等額本息還款

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的(de)方式。把(ba)按揭貸款(kuan)的(de)本金(jin)總(zong)額(e)與利息(xi)總(zong)額(e)相加，然后平均分攤到還款(kuan)期限(xian)的(de)每個(ge)月(yue)中。作為還款(kuan)人，每個(ge)月(yue)還給銀(yin)行固定金(jin)額(e)，但每月(yue)還款(kuan)額(e)中的(de)本金(jin)比重逐(zhu)月(yue)遞增、利息(xi)比重逐(zhu)月(yue)遞減。

采(cai)用這(zhe)種還(huan)(huan)款方式(shi)，每月(yue)還(huan)(huan)相(xiang)同的(de)數額(e)(e)，作為貸款人(ren)，操作相(xiang)對簡單。每月(yue)承擔相(xiang)同的(de)款項(xiang)也(ye)方便安(an)排收支(zhi)。尤其是(shi)(shi)收入處于穩定狀態的(de)家(jia)庭(ting)，買(mai)房自住(zhu)，經濟條(tiao)件不允許前期投入過(guo)大(da)，可以(yi)選擇這(zhe)種方式(shi)。公務(wu)員、教師等(deng)職(zhi)業屬(shu)于收入和工作機(ji)會相(xiang)對穩定的(de)群體，很適(shi)合(he)這(zhe)種還(huan)(huan)款方式(shi)。但是(shi)(shi)，它也(ye)有缺陷，由于利息不會隨本金數額(e)(e)歸還(huan)(huan)而減少，銀行(xing)資(zi)金占用時間長(chang)，還(huan)(huan)款總利息較以(yi)下要介(jie)紹的(de)等(deng)額(e)(e)本金還(huan)(huan)款法高(gao)。

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等額本金還款

所謂等(deng)額本金還(huan)款(kuan)，又稱利隨(sui)本清、等(deng)本不等(deng)息(xi)還(huan)款(kuan)法(fa)。貸款(kuan)人將本金分攤到(dao)每(mei)個月內，同時付(fu)(fu)清上一(yi)交易日至本次還(huan)款(kuan)日之(zhi)間的利息(xi)。這種還(huan)款(kuan)方式(shi)相(xiang)對等(deng)額本息(xi)而言(yan)，總(zong)的利息(xi)支(zhi)出(chu)較低，但是前期支(zhi)付(fu)(fu)的本金和利息(xi)較多，還(huan)款(kuan)負擔逐(zhu)月遞減。

使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一斷時間事業打拼，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

一次還本付息

此前，銀行對(dui)這(zhe)種還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式的規定是(shi)，貸款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)(xian)在一年（含一年）以下的，實行到期(qi)(qi)一次還(huan)(huan)本付息，利隨本清。但是(shi)，隨著還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式變革(ge)，一年的期(qi)(qi)限(xian)(xian)有望最高延長至5年。該方式銀行審(shen)批嚴(yan)格，一般只對(dui)小額短期(qi)(qi)貸款(kuan)(kuan)開放。

這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人最好有(you)較好的自(zi)我安(an)排(pai)能力(li)。

按期付息還本

貸款(kuan)人通過(guo)和銀行(xing)協商，可以決定(ding)為貸款(kuan)本金和利息歸還(huan)制訂不同(tong)還(huan)款(kuan)時間(jian)單(dan)位。即自主決定(ding)按(an)(an)月(yue)(yue)、季度(du)或年等(deng)時間(jian)間(jian)隔還(huan)款(kuan)。實際上(shang)，就是(shi)貸款(kuan)人按(an)(an)照不同(tong)財務狀況(kuang)，把每個(ge)月(yue)(yue)要還(huan)的錢湊成幾個(ge)月(yue)(yue)一起還(huan)。招商銀行(xing)推出的“季度(du)還(huan)”業務就屬(shu)于這個(ge)范圍。

從某種程(cheng)度(du)來說，它是等額本息還(huan)款的(de)(de)變體(ti)。這(zhe)個(ge)(ge)方式適用于收(shou)入(ru)不穩定人群，目(mu)前很多收(shou)入(ru)與工作量直接掛(gua)鉤的(de)(de)年輕人有這(zhe)個(ge)(ge)傾向。每個(ge)(ge)月不同的(de)(de)工作狀態決定了當月的(de)(de)收(shou)入(ru)情況，把一個(ge)(ge)月的(de)(de)壓力分(fen)(fen)攤進(jin)幾個(ge)(ge)月，可以減少這(zhe)部分(fen)(fen)群體(ti)還(huan)款出現(xian)滯納的(de)(de)情況。

本金歸還計劃

貸款人經(jing)過與(yu)銀行協商，每(mei)次本金(jin)還款不(bu)少于(yu)1萬元，兩(liang)次還款間隔不(bu)超過12個月，利息可(ke)以按月或按季度歸(gui)還。

這是等(deng)額本金(jin)還款的變體。此種還款方(fang)式銀(yin)行(xing)專為非月收入(ru)(ru)(ru)人群制定(ding)，尤其(qi)考慮到(dao)年終(zhong)有大額獎金(jin)的人群。而目前(qian)流行(xing)的在家(jia)辦公一族，很多沒有每(mei)月固定(ding)收入(ru)(ru)(ru)，但是，每(mei)完(wan)成一個作品都有比較大筆的收入(ru)(ru)(ru)。例(li)如，網絡作家(jia)、藝術(shu)家(jia)、設(she)計師和(he)軟件(jian)設(she)計員(yuan)等(deng)新(xin)興(xing)職業。

等額遞增和等額遞減

這兩種還款(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式(shi)，沒有本(ben)質上的(de)差異。作為目前幾大銀行的(de)主推方(fang)(fang)式(shi)，它是(shi)等(deng)(deng)額(e)本(ben)息還款(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式(shi)的(de)另一種變體。它把還款(kuan)(kuan)年限進(jin)行了細化分割，每(mei)個分割單位中，還款(kuan)(kuan)方(fang)(fang)式(shi)等(deng)(deng)同于等(deng)(deng)額(e)本(ben)息。區(qu)別在于，每(mei)個時間(jian)分割單位的(de)還款(kuan)(kuan)數額(e)可(ke)能是(shi)等(deng)(deng)額(e)增加或者等(deng)(deng)額(e)遞減。

等(deng)額(e)遞增方式適合目(mu)前還(huan)款(kuan)(kuan)能力較(jiao)(jiao)弱(ruo)，但是，已經預(yu)期(qi)到(dao)未來會逐步增加的人群。很(hen)多年輕人需要買房，并(bing)且(qie)工(gong)作(zuo)業績不錯，雖然(ran)目(mu)前的收入(ru)負(fu)擔房貸較(jiao)(jiao)困難，但是考慮到(dao)未來升遷后的收入(ru)大幅增加，可(ke)以(yi)采用等(deng)額(e)遞增還(huan)款(kuan)(kuan)。相反，如果預(yu)計到(dao)收入(ru)將(jiang)減(jian)(jian)少(shao)，或者目(mu)前經濟很(hen)寬裕，可(ke)以(yi)選擇等(deng)額(e)遞減(jian)(jian)。

買房貸款需要什么手續>>