金：在上海，有人算了(le)一筆(bi)賬(zhang)，從孩子出(chu)生(sheng)到大學畢業(ye)參加工作大約需要30萬元與(yu)學習(xi)相(xiang)關(guan)的(de)費(fei)(fei)用，這還(huan)排除了(le)其它諸如學鋼琴、繪畫(hua)、球類(lei)(lei)、輔(fu)導班(ban)等(deng)等(deng)藝(yi)術門類(lei)(lei)的(de)費(fei)(fei)用和(he)孩子的(de)生(sheng)活費(fei)(fei)以及物價(jia)增長的(de)因素(su)，不(bu)妨選擇那些(xie)保額(e)逐年遞增或(huo)者有分紅的(de)保險品種來抵消一些(xie)基本的(de)通貨(huo)膨脹還(huan)兼有投(tou)資的(de)作用。

小孩保險什么時候(hou)買最合適

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的(de)保(bao)(bao)險在出生(sheng)之(zhi)(zhi)(zhi)后(hou)到滿月之(zhi)(zhi)(zhi)間(jian)購(gou)買是最合(he)適的(de)。盡(jin)可能早的(de)為(wei)孩子購(gou)買保(bao)(bao)險，可以避免寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)出現不舒服之(zhi)(zhi)(zhi)后(hou)對(dui)家庭(ting)經濟造(zao)成負擔。

1、兒(er)童意外傷害險——保障型兒(er)童險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意(yi)外傷害。

Tips：購(gou)買這類保險并不(bu)意味著從此可以(yi)不(bu)用擔心孩子的安全(quan)問題，它只是在(zai)孩子發生意外事(shi)件后，可以(yi)得到一定的經濟幫(bang)助和賠償。

2、兒童健(jian)康(kang)醫療險——保障型兒童險

險種特點：保(bao)費(fei)便(bian)宜(yi)，保(bao)障高，無返(fan)還(huan)。

適用家庭：基礎購買，孩子體質(zhi)較弱。

Tips：重大(da)疾病險投(tou)保年齡越小保費越便宜。過(guo)去，許多公司規(gui)定18歲(sui)以(yi)上才能購買重大(da)疾病險，但現在16歲(sui)以(yi)下的兒童也可以(yi)購買該險種了(le)。

3、兒童教(jiao)育儲蓄險——儲蓄型兒童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還(huan)多，儲(chu)蓄外有(you)保障。

適用家庭：目標明確的中(zhong)長期儲(chu)備。

Tips：由于目(mu)前不少保(bao)險公司推(tui)出的教育(yu)型險種(zhong)(zhong)都將教育(yu)基(ji)金(jin)與(yu)兒童身故(gu)保(bao)障設計在(zai)一起，相比儲(chu)蓄(xu)等單(dan)純的投資渠道，購買教育(yu)型險種(zhong)(zhong)更(geng)多了(le)一層保(bao)障功(gong)能(neng)。另外，購買保(bao)險還(huan)能(neng)在(zai)一定(ding)程度上(shang)達到合(he)理避稅的目(mu)的。

4、兒童投資(zi)理財保(bao)險——投資(zi)型兒童險

險種特點：保(bao)費(fei)、保(bao)額自主，隨時支(zhi)取(qu)，保(bao)障外有收益。

適用家庭：保費預(yu)算較(jiao)高的家庭。

Tips：作為一種(zhong)新(xin)近推出的險種(zhong)，保險公司銷售人(ren)員通(tong)常都會鼓勵家長(chang)嘗試購買，雖然此險種(zhong)覆蓋范圍較全(quan)面，但(dan)MAIgoo小編提醒父母在投保前仍(reng)要(yao)考慮實際需要(yao)，尤其是(shi)(shi)要(yao)考慮是(shi)(shi)否重(zhong)復(fu)購買。

1、新生兒保險（一個月內）

首先買(mai)(mai)(mai)社保，再買(mai)(mai)(mai)商業險(xian)(xian)，出(chu)生28天就可以(yi)購買(mai)(mai)(mai)。剛出(chu)生的(de)寶寶免疫力(li)和抵抗力(li)都不(bu)(bu)如成人，感冒發燒的(de)要(yao)住院(yuan)，所(suo)以(yi)主要(yao)考慮基(ji)本保障(zhang)的(de)保險(xian)(xian)，可降低醫療(liao)(liao)負擔，減輕意外壓(ya)力(li)。而以(yi)死亡為給付(fu)條件的(de)險(xian)(xian)種(zhong)一般醫療(liao)(liao)賠付(fu)比例不(bu)(bu)高，所(suo)以(yi)建議多買(mai)(mai)(mai)些住院(yuan)醫療(liao)(liao)補償型的(de)險(xian)(xian)種(zhong)。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著時(shi)間(jian)的推移(yi)，寶寶比較容易發生磕磕碰碰，也(ye)比較容易患感冒(mao)、發燒、腹瀉甚(shen)至肺炎等疾(ji)病(bing)，因此(ci)，意外(wai)(wai)和醫(yi)療保(bao)(bao)險(xian)就很必要了。建議(yi)為寶寶購(gou)買保(bao)(bao)險(xian)時(shi)的順序(xu)應(ying)當是：意外(wai)(wai)險(xian)、醫(yi)療險(xian)、少兒重大疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)，在這些保(bao)(bao)險(xian)都齊全的基礎之(zhi)上，再(zai)考慮購(gou)買教育金保(bao)(bao)險(xian)。

3、幼(you)兒保險（1-6歲）

由于意外傷(shang)害隱(yin)患很(hen)大，應適當(dang)增加(jia)意外險的投入，并且在條件(jian)允許的情況下(xia)考慮未(wei)來教育金的儲蓄。當(dang)然如果(guo)家(jia)庭條件(jian)很(hen)好(hao)，應該(gai)在孩子(zi)出生后不久就考慮未(wei)來教育金的儲蓄，這樣每年(nian)保費負擔(dan)可以減少。

4、學生青(qing)少年保險（7-18歲）

如果(guo)此時還沒有(you)買(mai)教育(yu)類的(de)保險產(chan)品(pin)，可以(yi)不(bu)必局限于少兒險，因為(wei)一(yi)些針對成(cheng)人的(de)險種(zhong)14歲以(yi)上就可以(yi)購買(mai)。這(zhe)類險種(zhong)中，宜選擇返(fan)還時間間隔短(duan)的(de)分紅產(chan)品(pin)，這(zhe)樣可以(yi)在一(yi)定程(cheng)度上替代教育(yu)金(jin)給付(fu)。當然(ran)，也(ye)可以(yi)考(kao)慮繳費和支取都非常靈活的(de)萬能壽險。這(zhe)類險種(zhong)不(bu)僅有(you)保障性，還有(you)很(hen)高的(de)投資性。大人孩子都可以(yi)受益。

1、經(jing)濟實力一(yi)般：兒(er)童意外險和醫(yi)療(liao)險

這(zhe)兩個是最(zui)基本(ben)，也是最(zui)經(jing)濟的險種，遇到因(yin)無(wu)人照管(guan)或(huo)是稍有疏忽而發生的意外傷(shang)害，如(ru)跌倒、磕碰傷(shang)，或(huo)是較嚴重的如(ru)車禍等，就(jiu)可以得(de)到一定的經(jing)濟賠償。這(zhe)種險花錢不多但是保(bao)障(zhang)挺好。

2、經濟實力較強：＋教(jiao)育儲蓄險(xian)

如果(guo)父母(mu)經濟實力較強，購買教育險(xian)只是“強制儲蓄”，不僅可(ke)以(yi)解決孩子以(yi)后上高(gao)中(zhong)、大學或者出國(guo)留學的學費問題。另(ling)外一點，就是它(ta)的收(shou)益要比定期(qi)存款稍(shao)高(gao)一些，可(ke)以(yi)避開利息稅，作為(wei)一種家庭理財規(gui)劃。

3、經濟實力尚可：＋兒(er)童重(zhong)大疾(ji)病保險

因(yin)為重(zhong)大疾病高額(e)醫(yi)療(liao)費用負擔比較沉重(zhong)，往(wang)往(wang)使一個家庭產生巨大的經濟壓力(li)。而(er)以前保(bao)(bao)險(xian)公司(si)是拒絕為幼兒投(tou)保(bao)(bao)該項險(xian)種(zhong)的，但(dan)現在年齡限制已(yi)經放(fang)寬。購買后可以防萬一。

4、經濟實力(li)很強：＋理財型的險種(zhong)

如果家(jia)庭經(jing)濟實力確(que)實很強(qiang)，又想給孩子更多的(de)保(bao)障，不妨請保(bao)險公司提供一些理財型的(de)險種進行組合(he)。

1、兒童的“保險”年齡

大多數(shu)兒童保(bao)險的投保(bao)年(nian)(nian)齡(ling)都以0歲(sui)作為開始，但在保(bao)險行(xing)業章(zhang)程中，這個0歲(sui)不(bu)是兒童的自(zi)然年(nian)(nian)齡(ling)，指的是兒童出生滿28天。

2、遵(zun)守“先近后遠,先急后緩”的原則(ze)

少(shao)兒期易發的風險(xian)應先(xian)投保，而離少(shao)兒較遠的風險(xian)就后投保。沒必要(yao)一(yi)次(ci)性買全了，因為(wei)保險(xian)也是一(yi)種(zhong)消(xiao)費(fei)，它也會(hui)根據具(ju)體(ti)情況而發生變化。

3、繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大(da)成人(ren)之后，可選擇自(zi)己(ji)合適(shi)的險(xian)種為自(zi)己(ji)投(tou)保，但是保障(zhang)期可相(xiang)對較長。

4、購買(mai)豁(huo)免附加險

需要注意的是，在購買(mai)主險時(shi)，應同時(shi)購買(mai)豁免(mian)保(bao)費(fei)附加險。Maigoo小編認為(wei)這樣一來，萬(wan)一父(fu)母因某(mou)些原因無力繼續繳納保(bao)費(fei)時(shi)，對(dui)孩子的保(bao)障也繼續有效(xiao)。

5、切忌重(zhong)復購買

如果孩子(zi)已(yi)經(jing)上學，學校(xiao)會(hui)統一(yi)為他們購買學平險，而一(yi)些(xie)福利好的單位也會(hui)為員(yuan)工子(zi)女報銷一(yi)部分醫藥費(fei)。因此，家長(chang)在為孩子(zi)投(tou)保商業保先前，一(yi)定要先弄清楚(chu)，孩子(zi)已(yi)經(jing)有(you)了哪些(xie)保障，還有(you)哪些(xie)缺口是需要由商業保險來彌補的。

6、保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)不宜太長(chang)

對于很多資金不是特別寬裕的(de)家庭(ting)來(lai)說，尤其是大(da)(da)人自己的(de)養老金尚(shang)沒有儲備足夠的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，考慮(lv)孩子(zi)的(de)養老問題確實無甚必要。因此，為孩子(zi)買保險時(shi)，保險期(qi)限應(ying)以到其大(da)(da)學畢業的(de)年齡為宜，之后就應(ying)當由他自食其力了。

7、“白(bai)紙黑字”要(yao)看清

保(bao)險公(gong)司也(ye)會在保(bao)險宣(xuan)傳單上刊(kan)登重要的注意(yi)事項，比(bi)如“除(chu)外責任”、“收益不能保(bao)障”之(zhi)類(lei)。只不過，這類(lei)文(wen)字(zi)的字(zi)體經常(chang)是小六號(hao)，比(bi)宣(xuan)傳單一般字(zi)體小一倍(bei)。因(yin)此(ci)一定要留(liu)意(yi)字(zi)號(hao)最小的部分，而往往這些才是“精華(hua)”所在。

8、對號入座自己算

尤其是對(dui)一些理財、投(tou)資類產品，預期(qi)收(shou)益往往都是建立(li)在(zai)一種最理想的狀況(kuang)，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘惑力的數據，家長不(bu)妨把預期(qi)繳納的保費、每(mei)年的收(shou)益狀況(kuang)代入其條款算(suan)一算(suan)，得(de)出比較切(qie)合實際的收(shou)益值。

9、仔細閱讀相關條款，保(bao)障權(quan)利(li)明(ming)晰義務

之(zhi)(zhi)所以大(da)(da)多數人覺得購買保(bao)險是一件麻煩的事，主要(yao)(yao)(yao)就是因為保(bao)險中繁雜(za)的條款和專業術語(yu)。而業務人員(yuan)推銷保(bao)險時僅僅對(dui)險種作(zuo)大(da)(da)概介紹，所以家長(chang)作(zuo)為投保(bao)人，一定(ding)要(yao)(yao)(yao)仔(zi)細閱讀條款，特別要(yao)(yao)(yao)注意保(bao)險責(ze)任、責(ze)任免除、保(bao)費交付、退保(bao)等章節。如果遇到不(bu)明(ming)白的地方，一定(ding)要(yao)(yao)(yao)在簽訂合(he)同之(zhi)(zhi)前弄(nong)清楚(chu)，不(bu)看(kan)條款千萬別簽字。

10、保額不(bu)要超限

為孩子投保(bao)以死亡為賠償條件的保(bao)險(xian)(如(ru)定期(qi)壽(shou)險(xian)、意外(wai)險(xian))，累(lei)計保(bao)額不要(yao)超(chao)過10萬元，因(yin)為超(chao)過的部分即便(bian)付了保(bao)費(fei)也無效。這是中國保(bao)監會為防范(fan)道(dao)德(de)風險(xian)所作的硬性規定。有少數代理人為了多掙(zheng)傭金，即便(bian)客戶投保(bao)的金額超(chao)過了這一限額，也不加提(ti)示(shi)。

誤區之(zhi)一：先(xian)給(gei)孩子買保險，大(da)人(ren)不急

許(xu)多父(fu)母都認為(wei)孩(hai)子柔弱(ruo)，需要更多的保(bao)(bao)護，于是(shi)(shi)(shi)在保(bao)(bao)險(xian)方(fang)面也(ye)優先(xian)為(wei)孩(hai)子投保(bao)(bao)，卻(que)(que)忽略了大(da)人，這(zhe)是(shi)(shi)(shi)最嚴重的誤區。大(da)人是(shi)(shi)(shi)家庭的經濟支柱，也(ye)是(shi)(shi)(shi)孩(hai)子最好的保(bao)(bao)護傘。如果(guo)只給孩(hai)子買(mai)保(bao)(bao)險(xian)，大(da)人自己卻(que)(que)不(bu)買(mai)，那么大(da)人發生意外時，保(bao)(bao)險(xian)公司不(bu)會賠一分錢(qian)，這(zhe)個家庭很可能會因此(ci)陷入(ru)困境，孩(hai)子將(jiang)來(lai)的教育(yu)也(ye)得不(bu)到(dao)保(bao)(bao)障。所以(yi)我(wo)們認為(wei)，為(wei)孩(hai)子投保(bao)(bao)之前，大(da)人應(ying)首先(xian)為(wei)自己投保(bao)(bao)。

誤(wu)區之二：只(zhi)重(zhong)教育不(bu)重(zhong)保障

很多父母花大量資金為(wei)孩子購買(mai)教育金保(bao)險(xian)(xian)，卻不(bu)購買(mai)或疏于購買(mai)意(yi)(yi)外保(bao)險(xian)(xian)和醫療保(bao)險(xian)(xian)，將保(bao)險(xian)(xian)的功能本末倒置。由于孩子年紀尚小，遭受意(yi)(yi)外傷害和生(sheng)病(bing)住院的概率要比(bi)成(cheng)人高很多。而(er)父母通(tong)常又(you)愿意(yi)(yi)盡自己所(suo)能，為(wei)孩子提供最好(hao)的醫療條件，這樣(yang)一來，醫療費用(yong)的支出(chu)就會相當可(ke)觀。

誤(wu)區之(zhi)三：保險(xian)期限(xian)太長(chang) 自顧不暇

為孩子(zi)買保險時(shi)，保險期限應以到其大學畢業的年(nian)齡為宜，之(zhi)后就(jiu)應當由他自食(shi)其力(li)了。

誤區之四(si)：累計(ji)保額(e)過多 保障過剩(sheng)

如(ru)果為(wei)(wei)孩子投保(bao)以死亡為(wei)(wei)賠償條件的(de)保(bao)險（如(ru)定(ding)期壽險、意外險），那么(me)累計保(bao)額不要超(chao)過(guo)10萬元，因為(wei)(wei)超(chao)過(guo)的(de)部(bu)分即便付了(le)保(bao)費也無效。這(zhe)是中國保(bao)監會為(wei)(wei)防范道德風(feng)險所作的(de)硬性規定(ding)。