商業貸款簡(jian)介

商業貸款又稱個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，是中國(guo)人(ren)民銀(yin)行批準(zhun)設(she)立的(de)(de)商業(ye)銀(yin)行和住(zhu)房(fang)儲蓄銀(yin)行，為(wei)(wei)城鎮居(ju)民購買自(zi)(zi)用普通住(zhu)房(fang)提供(gong)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，執行法定貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率。個人(ren)住(zhu)房(fang)商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)是銀(yin)行用其信貸(dai)(dai)資金所發放(fang)的(de)(de)自(zi)(zi)營性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。具體指具有完(wan)全民事行為(wei)(wei)能(neng)力的(de)(de)自(zi)(zi)然人(ren)，購買本(ben)市城鎮自(zi)(zi)住(zhu)住(zhu)房(fang)時(shi)，以(yi)其所購買的(de)(de)產權住(zhu)房(fang)(或銀(yin)行認可(ke)的(de)(de)其他(ta)擔保(bao)方式(shi))為(wei)(wei)抵押，作為(wei)(wei)償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)保(bao)證而向銀(yin)行申請的(de)(de)住(zhu)房(fang)商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

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優點

1、額度高

根據多(duo)方了解(jie)，公積(ji)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)度(du)的高(gao)低與公積(ji)金(jin)賬戶余額(e)(e)的多(duo)少(shao)有(you)很(hen)大關(guan)系，也就是(shi)說，若公積(ji)金(jin)繳存者的賬戶余額(e)(e)為(wei)零，那(nei)么獲得的貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)度(du)也將(jiang)為(wei)零。不(bu)過，商(shang)業貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)無這(zhe)一限制，只要借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人滿足(zu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)要求，且資(zi)質較(jiao)好，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額(e)(e)度(du)最高(gao)能(neng)達到房(fang)產(chan)評估(gu)值的七成，可有(you)效解(jie)決購(gou)房(fang)者的錢(qian)難題。

2、手續簡便

申請(qing)公積金(jin)貸款的(de)(de)購房(fang)者(zhe)需要(yao)提供諸多手(shou)續，而且審批流(liu)程(cheng)也較繁(fan)瑣。商業貸款的(de)(de)流(liu)程(cheng)就要(yao)簡(jian)單多了，而且放款的(de)(de)速度快。

3、房產不受限制

不(bu)管是購買(mai)普通住宅、別(bie)墅、還(huan)是商(shang)業住房，都可(ke)以(yi)申請商(shang)業貸款。首(shou)套房商(shang)業貸款未結清，買(mai)二套房還(huan)可(ke)以(yi)使用商(shang)業貸款。

4、貸款對象無限制

公(gong)積(ji)金貸(dai)款只有(you)按時足額繳存了公(gong)積(ji)金的購(gou)房(fang)者(zhe)才(cai)能申請，而商業貸(dai)款在貸(dai)款對象上沒有(you)限制，只要你具備按時足額還(huan)款的能力，且擁有(you)良好的信用記錄，便(bian)可(ke)提出申請。

缺(que)點(dian)

1、貸(dai)款預期年(nian)化利(li)(li)率高。相(xiang)對于(yu)住房(fang)公(gong)積(ji)金貸(dai)款來說，商(shang)業貸(dai)款的貸(dai)款預期年(nian)化利(li)(li)率要(yao)高很多(duo)，需要(yao)支付的利(li)(li)息就要(yao)高很多(duo)。

2、“認房(fang)又認貸”，即只要有過(guo)貸款記錄(lu)，名(ming)下無(wu)房(fang)再買房(fang)，也被(bei)視(shi)為二套房(fang)。

商業(ye)貸款申請條(tiao)件(jian)

1、商(shang)業貸款對象一般(ban)為(wei)有完(wan)全民事行為(wei)能力的自然(ran)人。

2、要(yao)具有城鎮常住戶口或(huo)者是有效居留身(shen)份，即要(yao)求借款人(ren)有合法的身(shen)份。

3、要有(you)穩定的職(zhi)業和收(shou)入，信(xin)用良好，有(you)償還貸款本(ben)息(xi)的能(neng)力(li)。

4、對首付款的要(yao)求，銀行間有些許(xu)差異(yi)。

5、相關(guan)有貸款人(ren)認可的資產作抵押或(huo)(huo)質(zhi)押，或(huo)(huo)有符合規定條件(jian)、具備(bei)代償(chang)能力的單位或(huo)(huo)個人(ren)作為(wei)償(chang)還貸款本(ben)息(xi)并承擔連(lian)帶責任的保(bao)證(zheng)人(ren)。

6、要具有購(gou)房合同或協議。

7、提(ti)(ti)出借款(kuan)申請時(shi)，在銀行有不低于購(gou)買住房(fang)所需(xu)資金(jin)的20％的二手房(fang)按揭貸款(kuan)，若(ruo)已作購(gou)房(fang)預付(fu)款(kuan)支付(fu)給售房(fang)單位的，則需(xu)提(ti)(ti)供付(fu)貸收(shou)據的原件(jian)和復印件(jian)。

商業貸款材料

借款(kuan)人(ren)到(dao)銀行經辦機構或已(yi)與銀行簽(qian)訂"合作協議"的(de)開發商處填寫個人(ren)住房貸款(kuan)借款(kuan)申請表，并提供以下材料：

1、本人(ren)戶口本、身份證(zheng)或(huo)其它有(you)效居(ju)留證(zheng)件；

2、職業和收入證明(ming)；

3、購房(fang)合同(tong)或意向書等有關證明(ming)材(cai)料；

4、占房(fang)價(jia)款(kuan)30%的首期付款(kuan)證明；

5、建設銀(yin)行(xing)經(jing)辦機構要求提供的其它(ta)材(cai)料(liao)。

商業貸款利率

商(shang)業貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)利(li)(li)(li)息取決于你的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度、貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限和貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)。而它的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)一般是在央行規定的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準(zhun)利(li)(li)(li)率(lv)的(de)(de)標(biao)準(zhun)上進行一定的(de)(de)浮動調整(zheng)。央行規定的(de)(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準(zhun)利(li)(li)(li)率(lv)是：一年以(yi)內（含一年）：年利(li)(li)(li)率(lv)4.35%；一至五(wu)(wu)年（含五(wu)(wu)年）：年利(li)(li)(li)率(lv)4.75%；五(wu)(wu)年以(yi)上：年利(li)(li)(li)率(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利率都會(hui)(hui)(hui)較(jiao)基準利率進行一定的(de)上浮，一般會(hui)(hui)(hui)上浮10％到20%左右。而(er)二套房可能(neng)還要上浮得多一些(xie)，可能(neng)會(hui)(hui)(hui)上浮25％左右。

商業貸款流程

1、借款(kuan)人與開發(fa)商(shang)簽定購房合同的同時交付30%購房款(kuan)；

2、將有關(guan)資料交律師(shi)事務(wu)所審查；

3、銀行(xing)收到(dao)律(lv)師事務所出(chu)具的《法(fa)律(lv)意(yi)見(jian)書》審核同意(yi)后，與購房人(ren)簽訂借款(kuan)合同、抵押(ya)合同、保證合同；

4、根據有關(guan)資料辦理(li)抵押登(deng)記(ji)手(shou)(shou)續及房屋保險、合同公證手(shou)(shou)續，并(bing)發放貸款。

5、借(jie)款人采用等(deng)額償還法辦理還款。對(dui)未償還貸款本金(jin)，借(jie)款人可一次(ci)償還，提前還款當期仍計收(shou)(shou)利息。不(bu)收(shou)(shou)取違(wei)約(yue)金(jin)。

商業貸款提取(qu)公(gong)積金

商業(ye)貸款(kuan)可以提取公(gong)積金嗎

商業(ye)貸(dai)款可以提取公(gong)積金(jin)(jin)用來償還貸(dai)款，《住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)管理條例》第(di)二十四條明確規定(ding)，職(zhi)工(gong)償還購房(fang)貸(dai)款本息的(de)，可以提取職(zhi)工(gong)住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)賬戶內(nei)的(de)存儲余(yu)額。

商業貸(dai)款買房(fang)怎么提取公積金

1、單(dan)位(wei)對職工個人(ren)提(ti)供的(de)相關提(ti)取(qu)證(zheng)明(ming)材料及復(fu)印(yin)件(jian)進(jin)行核實，符合(he)條件(jian)的(de)由單(dan)位(wei)經辦人(ren)填制(zhi)管理中(zhong)心統(tong)一印(yin)制(zhi)的(de)《提(ti)取(qu)申請(qing)書(shu)》、《提(ti)取(qu)清冊(ce)》，并持相關證(zheng)明(ming)材料的(de)原件(jian)及復(fu)印(yin)件(jian)向(xiang)開戶管理部提(ti)出申請(qing)。

2、管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)部接(jie)柜人(ren)(ren)員依據《提(ti)(ti)取(qu)(qu)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)辦法》的(de)規定對(dui)其提(ti)(ti)取(qu)(qu)材料、額(e)度、次數、個人(ren)(ren)賬(zhang)戶信息等內(nei)容進行審(shen)核(he)。對(dui)于(yu)符(fu)合提(ti)(ti)取(qu)(qu)條件的(de)，辦理(li)(li)提(ti)(ti)取(qu)(qu)手(shou)續(xu)；對(dui)于(yu)審(shen)核(he)不(bu)準予提(ti)(ti)取(qu)(qu)的(de)，告知不(bu)準予提(ti)(ti)取(qu)(qu)的(de)原因；對(dui)于(yu)特殊(shu)情況不(bu)能(neng)及(ji)時答(da)復的(de)，應請示管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)部主任及(ji)管(guan)(guan)(guan)理(li)(li)中心相關(guan)部門，并在三(san)日內(nei)給予單位明確答(da)復。

3、提取(qu)人累計提取(qu)金額(e)已達到可(ke)提取(qu)限額(e)后，方可(ke)依據其他提取(qu)原因再次辦理申請提取(qu)手續。

4、提取款(kuan)項在(zai)3個工作日(ri)內未劃入指(zhi)定賬(zhang)戶(hu)的(de)，單位或(huo)個人(ren)可(ke)通過(guo)管理部(bu)查(cha)詢(xun)。

5、提(ti)取(qu)住房公積(ji)金原則(ze)上由單位經辦人辦理(li)(li)，當個人和單位就住房公積(ji)金的提(ti)取(qu)發(fa)生爭議，單位不(bu)為職工辦理(li)(li)住房公積(ji)金提(ti)取(qu)手續(xu)時，管(guan)理(li)(li)部應予協(xie)調。

6、在集(ji)中封存庫內封存的職工，符合提取(qu)條件的，可(ke)持身份證(zheng)原件、復印件、本人儲蓄賬戶(hu)賬號及相關證(zheng)明材料到管(guan)理部辦(ban)理提取(qu)手續(xu)，管(guan)理部接(jie)柜(ju)人員審核后，按照個人辦(ban)理提取(qu)業務(wu)的程序(xu)辦(ban)理。

商(shang)業貸款還款方式

1、等額本息還款法

指在貸(dai)款期內(nei)每(mei)月以相等的額度平(ping)均(jun)償(chang)還貸(dai)款本息。

計算公式為：每月還款額=月利率×（1+月利率）還款期(qi)數/（1+月利率）還款期(qi)數-1X貸(dai)款本金(jin)；

遇到利率調整及(ji)提前還(huan)款(kuan)時，應根據未(wei)償還(huan)貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)和(he)剩余(yu)還(huan)款(kuan)期數調整公式，并計算每期還(huan)款(kuan)額(e)。

2、等額本金還款法

指在貸(dai)款(kuan)期(qi)內(nei)每(mei)(mei)月(yue)等額償還(huan)貸(dai)款(kuan)本(ben)金(jin)，貸(dai)款(kuan)利息隨(sui)本(ben)金(jin)逐月(yue)遞(di)減(jian)。特點是定(ding)(ding)期(qi)、定(ding)(ding)額還(huan)本(ben)，每(mei)(mei)月(yue)付(fu)款(kuan)及(ji)每(mei)(mei)月(yue)貸(dai)款(kuan)余額定(ding)(ding)額減(jian)少。

計算公式(shi)為：每月還款額(e)=貸款本金(jin)(jin)(jin)/還款期數+（貸款本金(jin)(jin)(jin)-已歸還貨(huo)款本金(jin)(jin)(jin)累計額(e)）×月利(li)率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指(zhi)借款(kuan)人在貸(dai)款(kuan)到期日還清貸(dai)款(kuan)本(ben)息，每月償還利息。一般(ban)適用于期限(xian)在1年以內（含1年）的貸(dai)款(kuan)。

4、等比累進還款法

借(jie)款(kuan)人在每個時間(jian)段(duan)以(yi)一定比例累(lei)進的金(jin)(jin)(jin)額(e)(e)(e)（分(fen)期(qi)還(huan)款(kuan)額(e)(e)(e)）償(chang)還(huan)貸款(kuan)，其中每個時間(jian)段(duan)歸還(huan)的金(jin)(jin)(jin)額(e)(e)(e)包括該時間(jian)段(duan)應還(huan)利息(xi)和(he)本金(jin)(jin)(jin)，按(an)還(huan)款(kuan)間(jian)隔逐期(qi)歸還(huan)，在貸款(kuan)截止日期(qi)前全部還(huan)清本息(xi)。分(fen)期(qi)還(huan)款(kuan)額(e)(e)(e)通常比例控制在0至（+／-100）%之間(jian)，且(qie)經計算后(hou)的任意一期(qi)還(huan)款(kuan)計劃(hua)中的本金(jin)(jin)(jin)或利息(xi)不得小于零。

等(deng)比(bi)(bi)累進還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)分(fen)為(wei)等(deng)比(bi)(bi)遞(di)增還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)和等(deng)比(bi)(bi)遞(di)減(jian)還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)，預(yu)期(qi)未來(lai)(lai)收入遞(di)增可(ke)選前(qian)者，減(jian)少提前(qian)還(huan)(huan)款(kuan)的麻(ma)煩；預(yu)期(qi)未來(lai)(lai)收入遞(di)減(jian)可(ke)選后者，減(jian)少利息支出。

5、等額累進還款法

與等(deng)比累進還款法(fa)(fa)類似，不同之處就(jiu)是將在每個時間(jian)段(duan)約定(ding)還款的(de)“固(gu)定(ding)比例”改為“固(gu)定(ding)額(e)度”。分為等(deng)額(e)遞(di)增(zeng)還款法(fa)(fa)和等(deng)額(e)遞(di)減還款法(fa)(fa)：收(shou)入(ru)(ru)增(zeng)加(jia)的(de)客戶(hu)可采(cai)取(qu)增(zeng)大累進額(e)、縮短間(jian)隔期(qi)等(deng)辦法(fa)(fa)，減少(shao)利息負擔；收(shou)入(ru)(ru)水平下降的(de)客戶(hu)可采(cai)取(qu)減少(shao)累進額(e)、擴大累進間(jian)隔期(qi)等(deng)辦法(fa)(fa)減輕還款壓(ya)力。

6、組合還款法

是一(yi)種(zhong)將(jiang)貸(dai)款本(ben)金分段(duan)償還(huan)(huan)，根據資金的(de)實際占用時間(jian)計(ji)(ji)算利息(xi)的(de)還(huan)(huan)款方(fang)式(shi)。即(ji)根據借款人未來的(de)收支情況，首先將(jiang)整個貸(dai)款本(ben)金按比例分成若干(gan)償還(huan)(huan)階段(duan)，然后確定每(mei)個階段(duan)的(de)還(huan)(huan)款年(nian)限。還(huan)(huan)款期(qi)間(jian)，每(mei)個階段(duan)約定償還(huan)(huan)的(de)本(ben)金在(zai)規定的(de)年(nian)限中按等額本(ben)息(xi)的(de)方(fang)式(shi)計(ji)(ji)算每(mei)月償還(huan)(huan)額，未歸(gui)還(huan)(huan)的(de)本(ben)金部分按月計(ji)(ji)息(xi)，兩部分相加即(ji)形成每(mei)月的(de)還(huan)(huan)款金額。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這(zhe)要根據借款人的收(shou)入情況，還(huan)款能力(li)來(lai)確定(ding)。如果收(shou)入較(jiao)為穩定(ding)，但是不太高，可以選擇等額本(ben)息還(huan)款；如果還(huan)款能力(li)較(jiao)強，那(nei)么可以選擇等額本(ben)金還(huan)款。

商業貸款提(ti)前(qian)還款

目前的商業貸款主要有兩(liang)種還款(kuan)方式，一種是等(deng)額(e)(e)本(ben)金(jin)，另(ling)一種是等(deng)額(e)(e)本(ben)息(xi)。等(deng)額(e)(e)本(ben)金(jin)前期償還的(de)本(ben)金(jin)占比大(da)，等(deng)額(e)(e)本(ben)息(xi)前期償還的(de)利息(xi)占比大(da)，因此商貸(dai)如果選(xuan)擇提現還款(kuan)，等(deng)額(e)(e)本(ben)金(jin)還款(kuan)法要更劃算些。

此(ci)外提(ti)前還款(kuan)分(fen)為(wei)提(ti)前全額結清與(yu)提(ti)前部分(fen)結清，提(ti)前全額結清利(li)息(xi)(xi)就會按(an)照實際占用天數計(ji)算(suan)。如(ru)果是提(ti)前部分(fen)結清，那么剩余未(wei)結清的部分(fen)，仍舊(jiu)是按(an)照貸款(kuan)合(he)同來計(ji)算(suan)利(li)息(xi)(xi)。因此(ci)如(ru)果選擇(ze)提(ti)前還貸，不需要更改月供，只選擇(ze)縮短還款(kuan)期限，這樣就可以節省下一部分(fen)利(li)息(xi)(xi)。

如果你是公積金貸(dai)款和商(shang)業(ye)貸(dai)款結合的(de)方式買房的(de)話，建議提前還(huan)商(shang)貸(dai)，因(yin)為商(shang)貸(dai)利率要高(gao)。有(you)的(de)銀行商(shang)業(ye)貸(dai)款，提前還(huan)款是要付違約金的(de)，有(you)的(de)銀行則不用(yong)，所(suo)以要對比實際(ji)情況看劃不劃算。