商(shang)業貸(dai)款簡介

商業貸款又稱個(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款，是中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行批(pi)準(zhun)設立的(de)商(shang)業銀(yin)行和住(zhu)(zhu)房(fang)儲蓄(xu)銀(yin)行，為(wei)(wei)城鎮居民購(gou)買(mai)自用普通住(zhu)(zhu)房(fang)提(ti)供的(de)貸(dai)(dai)款，執(zhi)行法(fa)定(ding)貸(dai)(dai)款利率。個(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)商(shang)業性貸(dai)(dai)款是銀(yin)行用其(qi)(qi)信貸(dai)(dai)資金所(suo)發放的(de)自營性貸(dai)(dai)款。具(ju)(ju)體指(zhi)具(ju)(ju)有完全(quan)民事行為(wei)(wei)能力的(de)自然人(ren)，購(gou)買(mai)本市城鎮自住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房(fang)時，以其(qi)(qi)所(suo)購(gou)買(mai)的(de)產權住(zhu)(zhu)房(fang)(或銀(yin)行認可(ke)的(de)其(qi)(qi)他擔(dan)保(bao)方式(shi))為(wei)(wei)抵押，作為(wei)(wei)償還貸(dai)(dai)款的(de)保(bao)證(zheng)而(er)向銀(yin)行申請的(de)住(zhu)(zhu)房(fang)商(shang)業性貸(dai)(dai)款。

該圖片由注冊用戶"MAIGOO金融館"提供，版權聲明反饋

優(you)點

1、額度高

根據多方了(le)解，公(gong)(gong)積金貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)(du)的高低(di)與公(gong)(gong)積金賬戶余(yu)額(e)的多少(shao)有(you)很大(da)關系，也(ye)就是說，若公(gong)(gong)積金繳(jiao)存者(zhe)的賬戶余(yu)額(e)為(wei)零，那么獲(huo)得的貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)(du)也(ye)將為(wei)零。不(bu)過(guo)，商業(ye)貸(dai)款(kuan)無(wu)這一限制，只要借款(kuan)人滿足貸(dai)款(kuan)要求，且(qie)資質(zhi)較(jiao)好(hao)，貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)(du)最(zui)高能達到房產評估值(zhi)的七成，可有(you)效解決購(gou)房者(zhe)的錢難(nan)題。

2、手續簡便

申(shen)請(qing)公積金貸(dai)款的(de)購房者需要提供諸多手(shou)續(xu)，而且審(shen)批流(liu)程(cheng)也較繁瑣(suo)。商業貸(dai)款的(de)流(liu)程(cheng)就要簡單多了，而且放款的(de)速(su)度快。

3、房產不受限制

不管(guan)是(shi)購買普通住宅、別墅、還(huan)是(shi)商(shang)業(ye)住房，都(dou)可(ke)以申請商(shang)業(ye)貸(dai)(dai)款。首套(tao)房商(shang)業(ye)貸(dai)(dai)款未結(jie)清，買二套(tao)房還(huan)可(ke)以使用商(shang)業(ye)貸(dai)(dai)款。

4、貸款對象無限制

公積(ji)金貸(dai)款(kuan)(kuan)只有(you)按(an)時(shi)足額繳(jiao)存了公積(ji)金的購房者才能申請，而商業貸(dai)款(kuan)(kuan)在貸(dai)款(kuan)(kuan)對象上沒有(you)限制，只要你具(ju)備按(an)時(shi)足額還款(kuan)(kuan)的能力，且擁有(you)良好的信用記錄，便可提出(chu)申請。

缺點(dian)

1、貸(dai)款預期(qi)(qi)年化利(li)率(lv)高。相對于住房公(gong)積金貸(dai)款來(lai)說，商業貸(dai)款的貸(dai)款預期(qi)(qi)年化利(li)率(lv)要(yao)高很(hen)多(duo)，需要(yao)支付(fu)的利(li)息就要(yao)高很(hen)多(duo)。

2、“認房(fang)又(you)認貸”，即只要有過貸款(kuan)記錄，名下(xia)無房(fang)再買房(fang)，也被(bei)視為二套(tao)房(fang)。

商業貸款申請條件

1、商業貸款對象(xiang)一般為(wei)有(you)完全(quan)民事行為(wei)能力的自然人。

2、要具有(you)(you)城鎮常(chang)住戶口(kou)或者是有(you)(you)效(xiao)居留(liu)身份(fen)，即要求借款(kuan)人有(you)(you)合(he)法的(de)身份(fen)。

3、要(yao)有(you)穩定的(de)職業(ye)和收(shou)入，信用良好，有(you)償還貸款本息的(de)能力。

4、對首付款的要求，銀(yin)行(xing)間有些許差異(yi)。

5、相(xiang)關(guan)有貸款人(ren)認可的資產作抵押或(huo)質押，或(huo)有符合規定條件、具備代(dai)償能力的單位或(huo)個人(ren)作為償還貸款本息并(bing)承(cheng)擔連(lian)帶責(ze)任的保證人(ren)。

6、要具有購房合同或協議。

7、提(ti)出(chu)借款(kuan)申請時，在(zai)銀行有不低于(yu)購買住(zhu)房(fang)所需(xu)資金的(de)(de)20％的(de)(de)二手房(fang)按揭貸款(kuan)，若已作購房(fang)預付款(kuan)支付給售(shou)房(fang)單位的(de)(de)，則需(xu)提(ti)供付貸收據的(de)(de)原件(jian)和復(fu)印件(jian)。

商業貸款材料

借(jie)款(kuan)人到(dao)銀行經辦機構或已與銀行簽訂(ding)"合作協議(yi)"的開發商(shang)處填(tian)寫(xie)個(ge)人住(zhu)房貸款(kuan)借(jie)款(kuan)申(shen)請表，并(bing)提(ti)供以下材(cai)料：

1、本人(ren)戶(hu)口本、身份證或其它(ta)有效居留證件；

2、職業和收入證明；

3、購房合同(tong)或意向書等有關證明材料；

4、占房價款(kuan)30%的首期付款(kuan)證明；

5、建(jian)設(she)銀(yin)行經辦(ban)機構要(yao)求提供的其(qi)它材料。

商業貸款利率

商業(ye)貸款的(de)(de)(de)(de)利(li)(li)(li)息取(qu)決于你的(de)(de)(de)(de)貸款額度、貸款期限和(he)貸款利(li)(li)(li)率(lv)(lv)。而它的(de)(de)(de)(de)貸款利(li)(li)(li)率(lv)(lv)一(yi)般是(shi)在央行規定(ding)的(de)(de)(de)(de)貸款基(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)標準上進行一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)(de)浮動調整。央行規定(ding)的(de)(de)(de)(de)貸款基(ji)準利(li)(li)(li)率(lv)(lv)是(shi)：一(yi)年以內(nei)（含一(yi)年）：年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.35%；一(yi)至五(wu)年（含五(wu)年）：年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.75%；五(wu)年以上：年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利率(lv)都會(hui)(hui)較基準利率(lv)進(jin)行一(yi)定的(de)上浮，一(yi)般會(hui)(hui)上浮10％到20%左(zuo)右。而(er)二套房可能還要上浮得多一(yi)些，可能會(hui)(hui)上浮25％左(zuo)右。

商業貸款流程

1、借款人與(yu)開(kai)發(fa)商簽(qian)定購房(fang)合同的(de)同時交付30%購房(fang)款；

2、將有關資料交律師事務所(suo)審查；

3、銀(yin)行收到律師事務所出具的《法(fa)律意見書》審核同(tong)意后，與(yu)購房人簽訂借款合(he)同(tong)、抵押(ya)合(he)同(tong)、保證合(he)同(tong)；

4、根(gen)據(ju)有關(guan)資(zi)料辦理抵押登記手續(xu)及房屋保險、合(he)同(tong)公證(zheng)手續(xu)，并發放貸款。

5、借款(kuan)(kuan)人采用等(deng)額償(chang)(chang)還(huan)(huan)法辦理還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。對(dui)未(wei)償(chang)(chang)還(huan)(huan)貸款(kuan)(kuan)本金，借款(kuan)(kuan)人可一次(ci)償(chang)(chang)還(huan)(huan)，提(ti)前還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)當期(qi)仍計收利息(xi)。不收取違約(yue)金。

商業貸(dai)款提取公積金

商業貸款可以(yi)提取公積金嗎(ma)

商業貸(dai)款(kuan)可以提取公(gong)積金用來償(chang)(chang)還(huan)貸(dai)款(kuan)，《住房(fang)公(gong)積金管理(li)條例》第(di)二(er)十四條明(ming)確規定(ding)，職工(gong)償(chang)(chang)還(huan)購房(fang)貸(dai)款(kuan)本息(xi)的，可以提取職工(gong)住房(fang)公(gong)積金賬(zhang)戶內(nei)的存儲余額。

商(shang)業貸款買房怎么提取(qu)公(gong)積金

1、單位對職(zhi)工個人提(ti)供(gong)的相(xiang)關提(ti)取(qu)證明材料及復印件(jian)(jian)進行核實，符合(he)條(tiao)件(jian)(jian)的由單位經辦人填制(zhi)管(guan)理中心統一(yi)印制(zhi)的《提(ti)取(qu)申請書》、《提(ti)取(qu)清冊》，并持相(xiang)關證明材料的原件(jian)(jian)及復印件(jian)(jian)向開(kai)戶(hu)管(guan)理部提(ti)出(chu)申請。

2、管理(li)部接柜人員依據《提(ti)取(qu)管理(li)辦(ban)法》的(de)規定對(dui)(dui)其(qi)提(ti)取(qu)材(cai)料、額度、次(ci)數、個人賬戶信息等內容(rong)進行審核。對(dui)(dui)于符合提(ti)取(qu)條件的(de)，辦(ban)理(li)提(ti)取(qu)手續；對(dui)(dui)于審核不(bu)準(zhun)予(yu)提(ti)取(qu)的(de)，告知不(bu)準(zhun)予(yu)提(ti)取(qu)的(de)原因；對(dui)(dui)于特殊(shu)情況不(bu)能及時答復(fu)的(de)，應請示(shi)管理(li)部主任及管理(li)中(zhong)心(xin)相(xiang)關部門，并(bing)在三日內給(gei)予(yu)單位明確答復(fu)。

3、提取人累計(ji)提取金額(e)已達到可(ke)提取限(xian)額(e)后(hou)，方(fang)可(ke)依據其他提取原因再(zai)次辦理申(shen)請提取手續。

4、提(ti)取款項在3個(ge)工作日(ri)內未劃(hua)入(ru)指定賬戶(hu)的(de)，單(dan)位(wei)或個(ge)人可通過(guo)管理部查(cha)詢。

5、提取住房(fang)公(gong)(gong)積金原則上(shang)由單位(wei)(wei)經辦(ban)(ban)人(ren)辦(ban)(ban)理(li)，當個人(ren)和單位(wei)(wei)就住房(fang)公(gong)(gong)積金的提取發生爭議，單位(wei)(wei)不為職工辦(ban)(ban)理(li)住房(fang)公(gong)(gong)積金提取手(shou)續時，管(guan)理(li)部(bu)應予協調。

6、在集中(zhong)封存庫內封存的(de)職(zhi)工(gong)，符合提(ti)(ti)取條件(jian)的(de)，可持身份證原件(jian)、復印件(jian)、本人(ren)儲蓄賬(zhang)戶賬(zhang)號(hao)及相關證明材料到管理(li)(li)部(bu)辦(ban)理(li)(li)提(ti)(ti)取手(shou)續(xu)，管理(li)(li)部(bu)接柜人(ren)員審(shen)核(he)后(hou)，按照個人(ren)辦(ban)理(li)(li)提(ti)(ti)取業務的(de)程序(xu)辦(ban)理(li)(li)。

商業(ye)貸款還款方式

1、等額本息還款法

指在貸(dai)款(kuan)期(qi)內(nei)每月以相等的(de)額度平均償還貸(dai)款(kuan)本息。

計算公式為(wei)：每(mei)月還(huan)款(kuan)額=月利(li)(li)率(lv)×（1+月利(li)(li)率(lv)）還(huan)款(kuan)期數/（1+月利(li)(li)率(lv)）還(huan)款(kuan)期數-1X貸款(kuan)本(ben)金；

遇到利(li)率調(diao)整(zheng)及(ji)提前還(huan)(huan)款時，應(ying)根據未償還(huan)(huan)貸款余(yu)(yu)額(e)和剩(sheng)余(yu)(yu)還(huan)(huan)款期數調(diao)整(zheng)公式，并計算每期還(huan)(huan)款額(e)。

2、等額本金還款法

指(zhi)在貸(dai)款(kuan)期(qi)(qi)內(nei)每月(yue)(yue)等額(e)(e)償(chang)還貸(dai)款(kuan)本金，貸(dai)款(kuan)利息(xi)隨本金逐(zhu)月(yue)(yue)遞減。特點是定(ding)期(qi)(qi)、定(ding)額(e)(e)還本，每月(yue)(yue)付款(kuan)及每月(yue)(yue)貸(dai)款(kuan)余額(e)(e)定(ding)額(e)(e)減少。

計(ji)算公式為：每(mei)月還(huan)款額=貸(dai)款本(ben)金/還(huan)款期(qi)數+（貸(dai)款本(ben)金-已歸還(huan)貨款本(ben)金累計(ji)額）×月利率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借款(kuan)人(ren)在貸(dai)(dai)款(kuan)到期日還(huan)清貸(dai)(dai)款(kuan)本息，每月(yue)償還(huan)利息。一般適用于期限(xian)在1年以(yi)內(nei)（含1年）的貸(dai)(dai)款(kuan)。

4、等比累進還款法

借款(kuan)人在(zai)每(mei)(mei)個時間(jian)(jian)段(duan)以一定(ding)比(bi)例累進的金額（分期還(huan)款(kuan)額）償(chang)還(huan)貸款(kuan)，其中(zhong)每(mei)(mei)個時間(jian)(jian)段(duan)歸還(huan)的金額包括該時間(jian)(jian)段(duan)應還(huan)利息和(he)本(ben)金，按還(huan)款(kuan)間(jian)(jian)隔逐期歸還(huan)，在(zai)貸款(kuan)截止日期前(qian)全(quan)部還(huan)清本(ben)息。分期還(huan)款(kuan)額通常比(bi)例控(kong)制在(zai)0至（+／-100）%之(zhi)間(jian)(jian)，且(qie)經計(ji)算后的任意一期還(huan)款(kuan)計(ji)劃中(zhong)的本(ben)金或利息不得小于(yu)零(ling)。

等(deng)比(bi)累(lei)進還(huan)款(kuan)法分為等(deng)比(bi)遞增(zeng)(zeng)還(huan)款(kuan)法和等(deng)比(bi)遞減(jian)還(huan)款(kuan)法，預期(qi)未來收入遞增(zeng)(zeng)可(ke)選前(qian)者，減(jian)少(shao)(shao)提前(qian)還(huan)款(kuan)的麻煩；預期(qi)未來收入遞減(jian)可(ke)選后者，減(jian)少(shao)(shao)利息支出。

5、等額累進還款法

與等(deng)比(bi)累進還款(kuan)法(fa)類似，不同之處就是將在每(mei)個時間(jian)段約定(ding)還款(kuan)的(de)“固定(ding)比(bi)例”改為(wei)“固定(ding)額(e)(e)度”。分(fen)為(wei)等(deng)額(e)(e)遞(di)增還款(kuan)法(fa)和等(deng)額(e)(e)遞(di)減(jian)(jian)還款(kuan)法(fa)：收入(ru)增加的(de)客戶可采取增大(da)累進額(e)(e)、縮(suo)短間(jian)隔期(qi)等(deng)辦法(fa)，減(jian)(jian)少(shao)利(li)息負擔；收入(ru)水平下降的(de)客戶可采取減(jian)(jian)少(shao)累進額(e)(e)、擴大(da)累進間(jian)隔期(qi)等(deng)辦法(fa)減(jian)(jian)輕(qing)還款(kuan)壓(ya)力。

6、組合還款法

是一種將貸(dai)款(kuan)(kuan)本金(jin)分段償還(huan)(huan)，根(gen)據資金(jin)的(de)(de)實際(ji)占用時間計算(suan)利息的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式。即(ji)根(gen)據借款(kuan)(kuan)人未來(lai)的(de)(de)收支情況，首先將整個(ge)貸(dai)款(kuan)(kuan)本金(jin)按比例分成(cheng)若干償還(huan)(huan)階段，然(ran)后確(que)定(ding)每(mei)(mei)(mei)個(ge)階段的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)年(nian)限(xian)。還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期間，每(mei)(mei)(mei)個(ge)階段約定(ding)償還(huan)(huan)的(de)(de)本金(jin)在(zai)規定(ding)的(de)(de)年(nian)限(xian)中按等額(e)本息的(de)(de)方式計算(suan)每(mei)(mei)(mei)月(yue)償還(huan)(huan)額(e)，未歸還(huan)(huan)的(de)(de)本金(jin)部分按月(yue)計息，兩部分相加即(ji)形(xing)成(cheng)每(mei)(mei)(mei)月(yue)的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這要根據借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)收(shou)入情況，還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能力來確定。如(ru)果(guo)收(shou)入較為穩定，但是(shi)不太高，可(ke)以選擇等額本息(xi)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)；如(ru)果(guo)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能力較強，那么可(ke)以選擇等額本金還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。

商業貸款提前還款

目前的商業貸款主(zhu)要有兩(liang)種(zhong)(zhong)(zhong)還(huan)款方式(shi)，一種(zhong)(zhong)(zhong)是等(deng)額本金(jin)(jin)，另一種(zhong)(zhong)(zhong)是等(deng)額本息(xi)。等(deng)額本金(jin)(jin)前期(qi)償還(huan)的本金(jin)(jin)占比(bi)(bi)大，等(deng)額本息(xi)前期(qi)償還(huan)的利(li)息(xi)占比(bi)(bi)大，因此商貸如(ru)果選擇提現(xian)還(huan)款，等(deng)額本金(jin)(jin)還(huan)款法(fa)要更劃算(suan)些。

此外提(ti)(ti)前(qian)還款分為提(ti)(ti)前(qian)全額(e)結(jie)清(qing)與提(ti)(ti)前(qian)部(bu)分結(jie)清(qing)，提(ti)(ti)前(qian)全額(e)結(jie)清(qing)利息(xi)就(jiu)會按(an)照實際占用天數計算(suan)。如果(guo)是提(ti)(ti)前(qian)部(bu)分結(jie)清(qing)，那么(me)剩余未結(jie)清(qing)的部(bu)分，仍(reng)舊是按(an)照貸款合同來計算(suan)利息(xi)。因此如果(guo)選(xuan)擇提(ti)(ti)前(qian)還貸，不(bu)需要更改月供，只選(xuan)擇縮短還款期限，這樣就(jiu)可以(yi)節省下一(yi)部(bu)分利息(xi)。

如果你(ni)是公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)和商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)結合的(de)(de)方式買房的(de)(de)話，建議(yi)提前還商(shang)貸(dai)，因(yin)為商(shang)貸(dai)利(li)率要高。有的(de)(de)銀行商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)，提前還款(kuan)(kuan)是要付違約(yue)金的(de)(de)，有的(de)(de)銀行則不用，所以(yi)要對比實際情(qing)況看劃不劃算。