一、民營銀行的風險有哪些

一般來說，道德(de)風(feng)險(xian)是指(zhi)(zhi)在(zai)契約(yue)簽訂之后(hou)，由于信息不對稱，契約(yue)的(de)(de)一方通過(guo)采取對自己有(you)利而又不至(zhi)于被發(fa)現(xian)的(de)(de)行動，使(shi)得(de)契約(yue)的(de)(de)另(ling)一方蒙受損(sun)失的(de)(de)行為。道德(de)風(feng)險(xian)最初來源(yuan)于保(bao)險(xian)市場，是指(zhi)(zhi)個(ge)人在(zai)獲得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)保(bao)險(xian)后(hou)，便不再有(you)提防行動，從而使(shi)事故發(fa)生的(de)(de)概率更高，給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司帶來虧損(sun)的(de)(de)現(xian)象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風(feng)險(xian)問題更(geng)應當(dang)引起各方的足夠重視。

從當前來看，中國(guo)民(min)營(ying)銀行的(de)道德風險主要表現(xian)在三(san)個方面(mian)：

1、市場準入

在中國一(yi)些經濟(ji)發(fa)達的(de)(de)地區，民(min)營(ying)(ying)(ying)企業(ye)要求(qiu)組建民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)呼聲很(hen)高。由于監管當局和民(min)營(ying)(ying)(ying)企業(ye)之間存在一(yi)定的(de)(de)信息不對稱(cheng)，因此，監管當局較難掌握(wo)民(min)營(ying)(ying)(ying)企業(ye)開(kai)辦銀(yin)行(xing)的(de)(de)真實動機，很(hen)容易出現審核方(fang)面的(de)(de)偏差，嚴重的(de)(de)還可能導致區域金融秩序的(de)(de)混亂。

2、經理人

民營銀(yin)行(xing)主(zhu)要是(shi)股份制形式的(de)商業銀(yin)行(xing)，內部(bu)具(ju)有規范的(de)法人治理結(jie)構，銀(yin)行(xing)所(suo)有者與經營者相分離。由(you)于銀(yin)行(xing)經理人掌握著經營權，并處于信(xin)息優(you)勢地位，他們(men)很可能(neng)(neng)為(wei)自身的(de)利益(yi)(yi)而去追(zhui)求高風險、高收益(yi)(yi)的(de)投資。而一旦投資失敗(bai)，絕大(da)部(bu)分損失將由(you)股東(dong)來承擔，當投資失敗(bai)超過股東(dong)承受規模和(he)能(neng)(neng)力時，風險就(jiu)將轉嫁(jia)給存(cun)款人，這(zhe)樣(yang)將會產生極壞的(de)社(she)會影(ying)響(xiang)。

3、股東

通過分析，民(min)營(ying)(ying)企(qi)(qi)(qi)業辦銀(yin)行(xing)(xing)的動機主要可(ke)歸結為(wei)融(rong)資(zi)(zi)便利、上(shang)市籌資(zi)(zi)和投資(zi)(zi)經營(ying)(ying)三個方面。在中小(xiao)企(qi)(qi)(qi)業普遍存在融(rong)資(zi)(zi)難的情況下，民(min)營(ying)(ying)企(qi)(qi)(qi)業辦銀(yin)行(xing)(xing)可(ke)以在一定程度上(shang)緩解自身關聯企(qi)(qi)(qi)業的融(rong)資(zi)(zi)困難。但如果股(gu)東貸(dai)(dai)款過量并出現異常，就會(hui)引發危(wei)機。有(you)研究表明，民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)最(zui)大的問題就是(shi)股(gu)東貸(dai)(dai)款，而(er)那(nei)些失敗(bai)的民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的一個共同特點，就是(shi)股(gu)東一開始就企(qi)(qi)(qi)圖用(yong)銀(yin)行(xing)(xing)來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營銀行市(shi)場(chang)準(zhun)入監管是(shi)防范其(qi)道德(de)風險的重要(yao)環節。

民營銀行市(shi)場準入的監管應集(ji)中在兩個方面：

一是對合格銀行(xing)及(ji)其(qi)股東的(de)識別和篩(shai)選；

二(er)是防止(zhi)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)過(guo)度競(jing)爭。為此，可采用銀行(xing)(xing)(xing)經(jing)營(ying)許可證(zheng)拍(pai)(pai)賣(mai)的(de)(de)辦法來防范民營(ying)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)道德風險。銀行(xing)(xing)(xing)經(jing)營(ying)許可證(zheng)拍(pai)(pai)賣(mai)競(jing)價的(de)(de)過(guo)程具(ju)有信號傳遞的(de)(de)功能(neng)，能(neng)夠(gou)提(ti)供一(yi)個(ge)申請(qing)機(ji)構它動(dong)顯(xian)示私人信息的(de)(de)機(ji)制(zhi)，從而解決市場準(zhun)入(ru)中(zhong)的(de)(de)信息不(bu)對稱(cheng)問(wen)題(ti)。在具(ju)體實施中(zhong)，銀監會(hui)可以設計(ji)一(yi)個(ge)參加拍(pai)(pai)賣(mai)的(de)(de)條(tiao)件(jian)和處罰(fa)(fa)機(ji)制(zhi)。這個(ge)合格競(jing)拍(pai)(pai)者的(de)(de)準(zhun)入(ru)條(tiao)件(jian)和處罰(fa)(fa)機(ji)制(zhi)將迫使擬申請(qing)開辦民營(ying)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)機(ji)構如實顯(xian)示其申請(qing)條(tiao)件(jian)，因為如果虛假申報，將來不(bu)能(neng)按時開業會(hui)受到(dao)處罰(fa)(fa)，并且(qie)在未來幾年內都不(bu)得(de)再次提(ti)出(chu)申請(qing)，同時還損失大量資金。

從中國的(de)實(shi)際(ji)情況來看，銀(yin)行經營(ying)許(xu)可證的(de)拍(pai)賣制度，能有效(xiao)地解決(jue)民營(ying)銀(yin)行市(shi)場準入中的(de)信息(xi)不(bu)對稱(cheng)問題，也是一種有效(xiao)率(lv)的(de)市(shi)場資源的(de)配置方式。當前(qian)，應利用銀(yin)監(jian)(jian)會新成(cheng)立(li)開創的(de)有利局面，通過創新監(jian)(jian)管手段，確實(shi)提高監(jian)(jian)管的(de)有效(xiao)性(xing)，促(cu)進民營(ying)銀(yin)行的(de)健康(kang)發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民營銀(yin)行日常審慎監(jian)管(guan)的(de)(de)目的(de)(de)主要是防(fang)范銀(yin)行業務經營過(guo)程中可能出現的(de)(de)各種風險。按照(zhao)巴塞爾銀(yin)行監(jian)管(guan)委員會(hui)《有效銀(yin)行監(jian)管(guan)核心原則》的(de)(de)有關規定，可通過(guo)現場檢(jian)查(cha)和非現場檢(jian)查(cha)及(ji)借助于會(hui)計師(shi)事務所進行的(de)(de)外部審計來發現、評價和糾正(zheng)潛在的(de)(de)風險。

但(dan)是(shi)，要(yao)保(bao)證上述檢查的(de)(de)(de)有效，必須具備(bei)的(de)(de)(de)一(yi)個前提條件是(shi)：民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)為有關監(jian)管機(ji)(ji)構(gou)提供(gong)的(de)(de)(de)資料是(shi)真實的(de)(de)(de)，即民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)能夠如實向監(jian)管機(ji)(ji)構(gou)報告銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)情況(kuang)(kuang)(kuang)。為此，首先(xian)，要(yao)完善和統(tong)一(yi)會計(ji)處理(li)方法，防止民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在賬面上弄虛作假；其次，要(yao)加強(qiang)外(wai)部審計(ji)，進一(yi)步摸(mo)清(qing)民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)風險狀(zhuang)況(kuang)(kuang)(kuang)；再(zai)次，建立規范的(de)(de)(de)信(xin)息(xi)披(pi)露制(zhi)度，參(can)照上市公司(si)信(xin)息(xi)披(pi)露要(yao)求，民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)要(yao)向社(she)會和監(jian)管機(ji)(ji)構(gou)提供(gong)詳細真實的(de)(de)(de)反映經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)(kuang)(kuang)的(de)(de)(de)資料，增強(qiang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)會計(ji)師的(de)(de)(de)獨立性；最后，監(jian)管機(ji)(ji)構(gou)要(yao)嘗試建立一(yi)個激勵(li)(li)民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)穩健經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)，通過激勵(li)(li)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)股權人，從而再(zai)影響到(dao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)理(li)人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積(ji)極進行(xing)(xing)(xing)制(zhi)度創新，構建有利(li)于民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發(fa)展(zhan)的(de)制(zhi)度環(huan)境(jing)。主要包(bao)括消除對民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)所(suo)有制(zhi)歧視(shi)，給(gei)予(yu)公平競爭的(de)政策環(huan)境(jing)，適度放開民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)業(ye)務(wu)經營(ying)范圍，提高其獲利(li)能(neng)力，并在成立(li)初期給(gei)予(yu)適當稅收優(you)惠。要加強立(li)法、執(zhi)法力度，創造(zao)良好的(de)法制(zhi)環(huan)境(jing)，嚴(yan)厲懲處企業(ye)和(he)個人逃廢銀(yin)行(xing)(xing)(xing)債務(wu)的(de)行(xing)(xing)(xing)為，保(bao)障民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)合(he)法權益。

二是(shi)完善社(she)(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用制度建(jian)設，建(jian)立民營(ying)(ying)銀行發展的(de)良好的(de)社(she)(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用環(huan)境。民營(ying)(ying)銀行作為經(jing)營(ying)(ying)貨幣(bi)資金(jin)的(de)特殊企業(ye)，完全(quan)按(an)照市場(chang)(chang)機制，自主經(jing)營(ying)(ying)、自我(wo)約束和(he)自我(wo)發展，信(xin)(xin)(xin)(xin)用是(shi)其生命之(zhi)源。在當前社(she)(she)會(hui)信(xin)(xin)(xin)(xin)用缺失，全(quan)國性、區域性企業(ye)及個(ge)人信(xin)(xin)(xin)(xin)用體(ti)系(xi)尚未建(jian)立的(de)情(qing)況下，民營(ying)(ying)銀行的(de)經(jing)營(ying)(ying)將面臨巨大的(de)挑戰(zhan)。為此(ci)，不僅要(yao)塑造和(he)加(jia)強(qiang)企業(ye)、個(ge)人等(deng)各市場(chang)(chang)參(can)與主體(ti)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用意識，更重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)加(jia)快全(quan)國性、區域性綜合征信(xin)(xin)(xin)(xin)系(xi)統建(jian)設，使具有不良信(xin)(xin)(xin)(xin)用記(ji)錄的(de)企業(ye)和(he)個(ge)人客(ke)戶在市場(chang)(chang)上難以(yi)立足、無法生存。

三是進一(yi)步(bu)規(gui)范市(shi)場(chang)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)秩序(xu)，構建(jian)有(you)利于民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發(fa)展(zhan)的(de)市(shi)場(chang)環境。首先(xian)，充分(fen)發(fa)揮市(shi)場(chang)機(ji)(ji)制在民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)務(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)活(huo)動中的(de)調控作用(yong)，變行(xing)(xing)政(zheng)式的(de)政(zheng)府干預為市(shi)場(chang)調控，依靠(kao)健全(quan)和完善的(de)市(shi)場(chang)準入與(yu)(yu)退出機(ji)(ji)制、法定(ding)準備金和公開市(shi)場(chang)操作等手段對民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)業(ye)務(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)活(huo)動進行(xing)(xing)宏觀調控，盡可能(neng)消(xiao)除對民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)務(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)的(de)行(xing)(xing)政(zheng)式管制，切(qie)實(shi)提高民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)運行(xing)(xing)效率。其次(ci)，健全(quan)和完善民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)自我約束機(ji)(ji)制，督促民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)按照市(shi)場(chang)化(hua)原(yuan)則(ze)(ze)合理(li)配置資源和設置機(ji)(ji)構，避免民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)重走國有(you)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)依靠(kao)單純追求規(gui)模而盲目(mu)設置機(ji)(ji)構、重復(fu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)的(de)老路。第三，在嚴格業(ye)務(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)行(xing)(xing)為準則(ze)(ze)和市(shi)場(chang)準入條(tiao)件的(de)基礎上，促使民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)從生存與(yu)(yu)發(fa)展(zhan)的(de)需(xu)求出發(fa)，積極開展(zhan)業(ye)務(wu)創新(xin)，努力拓展(zhan)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)空(kong)(kong)間(jian)，實(shi)現業(ye)務(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)空(kong)(kong)間(jian)拓展(zhan)的(de)市(shi)場(chang)化(hua)。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范經(jing)營、健康(kang)發展(zhan)的良好環(huan)境。