重疾險就(jiu)是：在一定的保障(zhang)期限內，由(you)保險(xian)公(gong)司經辦的以特定重(zhong)大疾(ji)病，如(ru)惡性腫瘤、急性心肌(ji)梗塞、腦中風后遺癥等為保障(zhang)項目(mu)，當被保險(xian)人患(huan)有上述(shu)疾(ji)病時，由(you)保險(xian)公(gong)司對所花醫療費用給予(yu)固定給付(fu)的商業保險(xian)行為。

所以，我們按照保障期限的不同，可以將(jiang)重(zhong)疾險分(fen)成：短(duan)期重(zhong)疾險和(he)長期重(zhong)疾險。

一、短期重疾險

首先，我們先來看一下短期(qi)重(zhong)疾險(xian)。這里所說的(de)短期(qi)重(zhong)疾險(xian)指的(de)是一年期(qi)重(zhong)疾險(xian)。

短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，一般保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)(xian)是一年(nian)，屬于消費型定期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)。交1年(nian)保(bao)1年(nian)，在1年(nian)的保(bao)障(zhang)期(qi)限(xian)(xian)內，過了疾(ji)病的等(deng)待期(qi)，發(fa)生(sheng)重(zhong)疾(ji)風險(xian)，保(bao)險(xian)公(gong)司就(jiu)賠(pei)；如果(guo)沒有發(fa)生(sheng)風險(xian)，保(bao)障(zhang)期(qi)滿，我們所交的保(bao)費就(jiu)直接消費掉了，保(bao)險(xian)公(gong)司是不(bu)退還的。

該圖片由注冊用戶"品牌童話"提供，版權聲明反饋

短期重疾險的優勢：

交(jiao)1年保(bao)1年，還有消(xiao)費型險種的屬(shu)性就決(jue)定了它的保(bao)費，跟長期重疾險相比(bi)，非常的便宜。可(ke)以實現(xian)通過(guo)較低的保(bao)費配置到較高保(bao)額的效(xiao)果。

另外(wai)，就是(shi)目前熱銷(xiao)的(de)1年期重疾險除了會(hui)保重疾風險外(wai)，還會(hui)額外(wai)附加一些意(yi)外(wai)醫療、意(yi)外(wai)身故等責任，保障(zhang)會(hui)更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期(qi)重疾(ji)險(xian)費(fei)率是隨著年齡增長而不上升，年齡越(yue)大，保費(fei)也(ye)就越(yue)貴。

第(di)二(er)，短(duan)期重疾險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)障都(dou)是(shi)1年(nian)期的(de)，但(dan)是(shi)目前(qian)市面上大多數的(de)短(duan)期重疾險(xian)(xian)都(dou)是(shi)不保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)的(de)。這就意味著如(ru)果第(di)二(er)年(nian)續保(bao)(bao)的(de)時候，我們(men)的(de)身體(ti)健康狀況不符合(he)承保(bao)(bao)條(tiao)件，可能(neng)就會被拒保(bao)(bao)!就算我們(men)身體(ti)健康，符合(he)第(di)二(er)年(nian)的(de)承保(bao)(bao)條(tiao)件可以續保(bao)(bao)，但(dan)是(shi)我們(men)同樣需要(yao)面臨(lin)著保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司停(ting)售的(de)風險(xian)(xian)。如(ru)果保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司宣布停(ting)售，再(zai)好的(de)險(xian)(xian)種我們(men)也是(shi)沒(mei)法再(zai)買了(le)。

第三，就(jiu)是等(deng)待(dai)期(qi)了。和長期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)一(yi)樣，短期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)也是有等(deng)待(dai)期(qi)的。目前市面(mian)上的重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，無論(lun)是短期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)還是長期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，等(deng)待(dai)期(qi)設(she)置的短一(yi)些的，也至(zhi)少有90天。上期(qi)重(zhong)疾(ji)設(she)置個90天的等(deng)待(dai)也就(jiu)算了，但是，作為1年期(qi)的短期(qi)重(zhong)疾(ji)，保障期(qi)限(xian)本來(lai)就(jiu)不長，然后再來(lai)個90天的等(deng)待(dai)期(qi)，這樣算下來(lai)，我(wo)們1年的保障期(qi)限(xian)內可以享受保障的時間就(jiu)大(da)大(da)減少了很多。

從短期重疾(ji)險的(de)不足之(zhi)處，我們(men)就(jiu)會發現：投保(bao)(bao)(bao)這(zhe)(zhe)種(zhong)1年期的(de)重疾(ji)險的(de)時(shi)候，需要留(liu)意(yi)(yi)的(de)就(jiu)是保(bao)(bao)(bao)障內容是否全面(疾(ji)病種(zhong)類、是否有附加意(yi)(yi)外保(bao)(bao)(bao)障)、重大疾(ji)病的(de)等(deng)待(dai)期長短、是否保(bao)(bao)(bao)證續保(bao)(bao)(bao)以及性(xing)價比這(zhe)(zhe)一個(ge)維度即可(ke)。

適(shi)合人(ren)群(qun)：這種(zhong)低保(bao)費的(de)(de)(de)險(xian)種(zhong)比較適(shi)合保(bao)費預(yu)算有限(xian)但是又缺乏重疾保(bao)障，初入職(zhi)場的(de)(de)(de)年輕人(ren)選(xuan)購；或者是在我們長(chang)期重疾險(xian)保(bao)額(e)不(bu)足，預(yu)算又有限(xian)的(de)(de)(de)情況下，投(tou)保(bao)這種(zhong)短期的(de)(de)(de)重疾險(xian)提升重疾保(bao)障的(de)(de)(de)保(bao)額(e)。

二、長期重疾險

長期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)按照保障期(qi)限(xian)長短還可以繼續(xu)細分為：定期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)和終身重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)。

（一）定期重疾險：

接下來我看先來看下定(ding)(ding)(ding)期(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)。定(ding)(ding)(ding)期(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，顧名思義就(jiu)是(shi)(shi)保障(zhang)一定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)時(shi)(shi)間期(qi)限的(de)(de)。在投保的(de)(de)時(shi)(shi)候，我們可以選擇保障(zhang)10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者(zhe)是(shi)(shi)保至60歲，70歲，80歲。這種定(ding)(ding)(ding)期(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)按照保費是(shi)(shi)否返還(huan)(huan)，可以細分(fen)為：定(ding)(ding)(ding)期(qi)消費型重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)和(he)定(ding)(ding)(ding)期(qi)返還(huan)(huan)型重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)。

1、定期(qi)消費型重疾(ji)險(xian)是(shi)我們可以選擇10年交/20年交，保(bao)(bao)(bao)障期(qi)限(xian)是(shi)10年，20年，30年或者是(shi)保(bao)(bao)(bao)至60歲，70歲，80歲。保(bao)(bao)(bao)障期(qi)限(xian)內，過了疾(ji)病的等待期(qi)，出現重疾(ji)風險(xian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司就(jiu)賠(pei)；保(bao)(bao)(bao)障期(qi)滿(man)，如果我們健(jian)健(jian)康(kang)康(kang)，保(bao)(bao)(bao)費是(shi)消費掉的，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司是(shi)不退(tui)還的。

定期消費型重疾險優點

相比(bi)于短期(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)(xian)，這種定(ding)(ding)期(qi)(qi)的重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)(xian)的保(bao)(bao)障年限更長，而且(qie)在繳費(fei)年限呢，費(fei)率恒定(ding)(ding)不(bu)變，不(bu)會(hui)隨著年齡增長而上升。短期(qi)(qi)內，也不(bu)用擔心(xin)，續保(bao)(bao)的問(wen)題。但從保(bao)(bao)費(fei)上看(kan)，同等(deng)保(bao)(bao)額和投(tou)保(bao)(bao)條件下，定(ding)(ding)期(qi)(qi)消費(fei)型重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)(xian)保(bao)(bao)費(fei)是要(yao)高于1年期(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)疾險(xian)(xian)價格。

跟定(ding)期返本型(xing)重疾險(xian)相(xiang)(xiang)比的(de)(de)話，就是同樣病種，同等(deng)保(bao)(bao)額，同樣的(de)(de)保(bao)(bao)障對象，價格會(hui)明顯更低。費率相(xiang)(xiang)差最大的(de)(de)情況下，可能僅需要花返還型(xing)重疾險(xian)一半(ban)的(de)(de)保(bao)(bao)費，就能配置到同樣保(bao)(bao)額的(de)(de)消費型(xing)重疾險(xian)。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種定期(qi)消費型重疾險，我(wo)們(men)在投保(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)時候需要留意的(de)(de)(de)(de)就是(shi)：是(shi)否含(han)有(you)身(shen)故/傷殘責任保(bao)(bao)障(zhang)、是(shi)承保(bao)(bao)傷殘還(huan)是(shi)全殘、還(huan)有(you)就是(shi)承保(bao)(bao)的(de)(de)(de)(de)疾病種類(lei)以及是(shi)否帶(dai)有(you)輕癥(zheng)保(bao)(bao)障(zhang)和(he)豁免功(gong)能(neng)。在性價比一定的(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，上面提(ti)到的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)，肯定是(shi)涵蓋(gai)的(de)(de)(de)(de)越(yue)全面越(yue)好。除此之外，我(wo)們(men)投保(bao)(bao)過程中(zhong)，根據個人(ren)的(de)(de)(de)(de)實際情(qing)況(kuang)，要特別留意保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)限的(de)(de)(de)(de)選擇。避免選擇的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)限太短，不能(neng)涵蓋(gai)我(wo)們(men)人(ren)生的(de)(de)(de)(de)疾病高發期(qi)。而(er)且(qie)，等保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)滿，再(zai)去投保(bao)(bao)，由(you)于年齡方(fang)面的(de)(de)(de)(de)限制，很難再(zai)去買到合適(shi)的(de)(de)(de)(de)產品了!

定期消費型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，主要適合只注重(zhong)保障本身，不在意(yi)保費是否(fou)返(fan)還的用戶。如果預算有(you)限，可以(yi)在有(you)一份(fen)終身重(zhong)疾(ji)險(xian)的基(ji)礎上(shang)，組合搭配一份(fen)定期消費型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，把我們人生高發重(zhong)疾(ji)時期的保額提(ti)上(shang)去。

2、定期返還型重疾險：

定期返還型(xing)重疾險，其實保(bao)(bao)障跟(gen)定期消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)一(yi)樣。我們在選購的(de)(de)過程(cheng)中，需要注意(yi)的(de)(de)細節也是一(yi)樣的(de)(de)。但(dan)是，二者最大(da)的(de)(de)區別(bie)在于：保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)方面。定期消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)重疾險，保(bao)(bao)障期滿，未(wei)(wei)發生(sheng)理賠，保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)(fei)掉的(de)(de)；而定期返還型(xing)重疾險，保(bao)(bao)障期滿，未(wei)(wei)發生(sheng)理賠，保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是會按(an)照(zhao)一(yi)定比例(li)返還的(de)(de)。正(zheng)常情況下，一(yi)般會按(an)照(zhao)110%-130%左(zuo)右的(de)(de)比例(li)不(bu)等。當然，也有(you)那種保(bao)(bao)障期滿，直接返保(bao)(bao)額的(de)(de)，不(bu)過費(fei)(fei)(fei)率(lv)相對(dui)會高更(geng)多。

定(ding)期返(fan)還型重疾險(xian)適合人群

定期返還(huan)(huan)型重疾險比(bi)較適合有(you)一定經濟(ji)積累，能(neng)承(cheng)擔為配(pei)置足額(e)保(bao)(bao)額(e)，返還(huan)(huan)型產(chan)品(pin)(pin)保(bao)(bao)費高(gao)出消費型產(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)部分(fen)，在配(pei)置后對(dui)家庭經濟(ji)生活不會造成壓力(li)的(de)(de)用(yong)戶；或者主觀(guan)上(shang)不能(neng)接受保(bao)(bao)險費完全(quan)被消費的(de)(de)可能(neng)的(de)(de)用(yong)戶。還(huan)(huan)有(you)就是如果只希望把人生中高(gao)發重疾年齡段的(de)(de)重疾風險保(bao)(bao)障過去即可，然后想(xiang)要把交的(de)(de)錢拿回來作養老使用(yong)的(de)(de)用(yong)戶。

（二）終身重疾：

終(zhong)(zhong)身型(xing)重大疾病保(bao)險(xian)的保(bao)障(zhang)期限(xian)就是終(zhong)(zhong)身，一輩子!目前市面上，熱銷的終(zhong)(zhong)身型(xing)重疾險(xian)也分消費型(xing)和儲(chu)蓄型(xing)的。

1、消費(fei)(fei)型(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，其實跟定期消費(fei)(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)一(yi)樣，只(zhi)是它的保障(zhang)(zhang)期限更(geng)長(chang)，保終(zhong)身(shen)(shen)而已。需要留意(yi)的是，一(yi)般消費(fei)(fei)型(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾(ji)保障(zhang)(zhang)，是不承保身(shen)(shen)故責任的。所以，我們投(tou)保這類型(xing)的產(chan)品作(zuo)為重(zhong)疾(ji)保障(zhang)(zhang)后，后續(xu)還需要補(bu)充(chong)一(yi)下身(shen)(shen)故方面的保障(zhang)(zhang)。特別(bie)是作(zuo)為家庭(ting)的經濟支柱(zhu)，額外需要關注這一(yi)點(dian)。

我們在(zai)選(xuan)擇消(xiao)費型重(zhong)疾險的(de)時候，其實也是跟定期消(xiao)費型的(de)差(cha)不多，主要留意承保的(de)疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在(zai)性價比一(yi)定的(de)情況下，上面提到的(de)保障，肯定是涵蓋的(de)越(yue)全面越(yue)好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)的(de)基礎(chu)上，會(hui)帶有身(shen)(shen)故(gu)保(bao)(bao)障，也就是會(hui)有一(yi)個(ge)終(zhong)身(shen)(shen)壽險(xian)的(de)功(gong)能。這樣(yang)就決定(ding)了我們投保(bao)(bao)帶有儲蓄性質的(de)終(zhong)身(shen)(shen)型(xing)重大(da)疾(ji)病保(bao)(bao)險(xian)的(de)話，只要我們不(bu)退(tui)保(bao)(bao)，它是保(bao)(bao)障終(zhong)身(shen)(shen)一(yi)定(ding)會(hui)賠(pei)的(de)。要么是在(zai)保(bao)(bao)障期限(xian)內(nei)患(huan)重疾(ji)，保(bao)(bao)險(xian)公司直(zhi)接賠(pei)保(bao)(bao)額；要么就是在(zai)被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)身(shen)(shen)故(gu)的(de)時候，保(bao)(bao)險(xian)公司直(zhi)接賠(pei)保(bao)(bao)額作為身(shen)(shen)故(gu)保(bao)(bao)險(xian)金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性質的(de)終身重疾(ji)(ji)(ji)(ji)險(xian)，適合我們(men)預算充足，想給自己作一個全面(mian)的(de)重疾(ji)(ji)(ji)(ji)保障的(de)用戶，發(fa)生重疾(ji)(ji)(ji)(ji)，保險(xian)公(gong)司就賠。沒有發(fa)生重疾(ji)(ji)(ji)(ji)，就將這筆錢作為遺產傳承(cheng)留給孩子。

推薦閱讀

重疾險包括哪些疾病？重大疾病理賠常見問題解決

不同給付形態重疾險哪種好？買重大疾病保險必須知道的知識分享

腫瘤理賠范圍 重疾險理(li)賠條件 哪(na)些腫瘤不(bu)理賠

重(zhong)疾險理賠流程要求 申請(qing)重疾(ji)險理賠有哪些注意事項

重疾(ji)險(xian)有必要買(mai)嗎？最實(shi)用的重疾(ji)險(xian)選購指南