重疾險就是：在(zai)一定的保(bao)障期限內(nei)，由保(bao)險(xian)公(gong)司經辦的以特定重大(da)疾(ji)病，如惡性腫(zhong)瘤、急性心肌梗塞、腦(nao)中風后遺癥等為保(bao)障項目(mu)，當被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)患有上述(shu)疾(ji)病時，由保(bao)險(xian)公(gong)司對所花醫療費用(yong)給予(yu)固定給付的商業保(bao)險(xian)行為。

所以，我們按照保障期(qi)限的不同，可(ke)以將重疾(ji)險(xian)分成(cheng)：短期(qi)重疾(ji)險(xian)和長期(qi)重疾(ji)險(xian)。

一、短期重疾險

首先(xian)，我們先(xian)來看一(yi)下短(duan)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險。這(zhe)里所(suo)說的短(duan)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險指的是(shi)一(yi)年(nian)期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險。

短期(qi)重(zhong)疾險，一般保(bao)障(zhang)期(qi)限是一年(nian)，屬于消費(fei)型(xing)定期(qi)重(zhong)疾險。交(jiao)1年(nian)保(bao)1年(nian)，在(zai)1年(nian)的保(bao)障(zhang)期(qi)限內，過(guo)了(le)疾病的等待期(qi)，發生(sheng)重(zhong)疾風(feng)險，保(bao)險公司(si)就(jiu)賠；如果沒有(you)發生(sheng)風(feng)險，保(bao)障(zhang)期(qi)滿，我們所交(jiao)的保(bao)費(fei)就(jiu)直接(jie)消費(fei)掉了(le)，保(bao)險公司(si)是不退(tui)還的。

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短期重疾險的優勢：

交1年保1年，還有消費型險種(zhong)的(de)屬性就決(jue)定了它的(de)保費，跟長期(qi)重(zhong)疾險相(xiang)比，非常的(de)便(bian)宜。可以(yi)實現通(tong)過較(jiao)低的(de)保費配置到較(jiao)高保額的(de)效果(guo)。

另(ling)外(wai)(wai)，就是目前熱銷的1年期(qi)重疾(ji)險除了會保(bao)重疾(ji)風(feng)險外(wai)(wai)，還會額外(wai)(wai)附(fu)加(jia)一些意(yi)(yi)外(wai)(wai)醫療(liao)、意(yi)(yi)外(wai)(wai)身故等責任，保(bao)障會更(geng)加(jia)全面(mian)。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾險費率是隨著年齡增長而不上升，年齡越大，保費也就(jiu)越貴。

第(di)二(er)，短期(qi)重疾險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障都(dou)是(shi)(shi)1年期(qi)的(de)(de)，但(dan)是(shi)(shi)目(mu)前(qian)市面上大(da)多數的(de)(de)短期(qi)重疾險(xian)(xian)都(dou)是(shi)(shi)不(bu)(bu)保(bao)(bao)(bao)證續保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)。這就(jiu)意味著(zhu)如(ru)果第(di)二(er)年續保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)時候(hou)，我(wo)們(men)的(de)(de)身(shen)體健康(kang)狀況不(bu)(bu)符(fu)(fu)合承保(bao)(bao)(bao)條件，可(ke)能就(jiu)會被拒保(bao)(bao)(bao)!就(jiu)算我(wo)們(men)身(shen)體健康(kang)，符(fu)(fu)合第(di)二(er)年的(de)(de)承保(bao)(bao)(bao)條件可(ke)以續保(bao)(bao)(bao)，但(dan)是(shi)(shi)我(wo)們(men)同樣需要面臨著(zhu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司停售(shou)的(de)(de)風險(xian)(xian)。如(ru)果保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司宣布停售(shou)，再(zai)好的(de)(de)險(xian)(xian)種我(wo)們(men)也是(shi)(shi)沒法再(zai)買了。

第三(san)，就是(shi)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)了。和長期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險一樣(yang)，短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險也是(shi)有等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)的(de)。目前市面上的(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險，無論是(shi)短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險還是(shi)長期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險，等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)設置的(de)短一些的(de)，也至少有90天(tian)。上期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)設置個(ge)90天(tian)的(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)也就算(suan)了，但是(shi)，作為1年(nian)期(qi)(qi)(qi)的(de)短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)，保(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限本(ben)來就不長，然(ran)后再來個(ge)90天(tian)的(de)等(deng)(deng)(deng)待(dai)期(qi)(qi)(qi)，這樣(yang)算(suan)下來，我們(men)1年(nian)的(de)保(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限內(nei)可以享受(shou)保(bao)障(zhang)的(de)時間就大大減少了很多(duo)。

從短期重(zhong)疾(ji)險(xian)的不(bu)足之處，我們就(jiu)(jiu)會發現：投保(bao)(bao)(bao)這種(zhong)1年期的重(zhong)疾(ji)險(xian)的時候(hou)，需要(yao)留意(yi)的就(jiu)(jiu)是保(bao)(bao)(bao)障內容是否(fou)全面(疾(ji)病種(zhong)類、是否(fou)有(you)附(fu)加意(yi)外保(bao)(bao)(bao)障)、重(zhong)大疾(ji)病的等待期長短、是否(fou)保(bao)(bao)(bao)證續保(bao)(bao)(bao)以及(ji)性(xing)價比這一個維度即可。

適(shi)(shi)合人群：這種低保(bao)費(fei)的險種比較適(shi)(shi)合保(bao)費(fei)預算有限(xian)但(dan)是又缺(que)乏重(zhong)疾(ji)保(bao)障，初入職場的年輕人選購；或者是在我(wo)們長期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險保(bao)額(e)不足(zu)，預算又有限(xian)的情(qing)況下，投保(bao)這種短期(qi)(qi)的重(zhong)疾(ji)險提升重(zhong)疾(ji)保(bao)障的保(bao)額(e)。

二、長期重疾險

長期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險按照保障期(qi)限長短(duan)還(huan)可以繼續細分為：定期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險和終身重(zhong)(zhong)疾(ji)險。

（一）定期重疾險：

接下(xia)來我看先來看下(xia)定(ding)期(qi)(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。定(ding)期(qi)(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險，顧名思(si)義(yi)就是(shi)保(bao)(bao)障一定(ding)的時(shi)間(jian)期(qi)(qi)限(xian)的。在投保(bao)(bao)的時(shi)候，我們可以(yi)(yi)選擇保(bao)(bao)障10年，20年，30年或(huo)者是(shi)保(bao)(bao)至60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。這(zhe)種定(ding)期(qi)(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)按照保(bao)(bao)費是(shi)否返還，可以(yi)(yi)細分為：定(ding)期(qi)(qi)消費型重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險和(he)定(ding)期(qi)(qi)返還型重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。

1、定期(qi)(qi)消費(fei)型(xing)重疾(ji)險(xian)是(shi)我們可以(yi)選擇(ze)10年(nian)交(jiao)/20年(nian)交(jiao)，保障期(qi)(qi)限是(shi)10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是(shi)保至(zhi)60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。保障期(qi)(qi)限內(nei)，過了疾(ji)病的(de)(de)等待期(qi)(qi)，出(chu)現重疾(ji)風險(xian)，保險(xian)公司就賠(pei)；保障期(qi)(qi)滿(man)，如果我們健健康康，保費(fei)是(shi)消費(fei)掉的(de)(de)，保險(xian)公司是(shi)不(bu)退還的(de)(de)。

定期消費型重疾險優點

相比于短期重(zhong)疾險，這種定(ding)期的(de)重(zhong)疾險的(de)保(bao)(bao)障年(nian)限(xian)更長，而且在(zai)繳費(fei)(fei)年(nian)限(xian)呢，費(fei)(fei)率恒定(ding)不(bu)變，不(bu)會隨著年(nian)齡(ling)增(zeng)長而上升。短期內，也不(bu)用擔心，續保(bao)(bao)的(de)問(wen)題。但從保(bao)(bao)費(fei)(fei)上看，同等保(bao)(bao)額(e)和投(tou)保(bao)(bao)條件下，定(ding)期消費(fei)(fei)型重(zhong)疾險保(bao)(bao)費(fei)(fei)是(shi)要高于1年(nian)期重(zhong)疾險價格。

跟(gen)定期(qi)返本(ben)型重(zhong)疾(ji)險相(xiang)(xiang)比的話，就是(shi)同(tong)(tong)樣(yang)病種，同(tong)(tong)等保額(e)，同(tong)(tong)樣(yang)的保障對象，價格會明顯更低。費率相(xiang)(xiang)差最大的情況下，可(ke)能僅需要(yao)花返還型重(zhong)疾(ji)險一半的保費，就能配置到同(tong)(tong)樣(yang)保額(e)的消費型重(zhong)疾(ji)險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種(zhong)定(ding)期(qi)(qi)消(xiao)費型重(zhong)疾險(xian)，我們(men)在(zai)投保(bao)(bao)的(de)(de)時(shi)候需要留意(yi)的(de)(de)就是(shi)：是(shi)否含(han)有身故(gu)/傷(shang)殘責任(ren)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)、是(shi)承保(bao)(bao)傷(shang)殘還(huan)是(shi)全殘、還(huan)有就是(shi)承保(bao)(bao)的(de)(de)疾病(bing)種(zhong)類(lei)以及是(shi)否帶有輕癥(zheng)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)和豁免功能。在(zai)性價比一定(ding)的(de)(de)情況下，上面提到的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，肯定(ding)是(shi)涵蓋(gai)的(de)(de)越(yue)全面越(yue)好(hao)。除此之(zhi)外(wai)，我們(men)投保(bao)(bao)過程中，根據個(ge)人的(de)(de)實(shi)際情況，要特別留意(yi)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)(qi)限(xian)(xian)的(de)(de)選擇(ze)。避(bi)免選擇(ze)的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)(qi)限(xian)(xian)太短，不能涵蓋(gai)我們(men)人生(sheng)的(de)(de)疾病(bing)高發期(qi)(qi)。而且，等保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)(qi)滿，再去(qu)投保(bao)(bao)，由于(yu)年齡方面的(de)(de)限(xian)(xian)制，很(hen)難再去(qu)買到合適的(de)(de)產品(pin)了!

定期消費型重疾險(xian)(xian)，主要適合(he)只注重保(bao)障本身(shen)，不在意(yi)保(bao)費是否返還(huan)的用戶。如果預(yu)算有限(xian)，可以在有一(yi)份(fen)終身(shen)重疾險(xian)(xian)的基礎上，組(zu)合(he)搭配一(yi)份(fen)定期消費型重疾險(xian)(xian)，把我們人(ren)生高發重疾時期的保(bao)額提上去。

2、定期返還型重疾險：

定期返(fan)(fan)還(huan)(huan)型(xing)重(zhong)疾險(xian)，其實保(bao)(bao)(bao)障跟定期消(xiao)費(fei)(fei)型(xing)一樣。我們在(zai)選購的(de)(de)(de)過程中，需要注意(yi)的(de)(de)(de)細節也是一樣的(de)(de)(de)。但是，二者最大(da)的(de)(de)(de)區別在(zai)于：保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)方面。定期消(xiao)費(fei)(fei)型(xing)重(zhong)疾險(xian)，保(bao)(bao)(bao)障期滿，未發(fa)生理賠，保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)是消(xiao)費(fei)(fei)掉的(de)(de)(de)；而定期返(fan)(fan)還(huan)(huan)型(xing)重(zhong)疾險(xian)，保(bao)(bao)(bao)障期滿，未發(fa)生理賠，保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)是會按照一定比(bi)(bi)例返(fan)(fan)還(huan)(huan)的(de)(de)(de)。正常情況下，一般會按照110%-130%左(zuo)右(you)的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例不等(deng)。當然，也有(you)那(nei)種保(bao)(bao)(bao)障期滿，直接返(fan)(fan)保(bao)(bao)(bao)額的(de)(de)(de)，不過費(fei)(fei)率(lv)相對會高(gao)更多(duo)。

定(ding)期返還型重(zhong)疾(ji)險(xian)適合人群

定(ding)期返(fan)還(huan)(huan)型重(zhong)疾(ji)險比較適(shi)合有一定(ding)經(jing)濟積累，能承(cheng)擔為配置(zhi)(zhi)足額(e)保(bao)(bao)(bao)額(e)，返(fan)還(huan)(huan)型產(chan)品(pin)保(bao)(bao)(bao)費(fei)高(gao)出消費(fei)型產(chan)品(pin)的(de)(de)部分，在配置(zhi)(zhi)后對家庭經(jing)濟生活不(bu)會(hui)造成壓(ya)力的(de)(de)用(yong)戶(hu)；或(huo)者主觀上不(bu)能接受保(bao)(bao)(bao)險費(fei)完全(quan)被消費(fei)的(de)(de)可能的(de)(de)用(yong)戶(hu)。還(huan)(huan)有就是如(ru)果只希(xi)望(wang)把人(ren)生中高(gao)發重(zhong)疾(ji)年齡段的(de)(de)重(zhong)疾(ji)風險保(bao)(bao)(bao)障過(guo)去即(ji)可，然后想要把交的(de)(de)錢拿回來作養老使用(yong)的(de)(de)用(yong)戶(hu)。

（二）終身重疾：

終身型重(zhong)大疾病保(bao)險的(de)保(bao)障期限就(jiu)是終身，一(yi)輩(bei)子!目(mu)前市面上，熱(re)銷的(de)終身型重(zhong)疾險也分(fen)消費型和儲蓄(xu)型的(de)。

1、消(xiao)費型(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾(ji)險(xian)，其(qi)實跟定期消(xiao)費型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)一樣，只(zhi)是它的(de)保障(zhang)(zhang)期限更長，保終(zhong)身(shen)(shen)而已。需要(yao)留意的(de)是，一般(ban)消(xiao)費型(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾(ji)保障(zhang)(zhang)，是不承保身(shen)(shen)故責任的(de)。所以，我們投保這類型(xing)的(de)產品(pin)作為重(zhong)疾(ji)保障(zhang)(zhang)后(hou)，后(hou)續還(huan)需要(yao)補充一下身(shen)(shen)故方面的(de)保障(zhang)(zhang)。特別是作為家庭的(de)經濟支(zhi)柱，額外(wai)需要(yao)關注這一點。

我(wo)們在選擇消(xiao)費(fei)型重疾(ji)險的時候，其實也是跟定(ding)(ding)期消(xiao)費(fei)型的差不多，主要(yao)留意承保的疾(ji)病(bing)種(zhong)類以及是否帶有輕癥保障和(he)豁免功能。在性價比一定(ding)(ding)的情況下，上面(mian)提到的保障，肯定(ding)(ding)是涵蓋的越(yue)全面(mian)越(yue)好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)基礎上，會帶有身故保(bao)(bao)障，也就(jiu)(jiu)是(shi)會有一(yi)(yi)個終身壽(shou)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)功(gong)能。這樣就(jiu)(jiu)決定了我(wo)們投(tou)保(bao)(bao)帶有儲蓄性(xing)質(zhi)的(de)(de)終身型重大疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)話(hua)，只(zhi)要我(wo)們不退保(bao)(bao)，它(ta)是(shi)保(bao)(bao)障終身一(yi)(yi)定會賠的(de)(de)。要么是(shi)在保(bao)(bao)障期限內患重疾(ji)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司直(zhi)接賠保(bao)(bao)額(e)(e)；要么就(jiu)(jiu)是(shi)在被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人身故的(de)(de)時(shi)候，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司直(zhi)接賠保(bao)(bao)額(e)(e)作為身故保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有(you)儲蓄性質(zhi)的終身重(zhong)(zhong)疾險，適合我們預算充足，想給(gei)自(zi)己作(zuo)一個全面的重(zhong)(zhong)疾保(bao)障的用戶，發生(sheng)重(zhong)(zhong)疾，保(bao)險公司(si)就(jiu)賠。沒有(you)發生(sheng)重(zhong)(zhong)疾，就(jiu)將這筆錢作(zuo)為遺產傳(chuan)承(cheng)留給(gei)孩子(zi)。

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